MỤC LỤC
Vốn huy động chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thờng ở mức 70 – 80%, đây chính là nguồn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và cũng là nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trớc hạn. Nh vậy chỉ với vốn huy động ngân hàng mới có thể làm tốt chức năng trung gian tín dụng- chức năng quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng còn lại.
Một ngân hàng thành công trong công tác huy động vốn sẽ có tiềm lực tài chính để nâng cao khả năng cạnh tranh: mở thêm nhiều điểm giao dịch với khách hàng, nghiên cứu và đa ra thị trờng những sản phẩm mới bên cạnh những sản phẩm truyền thống…Nhờ vậy ngân hàng có thể thu hút thêm nhiều khách hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao các ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau. Do vậy nó là nguồn vốn biến động nhiều nhất mà ngân hàng khó có thể dự đoán về quy mô tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng có thể huy động đợc, đồng thời kỳ hạn tiềm năng của loại loại tiền này cũng là ngắn nhất.
Tuy nhiên, để tạo tính lỏng cho các loại tiền gửi có kỳ hạn mà từ đó mà hấp dẫn khách hàng, ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trớc kỳ hạn, tuỳ theo chính sách của mỗi ngân hàng mà có hình thức trả lãi phù hợp. Là sản phẩm huy động truyền thống với các hình thức phong phú và kỳ hạn đa dạng nên tiền gửi tiết kiệm rất phù hợp với dân c, đáp ứng đợc nhu cầu ngời gửi, khả năng huy động của ngân hàng từ nguồn vốn này là rất tiềm năng. Mức lãi suất của CDs do ngân hàng có chất lợng cao phát hành thờng cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc, sự chênh lệch này phản ánh mức độ chênh lệch và rủi ro của từng ngân hàng.
Việc phát hành trái phiếu sẽ thu hút đợc lợng tiền ổn định trong dài hạn do vậy phát hành trái phiếu chỉ đợc thực hiện khi ngân hàng thực sự cần một lợng vốn lớn hoặc khi ngân hàng đã có kế hoạch sử dụng vốn để cho vay trung dài hạn. Các ngân hàng đang có dự trữ vợt yêu cầu do có kết d gia tăng bất ngờ về các khoản huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm lãi suất cao hơn. Nh vậy nguồn vốn vay mợn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trờng hợp nó có thể bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mợn từ NHNN.
Bởi vì hoạt động của ngân hàng ảnh hởng tới nhiều chủ thể trong nền kinh tế nh: nhà đầu t, ngời gửi tiền, ngời vay tiền… Môi trờng pháp lý đem đến cho ngân hàng những cơ hội song cũng đặt ra nhiều thách thức mới. Đó là luật các TCTD và hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức…Trong sự ràng buộc về pháp luật các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hởng tới quy mô hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng. Nếu nh dân c có sự hiểu biết về ngân hàng cũng nh các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng và thấy đợc những tiện ích, lợi ích ngân hàng mang lại thì họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngân hàng hơn và nh vậy công tác huy động vốn cũng thuận lợi hơn.
Tuy nhiên với đại bộ phận các nớc đang phát triển nh nớc ta, dân chúng cha có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ có thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ nên nó là nhân tố. Môi trờng công nghệ thông tin hiện nay đợc coi nh sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh mạnh mẽ không những giữa các ngân hàng trong nớc với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nớc với các ngân hàng quốc tế trong tiến trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế. Nếu ở quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đó giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc huy động vốn.
Chiến lợc kinh doanh đợc xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy đợc điểm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán đợc sự thay đổi của môi trờng kinh doanh trong tơng lai. Để có đợc thành công, trớc tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của ngời gửi tiền, thậm chí từng đối tợng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng. Lãi suất là một công cụ quan trọng trong hoạt động huy động vốn của NHTM, xây dựng một chính sách linh hoạt hợp lý là điều kiện giúp ngân hàng có đợc nguồn vốn hợp lý về qui mô và cơ cấu.
Nhất là các khoản tiết kiệm của dân c thờng là những khoản không lớn nên ngời dân rất ngại đi một quãng đỡng xa đến vài cây số để gửi tiền chẳng thà để cất giữ ở nhà còn hơn. Từ những vấn đề trình bày ở trên có thể thấy rằng các NHTM phải xây dựng đợc một nền khách hàng bền vững bằng cách đa ra đợc những dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đem lại tiện ích cho khách hàng. Do đó trên cơ sở nghiên cứu các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn các NHTM cần phải hạn chế những tác động tiêu cực và lợi dụng những tác động tiêu cực của các nhân tố đó để giúp ích cho công tác huy động vốn – tạo nguồn vốn hoạt động cho các NHTM.
Tâm lý khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng ngoài việc đợc hởng lãi suất ngân hàng trả cao, phục vụ thanh toán kịp thời, còn là sự yên tâm và cảnh giác an toàn cao. Vì vậy, đáp ứng đợc yêu cầu đó về mặt tâm lý đó của khách hàng, tức là tạo sự uy tín và lòng tin đối với khách hàng là yếu tố thành công cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Ngày nay các NHTM luôn không ngừng hoàn thiện mình và nâng cao uy tín trên thị trờng để thu hút khách hàng.
Việc ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi đã phần nào đêm lại sự yên tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Ngoài yếu tố khách hàng thì chính sách khuyến khích nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng. Bên cạnh việc không ngừng nâng cao tiền lơng và thu nhập cho cán bộ thì cần thiết phải chăm lo đời sống tinh thần cho nhân viên,.
Ngoài ra, việc quảng bá uy tín, tên tuổi của ngân hàng trên các phơng tiẹn quảng cáo, truyền thông cũng sẽ tạo ra hình ảnh đẹp của ngân hàng. Từ đó củng cố niềm tin và tâm lý yên tâm của khách hàng khi họ gửi tiền vào ngân hàng. Các biện pháp kinh tế, kỹ thuật nêu trên cũng có tác dụng tác động vào tâm lý khách hàng và nhân viên ngân hàng, từ đó tạo ra xu hớng tốt hơn trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
Việc thực hiện đồng bộ các biện pháp kinh tế, kỹ thuật và tâm lý có tác. Kết luận chơng 1: Trong chơng 1 chúng ta đã nghiên cứu những nội dung cơ bản liên quan đến NHTM nói chung cũng nh đã nghiên cứu các phơng thức tạo lập vốn các hình thức, thể thức huy động vốn và các nhân tố ảnh hởng. Những nội dung này liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng giúp chúng ta có một cơ sở lý luận rừ ràng để đi phõn tớch thực trạng cụng tỏc huy động vốn của NHTMCP XNK chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn hiện nay, để từ đó đa ra đợc các giải pháp phù hợp nhằm mở rộng huy động vốn một cách có hiệu quả.