Thực trạng và Giải pháp Quản trị rủi ro tín dụng tại SAIGONBANK - Chi nhánh Huế

Cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng trong hoạt động của các NHTM .1 Khái niệm rủi ro tín dụng

* Giảm khả năng thanh toán: Ngân hàng thường lập kế hoạch cân đối dòng tiền ra (trả lãi và gốc tiền gửi, cho vay, đầu tư mới..) và dòng tiền vào (tiền nhận gửi, tiền thu nợ gốc và lãi cho vay.) tại các thời điểm trong tương lai. Ngân hàng nếu không chuẩn bị kịp thời cho những tình huống như vậy, mà thậm chí dù có cũng không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền quá lớn, sẽ nhanh chóng mất khả năng thanh toán, dẫn đến sự sụp đổ của ngân hàng nếu Ngân hàng Trung Ương không can thiệp kịp thời hoặc không thể can thiệp.

Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng tại các NHTM .1 Khái niệm về quản trị rủi ro tín dụng

- Giai đoạn trong khi cho vay: Sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết và vốn vay được giải ngân, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm soát khách hàng theo các nội dung chính như: khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích, tiến độ hay không, quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay không. Thực tế, nhiều tổ chức thẻ tín dụng đã sử dụng mô hình điểm số để xử lý số lượng đơn yêu cầu ngày một gia tăng, những ngân hàng cũng sử dụng mô hình này để đánh giá những khoản tín dụng như mua sắm xe hơi, trang thiết bị gia đình, bất động sản và kinh doanh lớn nhỏ.

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GềN CễNG THƯƠNG –

- Xây dựng cơ chế giới hạn rủi ro thông qua các quy định giới hạn mức độ rủi ro cho phép đối với các nghiệp vụ phát sinh. - Tài trợ rủi ro tín dụng: Một khi rủi ro xảy ra sẽ ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của ngân hàng, do đó mỗi ngân hàng đều tự tạo cho mình một “ tấm đệm bảo vệ”, khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ.

CHI NHÁNH HUẾ

HÀNH CHÍNH

Đó là do công tác đào tạo được đặc biệt chú trọng, Chi nhánh luôn khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi để cán bộ nhân viên học tập, trau dồi kiến thức như thường xuyên cử cán bộ đi học tại các lớp nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn, hàng tháng tổ chức cuộc thi cho các nhân viên của Chi nhánh đặc biệt là CBTD để có cơ hội thể hiện năng lực bản thân và học hỏi thêm kinh nghiệm, kiến thức. Biểu hiện rừ nhất là quản lý kinh tế yếu kộm, cỏc tập đoàn Nhà nước thua lỗ nặng, doanh nghiệp phá sản ngày càng nhiều, lạm phát tăng cao, hệ thống các NHTM đang chấp nhận rủi ro quá mức (excessive risk taking) và đang tỏ ra mong manh về thanh khoản; mặt bằng lãi suất của nền kinh tế cao vượt quá khả năng chịu đựng của các doanh nghiệp… Tình hình trên đã ảnh hưởng không. Trên địa bàn thành phố đã sớm xuất hiện các chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTMCP đối thủ như: ACB, BIDV, VietinBank, VIB, SacomBank, VietcomBank, DongABank, ABBank, EximBank, TechcomBank,… Việc này ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của SaigonBank, đặc biệt trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác để có được thị phần.

Cùng với hoạt động kinh doanh tín dụng đơn thuần, SaigonBank – Huế còn thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi, tín dụng chính sách như chương trình tín dụng kích cầu; tín dụng mua, xây, sửa nhà hay tín dụng học đường: cho vay sinh viên, cho vay du học…Các chương trình này đều được thực hiện với lãi suất ưu đãi, tuy có số dư nợ không cao nhưng mang ý nghĩa nhân văn, được mọi tầng lớp nhân dân ủng hộ, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng. Việc gia tăng dư nợ qua các năm, đặc biệt là dư nợ ngắn hạn đã cung cấp kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, các công ty, các cơ sở kinh doanh có đủ nguồn vốn lưu động để nhập thêm nguyên, vật liệu dự trữ cho sản xuất kinh doanh ổn định và có hiệu quả, đảm bảo chất lượng sản phẩm, có thể cạnh tranh trên thị trường. Có những nguyên nhân dẫn đến rủi ro ở SaigonBank - chi nhánh Huế như từ phía khách hàng, từ phía chi nhánh và những nguyên nhân từ môi trường kinh doanh, trong đó cần lưu ý đến việc chi nhánh chưa thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng hiện có, cũng như chưa tiến hành công tác tài trợ rủi ro, trong khi đây là hai biện pháp quan trọng, góp phần phòng ngừa và hạn chế RRTD cho ngân hàng.

THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Trong nhận diện RRTD

• Sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín

- Bên cạnh đánh giá rủi ro đối với khoản vay, chi nhánh cũng cần tăng cường công tác đánh giá rủi ro ở cấp độ danh mục đầu tư, vì việc xác định và đánh giá được rủi ro cấp độ danh mục đầu tư sẽ là tiêu chí mạnh mẽ để Hội đồng quản trị/ Ban giám đốc ngân hàng có sự phân bổ chi phí hợp lý, tránh cho vay những lĩnh vực, ngành nghề có độ rủi ro cao, khả năng gây tổn thất lớn. +Tại Saigonbank – chi nhánh Huế, công tác thẩm định được thực hiện bởi các CBTD, chưa có sự tham gia của các tổ chức tư vấn nên việc đào tạo, nâng cao chất lượng cho CBTD là nhiệm vụ hàng đầu, là điều kiện tiên quyết giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro, từ chối những khách hàng xấu và tài trợ cho những khách hàng tiềm năng. - Dụa trên những tồn tại thực tế trong công tác quản ký rủi ro tín dụng tại Ngân hàng và kết quả khảo sát để đưa ra các biện pháp cụ thể phù hợp với điều kiện hoạt động tín dụng tại địa bàn để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng trên cơ sở những quan điểm định hướng và mục tiêu trong giai đoạn phát triển sắp tới.

- Khách hàng trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại trong thời gian tối thiểu sáu (06) tháng đối với các khoản nợ trung và dài hạn, ba (03) tháng đối với các khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo thời hạn được cơ cấu lại;. - Có tài liệu, hồ sơ chứng minh các nguyên nhân làm khoản nợ phải cơ cấu lại thời hạn trả nợ đã được xử lý, khắc phục;. Tổ chức tín dụng phải chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao hơn trong các trường hợp sau đây:. a) Toàn bộ dư nợ của một khách hàng tại một tổ chức tín dụng phải được phân loại vào cùng một nhóm nợ. Đối với khách hàng có từ hai (02) khoản nợ trở lên tại tổ chức tín dụng mà có bất cứ một khoản nợ nào bị phân loại theo quy định tại Khoản 1 Điều này vào nhóm có rủi ro cao hơn các khoản nợ khác, tổ chức tín dụng phải phân loại lại các khoản nợ còn lại của khách hàng vào nhóm có rủi ro cao nhất đó. b) Đối với khoản cho vay hợp vốn, tổ chức tín dụng làm đầu mối phải thực hiện phân loại nợ đối với khoản cho vay hợp vốn theo các quy định tại Điều này và phải thông báo kết quả phân loại nợ cho các tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn. - Giá trị của tài sản bảo đảm là chứng khoán do doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác phát hành chưa được niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán và Trung tâm giao dịch chứng khoán, động sản, bất động sản và các tài sản bảo đảm khác ghi trong biên bản định giá gần nhất được tổ chức tín dụng và khách hàng thống nhất (nếu có) hoặc hợp đồng bảo đảm;.