Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng ĐT&PT Thanh Hoá

Khái niệm tín dụng

NHTM là một trung gian tài chính chuyên thực hiện việc đưa người đi vy và người cho vay trong nền kinh tế gặp nhau hay nói một cách đầy đủ hơn NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa ) giữa bên cho vay ( ngân hàng và. các định chế tài chính) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm trả vô điều kiện gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Phân loại tín dụng ngân hàng

- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn > 5 nămđược sưr dụng để cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, cầu cống, bến cảng , sân bay…)., cải tiến và mở rộng với quy mô lớn. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ SXKD.

Tín dụng ngân hàng và những vấn đề liên quan

• Những quy định trong hoạt động tín dụng
• Vai trò của tín dụng

Nhiều ngân hàng đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, cho phép cán bộ tín dụng được thay đổi trong giới hạn nhất định, hoặc cho phép khách hàng được lựa chọ ý thức của lãi suất … Chính sỏch lói suất cần chỉ rừ bộ phận cơ bản cấu thành nờn lói suất tớn dụng như lói suất nguồn, chi phí khác, rủi ro, thuế và tỉ lệ lợ nhuận tối thiểu … và các nhân tố chính tác động đến các bộ phận đó. Thứ hai, tín dụng ngân hàng là công cụ để giải quyết mâu thuẫn giữa người thừa vốn và người thiếu vốn vì tín dụng ngân hàng luôn thu hút tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của tổ chức kinh tế, dân cư, để đầu tư cho quá trình mở rộng sản xuất,tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu về vốn đầy đủ, thúc đẩy sản xuất mở rộng tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển bền vững.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

Là những chỉ tiêu mang tính tương đối, rất khó xác định thường được đánh giá qua việc chấp hành luật pháp của ngân hàng như luậtNHNN, luật TCTD, việc chấp hành văn bản chỉ đạo của Nhà nứơc, Chính phủ và của ngân hàng, chấp hành các quy chế , quy trình nghiệp vụ, chế đ, thể lệ tín dụng trong quá trình thực hiện quy trình cho vay. Ngoài ra, NHNN còn quy định chỉ tiêu có tính chất bắt buộc đối với các NHTM như thủ tục, hồ sơ vay vốn, thời gian tối đa để ra quyết định đối với một khoản vay, biên độ tối đa, tối thiểu lãi suất cho vay so với mức lãi suất cơ bản, giới hạn vay tối đa với một khách hàng (< 15% vốn tự có), tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu….

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM

Căn cứ vào các chỉ tiêu hàng quý, hàng năm, các NHTM tự phân tích đánh giá để xác định mức độ an toàn và chất lượng tín dụng của hệ thống qua đó NHNN có cơ sở để chỉ đạo các NHTM nâng cao chất lượng tín dụng trong từng khâu, từng mặt nghiệp vụ hoặc có biện pháp bắt buộc cụ thểđối với ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Khi nền kinh tế vào thời kỳ tăng trưởng, SXKD phát triển từ đó tạo điều kiện cho tích luỹ nhiều hơn và tạo ra môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi hơn .Đồng thời bản thân doanh nghiệp cũng có nhu cầu mở rộng đàu tư dẫn đến nhu cầu vốn tăng trong khi vốn tự có của doanh nghiệp không đủ bù đắp cho quá trình này, họ phải đi vay vốn từ nhiều nơi trong đó có ngân hàng.

Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng

Song chúng ta cần phải nắm bắt được những yếu tố tác động chủ yếu để có biện pháp điều chỉnh cho phù hợp từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, uy tín của ngân hàng mình giúp cho ngân hàng có thể đứng vững trong cạnh tranh. Đây là phương pháp nhằm đánh giá những yếu tố trừu tượng như: trình độ cán bộ tín dụng, nghiệp vụ tín dụng, việc đánh giá này phải được căn cứ trên tiêu chuẩn nhất định để có được tính đồng nhất trong toàn hệ thống, thuận lợi khi so sánh chất lượng tín dụng các kỳ.

Quá trình xây dựng và trưởng thành

Ngày 24/6/1981, Hội đồng CP có quyết định 259 CP chuyển Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (thuộc Bộ Tài chính) thành Ngân hàng Đầu tư & xây dựng, thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên cơ sở hợp nhất giữa Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam và quỹ Đầu tư & xây dựng Thanh Hóa với nhiệm vụ chính là cấp phát XDCB các chương trình thuộc ngân sách. Chi nhánh đã đổi mới mạnh mẽ từ tổ chức, cán bộ, phạm vi, hình thức hoạt động để góp phần tích cực thực hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ, phục vụ cho phát triển kinh tế – xã hội, thực hiện CNH-HĐH đất nước, đặc biệt là chuyển sang hoạt động kinh doanh phục vụ chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư phát triển và sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế theo cơ chế thị trường, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tự chịu trách nhiệm đảm bảo kinh doanh có lãi, thu hồi được vốn.

Nhiệm vụ chức năng và bộ máy tổ chức

Mở rộng dịch vụ Ngân hàng: tăng trưởng nhanh các dịch vụ bảo lãnh, đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ lấy tin, làm đại lý thanh toán cho Ngân hàng á Châu. Thu nhập, đời sống cán bộ công nhân viên được ổn định và không ngừng cải thiện, những năm gần đây chi nhánh luôn được xếp loại kinh doanh khá, giỏi (2002 xếp loại xuất sắc) trong tòan hệ thống Ngân hàng ĐT&PT.

Tình hình hoạt động trong những năm vừa qua

Mô hình tổ chức theo dự án HĐH đã góp phần: làm tăng năng suất lao động của từng cán bộ nhân viên, đặc biệt là các giao dịch viên và cũng là môi trường rèn luyện để đổi mới phong cách giao, nâng cao trình độ tác nghiệp, làm tăng hiệu quả hoạt động của Chi nhánh và các phòng cả về số lượng và chất lượng, thu hút khách hàng ngày càng tăng, cơ sơ để mở rộng thị trường họat động, mở rộng, phát triển các sản phẩm dịch vụ gắn với ứng dụng công nghệ của dự án, tiện ích cao, đáp ứng nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế thị trường, đặc biệt là kết quả triển khai các sản phẩm mới như: huy động tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm thăng hoa, dịch vụ qua kênh phân phối ATM, trả lương tự động. + Việc thực hiện dự án HĐH: Tuy nay tổ chức chuyên nghiệp và đồng bộ của một Ngân hàng hiện đại, song thực tế vẫn còn những bất cập như: khi có một sự cố nào phát sinh từ hệ thống đều dẫn đến phản ứng dây chuyền, gây ách tắc trong công việc, về hỗ trợ sản phẩm – các sản phẩm sau khi HĐH có ưu điểm đó là đảm bảo tính thống nhất chung tòan ngành, nhưng lại hạn chế đối với các chi nhánh không được chủ động đưa ra sản phẩm phù hợp, kịp thời mang tính thuyết phục khách hàng, với tính cạnh tranh cao, đạt hiệu quả giữa các NHTM trên địa bàn.

Tình hình huy động vốn

Nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư: Ngoài các nguyên nhân kể trên, thì thực tế mạng lưới các bàn huy động của chi nhánh còn mỏng chủ yếu tập trung ở địa bàn thành phố Thanh Hoá và thị xã Bỉm Sơn, địa điểm chủ yếu là đi thuê của dân, do vậy cơ sở vật chất đầu tư bị hạn chế trong khi các ngân hàng khác trên địa bàn có mạng lưới huy động rộng khắp lai hoạt động khép kín chứ không đơn thuần chỉ nghiệp vụ huy động vốn, mặt khác chi nhánh có chủ trương không. Thực tế cho thấy thời gian vừa qua lãi xuất huy động ngoại tệ giảm mạnh, do đó thay vì gửi vào ngân hàng khách hàng lại dùng ngoại tệ vào kinh doanh lĩnh vực khác làm cho nguồn tiền gửi ngoại tệ giảm.Từ giữa năm 2004 trở lại đây Fed công bố tăng lãi xuất liên tục, làm cho lãi suất tiền gửi ngoại tệ trong nước tăng trở lại, do vậy về cuối năm 2004 khách hàng đã quay trở lại gửi ngoại tệ vào ngân hàng làm cho tiền gửi ngoại tệ có xu hướng tăng lên.

Hoạt động sử dụng vốn

Tuy nhiên trong những năm tới với sự phát triển kinh tế đất nước, các dự án đầu tư không ngừng gia tăng cả về số lượng lẫn quy mô đầu tư, thì chi nhánhNHĐT& PTTH phải không ngừng tìm kiếm và tham gia tài trợ cho các dự án có nhu cầu vay vốn trung dài hạn, để cân đối với tỷ lệ cho vay ngắn hạn một cách hợp lý theo các văn bản chỉ đạo của NHĐT& PTVN. Nguyên nhân tỷ trọng các doanh nghiệp Nhà nước giảm do cùng với chính sách khuyến khích tư nhân hoá, cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước, nên từ năm 2002 trở lại đây số công ty trước đay là doanh nghiệp nhà nước nay chuyển thành công ty cổ phần không ngừng tăng, kết hợp với số lượng các công ty tư nhân, công ty TNHH ….tăng lên liên tục làm cho tỷ trọng doanh nghiệp quốc doanh giảm xuống.

Chất lượng tín dụng của Ngân hàng

Do đặc thù của chi nhánh thường tài trợ cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực XDCB nên nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị chủ yếu là mua trong nước, nên dùng VND là phần nhiều. Tỷ lệ này cách xa so với tỷ lệ huy động vốn bằng ngoại tệ trong tổng huy động vốn, phần lớn các nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ không cho vay được phải gửi lại NHĐT& PTVN.

Kết quả đạt được

Thứ tư, Các dự án đầu tư, các doanh nghiệp sau đầu tư hoạt động có hiệu quả, với hỗ trợ của ngân hàng, nhiều doanh nghiệp đã thực hiện đổi mới thiết bị nâng cao năng lực sản xuất, thi công xây lắp, tạo nhiều sản phẩm mới, tăng khả năng tiêu thụ, tạo công ăn việc làm cho người lao động, tăng năng suất lao động góp phần thực hiện sự nghiệp CNH-HĐH, thực hiện thắng lợi chương trình pphát triển kinh tế đất nước. Có được kết quả trên là do chi nhánh NHĐT&PTTH dựa vào thế mạnh và tiềm năng sẵn có trong hoạt động tín dụng đầu tư và phát triển, đã chủ động xây dựng chiến lược phát triển tín dụng trung dài hạn bám sát các chương trình phát triển kinh tế của đất nước, các bộ ngành, xây dựng triển khai cụ thể kế hoạch, từ định hướng thị trường đến mục tiêu đầu tư phù hợp với điều kiện tiếp cận vốn vay của dự án, cùng với chiến lược khách hàng mang tính lâu dài.

Hạn chế

Thứ tư, Đói với khâu thẩm định dự án cho vay trung và dài hạn, cán bộ tín dụng phần nhiều còn dựa vào kinh nghiệm của bản thân và của đồng nghiệp, thiếu thông tin về các lĩnh vực thảm định do đó mặc dù cán bộ tín dụng của chi nhánh là khá tốt và tương đối đồng đều nhưng vẵn không tránh khỏi việc có yếu tố chủ quan trong thẩm định, đôi khi dẫn đến nhiều bước trong quá trình thẩm định bị coi nhẹ hoặc bỏ qua làm ảnh hưởng tới hiệu quả khoản vay. Thứ năm, tình trạng thiếu thông tin: trước nhu cầu ngày một cao nhằm giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất, NHNN đã thành lập trung tâm rủi ro tín dụng để cung cấp hồ sơ khách hàng hồ sơ khách hàng nên các doanh nghiệp nói chung đều có quan hệ với một TCTD nào đó, khi vay vốn họ bắt buộc phải cung cấp hồ sơ của mình như báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, khả năng thanh toán tình hình công nợ…theo yêu cầu của ngân hàng cho vay, sau đó ngân hàng cho vay phải cung cấp những thông tin cho trung tâm rủi ro tín dụng của NHNN.

Nguyên nhân hạn chế

- Bên cạnh đó, tình hình kinh tế – xã hội trên thế giới có nhiều biến động lớn, tình hình trong nước thiên tai dịch bệnh xảy ra liên tiếp, chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, nợ đọng XDCB lớn gây ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cạnh tranh giữa các TCTD trên địa bàn, diễn biến lãi suất cho vay trên thị trường hết sức phức tạp và không thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, có xu hướng ngày càng thu hẹp lãi suất đầu ra, đầu và, ảnh hưởng tới thu nhập và kinh doanh của ngân hàng. Quán triệt chủ trương định hướng phát triển của NHĐT&PT VN, chi nhánh NHĐT& PTTH đã có mục tiêu chung trong năm 2006 và những năm tiếp theo: “ tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững; lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động; Tăng trưởng và nâng cao chất lượng huy động vốn , tạo nền móng vững chắc với cơ cấu hợp lý; Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn kiểm soát được rủi ro; đổi mới được cách thức quản lý – quản trị kinh doanh – điều hành theo định hướng tới chuẩn mực và thông lệ quốc tế của toàn hệ thống; Chuyển đổi cơ cấu khách hàng, cơ cấu huy động vốn – tín dụng- dịch vụ.