Hoàn thiện thẩm định tín dụng ngắn hạn với doanh nghiệp tại Agribank nhằm tăng cường an toàn hoạt động ngân hàng

LỜI MỞ ĐẦU

Do đó hoạt động cho vay trung và dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu năm bị hạn chế hoặc chỉ cho vay mới đối với các món vay nhỏ, khách hàng cá nhân là chủ yếu; thay vào đó hoạt động cho vay ngắn hạn sẽ được tăng cường, trong đó cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng được đẩy mạnh và tập trung vào các doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, nhu cầu vốn lớn, thời gian luân chuyển vốn ngắn. Đẩy mạnh hình thức cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp trong giai đoạn hiện nay là một lựa chọn phù hợp cho các ngân hàng thương mại trong đó có Agribank; hình thức cho vay này có ưu điểm là thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động được vốn vay, vòng quay vốn ngắn, doanh số cho vay thu nợ của ngân hàng lớn.Tuy nhiên, để có thể phê duyệt cấp tín dụng hay không thì ngân hàng buộc phải tiến hành thẩm định; thẩm định đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay.

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DN TẠI NHTM

THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK

THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK

Ngoài ra, tại mỗi chi nhánh và Hội sở chính đều thành lập Hội đồng tín dụng (Tổ chức và hoạt động của hội đồng tín dụng Agribank thực hiện theo quy định tại QĐ 34/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014): Tất cả các khoản vay trên 50% thẩm quyền xét duyệt của Tổng giám đốc (tại Hội sở chính), của Giám đốc (tại Chi nhánh) thì phải thông qua Hội đồng tín dụng xét duyệt. Hội đồng tín dụng sẽ cùng họp đóng góp, bổ sung ý kiến vào nội dung thẩm định và đưa ra ý kiến trước khi trình cấp có thẩm quyền theo quy định xét duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng. Văn bản quy định về thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp tại Agribank. - Văn bản của nhà nước: hiện nay ở nước ta ngoài Bộ luật dân sự và các luật có liên quan; luật các tổ chức tín dụng…thì văn bản chuyên ngành duy nhất làm căn cứ để NHTM tiến hành thẩm định tín dụng khách hàng là Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Theo quy định này:. Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng doanh nghiệp có đủ các điều kiện sau:. Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm. dân sự theo quy định của pháp luật:. a) Đối với khách hàng vay là pháp nhân Việt Nam:. - Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự;. - Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;. - Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;. b) Đối với khách hàng vay là pháp nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. -Bước 4: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng tại thời điểm thẩm định theo quy định về xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank (trừ trường hợp khách hàng mới thành lập chưa đủ thông tin chấm điểm tín dụng). Trường hợp khách hàng quan hệ lần đầu, đủ thông tin chấm điểm tín dụng, Người thẩm định nhập thông tin vào hệ thống để chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng nội bộ. -Bước 5:Thẩm định các điều kiện vay vốn. a) Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng tại thời điểm đề nghị vay vốn. b) Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn. c) Phân tích, đánh giá về tình hình tài chính của khách hàng. d) Phân tích, đánh giá tính khả thi, hiệu quả, khả năng trả nợ, của Phương án vay vốn. e) Thẩm định về bảo đảm tiền vay. -Bước 6: Đánh giá các yếu tố rủi ro của khoản vay và đề xuất biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro. -Bước 7: Xác định phương thức và mức cho vay, phương thức trả nợ:. a) Xác định phương thức cho vay. b) Xác định số tiền cho vay. c) Xác định lãi suất cho vay. d) Xác định thời hạn cho vay và thời hạn nợ, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN VỚI DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK