Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
MỤC LỤC
Các chỉ tiêu biểu hiện chất lợng tín dụng Ngân hàng
Cha thể nói đợc chỉ tiêu này càng lớn hay càng thấp là tốt, vì nếu tiền gửi ít hơn tiền vay thì ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn có chi phí cao hơn, nếu tiền gửi nhiều hơn tiền vay, ngân hàng sẽ thừa vốn số vốn thừa coi nh lỗ. Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lý vốn tín dụng, đồng thời thể hiện chất lợng tín dụng của ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng và đáp ứng nhu cầu khách hàng để có thể đánh giá chính xacs chất lợng tín dụng, các tiêu chuẩn tính toán cần phải đồng nhất trong việc áp dụng đối với từng loại cho vay cụ thể.
Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng
Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo đợc sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng nh với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua. - Chiến lợc kinh doanh của doanh nghiệp: Trên cơ sở nhận định một cách khách quan, chính xác khả năng phát triển sản xuất của doanh nghiệp, thị hiếu của ngời tiêu dùng vơi sản phẩm của doanh nghiệp mình cùng với những yếu tố thuận lợi, khó khăn của môi trờng, doanh nghiệp sẽ quyết định kế hoạch chiến l- ợc mở rộng thu hẹp hay ổn định sản xuất, từ đó xây dựng các kế hoạch cụ thể về sản xuất, thiêu thụ.Việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh đúng đắn quyết định.
Quá trình hình thành và phát triển
Để tạo điều kiện cho các hoạt động của Ngân hàng, đáp ứng đợc nhu cầu thay đổi, phát triển, phục vụ tốt mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, thích ứng với cơ chế trị trờng, từ năm 1997 theo quyết định sửa đổi của thống đốc Ngân hàng NN, Ngân hàng ĐT&PT VN đợc thực hiện nghiệp vụ kinh doanh nh một Ngân hàng thơng mại. - Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn trong và ngoài nớc để đầu t và phát triển bằng nhiều hình thức, biện pháp nh: tiền gửi, tiền tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, phát hành tín phiếu, trái phiếu NH ĐT&PT, vay vốn thông qua thị trờng liên Ngân hàng.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ĐT&PT VN
Ngân hàng ĐT&PT VN nhằm mục đích chuyển hẳn hoạt động của bộ máy TW hớng về cơ sở, bám sát cơ chế để phục vụ tốt, chỉ đạo sát thực tiễn, tập trung kịp thời, bám sát địa bàn bám khách hàng trớc hết ở các dự án vay vốn lớn, các Tổng công ty Nhà nớc để phục vụ, thực hiện nguyên tắc “mỗi đồng vốn đều có ngời chịu trách nhiệm, từng bớc chuyển sang giao dịch một cửa một đầu mối”. Việc hình thành các công ty hạch toán độc lập trong NH, hoạt động trong lĩnh vự tài chính, tín dụng nhằm đa dạng và chuyên môn hoá hoạt động nâng cao doanh lợi của NH, đồng thời với tính chất trach nhiệm hu hạn, chúng đảm bảo những rủi ro mắc phải trong các hợp đồng đó, không làm ảnh hởng lớn đến nguồn tài chính của NH. - Hiện nay, Ngân hàng ĐT&PT VN bên cạnh việc cho vay theo kế hoặch của Nhà nớc, hàng năm Ngân hàng có nguồn vốn tài trợ lớn dịch vụ thanh toán quốc tế qua Ngân hàng đã hình thành và phát triển, tạo điều kiện cho Ngân hàng cung ứng vốn cho các Tổng công ty, những đơn vị kinh tế, cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong chiến lợc Marketing của Ngân hàng.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT VN trong thời gian qua 1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng ĐT&PT VN
Trong những năm qua, NHĐT&PT đã tìm mọi cách để tạo lập và tăng tr- ởng nguồn vốn kinh doanh từ ngoại tệ để tài trợ xuáat nhập khẩu, mỏ rộng các hình htức huy động vốn ngoại tệ, mỏ rộng thanh toán quốc tế, tham gia mạng thanh toán quốc tế SWIFT, khai thác và sử dụng có hiệu quả khung tài trợ XNK, bảo lãnh vay vốn nớc ngoài, làm đại lý uỷ thác cho một số tổ chức tài chính quốc tế. Chính sách tín dụng của NH: Với phơng châm đa dạng hoá các sản phẩm, các loại hình đầu t coi tín dụng đầu t phát triển, tín dụng thi công xây lắp, cung ứng vật t thiết bị, vật liệu xây dựng là mặt trận hàng đầu, đồng thời coi trọng việc mở rộng có chọn lọc các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng và phi Ngân hàng khác trong đó chú trọng cho vay khép kín, kết hợp đồng tài trợ và bảo lãnh dới các hình thức. Ngân hàng không ngừng dịch chuyển cơ cấu hoạt động, mở rộng và nâng cao chất lợng với phơng châm kinh doanh đa năng tổng hợp, tập trung khai thác mở rộng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, thanh toán đại lý uỷ thác, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ.
Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng ĐT& PT VN
Năm 2001: Tình hình kinh tế đất nớc còn nhiều khó khăn, thiên tai, hạn hán bão lũ ..đã gây ra không ít những thiệt hại về ngời và của, đặc biệt ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Đông nam á đã gây tác động xấu đối với sự phát triển kinh tế nứơc ta, Đảng và Nhà nớc đã thay đổi chỉ tiêu tăng trởng GDP xuống còn 5-6% để phù hợp với tình hình và cụ thể là GDP năm 2001 tăng trởng 5,6% so víi n¨m 2000. Điều này càng khẳng định thêm thế mạnh của NHĐT &PT Việt nam là cho vay trung dài hạn phục vụ đầu t phát triển trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, tức là ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng , dự án và thẩm đinh, phân tích cho vay. Vậy là chất lợng tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng, mặc dù đã đợc ngân hàng cải thiện, nâng cao qua các năm, nhng mức độ giảm tỉ lệ nợ qúa hạn vẫn còn nhỏ, nợ quá hạn chiếm 2,18% d nợ cho vay và nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn chiếm 1,98 d nợ cho vay trung dài hạn.
Đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam
Ngân hàng thực hiện đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp và các kênh huy động vốn trong và ngoài nớc, chú trọng tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu, tăng tiền gửi và tiền tiết kiệm dài hạn trong dân c, khai thác nhiều nguồn tài trợ trung dài hạn của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế phục vụ cho đầu t phát triển. Hơn nữa do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Đông Nam á, việc thực hiện chính sách tiền tệ là thử thách lớn cho hoạt động của ngành ngân hàng , đặc biệt với NHĐT&PT VN, phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu t phát triển trong điều kiện vốn .., vốn dài hạn còn ít, dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Những khó khăn thử thách đó đối với toàn bộ hoạt động kinh doanh nói chung, và với hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng, đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp khắc phục nâng cao chất lợng tín dụng để Ngân hàng đâù t và phát triển giữ vững đợc vai trò chủ đạo của mình trong đầu t phát triển, thực hiện CNH, HĐH đất nớc.
Các giải pháp của Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam
Nhng trong giai đoạn hiện nay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh còn nhiều tiêu cực nh kinh doanh thua lỗ, phá sản..nên khi mở rộng cho vay đối với thành phần này phải gắn liền với việc thẩm định tình hình tài chính của công ty, xem xét tình hình kinh doanh, kiểm tra kỹ càng trớc, trong và sau khi cho vay kiểm tra về tài sản thế chấp, xác định hiệu quả sản xuất kinh doanh của dự án để cho vay. Điều này có thể tạo ra sự gắn bó chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng bằng việc nắm giữ cổ phần trong công ty mà ngân hàng cho vay tiền và có những thành viên trong ban giám đốc quản lý công ty này sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế đợc rủi ro vì luôn giám sát đợc tình hình hoạt động của công ty, đa ra những giải pháp thích hợp cho từng thời kỳ kinh doanh. Và đối với NHĐT và PT, nợ quá hạn hiện nay vẫn đang là một vấn đề cần giải quyết nợ quá hạn trong năm 2001 vẫn cao hơn 2%, mà nợ quá hạn là chỉ tiêu chủ yếu để đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng, để nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng với tỉ lệ nợ quá hạn dới 2%, Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp ngăn ngừa, xử lý các khoản nợ quá hạn.
Những giải pháp đối với Nhà nớc
+ Khởi kiện: biện pháp này áp dụng đối với những khách hàng: có hành vi lừa đảo, bị bắt do vi phạm pháp luật trong vụ án khác, bỏ chốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn; không còn sản xuất kinh doanh, không còn khả năng trả nợ. + NHNN nên cho phép NHTM đợc sử dụng quỹ dự trữ đặc biệt hay quỹ dự phòng rủi ro giảm giá tài sản để bù đắp phần chênh lệch thiếu giữa giá trị tài sản thế chấp, cầm cố bán đợc so với d nợ ngân hàng của các khoản vay bị đóng băng do nguyên nhân khách quan (giá tài sản bị giảm, hoặc tài sản không bán đợc do nguyên nhân khách quan.). Thu hồi có thời hạn giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh đối với các trờng hợp vi phạm: buôn lậu, làm hàng giả, lừa đảo..cần buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán, có chế độ kiểm toán hàng năm.