Hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hải Dương

Mục tiêu và tiêu chí đánh giá

Huy động vốn của NHTM là nghiệp vụ đặc thù của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ này, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho mọi hoạt động, khẳng định vai trò cũng nh tầm quan trọng của NHTM trên thị trờng tài chính. + Quy mô nguồn vốn: Nguồn vốn đợc huy động liên tục tăng qua các năm làm tăng khả năng tự chủ trong kinh doanh tiền tệ và năng cao khả năng cạnh tranh trên thị trờng tài chính. + Thời hạn của nguồn vốn đợc huy động: dựa vào thời hạn của từng nguồn vốn đ- ợc huy động mà NHTM xác định đợc khối lợng nguồn vốn đợc phép khai thác, sử dụng và khối lợng vốn cần thiết để đảm bảo tính an toàn khi thanh toán cho khách hàng( nếu có nhu cầu thu hồi tiền gửi.) Qua đó cũng nói lên mức độ ổn định của nguồn vốn đợc huy động.

- Lãi suất thực tế: là mức lãi suất ngân hàng phải tính toán chính xác xem chi phí thực tế bỏ ra để có nguồn tiền đó, tránh tình trạng thua lỗ do chi phí huy động thực tế của nguồn tiền đó quá cao ttrong khi lãi suất cho vay không bù đắp đợc.Tuy nhiên chi phí thực còn phụ thuộc vào phơng thức trả lãi: số lần trả lãi trong một kỳ , tỷ lệ dự trữ bắt buộc..số lần trả lãi trong một kỳ càng nhiều , tỷ lệ dự trữ bắt buộc càng cao thì chi phí thực tế càng lớn. - Lãi suất bình quân: ngân hàng huy động rất nhiều nguồn tiền với các mức lãi suất, kỳ hạn khác nhau, quy mô khác nhau mà thực tế cho vay không phân biệt rạch ròi từ nguồn nào do đó ngân hàng phải tính toán lãi suất bình quân để làm cơ sở xác.

Mục tiêu

Thanh toán qua NHTM đã và đang là hoạt động đợc sử dụng chủ yếu ở mọi nền kinh tế, có thể thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt hoặc không bằng tiền mặt. Dịch vụ thanh toán không bằng tiền mặt (dịch vụ ATM, thẻ Visa,.) mặc dù rất phổ biến nhng cũng không thể xoá bỏ hết giao dịch tryền thống bằng tiền mặt. Vì vậy, NHTM phải luôn đảm bảo nguồn vốn ổn định sẵn sàng thanh toán kịp thời , linh hoạt cho khách hàng khi có nhu cầu thanh toán.

Không những thế, quản lý huy động vốn tốt sẽ tạo dựng đợc cơ chế huy động vững chắc, không bị đan xen chồng chéo. Quản lý huy động vốn đợc thực hiện một các nghiêm ngặt, quy trình chặt chẽ sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro cho NHTM.

Néi dung

Xuất phát điểm từ mục tiêu chung, mục tiêu gia tăng giá trị của NHTM, các bộ phận, nghiệp vụ nằm trong hệ thống NHTM đều thiết lập mục tiêu riêng, mục tiêu nhỏ cho mỗi loại hoạt động. Mục tiờu của quản lý huy động vốn đợc xác định cụ thể nh lợng vốn huy động theo từng thời kỳ, cơ cấu nguồn vốn, tốc độ tăng trởng vốn, phơng án huy động, chính sách lãi suất…. Tổ chức trong quản lý huy động vốn là quy trình điều hành vốn huy động trong hệ thống NHTM, từ khâu giao ké hoạc cho phòng kinh doanh, xác định và phân loại các yếu tố liên quan nhằm đạt đợc mục tiêu, đến việc thiết lập bộ phận quản lý huy.

Lãnh đạo là khâu quan trọng trong quy trình quản lý, định ra những chủ trơng, đ- ờng lối, mục đích hay nguyên tắc hoạt động của tổ chức, hớng tới mục tiêu rộng hơn, xa hơn, khái quát hơn. Đây là khâu cuối cùng trong quy trình quản lý nói chung và quản lý huy động vốn nói riêng nhằm đánh giá đúng kết quả đạt đợc( phơng thức huy động, cơ chế – chính sách điều tiết vốn huy động, lãI suất…), chỉ ra những u – nhợc điểm trong quá trình thực hiện để có biện pháp khắc phục những thiếu sót, đảm bảo hoạt động.

Chức năng nhiệm vụ

+ Chi nhánh BIDV Bắc HảI Dơng thực hiện các chức năng chính là huy động tiền gửi tiếp kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi của các TCKT, cá nhân thuộc các thành phần kinh tế trong và ngoài nớc. + Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn với mọi thành phần kinh tế, cho vay tài trợ xuất - nhập khẩu; góp vốn liên doanh, liên kết, đồng tài trợ…. + Bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng; bảo lãnh công trình, ứng trớc, thanh toán, táI cấp vốn.

+ Phát hành giấy tờ có giá nh: kỳ phiếu, tráI phiếu, chứng chỉ tiền gửi.

Cơ cấu tổ chức

Có được kết quả đó là do Chi nhánh đã đa dạng hóa nguồn vốn bằng việc thực hiện các hình thức,biện pháp huy động chủ yếu như: (Nhận tiền gửi của các TCKT, nhận tiền gửi của khu vực dân cư;. phát hành giấy tờ có giá),và các kênh huy động vốn có hiệu quả bên cạnh các sản phẩm huy động vốn truyền thống như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có quà, tiết kiệm tặng thẻ cào, phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn dưới hình thức kỳ phiếu, phát hành giấy tờ có giá dài hạn dưới hình thức chứng chỉ tiền gửi dìa hạn và trái phiếu 03 đến 05 năm… mặt khác, kể từ năm 2007 đến nay Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng thanh toán, mở rộng dịch vụ ATM, tổ chức nhận tiền gửi, chi trả và phục vụ thanh toán qua ngân hàng thuận tiện cho khách hàng với nhiều sản phẩm đa dạng chất lượng cao. Cũng không thoát khỏi ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nguồn vốn huy động từ các TCKT cũng nhỏ hơn so với mục tiêu tăng trưởng nhưng với kết quả đạt được của năm 2009 tăng 292,8 tỷ so với năm 2007 và tăng hơn so với năm 2008 đã chứng tỏ sự hồi phục kinh tế khá ngoạn mục của nhiều đơn vị kinh tế trên địa bàn huyện Chí Linh trong thời kỳ chịu nhiều ảnh hưởng của khủng hoảng này. Nhng nhợc điểm lớn ở hoạt động này là nguồn vốn huy động phảI trả lãI suất cao với nhiều chi phí đI kèm nh tiếp thị, chi quản lý, nộp bảo hiểm tiền gửi lên Hội sở chính BIDV – Hà Nội… Giấy tờ có giá đợc BIDV phát hành gồm kỳ phiếu, tráI phiếu và chứng chỉ tiền gửi( CCTG) cho cả VNĐ và ngoại tệ (USD).

Tuy nhiên, dể đợc hởng lãI suất cao hơn khi mua kỳ phiếu hay tráI phiếu, khách hàng sẽ phảI chấp nhận một số rằng buộc chặt chẽ hơn so với tiền gửi tiết kiệm chẳng hạn nh khách hàng không đợc rút truớc hạn hay sản phẩm không đợc tự động quay vòng khi đáo hạn…. TráI phiếu đợc BIDV phát hành có các kỳ hạn 5,7,10 năm với lãI suất cam kết, đ- ợc trả lãI trớc hàng năm và có lợi cho khách hàng: nếu lãI suất năm sau thấp hơn lãI suất năm đầu thì đợc giữ ngyên lãI suất từ khi công bố phát hành tráI phiếu và đợc thanh toán rộng khắp trên toàn hệ thống BIDV. (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2007, 2008, 2009 của BIDV Bắc Hải Dương) Mỗi loại nguồn vốn huy động có những đặc điểm, tính chất khác nhau về lãI suất, chi phí, tính thanh khoản…nên việc xác định cơ cấu của từng loại nguồn vốn trong tổng nguồn vốn từ tiền gửi cũng nh sự kết hợp các nguồn vốn sẽ giúp hạn chế rủi ro, đồng thời tạo nên vốn ổn định.

Nhắm tới mục tiêu khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội từ các TCKT và mọi tầng lớp dân c; để đảm bảo nguồn vốn tăng trởng ổn đinh và bền vững tạo tiền đề nâng cao thị phần cảu Ngân hàng, thoã mãn tốt nhất nhu cầu vốn cho khách hàng cả về lợng và chất…; để đảm bảo khả năng thanh toán linh hoạt; phối hợp nhiều hình thức huy động thành một chỉnh thể hoàn thiện nâng cao hiệu quả huy.

Đánh giá quá trình quản lý huy động vốn tại Chi nhánh

Chi nhánh đang hớng tới đối tợng huy động là các TCKT trong và ngoài địa bàn huyện. Từ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh BIDV Bắc HảI Dơng cho thấy Chi nhánh đang trẻ hoá đội ngũ cán bộ công nhân viên, năng động. Thực tế thì Chí nhánh BIDV Bắc HảI Dơng cha có bộ phận chuyên trách về quản lý huy động vốn, tất cả hoạt động liên quan đến huy động vốn đợc giao phó cho Phòng Dịch vụ khách hàng.

Chi nhánh có số lợng nhân viên trẻ khá đông đảo, tuy nhiên số nhân viên có nghiệp vụ, đợc đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng không nhiều nên quá trình huy động vốn còn gặp khó khăn, gặp một số thiếu sót…. Cơ cấu cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh có bằng cấp trình độ từ trung cấp - học nghề chiếm tỷ lệ không nhỏ và xu thế trẻ hoá đội ngũ cán bộ nên còn nhiều nhân viên cha đợc qua đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu.