Hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công Thương Việt Nam
MỤC LỤC
Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp
Việc phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp phải đạt được các mục tiêu chủ yếu là có được đầy đủ các thông tin hữu ích về nguồn vốn chủ sở hữu, các khoản nợ, kết quả của các quá trình, sự kiện và hoàn cảnh làm biến đổi các nguồn vốn và các khoản nợ của doanh nghiệp. Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động và luôn thay đổi trên thế giới hiện nay, mà trong đó có Việt Nam thì việc thẩm định, đánh giá chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng giữ vai trò rất quan trọng trong việc bảo vệ các nhà đầu tư, đảm bảo cho thị trường hoạt động an toàn và có hiệu quả, giảm bớt rủi ro kinh doanh cho các ngân hàng khi thực hiện cho vay vốn.
Các câu hỏi cơ bản trong kỹ thuật chấm điểm tín dụng
Với khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh việc quan tâm tới lịch sử các tài khoản, người giám đốc cần phải có đủ căn cứ để tin rằng khách hàng là ngưòi có kinh nghiệm trong công việc, có trình độ quản lý cần thiết để điều hành doanh nghiệp và tái đầu tư lợi nhuận vào doanh nghiệp. Về ý nghĩa kinh doanh, khi nguồn vốn mà ngân hàng vay của khách hàng (tiền ký thác, tiền vay, …) phải được hoàn trả đúng hạn thì khoản cho vay của khách hàng cũng phải được hoàn trả trong thời hạn tương tự. Về mặt kỹ thuật, mọi khoản cho vay của ngân hàng đều phải được hoàn trả tốt đẹp khi ngân hàng có yêu cầu. Đây là nguyên tắc kinh doanh tiền tệ của một kinh doanh tài chánh. Việc hoàn trả mọi khoản vay thường lấy từ thu nhập tương lai của khách hàng. Để đánh giá đề nghị vay của khách hàng, ngân hàng phải đòi hỏi chi tiết về thu nhập và chi tiêu thông thường của khách hàng, kể cả các khoản trả dần hay mua chịu hiện có. Những thông tin này là cần thiết, vị khách hàng thường xin vay mà không tính toán là mình có trả nợ hay không. Đối với các doanh nghiệp, tiền trả nợ chỉ có thể lấy từ lợi nhuận trong tương lai. Vì vậy, Ngân hàng cần được bảo đảm rằng tiền cho vay của ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận của doanh nghiệp, sau khi đã giành ra tiền trả lãi và phí cho khoản vay. Do đó, ngân hàng phải hỏi khách hàng về kế hoạch tiền mặt và dự kiến tài khoản lỗ lãi và bản tổng kết tài sản cho năm tới. Ngân hàng sẽ phân tích để biết được khách hàng đó sẽ dự tính nghiêm túc hay chỉ lập kế hoạch để làm vừa lòng mình. Trong các câu hỏi trên, chưa câu nào đề cập đến sự bảo đảm cho một khoản vay. Tuy rằng, mọi đề nghị vay vốn đều phải “tự mình đứng vững”, tức là phải đủ tốt để không cần đảm bảo nào, nhưng ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp đảm bảo thích hợp trong trường hợp khoản vay gặp trục trặc. Có nhiều loại bảo đảm cho một khoản vay ngân hàng, tuy nhiên, có 3 yêu cầu đối với bất kỳ loại bảo đảm nào để được ngân hàng chấp nhận: a) Dễ được định giá; b) Dễ cho ngân hàng quyền được sở hữu hợp pháp; c) Dễ tiêu thụ hay thuận lơi.
Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp
Trước khi áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, Ngân hàng phải xây dựng quy trình chấm điểm tín dụng bao gồm: các bước thực hiện chấm điểm, các chỉ tiêu, hệ thống tiêu chuẩn phục vụ cho quá trình chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp, … Hệ thống chấm điểm tín dụng càng chi tiết, khoa học thì việc đánh giá các doanh nghiệp càng chính xác. Ngoài ra, khi mô hình chấm điểm tín dụng được triển khai, Ngân hàng sẽ ban hành các chính sách, thủ tục, quy chế cho vay mới để hợp thức hóa vai trò của công tác chấm điểm tín dụng trong quy trình cho vay, đồng thời thành lập một ban kiểm tra độc lập nhằm theo dừi, giỏm sỏt những sai sút khi mô hình được đưa vào áp dụng.
HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Giới thiệu về Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam
- Là đơn vị đứng đầu về tỷ lệ huy động vống trong toàn hệ thống Công thương, lợi nhuận trung bình trong 3 năm gần đây đạt trên 300 tỷ đồng. Đây là đầu mối cho các chi nhánh NHCT trên địa bàn để triển khai các chương trình do NHCT Việt Nam phát động.
Quy trình công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam
Trường hợp khách hàng có bảo lãnh toàn phần (lớn hơn hoặc bằng 100% giá trị khoản tín dụng) của một tổ chức có năng lực tài chính mạnh hơn, thì có thể sử dụng kết quả xếp hạng tín dụng của bên bảo lãnh để xác định hạng tín dụng của khách hàng (nếu bên bảo lãnh cũng được Ngân hàng cho vay chấm điểm), đưa vào kết quả chấm điểm xếp hạng (bước 6). - Siêu thị, đại lý phân phối, kinh doanh bán buôn, bán lẻ các loại nông sản, lâm sản, thủy hải sản, thực phẩm, rượu bia, nước giải khát, thuốc lá, dược phẩm, thiết bị y tế, mỹ phẩm, văn hóa phẩm, vật liệu xây dựng, hàng điện tử, máy móc, phương tiện giao thông vận tải, hóa chất (bao gồm cả phân bón, thuốc trừ sâu), hàng tiêu dùng, hàng mỹ thuật, mỹ nghệ, điện, khí đốt.
Loại rất - Các khách hàng này bị thua lỗ kéo Đặc biệt cao, Ngân hàng
- Đánh giá công tác chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam
Liên hệ trao đổi với các chi nhánh khác (đối với trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng tại nhiều chi nhánh) để thống nhất kết quả chấm điểm xếp hạng; trường hợp khụng thống nhất kết quả thỡ ghi rừ trong tờ trỡnh bỏo cỏo kết quả chấm điểm xếp hạng. Trình duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp. Người thực hiện: Cán bộ chấm điểm tín dụng. Sau khi hoàn tất việc chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp, lập tờ trình báo cáo kết quả, ký và trình lãnh đạo phòng. Nội dung tờ trình phải bao gồm những phần cơ bản như sau:. - Giới thiệu thông tin về khách hàng;. - Nhận xét /đánh giá của cán bộ chấm điểm tín dụng;. - Đề xuất các quyết định tín dụng;. i) Tiếp tục duy trì quan hệ tín dụng và có thể tăng hạn mức; hoặc ii) Tiếp tục duy trì quan hệ tín dụng nhưng không tăng hạn mức; hoặc iii) Hạn chế quan hệ tín dụng; hoặc. iv) Dừng quan hệ tín dụng, chỉ thu hồi nợ; hoặc v) Tìm biện pháp khẩn cấp xử lý tín dụng. + Kinh doanh: Vật tư thiết bị toàn bộ, vật liệu, thiết bị xây dựng, trang trí nội thất, thiết bị văn phòng, hàng tiêu dùng, kim loại đen, kim loại màu, khoáng sản, than đá, thiết bị lẻ, phương tiện giao thông vận tải, sản phẩm thủ công mỹ nghệ, mây tre, sản phẩm chế biến nông, lâm, thuỷ, hải sản, phân bón, hoá chất, vật tư nông nghiệp, thiết bị dụng cụ y tế; nhà ở, bất động sản và các sản phẩm của ngành công nghiệp, vận tải hàng hoá bằng đường thuỷ và đường bộ.
HOÀN THIỆN MÔ HÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN
Lựa chọn mô hình tín dụng phù hợp với khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam
Nói tóm lại, các chỉ tiêu lựa chọn để chấm điểm tín dụng cho các doanh nghiệp tại Sở giao dịch I là quá chi tiết và quá nhiều khiến cho công tác chấm điểm tín dụng gặp rất nhiều khó khăn, hơn nữa chất lượng tài liệu không cao khiến cho điểm tín dụng chưa phản ánh đúng thực chất tình hình tài chính cũng như rủi ro của khách hàng doanh nghiệp. Như đã đề cập, quá trình thiết kế, thực hiện và quản lý hệ thống chấm điểm tín dụng đòi hỏi một kế hoạch phối hợp hành động chặt chẽ và kỹ lưỡng giữa các bộ phận chức năng của Ngân hàng, vì vậy, mỗi bộ phận chức năng phải cử đại diện trong Ủy ban ngay từ thời điểm ban đầu hoặc trong giai đoạn xây dựng chiến lược.
Một số kiến nghị
- Cần củng cố đổi mới và phát triển hệ thống TTTD rộng khắp; Kiện toàn tổ chức hoạt động TTTD xây dựng đội ngũ chuyên gia xử lý, phân tích kinh tế chuyên sâu có trình độ, trách nhiệm đảm bảo chất lượng thông tin được xử lý, cung cấp kịp thời, chính xác có chiều sâu để thông tin thực sự mang tính dự báo, cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro và kích thích thị trường tín dụng phát triển. + Trực tiếp tiếp nhận và xử ý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng và đưa ra cảnh báo sớm về các rủi ro tín dụng thông qua việc phân tích và xử lý thông tin qua các kênh thông tin khác nhau và chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin, đồng thời trực tiếp cung cấp các thông tin pháp lý, tài chính phi tài chính, thông tin về các khoản nợ.