Phân tích hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Vĩnh Long: Thực trạng và giải pháp

Thời hạn cho vay

Theo quyết định 1627 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thời hạn cho vay là thời hạn tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thoả thuận về thời hạn cho vay. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập và giấy phép hoạt động tại Việt Nam.

Lãi suất cho vay

- Thời hạn cho vay là khoản thời gian mà bên vay được quyền sử dụng vốn vay. Thời hạn cho vay được tính từ khi ngân hàng cho rút khoản tiền vay đầu tiên cho đến khi thu hồi hết nợ. Thời hạn cho vay được các bên thoả thuận phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hàng hoá, chăn nuôi, trồng trọt.. và phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng. - Thông thường ngân hàng quy định các loại tín dụng theo thời hạn như sau:. + Tín dụng ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay dưới 12 tháng. + Tín dụng dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng. Theo quyết định 1627 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thời hạn cho vay là thời hạn tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thoả thuận về thời hạn cho vay. Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập và giấy phép hoạt động tại Việt Nam. Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống tại Việt Nam. b) Lãi suất cho vay chứng minh tài chính: là lãi suất của thẻ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khỏan tiền gửi cộng (+) phí quản lí. Mức phí quản lí do giám đốc chi nhánh quyết định. Phí cho vay:. NHCV và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng, gồm 2 loại phí sau. Cách tính phí áp dụng cho từng món vay phù hợp với hướng dẫn của NHCT-VN. a) Phí gia hạn nợ: theo biểu phí NHCT từng thời kì. b) Phí điều chỉnh kì hạn trở nợ: theo biểu phí NHCTVN trong từng thời kì.

CÁC PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

LỊCH SỬ HÌNH THÀNH

Thường xuyờn theo dừi cỏc tài khoản giao dịch với khỏch hàng, kiểm tra cỏc chứng từ khi có phát sinh, có nhiệm vụ thông báo thu nợ, thu lãi của khách hàng, thu thập tổng hợp số liệu phát sinh lên bảng cân đối nghiệp vụ và sử dụng vốn để trình lên Ban giám đốc nhằm chỉ đạo kịp thời. (5) Phòng kế toán nhận hồ sơ, thực hiện hoạch hoá, nếu khách hàng vay tiền mặt làm thủ tục giải ngân chuyển sang thủ quỹ phát tiền cho khách hàng.Nếu khách hàng vay bằng chuyển khoản thì kế toán lập chuyển khỏan cho khách hàng.

KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

Nguyên nhân dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả như vậy là do ngân hàng tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh gắn với nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, dịch vụ như: thanh toán điện tử, chuyển tiền kiều hối, thanh toán thẻ Visa, thanh toán thẻ Master, thẻ tín dụng, thẻ quốc tế, thẻ ATM…Đối với ngân hàng năm 2006 được đánh giá là năm thành công đối với ngân hàng bởi vì ngân hàng đã góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển và nâng cao giá trị tổng sản lượng tòan Tỉnh đạt 2.261 tỷ đồng tăng hơn 22% so với năm 2005( Theo thống kê của Sở Kế Hoạch và Đầu tư năm 2006). Đến năm 2007, mặc dù chi phí và thu nhập đều tăng so với năm 2006, nhưng do cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn Tỉnh, nên ngân hàng đã tăng lãi suất huy động vốn, điều này làm tăng chi phí hoạt động của ngân hàng và làm cho hiệu quả của 1 đồng thu nhập không cao, chỉ đạt 17,1% thấp hơn năm 2006.

NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHể KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 1.Thuận lợi

ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG

Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát các nghiệp vụ thường xuyên và đột xuất về việc chấp hành nghiêm túc quy chế quản lý điều hành, các thể lệ chế độ nghiệp vụ, công tác thẩm định cho vay, phân loại nợ, quy trình làm việc, nội quy lao động. Tiếp tục xây dựng tác phong, phẩm chất đạo đức, đoàn kết tương trợ giúp đỡ lẫn nhau trong công việc và quan hệ xã hội, thái độ giao tiếp văn minh lịch sự tinh thần tận tụy phục vụ khách hàng, không ngừng phấn đấu vương lên khắc phục khó khăn hoàn thành nhiệm vụ.

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN

Trong năm 2005, nguồn vốn điều lệ chiếm tỷ trọng cao 58% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vốn huy đông chiếm tỷ trong nhỏ hỏn 42%, do trong năm này tình hình huy động vốn của ngân hàng không được tốt lắm, nên phải sử dung nhiều nguồn vốn điều hòa từ ngân hàng mẹ để kinh doanh, viêc sử dụng vốn điều hoà sẽ phải trả thêm một mức phí cho ngân hàng mẹ, mà lợi phí này bằng với tiền vay không kì hạn, từ đó dẫn đến phát sinh chi phí cao. Sự không ổn định của hình thức huy động vốn bằng phát hành kì phiếu này là do chính sách huy động vốn của mỗi thời kì là khác nhau, tuỳ theo nhu cầu vốn ở từng thời điểm mà ngân hàng đề ra chính sách huy động cho phù hợp, điều đó tạo nên sự chuyển dịch vốn qua lại giữa các hình thức với nhau, như năm 2006 do ngân hàng phải cho vay các doanh nghiệp ở khu công nghiệp Hoà Phú vừa mới đi vào hoạt động và một số doanh nghiệp gốm xuất khẩu ở tuyến sông Cổ Chiên nên lượng vốn ngân hàng cần trong thời gian này là rất lớn.

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNH CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG

Phân tích chung hoạt động tín dụng tại ngân hàng Công Thương chi nhánh Vĩnh Long

Tỉnh Vĩnh Long cũng không nằm ngoài luồn sóng đó, đặt biệt sắp tới đây Tỉnh Vĩnh Long sẽ được nâng cấp trở thành thành phố loại ba, vì thế nhu cầu vốn là rất lớn, ngân hàng Công thương Vĩnh Long với danh hiệu là “ lá cờ đầu” trong hệ thống ngân hàng của Tỉnh, có nhiều uy tín đối với khách hàng, vì tế khách hàng đến ngân hàng vay vốn ngày càng tăng, chính vì vậy làm doanh số cho vay tăng mạnh qua các năm. Qua số liệu nêu cụ thể ở bảng trên cho thấy, nợ dưới tiêu chuẩn của chi nhánh năm 2005 là 1.482 triệu đồng chiếm 13% tổng nợ quá hạn của ngân hàng, nợ nghi ngờ của ngân hàng là 3.232 triệu đồng chiếm 29% tổng nợ quá hạn, nợ có khả năng mất vốn là 2.965 triệu đồng chiếm 27% tổng nợ quá hạn Nguyên nhân là do công tác kiểm tra, kiểm soát và thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng vẫn còn chậm, lượng xây dựng cơ bản chưa được thanh toán kịp thời vào cuối năm 2005 dẫn đến nợ dưới tiêu chuẩn cao.

Phân tích hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh theo kỳ hạn

Đó là do chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc chỉ định của Trung Ương về cơ cấu tín dụng của Ngân hàng Trung Ương về dư nợ trung và dài hạn phải nhỏ hơn 40% và dư nợ ngắn hạn lớn hơn 60% nên Ngân hàng đã đề ra những chính sách nhằm tập trung đầu tư ngắn hạn dư nợ trung và dài hạn. Tuy nhiên, cũng rất khó mà tránh khỏi nợ quá hạn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ bởi vì số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đông trong khi lượng cán bộ tín dụng còn ít nên việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ chưa kịp thời mới dẫn đến nợ quá hạn.

Phân tích hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh theo ngành nghề

Đó là do chính sách phát triển nông nghiệp của Tỉnh đang ngày càng được đẩy mạnh, phát triển nông nghiệp theo hướng công nghiệp hóa, để đẩy mạnh các mặt hàng nông sản xuất khẩu, coi trọng phát triển công nghệ sinh học và tạo giống mới; cơ cấu sản xuất nông nghiệp và nông thôn tiếp tục chuyển dịch theo hướng tạo vùng sản xuất nông sản, tạo ra sản phẩm có năng suất và đạt hiệu quả cao. Nguyên nhân là do trong hai năm 2004 và 2005 dịch cúm gia cầm bùng phát nhiều lần nên nhiều hộ nông dân từ chăn nuôi gia cầm đã chuyển sang nuôi trồng thuỷ sản dẫn tới nguồn thức ăn cho nhu cầu chăn nuôi này cũng tăng theo và doanh số cho vay ngành thuỷ sản tăng lên.

BẢNG 17: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN NGOÀI QUỐC DOANH THEO NGÀNH NGHỀ

• CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 1. Các biện pháp huy động vốn

MỘT SỐ ĐIỂM LÀM ẢNH HƯỞNG XẤU ĐẾN CÔNG TÁC TÍN DỤNG Tình hình thị trường có nhiều biến động như giá vàng tăng đột biến, giá đô la tăng giảm thất thường trong những năm gần đây, đặc biệt là tình hình lạm phát của nền kinh tế làm giá cả một số mặt hàng tăng vùn vụt, bên cạnh đó thiên tai, lũ lụt luôn rình rập ảnh hưởng đến nền kinh tế nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Cùng với việc đưa ra lãi suất hấp dẫn, các ngân hàng thương mại cũng đưa ra nhiều hình thức khuyến mại khác; với tổng chi phí không những đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn cho người gửi tiền, hoặc lựa chọn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như: tổ chức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, quay số dự thưởng với phần thưởng hấp dẫn.