MỤC LỤC
Nếu đối với nền kinh tế, cho vay giữ một vai trò quan trọng thì đối với ngân hàng cho vay là hoạt động có tính sống còn, là hoạt động kinh doanh chủ chốt của ngân hàng để tạo ra lợi nhuận. Buôn bán yêu cầu phải tồn tại pho chứa sản phẩm, sản xuất đòi hỏi phải có nguyên liệu, vật t, nhng không phải bất cứ một ai khi kinh doanh cũng luôn có sẵn đợc khoản vốn nh mình mong muốn.
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay qua các tổ chức trung gian ,ngân hàng sẽ cho khách hàng vay qua các tổ đội, hội, nhóm sản xuất ,..Các tổ chức này thờng liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho nhau. Tuy nhiên, cho thuê tài sản vẫn có một số khác biệt nh tài sản cho thuê vẫn thuộc sở hữu của ngân hàng, ngân hàng có quyền thu hồi tài sản đó nếu thấy rằng khách hàng thuê không thực hiện đúng hợp đồng, đồng thời ngân hàng cũng phải cung cấp đúng loại tài sản mà khách hàng yêu cầu và đảm bảo chất lợng của tài sản đó.
Để có đợc các nhu cầu đó các cá nhân có thể đến ngân hàng vay tiền trong một thời gian nhất định bằng các hình thức khác nhau nh cầm cố,bảo lãnh, thế chấp, tín chấp. Hiện nay nhằm đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng, ngân hàng ngày càng phát triển các nghiệp vụ khác nhau để đáp ứng yêu cầu ngày càng đa dạng của hàng triệu khách hàng, từ nhu cầu của quốc gia,của tổ chức tín dụng, tổ chức liên chính phủ và phi chính phủ, các doanh nghiệp, hộ gia đình cho đến các cá nhân.
Hiện nay khi mà Nhà nớc ta đã chuyển sang nền kinh tế thị trờng nhất là trong. Trong thời đại mới khi nhu cầu về nhà ở, xe cộ, nhu cầu du lịch..ngày càng tăng trong khi đó thu nhập của hầu hết bộ phận dân c lại cố định trong một thời gian. Các nghiệp vụ tín dụng không ngừng đợc mở rộng và hoàn thiện theo hớng mang lại tiện ích cho ngời sử dụng vốn đồng thời đảm bảo lợi ích cho ngân hàng.
Bên cạnh đó ngân hàng còn sử dụng một số chỉ tiêu khác nh doanh số cho vay cá nhân, doanh số thu nợ cá nhân, d nợ cá nhân, tỷ lệ nợ quá.
Nhng do sự ra đời chỉ có sự kế thừa mà cha có đổi mới,nên hoạt động của ngân hàng mang nặng tính t duy bao cấp,hoạt động cha thoát khỏi cơ chế cũ của hoạt động thu,chi ngân sách và bộ máy cồng kềnh,và trình độ của cán bộ còn nhiều bất cập,cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu hoạt động chủ yếu theo phơng thức thủ công. Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam là đại diện uỷ quyền của Ngân hàng Công thơng Việt Nam ,là một đơn vị hạch toán phụ thuộc,có quyền tự chủ kinh doanh theo sự phân cấp của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, có con dấu riêng và đợc mở tài khoản tại ngân hàng Nhà nớc Việt Nam và các ngân hàng khác. Ngời điều hành cao nhất ở Sở giao dịch I là giám đốc là ngời phụ trách bao quát tất cả các hoạt động của Sở giao dịch I và có 4 phó giám đốc là ngời quản lý theo các mảng của Sở giao dịch I và theo sự phân công của giám đốc,và có sự quản lý thống nhất với nhau theo qui định.
Nh vậy trong năm 2003, tình hình đã thay đổi theo hớng mức d nợ cho vay đối với cá nhân đã tăng cao, lên tới hơn 26,5 lần so với năm 2002.Điều đó chứng tỏ: Trong năm 2002, Sở giao dịch I đã chú trọng nhiều hơn đến loại hình khách hàng cá nhân, Sở giao dịch I luôn yêu cầu mang tính bắt buộc phải có tài sản thế chấp khi vay vốn ở sở. Cùng với sự chuyển biến về mặt cơ cấu của nền kinh tế, Sở giao dịch I ngân hàng công thơng Việt Nam cũng đã từng bớc cải cách hoạt động kinh doanh của mình m tăng cờng cho vay đối với các thành phần kinh tế, nhất là những đối tợng trớc đây cha đợc ngân hàng cũng nh ngân hàng khác chú trọng đến trong đó có loại hình khách hàng cá nhân. Hiện nay đa số các khoản cho vay của cá nhân Sở giao dịch I đều đợc đảm bảo bằng tài sản thế chấp, trong các năm trở lại đây chất lợng tín dụng cá nhân của sở ngày càng đợc nâng cao do sở đã có một số điều chỉnh trong công tác bảo đảm tiền vay, số khoản vay không có tài sản đảm bảo của sở là không có trong năm vừa qua.
Khả năng phát mại của tài sản là một điểm quan trọng nữa cũng đợc sở quan tâm, khi khách hàng không có khả năng trả nợ, việc ngân hàng thanh lý tài sản để thu hồi nợ là điều tất yếu, tuy nhiên việc thanh lý tài sản có thể gặp phải một ít khó khăn nh thị trờng, tâm lý của ngời mua,. Thủ tục cho vay đối với khách hàng cá nhân còn rờm rà phức tạp ,khâu rót vốn còn chậm do hầu hết khách hàng vay khi muốn vay phải có tài sản đảm bảo, do thời gian đánh giá tài sản đảm bảo của ngân hàng lâu nên thời gian chuyển vốn cho khách hàng cũng lâu, do đó nó tạo ra một điều đó là khách hàng có thể làm mất cơ hội kinh doanh.
Tăng cờng cập nhật thông tin, nắm bắt kịp thời tình hình biến động trên thị trờng tài chính tiền tệ, cũng nh tình hình sản xuất kinh doanh của từng khách hàng ( thông qua các hình thức phân tích không đánh giá, phân loại nợ vay..) để chủ động. Trong năm 2004 sẽ triển khai áp dụng mạng dịch vụ thanh toán “ home banking- ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động thanh toán với khánh hành “ đối với các tổng công ty và một số doanh nghiệp có doanh số hoạt động vay vốn và thanh toán lín. Nh- ng với truyền thống không ngừng đổi mới và phát triển, Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam quyết tâm phấn đấu hoàn thành vợt mức mọi chỉ tiêu kế hoạch đề ra, với phơng châm hoạt động “ Phát triển, an toàn, hiệu quả”.
Sau một thời gian thực tập ở chi nhánh ngân hàng em nhận thấy sắp xếp theo phơng pháp tuyến tính là hợp lý hơn cả vì phơng pháp này để cập tới tất cả các nhân tố ảnh hởng tới lợi nhuận, tình hình kinh doanh của ngân hàng có nghĩa là mỗi nhân tố ảnh hởng sẽ có một mức độ ảnh hởng nhất định tới lợi nhuận khi đó ta gắn cho nó một tỷ lệ. Trong quy chế cho vay của ngân hàng Nhà nớc, quy định: “ Trong thời gian không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 45 ngày đối với cho vay trung hạn, dài hạn kể từ ngày tổ chức tín dụng nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng phải giải. Cần đề ra chính sách chiến lợc, kế hoạch tác nghiệp trong từng thời kỳ và xu hớng phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng nh của ngân hàng để ngày càng không ngừng thích nghi với thị trờng, tìm hiểu cơ hội kinh doanh nhằm mục đích không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Để thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng, ngân hàng phải có kế hoạch củng cố và nâng cao chất lợng hoạt động, đề cao uy tín của ngân hàng trên thị trờng, thông qua việc cải thiện và mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi mới tác phong kinh doanh ,thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng nh những ngời bạn tin cậy. Tuy nhiên do trình độ và thời gian nghiên cứu còn hạn chế nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi thiếu sót ,hạn chế, em rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo cũng nh các cô chú, anh chị cán bộ ngân hàng nơi em thực tập tại Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng để đề tài của em đợc hoàn thiện tốt hơn.