Phân tích hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2005 - 2007

PHƯƠNG PHÁP LUẬN

• Một số vấn ủề chung về tớn dụng doanh nghiệp 1. Các khái niệm
• Cho vay ngắn hạn ủối với doanh nghiệp 1. Nhu cầu vốn ngắn hạn của doanh nghiệp
• Chiết khấu chứng từ có giá 1 Khái niệm chiết khấu
• Cho vay trung và dài hạn ủối với doanh nghiệp 1. Mục ủớch của cho vay trung và dài hạn
• Một số tiờu phản ỏnh hoạt ủộng tớn dụng 1. Doanh số cho vay
• Một số tiờu chớ ủỏnh giỏ hiệu quả hoạt ủộng tớn dụng 1. Thu nhập lãi trên tổng dư nợ

Về mặt nghĩa vụ, khỏch hàng vay cú nghĩa vụ : (1) Cung cấp ủầy ủủ, trung thực cỏc thụng tin, tài liệu liờn quan ủến việc vay vốn và chịu trỏch nhiệm về tớnh chớnh xỏc của cỏc thụng tin, tài liệu ủó cung cấp; (2) Sử dụng vốn vay ủỳng mục ủớch, thực hiện ủỳng cỏc nội dung ủó thỏa thuận trong hợp ủồng tớn dụng và cỏc cam kết khỏc; (3) Trả nợ gốc và lói vốn vay theo thỏa thuận trong hợp ủồng tớn dụng; (4) Chịu trỏch nhiệm trước phỏp luật khi khụng thực hiện ủỳng những thỏa thuận về việc trả nợ vay và thực hiện nghĩa vụ bảo ủảm nợ vay ủó cam kết trong hợp ủồng tớn dụng. Về phía mình, ngân hàng có quyền: (1) Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương ỏn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự ỏn ủầu tư, phương ỏn phục vụ ủời sống khả thi, khả năng tài chớnh của mỡnh và của người bảo lónh trước khi quyết ủịnh cho vay; (2) Từ chối yờu cầu vay vốn của khỏch hàng nếu thấy khụng ủủ ủiều kiện vay vốn hoặc phương ỏn vay vốn khụng cú hiệu quả, khụng phự hợp với quy ủịnh của Phỏp luật hoặc ngõn hàng khụng cú ủủ nguồn vốn ủể cho vay; (3) Kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng ; (4) Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khỏch hàng cung cấp thụng tin sai sự thuật, vi phạm hợp ủồng tớn dụng; (5) Khởi kiện khỏch hàng vi phạm hợp ủồng tớn dụng hoặc người bảo lónh theo quy ủịnh của phỏp luật; (6) Khi ủến hạn trả nợ mà khỏch hàng khụng trả nợ, nếu cỏc bờn khụng cú thỏa thuận nào khỏc, thỡ tổ chức tớn dụng cú quyền xử lý tài sản bảo ủảm vốn vay theo sự thỏa thuận trong hợp ủồng ủể thu hồi nợ theo quy ủịnh của phỏp luật hoặc yờu cầu người bảo lónh thực hiện nghĩa vụ bảo lónh ủối với trường hợp khỏch hàng ủược bảo lónh vay vốn; (7) Miễn giảm lói vốn vay, gia hạn nợ, ủiều chỉnh kỳ hạn nợ thực hiện theo quy ủịnh, mua bỏn nợ theo quy ủịnh của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam và thực hiện việc ủảo nợ, khoanh nợ, xúa nợ theo quy ủịnh của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1. Phương pháp thu thập số liệu

Tỷ số thu nhập lãi trên tổng thu nhập phản ánh khả năng sinh lời trên cơ sở doanh thu tạo ra trong kỳ. Nú cho biết cứ 1 ủồng thu nhập lói rũng thu ủược ngõn hàng phải tốn mất bao nhiờu ủồng chi phớ.Chỉ số này càng cao chứng tỏ ngõn hàng ủó cú những biện pháp cắt giảm chi phí và làm tăng thu nhập.

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU 1. Lịch sử hình thành ngân hàng Á Châu

Thụng qua chương trỡnh ủào tạo này ACB nắm bắt một cỏch hệ thống cỏc nguyờn tắc vận hành của một ngõn hàng hiện ủại, cỏc chuẩn mực trong quản lý rủi ro, ủặc biệt trong lĩnh vực ngõn hàng bỏn lẻ, và nghiờn cứu ủiều chỉnh trong ủiều kiện Việt Nam ủể ỏp dụng trong thực tiễn hoạt ủộng ngõn hàng. Với tầm nhỡn và chiến lược ủỳng ủắn, chớnh xỏc trong ủầu tư cụng nghệ và nguồn nhân lực, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đồn kết nội bộ, trong điều kiện ngành ngõn hàng cú những bước phỏt triển mạnh mẽ và mụi trường kinh doanh ngày càng ủược cải thiện cựng sự phỏt triển của nền kinh tế Việt Nam, ACB ủó cú những bước phỏt triển nhanh, an toàn và hiệu quả.

QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN ACB CHI NHÁNH CẦN THƠ

• Mục tiờu hoạt ủộng của ACB Cần Thơ trong thời gian tới 1. Mục tiêu về kinh doanh

- Quản lý các tài khoản tiền gửi của chi nhánh nhằm nằm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, tiền mặt tại quỹ, hạch toán thu nhập, phí phải thu, phải trả, quản lý thu chi ủỳng nguyờn tắc, chế ủộ của ngõn hàng Á Chõu, phối hợp với phũng hành chỏnh- tổ chức xem xét nhu cầu quản lý trang thiết bị, phương tiện làm việc của chi nhánh. - Phối hợp với phòng giao dịch- ngân quỹ luân chuyển chứng từ một cách khoa học và hợp lý, kiểm soỏt chứng từ, hạch toỏn, nhập chứng từ vào mỏy vi tớnh ủể dễ quản lý, lờn bảng cõn ủối hàng ngày theo ủỳng chế ủộ kế toỏn, truyền số liệu qua mạng theo hướng dẫn của ngân hàng Á Châu.

PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA ACB CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2005-2007

Nguyờn nhõn của sự tăng trưởng trờn là do thành phố Cần Thơ ủang phỏt triển với tốc ủộ khỏ nhanh (trờn 16% năm 2007), nhu cầu vốn ủể phỏt triển kinh tế doanh nghiệp cũng như nhu cầu tiờu dựng rất lớn. Nắm bắt ủược ủiều này, 3 năm qua ACB Cần Thơ liờn tục triển khai cỏc sản phẩm mới rất hữu ớch nờn thu hỳt ủược rất nhiều khỏch hàng mới, doanh số cho vay tăng nhanh nờn làm cho doanh thu từ hoạt ủộng cho vay tăng lờn.

PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN

Mặt khỏc, trong năm cú nhiều ngõn hàng thành lập chi nhỏnh mới trờn ủịa bàn thành phố Cần Thơ như NH TMCP Nam Việt, NH TMCP Sài Gòn, NH TMCP Kiên Long… Do ủú, mức ủộ cạnh tranh trờn ủịa bàn trở nờn gay gắt hơn, thị phần bị chia sẻ nhiều hơn nờn hoạt ủộng huy ủộng vốn của ngõn hàng cũng gặp nhiều khú khăn hơn. Vì vậy, ngõn hàng thường sử dụng loại vốn huy ủộng này ủể ủảm bảo thanh khoản chứ khụng sử dụng ủể cho vay nhưng tiền gửi thanh toỏn vẫn cú tớnh chất ổn ủịnh tương ủối và cú chi phớ lói thấp hơn cỏc hỡnh thức huy ủộng vốn khỏc.

PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG ðỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 3 NĂM 2005-2007

• Phân tích doanh số cho vay
• Phân tích doanh số thu nợ
• Phân tích dư nợ

Doanh số cho vay trung và dại hạn của ngân hàng tăng khỏ nhanh trong những năm qua là do ỏp lực cạnh tranh, nhiều doanh nghiệp ủó ủầu tư vốn lớn ủể ủổi mới mỏy múc, cụng nghệ, trang thiết bị ủể nõng cao chất lượng cung cấp sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ và doanh nghiệp thường hoàn trả nợ gốc và lãi theo ủịnh kỳ (trả gúp) hoặc trả lói theo ủịnh kỳ cũn gốc sẽ hoàn trả một lần cho ngõn hàng sau khi mỏy múc, thiết bị ủó trớch xong khấu hao. Cụ thể là khõu tiếp nhận hố sơ sẽ nhõn viờn tư vấn khỏch hàng ủảm nhiệm, khõu thẩm ủịnh khỏch hàng bao gồm thẩm ủịnh tài chớnh và thẩm ủịnh tài sản sẽ do 2 cỏn bộ khỏc nhau ủảm nhiệm, việc quyết dịnh hạn mức cho vay sẽ do ban tớn dụng quyết ủịnh, việc soạn thảo hợp ủồng, cụng chứng, thế chấp tài sản do nhân viên pháp lý chứng từ thực hiện, việc giải ngân, giám sát quá trình sử dụng vốn, ủụn ủốc thu hồi nợ sẽ do nhõn viờn hỗ trợ tớn dụng thực hiện.

PHÂN TÍCH ðIỂM MẠNH, ðIỂM YẾU CỦA ACB CẦN THƠ 1. Phõn tớch ủiểm mạnh của ACB Cần Thơ

- Hoạt ủộng kinh doanh của ngõn hàng tăng trưởng với tốc ủộ ngày càng cao, ủang góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế của khách hàng nói riêng, kinh tế xã hội thành phố Cần Thơ nói chung cũng như sự phát triển của cả hệ thống ACB. Do ủú khi cú giao dịch, một số khỏch hàng phải ủi một quảng ủường rất xa, do ủú ngõn hàng cần phải tăng mạng lưới cỏc phũng giao dịch khụng những ủể thuận tiện cho khỏch hàng mà ngõn hàng cũng mở rộng ủược ủịa bàn kinh doanh qua ủú thị phần cũng sẽ ủược gia tăng.

NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA ACB CẦN THƠ

- Củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt ủộng của ngõn hàng bằng cỏch mở thờm phũng giao dịch ở cỏc khu ủụng dõn cư ủặc biệt là tại cỏc khu cụng nghiệp ủể thuận tiện cho cụng tỏc huy ủộng vốn cũng như cho vay khỏch hàng nhất là khỏch hàng doanh nghiệp. - Tiếp tục cải thiện và nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến và công nghệ ngân hàng , ủa dạng hoỏ tớnh năng của cỏc cản phẩm mới như Mobile Banking, Internet Banking,…ủể khỏch hàng cú thể lựa chọn nhiều hỡnh thức giao dịch khỏc nhau sao cho thuận tiện nhất cho khách hàng.