Chiến lược mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank

Mở rộng cho vay đối với DN vừa và nhỏ của NHTM

Chẳng hạn như một số các DN trong quá trình SX KD có một bộ phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi được tách ra khỏi quá trình tái SX của các DN như tiền khấu hao tài sản cố định, tiền trả lương cho người LĐ nhưng chưa đến hạn trả, tiền tích luỹ để tái SX nhưng chưa đủ điều kiện để đầu tư… Các khoản tiền này thường được các DN tìm cách đầu tư sinh lời. Nghị định 90 đã đưa ra hàng loạt các chính sách trợ giúp DNVVN như khuyến khích đầu tư; thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN; chính sách ưu đãi, hỗ trợ mặt bằng; trợ giúp thị trường và tăng khả năng cạnh tranh, hỗ trợ xúc tiến xuất khẩu; hỗ trợ về thông tin tư vấn và đào tạo nguồn nhân lực.

THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA VPBANK ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

Thực trạng HĐ đối với các DN vừa và nhỏ tại VPBank

Bước thẩm định yêu cầu các phòng nghiệp vụ, cán bộ tín dụng hoặc cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn, hồ sơ dự án, thực hiện thẩm định khoản vay, thẩm định dự án đầu tư… để có kết luận và đề xuất các điều kiện tín dụng, đề xuất các phương pháp giải quyết, sau đó lập tờ trình tín dụng hoặc báo cáo thẩm định, báo cáo với trưởng phòng nghiệp vụ và lãnh đạo NH xem xét quyết định. Cán bộ tín dụng tiến hành phân tích năng lực tài chính của KH thông qua việc phân tích các chỉ tiêu KT tài chính như chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh toán, chỉ tiêu phản ánh hiệu quả HĐ, chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời, chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng cuả DN. - Thẩm định phương án SX KD, thẩm định khoản vay và khả năng trả nợ: Cán bộ tín dụng phải phân tích tính khả thi của phương án, kế hoạch SX KD sau đó xác định nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đồng thời tính toán hiệu quả KT của phương án, kế hoạch SX KD để từ đó phân tích khả năng trả nợ vay, nguồn trả và hạn trả.

- Thẩm định về khả năng đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay của bản thân NH: Cán bộ tín dụng báo cáo với trưởng phòng nghiệp vụ để phối hợp với các bộ phận chức năng xem xét thẩm định, làm cơ sở đề xuất các điều kiện tín dụng đối với khoản vay: thời hạn khoản vay sao cho phù hợp với nguồn trả nợ và khả năng trả. Sau khi thực hiện các tác nghiệp thẩm định theo trình tự trên, cán bộ tín dụng tiến hành lập tờ trình cho vay thẩm định hoặc báo cáo thẩm định đối với các dự án cho vay trung và dài hạn…để thống nhất đưa ra kết luận thẩm định của phòng nghiệo vụ, đề nghị phán quyết tín dụng, báo cáo lãnh đạo NH phê duyệt. - Trình duyệt hồ sơ vay vốn: Sau khi thống nhất kết luận thẩm định và các ý kiến đề xuất, trưởng phòng nghiệp vụ sẽ tập hợp hồ sơ tín dụng, bổ sung một số ý kiến của các phòng ban có liên quan sau đó trình Lãnh đạo xem xét quyết định.

Khi khoản vay đã được Lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện liên quan, cán bộ tín dụng trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay trình trưởng phòng nghiệp vụ chi ý kiến chỉnh sửa. Hơn nữa, yêu cầu tài sản bảo đảm phải là những tài sản có giá trị, có tính thị trường, không bị hao mòn nhanh, có tính pháp lý…Nhưng giá trị tài sản bảo đảm chỉ đủ để vay 60-80% nhu cầu nên hạn chế khả năng vay vốn của DNVVN rất nhiều.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK

Hoặc như những DN có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như là giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ… Đối với KH mới vay lần đầu, nếu tình hình tài chính ổn định, món vay lớn mà phương án lại khả thi và hiệu quả thì NH có thể đưa ra mức lãi suất hợp lý hoặc là đưa ra các yêu cầu về thủ tục ít hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH vay vốn. Ngoài hình thức bảo đảm bằng bất động sản hay hàng hoá trong kho, NH còn có thể áp dụng bảo đảm bằng hợp đồng chi trả của người thứ ba, số dư bù, bảo lãnh, tín chấp… Một số tài sản bảo đảm NH nên áp dụng như chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, khi xem xét năng lực pháp lý, cán bộ tín dụng yêu cầu DN cung cấp đầy đủ giấy tờ như: quyết định thành lập DN, giấy phép KD do cấp có thẩm quyền cấp, giấy bổ nhiệm giám đốc… Và những giấy tờ này phải hợp pháp, phải có dấu chứng thực của cơ quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy tờ.

Khi tiến hành thẩm định dự án, cán bộ tín dụng buộc phải tuân thủ theo các bước hướng dẫn thẩm định của NH như: phân tích KT dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định về khả năng thực hiện dự án, đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án, phân tích rủi ro và các biện pháp phòng ngừa cũng như giảm thiểu rủi ro. Vậy để đảm bảo tính chính xác khi thẩm định tài sản bảo đảm thì cán bộ tín dụng phải xem xét các yếu tố: quyền sở hữu, tình trạng tài sản, mức độ chuyên môn hoá tài sản, số tiền bảo hiểm, gía trị tài sản, vấn đề thuê mua và thế chấp tài sản, tính lỏng, tính thị trường của tài sản…. - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán bộ tín dụng: không vụ lợi, không lợi dụng KH để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm….

Cụ thể là cán bộ tín dụng tìm hiểu thông tin một cách kỹ lưỡng về DN trước, trong và sau quá trình cho vay; liên tục cập nhật thông tin thị trường, thông tin pháp luật, các quan đỉêm chỉ đạo của Nhà nước về PT DNVVN để đưa ra các điều chỉnh kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN vay vốn. Bộ TM sẽ thường xuyên phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tư và các bộ ngành có liên quan để tổ chức thực hiện tốt nghị định 90/CP; tạo điều kiện cho DNVVN niêm yết trên thị trường chứng khoán nhằm huy động vốn trung và dài hạn.