MỤC LỤC
- Bảo lãnh có điều kiện là loại bảo lãnh trong trường hợp ngân hàng phải thanh toán chỉ khi bên nhận bảo lãnh xuất trình đầy đủ các giấy tờ được quy định từ trước như bằng chứng vi phạm có thể xác nhận của bên được bảo lãnh, các vận đơn, hoá đơn thương mại…. Trong trường hợp khách hàng bị phạt tiền do không thực hiện đúng các thoả thuận trong hợp đồng về chất lượng sản phẩm với bên nhận bảo lãnh mà không nộp hoặc nộp không đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đã cam kết.
Nếu chi phí bảo lãnh quá lớn và liên quan đến việc thực hiện bồi thường cho người hưởng chứng tỏ hoạt động bảo lãnh không thành công, quá trình thẩm định có sai sót hoặc công tác quản lý, phòng ngừa rủi ro. Có thể các khoản nợ quá hạn từ hoạt động bảo lãnh phát sinh trong năm không lớn nhưng nợ quá hạn từ năm trước còn đọng lại thì sẽ làm ảnh hưởng đến sự nhìn nhận đúng đắn về tính hiệu quả của hoạt động bảo lãnh trong năm.
- Kết hợp phân tích cùng với các chỉ tiêu trên, ngân hàng sử dụng hệ thống các chỉ tiêu tổng hợp về tài đảm bảo, tính đa dạng của sản phẩm bảo lãnh và mức phí cạnh tranh so với các ngân hàng khác…. Khách hàng không chỉ yêu cầu sự đảm bảo của ngân hàng mà còn yêu cầu sự nhanh chóng về thời gian xem xét, sự đơn giản về thủ tục tiến hành, sự thuận lợi trong các điều khoản mà ngân hàng cung cấp.
Mặt khác, nếu công tác thẩm định không đạt hiệu quả thì rủi ro trong hoạt động bảo lãnh là rất cao đặc biệt khi khách hàng có mục đích sử dụng bảo lãnh để thực hiện các hành vi phi pháp hay khách hàng không có khả năng trả nợ. Song song với công tác thẩm định, xây dựng một hợp đồng bảo lãnh với những điều khoản chặt chẽ phù hợp với yêu cầu của khách hàng và có lợi cho ngân hàng sẽ là một điều kiện đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh được tiến hành suôn sẻ.
Người đại diện theo pháp luật cũng có thể uỷ quyền cho Tổng giám đốc (trong trường hợp chủ tịch Hội đồng quản trị là người đại diện theo pháp luật), phó Tổng giám đốc hoặc phó Giám đốc, Giám đốc chi nhánh của tổ chức tín dụng ký các văn bản bảo lãnh hoặc quy định thẩm quyền kí bảo lãnh của tổ chức tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật. Khách hàng cũng phải nhận nợ và thanh toán đầy đủ cho tổ chức tín dụng bảo lãnh, tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh đối ứng và tổ chức tín dụng xác nhận bảo lãnh toàn bộ số tiền trả thay để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hàng trong đó bao gồm cả gốc, lãi và các chi phí trực tiếp phát sinh từ thực hiện bảo lãnh. - B ảo lãnh trong nước: Ngân hàng Công thương Thanh Xuân đã tiến hành thực hiện nhiều loại hình bảo lãnh như: Bảo lãnh đảm bảo tham gia dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước, Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, Bảo lãnh đảm bảo thanh toán, Bảo lãnh hoàn thanh toán, Bảo lãnh bảo hành.
Khách hàng vay vốn hoặc được NHCT Thanh Xuân bảo lãnh từ lần thứ hai trở đi không phải cung cấp lại các tài liệu quy định tại điểm này trừ trường hợp có thay đổi như: bổ xung vốn điều lệ, địa chỉ, người đại diện, chức năng kinh doanh… thì khách hàng phải gửi các tài liệu liên quan đến sự thay đổi cho Ngân hàng để bổ xung hồ sơ. - Ngoài những thông tin khách hàng cung cấp, cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh có thể thu thập, nghiên cứu thông tin về khách hàng thông qua các trung tâm thông tin như Trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước, các hiệp hội của các ngành nghề, đơn vị quản lý các cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng trên từng địa bàn… So sánh các thông tin này với thông tin của khách hàng cung cấp để đánh giá đúng đắn về khách hàng.
Qua sự điều chinhr về cơ chế hoạt động, những năm 2004 và năm 2005 con số này càng tăng, nhưng đồng nghĩa với nó là sự phát triển của loại hình bảo lãnh này ngày càng khẳng định vị thế so với các loại hình nghiệp vụ khác của Ngân hàng. NHCT Thanh Xuân được thành lập, hoạt động tại Hà Nội nên chịu tác động trước hết của những nhân tố khách quan như môi trường chính trị xã hội, môi trường kinh tế và môi trường pháp luật tại Hà Nội – Việt Nam. Nhờ được khuyến khích, các đơn vị kinh doanh tăng cường các giao dịch hàng hoá, thương mại, tăng cường mối quan hệ kinh tế hợp tác với các tổ chức kinh tế, các thành phần kinh tế khác…Do vậy, hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh NHCT Thanh Xuân có thị trường để phát triển và có cơ hội nâng cao chất lượng.
Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phải trả lời trong thời gian quá ngắn hoặc yêu cầu không phải đảm bảo bằng tài sản thế chấp hoặc không thể thoả thuận với ngân hàng về giá trị bảo lãnh… Khi làm việc với khách hàng, ngân hàng luôn khúc mắc và gặp khó khăn trong việc đảm bảo lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng. Những doanh nghiệp ngoài quốc doanh đặc biệt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ thường thiếu một số điều kiện để được Ngân hàng bảo lãnh, có thể là tư cách pháp nhân, khả năng tài chính, khả năng đảm bảo… của các doanh nghiệp này có vấn đề.
Do đó, trên cơ sở đường lối, chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước trong từng thời kỳ, NHCT Việt Nam nói chung và NHCT Thanh Xuân nói riền phải xây dựng cho mình một kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh hàng năm vừa mang tính chất dài hạn phù hợp với chiến lược phát triển chung vừa mang tính khả thi. Tuy nhiên, vẫn còn một số loại hình bảo lãnh Ngân hàng chưa đưa vào thực hiện hoặc đã thực hiện nhưng doanh số không cao như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh phát hành chứng khoán và một số loại hình dịch vụ kèm theo… Do vây, để phát triển hoạt động bảo lãnh, thu hút thêm khách hàng mới và củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần chú trọng đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh. Các chính sách đối với khách hàng cần phải toàn diện, tổng thể trên cơ sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.NHCT Thanh Xuân cần phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống bằng các chính sách ưu đãi thích hợp, không nên áp dụng các quy định chung một cách quá cứng nhắc mà cần linh hoạt nhằm tăng mức độ thuận tiện cho đối tượng này.
Với các doanh nghiệp làm ăn lâu dài và có uy tín với Ngân hàng, các tổng công ty lớn, các doanh nghiệp đấu thầu công trình trọng điểm của Nhà nước, Ngân hàng nên ưu tiên xem xét nhu cầu và kết hợp các hình thức bảo đảm.Với khách hàng mới, Chi nhánh không nên yêu cầu 100% ký quỹ mà dựa vào kết quả thẩm định tài chính. Vì thế, khi tiến hành công tác này, để khắc phục tình trạng thông tin không cân xứng, Chi nhánh nên sử dụng những nguồn số liệu đa chiều không những từ phía doanh nghiệp mà còn từ khách hàng của doanh nghiệp, các phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm ICC… Mặt khác, bằng khả năng phân tích môi trường kinh doanh, ngân hàng nên đánh giá những khó khăn thuận lợi của doanh nghiệp để có được một kết luận chính xác về vị trí và triển vọng của doanh nghiệp. Mỗi hợp đồng kinh tế, mỗi dự án lại thuộc rất nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau và chế độ hạch toán kế toán nước ta còn chưa đồng bộ, chưa chặt chẽ nên ngân hàng cũng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu phân tích đánh giá tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh trong thực hiện hợp đồng hay dự án.
Thế nhưng, việc thế chấp tài sản cuả các doanh nghiệp Nhà nước chỉ mang tính hình thức, thực tế ngân hàng không phát mại tài sản vì được Tổng cục quản lý vốn và tài sản không xác nhận “ chấp nhận cho các doanh nghiệp dùng tài sản này để thế chấp “ mà chỉ xác nhận “ tài sản này thuộc quyền quản lý và sử dụng “.