Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam

Các phương thức huy động vốn

- Nếu căn cứ theo đối tượng huy động: có thể chia thành 3 đối tượng là huy động từ dân cư bằng cách huy động các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh; huy động từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán, các hợp đồng tiền gửi, các dịch vụ thanh toán hộ và các dịch vụ khác..; huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác là việc tận dụng các nguồn vốn từ các khoản tiền gửi ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán. - Nếu căn cứ theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn: chia thành 3 loại nghiệp vụ như sau - huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi thông qua các loại hình tiền gửi là có kỳ hạn và không có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; huy động qua nghiệp vụ đi vay thông qua vay các tổ chức tín dụng, vay NHTW, Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu;.

Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM - Các nhân tố chủ quan

- Huy động theo các hình thức khác: Các ngân hàng thương mại còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ. Chiến lược kinh doanh cụ thể là: Vốn chủ sở hữu được coi là đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM; Thương hiệu: đó chính là uy tín của ngân hàng được tạo dựng qua nhiều năm, thương hiệu của ngân hàng được nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng thì việc huy động vốn sẽ rất thuận lợi; Chính sách thu hút khách hàng: các NHTM muốn thu hút được vốn cần phải tăng cường các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về chất lượng, chủng loại, dịch vụ ngân hàng, kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất; Chính sách đãi ngộ nhân viên: Một chính sách khuyến khích nhân viên sẽ tạo động lực cho cả một tập thể đoàn kết và cùng nhau tiến lên.

Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Techcombank Quy mô vốn huy động trên tổng tài sản luôn duy trì ở mức cao và có xu

Ngoài ra, Techcombank đã không ngừng mở rộng và nâng cấp mạng lưới hoạt động lên 225 chi nhánh và điểm giao dịch nên đã thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn huy động qua tiền gửi thanh toán. Với rất nhiều chương trình khuyến mại như: Gửi Tiết kiệm trúng Mercedes năm 2007, Tiết kiệm Siêu Mắn của năm, Vui hè cùng Techcombank với những phần quà thú vị cho khách hàng đã thu hút được một lượng lớn khách hàng đến với Techcombank và đã giúp cho ngân hàng gia tăng chỉ tiêu huy động trong các năm.

Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank

Điều này chứng tỏ vốn huy động của Techcombank không phụ thuộc vào vốn huy động từ thị trường 2 để cấp vốn cho việc phát triển danh mục đầu tư và cho vay. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank theo kỳ hạn của khoản tiền cho thấy nguồn vốn không kỳ hạn tuy tăng về số lượng nhưng tỷ trọng có chiều hướng giảm qua các năm.Trong khi đó nguồn vốn có kỳ hạn ngày càng gia tăng và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu huy động.

Những hạn chế

Tỷ trọng tiền gửi thanh toán trong tổng nguồn huy động còn chiếm tỷ lệ thấp, chưa phù hợp với chiến lựơc ngân hàng bán lẻ, nguồn vốn huy động từ thị trường 2 còn khá cao. Việc thanh toán thẻ Visa qua internet hay bị từ chối, trang web chấp nhận thanh toán bằng thẻ Techcombank không nhiều, không đa dạng.

Một số nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế 1. Nguyên nhân khách quan

Hệ thống luật pháp còn chưa đầy đủ, thiếu tính đồng bộ và nhất quán, chưa theo kịp với thực tế đầy sinh động trong hoạt động kinh tế, còn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập kinh tế ngân hàng. Trên thị trường ngày càng xuất hiện thêm nhiều ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng có chức năng huy động tiền gửi làm cho thị phần của mỗi ngân hàng có nguy cơ thu nhỏ lại.

Kiến nghị đối với Techcombank

Cơ sở hạ tầng viễn thông của Việt Nam chưa thật hiện đại, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển chung của xã hội về mọi mặt - thiết bị, chất lượng và giá thành phục vụ. Hiện tại Techcombank đang đầu tư mạnh vào mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ nên đã bỏ sót những mảng dịch vụ khác cần quan tâm hơn như doanh nghiệp, định chế tài chính.

Đẩy mạnh chính sách Marketing

Techcombank nên thường xuyên cung cấp thông tin về khả năng tài chính, báo cáo có kiểm toán của ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để mọi nhà đầu tư cũng như khách hàng có thể tìm hiểu về năng lực tài chính và kết quả kinh doanh của ngân hàng. Techcombank cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu quả của mạng lưới hoạt động và mở rộng hệ thống nếu thấy cần thiết.

Tăng cường công nghệ và trang bị thiết bị quản lý hiện đại

Nền kinh tế hiện nay có nhiều biến động nhất là về mặt giá đã ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình kinh doanh của hệ thống ngân hàng đặc biệt là nghiệp vụ huy động vốn. Nguồn vốn huy động được chính là nguyên liệu đầu vào với ngân hàng để từ đó ngân hàng sẽ luân chuyển và điều phối để tạo ra những sản phẩm thiết thực cho thị trường.

Vốn chủ sở hữu

Vốn điều lệ: là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, ghi trong bản điều lệ của ngân hàng, được hình thành ngay từ khi ngân hàng thương mại được thành lập. Đây là những khoản vốn đã được phân bổ cho những mục đích chỉ tiêu nhất định nhưng tạm thời chưa được sử dụng, ví dụ: lợi nhuận chờ phân bổ, tiền lương chưa đến hạn thanh toán hoặc các quỹ chuyên dùng chưa sử dụng đến như quỹ phát triển nghiệp vụ ngân hàng, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định.

Vốn huy động a. Tiền gửi không kỳ hạn

Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn tiền gửi không kỳ hạn nhưng những người gửi tiền loại này không được hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng (ví dụ như không được ký phát séc). Loại tiền gửi này cũng tương tự như tiền gửi có kỳ hạn ở các điểm là không được phép rút trước hạn (nếu rút trước sẽ phải chịu phạt như chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc thậm chí không được hưởng lãi), được hưởng lãi cao hơn các dạng tiền gửi không kỳ hạn và không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.

Nguồn vốn đi vay

- Vay ngắn hạn bằng các Hợp đồng mua lại: Hợp đồng mua lại là hợp đồng trong đó ngân hàng bán các tín phiếu kho bạc mà mình đang nắm giữ cho các tổ chức kinh tế đang tạm thời thừa thiếu tiền mặt, có kèm theo điều khoản mua lại số tín phiếu đó sau một vài ngày hay một vài tuần với mức giá cao hơn. Đến những năm 1960, các ngân hàng thương mại ở các nước Nhật, Pháp, Đức, Anh cũng phát hành phiếu nợ để vay USD từ nước ngoài không chỉ ở Châu Âu mà còn lan sang các thị trường giàu có USD khác như các nước xuất khẩu dầu lửa Trung Đông, Nam Mỹ, Đông Á.

Các nguồn vốn khác

Nhưng theo thời gian và cùng với sự phát triển của nền kinh tế huy động vốn đã và đang mở rộng ra rất nhiều phương thức để đáp ứng nhiều hơn nữa nhu cầu của ngân hàng thương mại. Ngoài ra, nguồn vốn lớn đồng thời với một cơ cấu vốn hợp lý sẽ là nền tảng vững chắc để ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp và đảm bảo rủi ro ít nhất.

Các phương thức huy động vốn 1. Phân loại căn cứ theo thời gian

Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp ( trong đó có Việt Nam) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này ( có những thời điểm được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn). Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ.

Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM

NHTM cần phải xỏc định rừ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng mình nhằm định vị được chỗ đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời có những dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng. Do vậy, các NHTM muốn thu hút được vốn cần phải tăng cường các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về chất lượng, chủng loại, dịch vụ ngân hàng, kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất.

Ngân hàng Citi Bank E – savings account

Một vài điều trong cuộc sống rất chắc chắn giống như những chứng chỉ tiền gửi của Citibank. Khách hàng có thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 3 đến 5 năm.

Ngân hàng Standard Chartered Bank

Nó đưa ra một sự đảm bảo an toàn, một lãi suất cạnh tranh cao.

Ngân hàng ANZ

Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng ngày và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10USD và không rút ra trong một tháng. Với tài khoản này khách hàng vừa được hưởng lãi suất cao 5%/năm (lãi được tính hàng ngày và trả hằng quý) vừa được hưởng những dịch vụ truy cập tài khoản tại các máy ATM, Internet và phone Banking.

Một số bài học kinh nghiệm đối với NHTM Việt Nam

Năm 2009, mặc dù gặp nhiều khó khăn về thiên tai, dịch bệnh nguy hiểm và tình hình kinh tế thế giới nhiều diễn biến phức tạp, giá dầu thô và nguyên liệu thiết yếu phục vụ sản xuất tăng cao nhưng đất nước ta đã hoàn thành và hoàn thành vượt mức hầu hết các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, ngân sách nhà nước do quốc hội đề ra. Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.

Các sản phẩm huy động vốn tại Techcombank

Tài khoản tiết kiệm đa năng là hình thức tài khoản tiết kiệm thanh toán có kỳ hạn, theo đó khách hàng được hưởng lãi suất tương đương với sản phẩm tiết kiệm thường và ngoài ra còn có tính năng ưu việt nổi bật cho phép khách hàng có thể rút từng phần gốc một cách linh hoạt tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Techcombank hoặc tại máy ATM tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng của mình. Techcombank đã phát triển hình thức tiết kiệm online hiện đại, chỉ cần có Token key và đăng ký sử dụng dịch vụ F@st- I bank – khách hàng có thể ngồi nhà và thực hiện gửi tiết kiệm theo yêu cầu với lãi suất tiết kiệm cao và cố định trong suốt kỳ hạn gửi, lãi tự động trả vào tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc nhập vào gốc và tự động chuyển sang kỳ hạn khác tương đương.

Đánh giá khái quát huy động vốn tại Techcombank

• Những kết quả đạt được

Hàng loạt sản phẩm tiết kiệm mới: tiết kiệm F@st - saving và F@st - invest (mang tính năng như một tài khoản thanh toán, được hưởng lãi suất tiết. kiệm bậc thang); tiết kiệm đa năng (rút gốc linh hoạt bằng thẻ F@st - Uni hoặc tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Techcombank; Tiết kiệm giáo dục, tích luỹ bảo gia (tiết kiệm hàng tháng với một số tiền nhất định nhằm tích luỹ cho tương lai ngoài ra còn kèm theo thẻ bảo hiểm của Bảo Việt trong trường hợp xảy ra tình huống xấu, tiết kiệm siêu may mắn với lãi suất cạnh tranh và chương trình khuyến mại rầm rộ với giải thưởng lên đến hàng tỷ đồng; vào tháng 12 năm 2009 vừa qua Techcombank đã triển khai chương trình tiết kiệm Online với tiện ích chỉ cần có Token key và máy tính nối mạng khách hàng đã có thể thực hiện gửi tiết kiệm tại nhà mà không phải mất thời gian đi lại và chờ đợi tại quầy giao dịch. Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp: Techcombank nên triển khai các sản phẩm mới mà hiện nay Techcombank chưa có như: Tài khoản quản lý tiền mặt cho các doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc và muốn tập trung vốn về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi, tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu (thu tiền từ các đại lý), chuyên chi (lương), thu một dịch vụ nhất định.