Đánh giá và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội

Phân loại tín dụng

- Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sơ hữu một thương phiếu chưa đến hạn(hoặc một giấy nợ). - Cho vay không có kỳ hạn trả nợ cụ thể: Đối với loại cho vay không có thời hạn thi ngân hàng yêu cầu người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thoả thuận trong hợp đồng.

Các nghiệp vụ tín dụng

Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn ,linh hoạt ,thủ tục đơn giản, phần lớn là không có tài sản đảm bảo,có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cả nhân vài ngày trong tháng,vài ngày trong năm dùng để trả lương, chi các khoản phải nộp ,mua hàng,.Hình thức này nhìn chung chi sử dụng đối với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn, kì thu nhập ngắn. Ngân hàng cho vay thông qua các tổ, đội, nhóm, hội như nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ… Các tổ chức này thường liên kết các thành viên theo cùng một mục đích riêng, song chủ yếu là hộ trợ nhau,bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên.Vì vậy ,việc phát triển kinh tế làm giàu, xoá đói giảm nghèo luôn được các trung gian rất quan tâm.

Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng

Từ bản thân ngân hàng thương mại, Chất lượng tín dụng thể hiện nó có thoả mãn các kế hoạch, chỉ tiêu của nhà quản lý ngân hàng hay không, có thoả mãn được các chính sách cạnh tranh của ngân hàng hay không…. Nhìn chung, việc nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng phải tổng hợp được cả ba yếu tố trên.Trong đó yếu tố xuất phát từ bản thân ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng nhất.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .1. Nhóm chỉ tiêu định tính

2 - Trường hợp khách hàng trả nợ đầy đủ cả gốc và lãi theo kì hạn đã được cơ cấu lại tối thiểu trong vào (01) năm đối với khoản nợ trung và dài hạn, ba tháng đối khoản nợ ngắn hạn và được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn theo thời hạn cơ cấu lại. Tỷ lệ nợ quá hạn phụ thuộc vào tổng dư nợ chuyển sang nợ quá hạn và dư nợ tại một thời điểm, thường là cuối quý hoặc cuối năm .Để giảm nợ quá hạn các ngân hàng thương mại thường giản số tuyệt đối nợ quá hạn ,nến dư nợ quá hạn tăng không đáng kể hoặc vừa giảm dư nợ quá hạn vừa tăng dư nợ tín.

Các nhấn tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng 1 Nhóm nhân tố khách quan

Tuy nhiên khả năng dự đoán đúng về sự vận động lãi suất là rất thấp và nếu trong thời gian tới lãi suất sẽ tăng lên thi đây là điều xảy ra không tốt vì khi đó giá của các khoản vay giảm xuống, điều này không những anh hưởng tới lợi nhuận trực tiếp bị giảm xuống của ngân hàng mà còn anh hưởng tới chất lượng các khoản cho vay của ngân hàng. Năng lực tài chính của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng, nó đánh giá được các chỉ tiêu như hệ số thanh toán, cơ cấu đòn bẩy tài chính,khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng … ngoài ra ngân hàng phải đánh giá được nhu cầu thị trường, khả năng cạnh tranh , vòng đời sản phẩm,các tác động khác tới khách hàng của ngân hàng.

Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và bài học kinh nghiệm cho việt nam

Với những nỗ lực trên trung quốc đã từng bước tháo gỡ những tồn tại yếu kém của hệ thống ngân hàng, nhanh chóng đưa ra các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng , tạo sân chơi bình đẳng giữa các loại hình ngân hàng nhằm thực hiện xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh trong điều kiện hội nhập quốc tế. Việc nghiên cứu về lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng cũng như kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ở một số nước trên thế giới là rất cần thiết để có thể áp dụng đối với thực tiễn hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại việt nam, từ đó để có những biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam và sau thời gian học tập tại Việt Nam ước mong được lấy kiến thức mà em đã học tập tại về phục vụ đất nước Cămpuchia của em để góp phần cho sự phát triển kinh tế xã hội nhằm cải thiện đời sống nhân dân Cămpuchia ngày một tốt hơn.

NỘI

Đánh giá theo chỉ tiêu định lượng

Đây là cơ cấu nợ quá hạn rất tốt bởi nhóm nợ cần chú ý (nợ nhóm 2) là nhóm nợ có khả năng thu hồi nợ cao, khách hàng có không thể hoàn trả nợ cho Ngân hàng trong thời gian ngắn khó khăn tạm thời. Chất lượng tín dụng cũng thể nói là khá tốt, ít có khả năng mất vốn, đảm bảo lợi nhuận cao trong hoạt động kinh doanh. Nhìn vào đồ thị cơ cấu nợ quá hạn qua các năm ta thấy rằng nợ nhóm 2 luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trên tổng nợ quá hạn, Điều này cho ta thấy khoản nợ quá hạn của Ngân hàng có khả năng thu hồi cao, nợ xấu chỉ ở mức thấp. không đáng kẻ. Vậy chất lượng tín dụng của Ngân hàng là khá tốt khả năng thu hồi nợ cao ít có nợ xấu. Nhìn chung cơ cấu nợ quá hạn của chi nhánh Ngân hàng so với nhiều chi nhánh hoạt động tương đương khác, so với nhiều Ngân hàng khác trên địa bàn thủ đồ là rất tốt mặc dù nợ quá hạn của chi nhánh Ngân hàng cũng có khả năng mất vốn nhưng ở mức thấp. Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng nợ quá hạn có bao nhiêu đồng nợ xấu, hay nợ xấu chiếm bao nhiêu phần trăm nợ quá hạn .Chỉ tiêu này càng nhỏ càng tốt. Năm Chỉ tiêu. số tiên tỷ trọng. số tiền tỷ trọng. số tiền tỷ trọng. số tiền tỷ trọng. Từ năm 2005 đến năm 2007 tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm xuống, điểu đó cho ta thấy chất lượng tín dụng của NHNoHN trong thời đó đã được khối phục. Do nên kinh tế gặp khó khăn tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng lại tăng lên nhưng tăng với tỷ số rất thấp 0.1% so với năm 2007, điều đó cho thấy do sự quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng và Ngân hàng có chính sách tín dụng đúng đắn mặc dù nền kinh tế thế giới và trong nước Việt nam có rất nhiều khó khăn. - Năm 2006 nợ có khả năng mất vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trên tổng nợ xấu, ta có thể nói năm 2006 khả năng thu hồi nợ trên tổng nợ xấu của NHNoHN gặp khó khăn, nhưng đến năm tiếp sau con số này giảm rất mạnh. - Năm 2007 và năm 2008 ta thấy trong tổng nợ xấu nhóm nợ dưới tiêu chuẩn chiếm tỷ trọng lớn nhất điều đó cho thấy mặc dù NHNoHN còn có nợ. xấu nhưng nợ có khả năng mất vốn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, vậy có thể nói khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng là rất tốt trong tổng nợ xấu. Vậy qua đánh giá chỉ tiêu nợ xấu trên chất lượng tín dụng của NHNoHN đạt ở mức khá tốt, nợ xấu có xu hướng giảm xuống quá các năm. Nhìn vào biểu đồ 3 ta thấy nợ có khả năng mất vốn ở năm 2006 chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nợ xấu năm đó và giảm mạnh nhưng năm sau.trong tổng dư nợ xấu nợ dưới tiêu chuẩn có xu hướng tăng lên, điều đó cho thấy khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng trong tổng nợ xấu càng ngày được cải thiện. * Vòng quay vốn tín dụng. Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu cho biết trung bình 1 đồng vốn được. chính), tức nó tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hoá nhiều hay ít. Lý do làm cho vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh NHNoHN giảm xuống như vậy là do nền kinh tế có nhiều khó khăn trong năm 2007 và năm 2008 là năm khủng hoàng tài chính toàn cầu nền kinh tế cả trong và ngoài nước có nhiều sự biến đổi và riêng Nhà nước Việt Nam trong năm 2008 để kiểm chế lạm phát Chính phủ Việt Nam đã áp dụng chính sách thắt chặt tiền, cho nên cá nhân, hộ gia đình, dân chúng có xu.