MỤC LỤC
Là đơn vị bán hàng hoá dịch vụ có ký kết với NH thanh toán về việc chấp nhận thẻ thanh toán thẻ như: Cửa hàng, khách hàng …Các đơn vị này được trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền hàng, dịch vụ, trả nợ thay tiền mặt. - Trung tâm thẻ (TTT): Là phòng quản lý thẻ trung tâm. Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro. - Tổ chức thẻ quốc tế: Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng tham gia phát hành và thanh toán quốc tế. - Điểm ứng tiền mặt: Là các đơn vị, NHTT uỷ quyền ứng tiền mặt cho chủ thẻ. Điểm ứng tiền mặt cũng phải ký hợp đồng chấp nhận ứng tiền mặt bằng thẻ. Ngoài ra mỗi máy ATM cũng là một điểm ứng tiền mặt tự động. 2.2 Quản lý chi tiêu và thanh toán sao kê của chủ thẻ. - Quản lý chi tiêu. + TTT quản lý và theo dừi HMTD chung, HMTD ngày, hạn mức chi tiờu của chủ thẻ. + Một số quy tắc trong quản lý HMTD thẻ. * HMTD chung: Là mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ được phép sử dụng trong một kỳ tín dụng. Hạn mức này năm ngoài hạn mức tối đa cho vay của NH đối với KH. theo quy định của pháp luật. Đây là hạn mức tuần hoàn, khi chủ thẻ chi tiêu số tiền sẽ bị trừ ngay vào HMTD chung. Sau đó KH thanh toán sao kê, số tiền vừa thanh toán sẽ được cập nhập vào tài khoản thẻ. * Hạn mức chi tiêu hàng hoá - dịch vụ: Là phần còn lại của HMTD được cấp sau khi trừ đi tổng giá trị giao dịch ứng tiền mặt đã sử dụng trong kỳ. HMTD không sử dụng sẽ được tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá dịch vụ. - Cập nhập dữ liệu phát sinh hàng ngày vào hệ thống quản lý thẻ. TTT thường xuyờn theo dừi và cập nhập thụng tin mới về tỡnh hỡnh sử dụng thẻ, tỡnh trạng thẻ. Sớm phát hiện những trường hợp gian lận, mất cắp…và kịp thời thông báo cho chi nhánh thanh toán, ĐVCNT, ĐUTM. - Tính lãi và phí trên tài khoản thẻ: lãi bất đầu được tính từ khi phát sinh giao dịch được thanh toán với ĐVCNT cho đến khi lập sao kê. Nếu KH thanh toán đúng hạn mức thì sẽ được miễn lãi đó. Sao kê là bản kê chi tiết và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ. Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày sao kê làm căn cứ trả nợ và ghi nợ chi nhánh. Cập nhập dữ liệu thanh toán của chủ thẻ. b) Tại chi nhánh phát hành (CNPH). +Nhận sao kê từ TTT và gửi cho khách hàng tháng. Nếu KH có gì thắc mắc về sao kê thì liên hệ với CNPH trong vòng 7 ngày. + Nhận giấy báo nợ từ TTT, thanh toán sao kê, thanh toán trả nợ của chủ thẻ. c) Quy trình nghiệp vụ chấp nhận và thanh toán thẻ tín dụng.
Nhận được yêu cầu hoà giải từ NHTT, căn cứ vào các chứng từ do NH TT và NHPH cung cấp TTT sẽ tiến hành xem xét đưa ra ý kiến chấp nhận hay từ chối hoà giải. Nhận được thông báo tcủa TTT, NHPH thông báo ngay cho chủ thẻ để đưa ra quyết định cuối cùng. Hồ sơ giao dịch bị khiếu nại được trình hội đồng trọng tài của tổ chức thẻ quốc tế giải quyết.
Phán quyết của trọng tài có giá trị trung thẩm và bên nào thua thì bên đó phải chịu án phí.
Điểm nổi bật trong hoạt động NH năm qua là việc thực hiện mạnh mẽ chủ trương tái cơ cấu NH của Chính Phủ. Dưới sự chỉ đạo trực tiếp của NHNN, các NHTM Nhà nước đã triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu theo lộ trình đề ra với mục tiễu xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu lực công tác quản trị, điều hành, ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh và từng bước phấn đấu và đạt các tiêu chuẩn quốc tế về hoạt động các NH. Tình hình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng tại Việt Nam.
Thứ ba: Công nghệ thanh toán của VCB được cải tiến nhiều, hệ thống xử lý dữ liệu hoạt động tương đối ổn định không gây ra sự cố và đã phát huy các chức năng vốn có tại thị trường Việt Nam. Sử dụng thẻ thanh toán sẽ an toàn và tiện lợi hơn nhiều so với các hình thức thanh toán khác như tiền mặt, séc…Ngoài ra nó còn có khả năng sử dụng trên toàn cầu, do đó rất thuận tiện cho người sử dụng khi đi công tác, du lịch quốc tế. Việc thanh toán bằng thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượng tiền lưu thông, dẫn đến giảm chi phí vận chuyển và phát hành tiền, tạo nên một thói quen văn minh và lịch sự trong thanh toán.
Đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế cao, bền vững của đất nước theo nghị quyết của đại hội Đảng IX, trong những năm tới, NHTM tập trung vào cơ cấu lại và hiện đại hoá công nghệ NH, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ thẻ có cơ hội phát triển.Thẻ tín dụng phải trở thành phương tiện thanh toán quen thuộc trong một bộ phận dân chúng quen thuộc ở các thành phố và các khu công nghiệp lớn, trở thành phương tiện thanh toán chủ yếu của thương mại điện tử.
Cho phép các NHTM của Việt Nam được linh hoạt áp dụng một số ưu đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh của các loaị thẻ do NHVN phát hành so với NH nước ngoài hay chi nhánh NH nước ngoài ở Việt Nam đòi hỏi phải chỉnh sửa cho hợp lý do đó các NHTM dựa vào đó mà đề ra quy định riêng cho ngân hàng mình về phát hành và sử dụng thanh toán thẻ. Do đó trong thời gian tới bên cạnh đối tượng khách hàng truyền thống này, NHTM cũng cần tập trung vào một số bộ phận dân cư như : những người sống ở thành thị, những người làm việc trong các cơ quan, doanh nghiệp có thu nhập cao như : các công ty liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp nhà nước có thu nhập cao, ổn định ( dầu khí, bưu điện, hàng không). + Với những giải pháp trên NHTM có thể coi là đã có mạng lưới CSCNT rộng khắp cũng như số lượng KH sử dụng thẻ nhiều hơn trước.Thế nhưng những KH của NHTM đến thanh toán tại các CSNT mà máy móc thiết bị tại đây không thể thực hiện được các giao dịch hoặc nếu như trường hợp chủ thẻ bị mất thẻ và đã báo cho NHPH thế nhưng thiết bị máy móc hoặc đường truyền dữ liệu vị trục trặc và tài khoản của họ tại NHPH bị lợi dụng để lấy tiền ra thì mọi cố gắng trên chỉ là vô ích.
Trên đây chỉ là những giả thiết nhưng nó có thể xảy ra trong thực tế và lúc đó tổn thất xảy ra đối với NHPH nói chung và NHNT nói riêng sẽ là rất lớn.Và cách tốt nhất để hạn chế tình trạng này các NHTM cũng nên tự trang bị máy móc thiết bị cũng như cơ sở hạ tầng để tự bảo vệ mình trước những rủi ro, bất trắc có thể xảy ra. Con người là chủ thể của xã hội, mọi sự sáng tạo trong cuộc sống đều bắt nguồn từ hoạt động sản xuất của con người và hoạt động kinh doanh thẻ cũng không nằm ngoài qui luật ấy.Thực tiễn trong quá trình hoạt động, các NHTM đã nhận thấy rằng số nhân sự để có thể phục vụ nhanh chóng cho thanh toán thẻ còn ít, nhiều khi từ bộ phận khác sang. Có thể hình dung là nếu thẻ do NHNT phát hành và rút tiền mặt tại một NHTT không cùng hệ thống NHNT hoặc chủ thẻ tiêu dùng tại CSCNT mà cơ sở này lại không mở tài khoản tại NHNT mà lại mở tại một Ngân hàng thanh toán khác hệ thống NHNT, vì thế giao dịch này sẽ phải chuyểnn lên trung tâm thanh toán quốc tế và đương nhiên bị mất một khoản phí do tổ chức này qui định.