Những đề xuất nhằm cải thiện quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Hải Phòng

Đánh giá chung về công tác tín dụng tại Sacombank - HP

Do vậy, ngân hàng không tạo đƣợc sự linh hoạt trong khả năng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp gây khó khăn cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư và phương án cho vay vẫn chƣa cao: Chƣa xây dựng đƣợc kênh thông tin độc lập làm cơ sở để đánh giá một cách toàn diện, khách quan. Hiện nay, khách hàng tại Sacombank - HP chủ yếu vẫn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ như: Công ty cổ phần, công ty TNHH nên muốn tăng trưởng tín dụng thì lại không đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng do thiếu tài sản đảm bảo.

Chính sách ƣu tiên, khuyến khích cho vay đối với DNNQD cũng nhƣ cho vay tiờu dựng chƣa rừ ràng, vẫn hoạt động theo khuụn mẫu cũ nhƣ cỏc đối tƣợng khác. Quy trình tín dụng của Sacombank còn phải trải qua nhiều bước từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định, giải ngân… gây khó khăn cho khách hàng trong việc làm thủ tục vay vốn. Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng năm 2010 có giảm so với năm 2009 nhƣng vẫn cao so với tổng dƣ nợ và so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

Hạn mức phán quyết của PGD còn khá thấp, hồ sơ tín dụng vƣợt hạn mức phải trình lên Chi nhánh và Hội sở để phê duyệt nên đã kéo dài thời gian phán quyết tín dụng. Công tác kiểm tra sau khi cấp tín dụng chƣa đƣợc thực hiện thường xuyên, liên tục và chưa được thực hiện đồng thời với công tác quản lý và thu hồi nợ.

Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình tín dụng tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng

Kiểm tra sự phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của Sacombank (2) Tình hình hoạt động: Quy mô hoạt động, tình hình văn phòng, nhà xưởng, kho bãi, tình trạng máy móc thiết bị, cách thức kinh nghiệm điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, tình hình nhân viên,…; Loại sản phẩm/hàng hoá/dịch vụ sản xuất, kinh doanh của khách hàng, công năng sử dụng?. Tình hình nguồn hàng hoá/nguyên vật liệu cung cấp đầu vào, nhu cầu và thị trường đầu ra sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ, phương thức mua bán, thanh toán của khách hàng…; Thuận lợi/cơ hội/khó khăn/thách thức, xu hướng/triển vọng phát triển ngành hàng/sản phẩm, dịch vụ kinh doanh của khách hàng… (3) Tình hình tài chính của khách hàng: Hiệu quả hoạt động của khách hàng: Cần chú trọng xác định các khoản mục/yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động, đánh giá nguyên nhân và biện pháp khắc phục của khách hàng trong kỳ kế hoạch; Chỳ trọng xỏc minh, làm rừ cỏc khoản mục tài sản/nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn, biến động bất thường có khả năng ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính, đánh giá nguyên nhân và biện pháp khắc phục trong kỳ kế hoạch của khách hàng. Do vậy, Sau khi hồ sơ tín dụng đã đƣợc giải ngân thì công tác kiểm tra, giám sát tín dụng của Sacombank cần phải được thực hiện thường xuyên và liên tục hơn nữa trong suốt quá trình khách hàng sử dụng vốn vay của ngân hàng nhằm mục tiêu bảo đảm tiền vay đƣợc sử dụng đúng mục đích cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này.

Các phương pháp giám sát tín dụng có thể áp dụng bao gồm: Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng, phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ, giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ, viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cƣ ngụ của khách hàng đứng tên vay vốn, kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay…. Việc kiểm tra trước khi cấp tín dụng nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng hay không, bao gồm: Kiểm tra thông tin khách hàng có đúng theo lời khai trong hồ sơ vay vốn hay không, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng đã tuần tự và đúng nguyên tắc hay chƣa, kiểm tra các thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay chính xác chƣa, chỗ nào còn không hợp lý, sai sót nhằm ngăn chặn ngay những thiệt hại có thể phát sinh sau này. Trong thực tế, do tính chất phức tạp của kinh tế thị trường, sự khó khăn trong công tác cho vay thì đòi hỏi cán bộ TD có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi và cả những kiến thức khác một cách thường xuyên, để có được điều này trong quá trình tuyển chọn nhân viên cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào một cách công bằng, lựa chọn những người thực sự có năng lực, có trình độ, ưu tiên những người đã từng làm công tác TD.

Những cán bộ quản lý kinh doanh thì không chỉ nâng cao trình độ nghiệp vụ TD mà cần nắm chắc tất cả các nghiệp vụ khác của ngân hàng, có khả năng phân tích, đánh giá các hiện tƣợng kinh tế một cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đó đƣa ra các quyết định đúng đắn, thêm vào đó công tác quản lý đòi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, công tác tổ chức cán bộ cần có tính chuyên sâu trong công việc cụ thể và hoàn toàn chịu trách nhiệm về kết quả công việc của mình. Đội ngũ này tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đầu tƣ và đề xuất với cán bộ lãnh đạo ra các quyết định nhƣng các quyết định này lại phụ thuộc rất nhiều vào cán bộ TD này, do đó ngoài những tiêu chuẩn về nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán bộ này phải là người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có tư tưởng lập trường.