Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nhà nước và Phòng Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Hải Hà, Tỉnh Quảng Ninh

Huy động tiền gửi từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã

Lãi suất của loại tài khoản này thờng do hai bên thỏa thuận và đối với loại tài khoản vãng lai này có hai loại lãi suất đợc áp dụng đồng thời: lãi suất khách hàng phải trả cho ngân hàng và lãi suất ngân hàng phải trả cho khách hàng. Là nguồn biến động mạnh nên nó tạo ra nhu cầu thanh khoản cao cho ngân hàng, khách hàng khi mở tài khoản này tại ngân hàng là thanh toán nên họ ít quan tâm tới lãi suất do đó ngân hàng thờng trả mức lãi suất thấp cho họ.

Huy động bằng cách đi vay

Tiền gửi không kỳ hạn có thể đợc gửi tại một trong hai tài khoản đó là:. tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiền gửi vãng lai. + Tài khoản tiền gửi thanh toán. Là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trên tài khoản chỉ trong số tiền gửi, họ có thể rút ra sử dụng hoặc thực hiện thanh toán qua ngân hàng. + Tiền gửi vãng lai: là loại tài khoản có thể d có hoặc d nợ. Chủ tài khoản có thể rút ra bất cứ lúc nào hoặc có thể vay trong thời hạn nhất định. Lãi suất của loại tài khoản này thờng do hai bên thỏa thuận và đối với loại tài khoản vãng lai này có hai loại lãi suất đợc áp dụng đồng thời: lãi suất khách hàng phải trả cho ngân hàng và lãi suất ngân hàng phải trả cho khách hàng. Chính vì vậy khách hàng luôn tìm cách bỏ tiền vào tài khoản nhằm giảm d nợ đến thấp nhất từ đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng. Là nguồn biến động mạnh nên nó tạo ra nhu cầu thanh khoản cao cho ngân hàng, khách hàng khi mở tài khoản này tại ngân hàng là thanh toán nên họ ít quan tâm tới lãi suất do đó ngân hàng thờng trả mức lãi suất thấp cho họ. thế nguồn vốn này của ngân hàng kém ổn định và hiệu suất không cao. - Tiền gửi có kỳ hạn. Loại này không dùng để thanh toán mà là nhứng khoản tiền nhàn rỗi khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích kiếm lời. Những khoản tiền gửi này đợc xỏc định rừ ràng, tiền gửi đến một ngày nhất định mới phải trả lãi cho khách hàng. Điều này giúp ngân hàng nắm đợc vốn trong các kỳ đã có kế hoặch cho vay không phải tồn quỹ cao, để đề phòng sù rót vèn bÊt thêng. Nh vậy tiền gửi là nguồn vốn mang tính ổn định cao cho ngân hàng. Trong quá trình hoạt động kinh doanh NHTM có thể gặp phải tình trạng thiếu vốn tạm thời, và lúc đó NHTW là nguồn trợ giúp đắc lực cho họ. Vay của NHTW các NHTM có rất nhiều thuận lợi, họ luôn nhận đợc sự u đãi từ phía NHTW chính vì vậy NHTW luôn là địa chỉ đầu tiên mà các NHTM tìm đến khi cÇn. NHTW cấp tín dụng cho NHTM dới hai hình thức. - Cho vay chiết khấu hoặc tái chiết khấu - Cho vay có thế chấp hoặc ứng trớc. Theo đó các NHTM mang hối phiếu đến NHTW. NHTW cấp cho họ một khoản vay nhng sẽ chiết khấu đi phần lãi suất phải trả cho khoản vay của NHTM. ở Việt Nam áp dụng các hình thức cho vay các NHTM nh sau:. - Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: Trong đó NHTW tái tạo vốn theo kế hoạch cho các ngân hàng quốc doanh. - Chiết khấu khế ớc mà NHTM cho khách hàng vay, các thơng phiếu cha. - Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ các tổ chức tín dụng. *) Vay của các NHTM, tổ chức tín dụng khác. Một ngân hàng có thể vay vốn điều hòa của các ngân hàng khác trong cùng một hệ thống. Nhìn chung khi vay vốn các ngân hàng thờng phải chịu chi phí lớn, do NHTW vay theo lãi suất tái chiết khấu song cũng vẫn là thấp so với mặt bằng lãi suất chung trên thị trờng. Vay của NHTW hay vay của NHTM, tổ chức tín dụng đều có thể vay nội tệ hoặc ngoại tệ với mức lãi suất thả nổi hoặc cố định tùy theo thỏa thuận giữa các ngân hàng. *) Vay trên thị trờng tiền tệ. Trái phiếu ngân hàng cũng có nhiều loại: trái phiếu có ghi tên, không ghi tên, trả lãi trớc, trả lãi sau, có thể chuyển nhợng và thừa kế, có thể đợc ngân hàng mua lại theo hệ thức chiết khấu bằng VNĐ hay ngoại tệ.

Huy động vốn từ các nguồn khác

Đây là công cụ ngắn hạn do ngân hàng phát hành theo từng đợt nhằm huy động vốn cho nhu cầu đầu t hay một công trình kinh doanh của ngân hàng. - Các khoản phải trả khác: các khoản nh thuế của ngân hàng cha phải nộp và các khoản phải trả khác cha đến hạn thanh toán của ngân hàng.

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của NHTM

Tóm lại xét trên góc độ chi phí, công tác HĐV đợc xem là hiệu quả đợc xem là hiệu quả khi nó đáp ứng các tiêu chuẩn sau: lãi suất danh nghiã không quá cao nhng vẫn đảm bảo thu hút đợc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các chi phí khác tiềm ẩn mà NHTM huy động vốn phải bỏ ra những khoản đó phải huy động có tính chất quy định thì càng giảm càng tốt tránh tình trạng chi phí huy động thực tế quá cao mà tiền lãi từ việc sử dụng vốn huy động không đủ để bù đắp nổi. Vồn huy động có đủ để ngân hàng đảm bảo sẵn sàng thanh toán cho khách hàng vao bất kỳ lúc nào, có đủ để ngân hàng chủ động tham gia đầu t, thực hiện cho vay hay không, cho phép ngân hàng tiến hành nâng cấp cơ sở vật chất, đổi mới trang thiết bị hay không….

Các nhân tố tác động tới hiệu quả công tác huy động vốn

Một nguồn vốn đa dạng kết cấu, kỳ hạn phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có tính ổn định tơng đối là những yếu tố khẳng định tính hiệu quả công tác huy động vốn, là điều kiện để ngân hàng thực hiện mục tiêu phát triển và an toàn. Vì vốn ngân hàng huy động phải chịu chi phí, trong khi huy động đợc rồi lại bị ứ đọng không cho vay đợc hoặc chỉ có thể đem cho vay vốn điều hòa trong hệ thống thì lợi nhuận thu đợc chẳng là bao thậm chí còn thua lỗ. Nói chung nguồn vốn với cơ cấu hợp lý ổn định, chi phí không quá cao, sẵn sàng đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng một cách kịp thời và an toàn đợc xem là tiêu chuẩn về tính hiệu quả của công tác huy động vốn.

Môi trờng vĩ mô là yếu tố vô cùng quan trọng, nó tác động tới mức độ rủi ro trong đầu t, khả năng tăng trởng ổn định và vững chắc của doanh nghiệp, đặc biệt trong hoạt động ngân hàng. Thu nhập của dân c trớc hết đợc sử dụng để thỏa mãn tiêu dùng, số còn lại là để giành chính là số tiết kiệm trong thời kỳ kinh tế ổn định, với mức lãi suất hấp dẫn và các dịch vụ đủ tiện lợi thì đây là cơ hội cho các ngân hàng có thể thu hút một lợng vốn lớn. Có thể nói với cùng một thu nhập cùng một giá sinh hoạt nh nhau nhng ở nơi này lợng tiền gửi vào tiết kiệm rất lớn nhng ở nơi khác lại là rất nhỏ do tâm lý thích tiêu dùng ở nơi đó.

Tuy nhiên lãi suất huy động không phải là yếu tố quyết định duy nhất, nhng có thể nói lãi suất huy động vốn là yếu tố ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng. Một ngân hàng áp dụng các hình thức huy động phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có mức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác. Hơn nữa hình thức huy động vốn phop phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về khối lợng và kỳ hạn.