Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn và trung hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tiền Giang trong giai đoạn 2005-2007

Lãi suất cho vay

- Lãi suất cho vay là tỷ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu được trong kỳ so với số vốn cho vay phát ra trong một thời kỳ nhất định. - Trường hợp gia hạn nợ, giảm nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng.

Một số chỉ tiêu phân tích hiệu quả tín dụng

* Chỉ số 5: Doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân (vòng) Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân =. Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng này cao.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .1 Phương pháp thu thập số liệu

LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG

ĐÁNH GIÁ CHUNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA 3 NĂM (2005-2007)

− Đầu mối quản lý toàn bộ số liệu, dữ liệu kế toán, bảo mật, cung cấp thông tin hoạt động của Ngân hàng, của khách hàng. Nhưng cả chi phí cũng tăng khi doanh thu và lợi nhuận cũng tăng do công tác huy động ngày càng tăng và chi phí trong công tác thu nợ của khách hàng.

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG TƯƠNG LAI

KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI

Tình hình nguồn vốn trong 3 năm 2005-2007

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN. VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG. 4.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN. Vốn huy động Vốn và các quỹ Vốn khác. Hình 3: Cơ cấu nguồn vốn. Chỳng ta sẽ thấy rừ hơn về tỡnh hỡnh tăng giảm nguồn vốn qua bảng tổng hợp dưới đây:. Nguồn: Phòng nguồn vốn. Tiền gửi tổ chức. Phát hành giấy. Vốn tổ chức tín. Các quỹ tổ chức. a) Vốn huy động: là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng của Ngân hàng và tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2007 là một năm “ăn nên làm ra của Ngân hàng”, huy động đạt tỷ trọng rất cao trong nguồn vốn đặc biệt là từ tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế. Các thành phần này ngày càng có nguồn thu nhập ổn định nên đã gửi tiền vào Ngân hàng để có thể sinh lời và an toàn. Bên cạnh hai nguồn đó ngân hàng cũng phát hành thêm giấy tờ có giá đạt 110.820 triệu đồng. b) Vốn và các quỹ: ngoài nguồn vốn huy động thì mỗi Ngân hàng đều có nguồn vốn tự có hay là vốn điều lệ. Nguồn vốn này của Ngân hàng chiếm 2%. trong tổng nguồn vốn. Nhìn chung nguồn vốn này cho ta thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng luôn tăng và tăng đều trong 3 năm. c) Nguồn vốn khác: cuối cùng Ngân hàng cũng bổ sung nguồn vốn từ các nguồn khác như nhận vốn từ Ngân hàng trung ương, từ điều chuyển trong nội bộ. Mặc khác, Ngân hàng còn có những chính sách thu hút riêng của mình như phong cách thực hiện thân thiện, ân cần gần gũi với khách hàng hơn, trả lương qua tài khoản ATM… gắn kết công tác tín dụng với công tác tuyên truyền vận động.

Tình hình hoạt động tín dụng trong 3 năm 2005-2007

Nhìn chung nguồn vốn này cũng tăng đều trong 3 năm nhưng chiếm tỷ lệ rất ít trong tổng nguồn vốn. Mặc khác, Ngân hàng còn có những chính sách thu hút riêng của mình như phong cách thực hiện thân thiện, ân cần gần gũi với khách hàng hơn, trả lương qua tài khoản ATM… gắn kết công tác tín dụng với công tác tuyên truyền vận động. Cùng với việc thực hiện một số dịch vụ hỗ trợ để tăng cường huy động vốn như: chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền… nên cũng làm cho nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục trong những năm qua. Nhìn chung, công tác huy động vốn vủa Ngân hàng trong những năm qua rất tốt biểu hiện là vốn huy động tăng liên tục qua 3 năm. Tuy nhiên, Ngân hàng cần đưa ra nhiều biện pháp tích cực hơn để gia tăng vốn huy động giúp Ngân hàng có thể chủ động nguồn vốn. Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ. Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, ngoài hoạt động huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn thì hoạt động sử dụng vốn được xem là hoạt động chủ yếu mà Ngân hàng cần phải quan tâm nhằm đem lại thu nhập cho Ngân hàng. Trong thời gian qua, để hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả hơn cũng như có thể cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, Ngân hàng đã đa dạng hóa các hình thức tín dụng của mình như: do vay theo dự án, cho vay bảo lãnh, cho vay thuê mua… Ngoài ra lãi suất cũng là một trong những cách thức để canh tranh trong huy động vốn và cho vay. Vì Ngân hàng là trung gian giữa người gửi tiền và người đi vay nên mức chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong 3 năm qua tình hình lãi suất của Ngân hàng cũng không có biến động lớn luôn nằm trong mức lãi suất quy định của Ngân hàng Trung ương, và do là Ngân hàng quốc doanh nên mức lãi suất huy động và cho vay có thể thấp hơn các Ngân hàng thương mại khác, chúng ta sẽ tham khảo bảng lãi suất dưới đây:. Bảng 6: Lãi suất huy động và lãi suất cho vay của BIDV Lãi suất huy động Lãi suất cho vay. Nguồn: Phòng nguồn vốn. Để hiểu rừ hơn tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng trong những năm qua, chúng ta cần đi cụ thể vào từng hoạt động tín dụng của Ngân hàng. a) Doanh số cho vay: là số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức chuyển khoản hoặc tiền mặt trong một thời gian nhất định theo hợp đồng tín dụng. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng công tác tín dụng. Doanh số cho vay có sự biến động theo hướng mở rộng cho vay. Nguyên nhân do Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Đối với cho vay trung dài hạn thì doanh số không cao như ngắn hạn do Ngân hàng đang chuyển dịch cơ cấu cho vay từ trung dài hạn sang ngắn hạn. Triệu đồng Ngắn hạn. Trung hạn Dài hạn. Hình 5: Doanh số cho vay theo thời hạn. Doanh số cho vay năm 2006 tăng so với năm 2005 là do năm 2006 tình hình kinh tế trên địa bàn tỉnh Tiền Giang có nhiều biến đổi, có nhiều công ty được thành lập, có nhiều tổ chức kinh tế mở rộng quy mô sản xuất, dân cư cũng bắt đầu làm kinh doanh cá thể dưới nhiều hình thức. Bên cạnh đó bản chất của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là cho vay xây dựng Nhà nước nên hoạt động cho vay chủ yếu của Ngân hàng là cho vay trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng mà khi tỉnh có chủ trương mở cửa để hòa mình với đất nước thì do yêu cầu chung để góp phần thiết thực vào sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, tạo ra thế và lực mới góp phần đưa Tiền Giang nói chung hay Thành phố Mỹ Tho nói riêng sớm trở thành nơi thu hút vốn đầu tư của nhiều nguồn. Chính vì vậy, lĩnh vực công nghiệp và xây dựng ngày càng phát triển; do đó ở giai đoạn đầu của quá trình phát triển cho nên lĩnh vực công nghiệp và xây dựng rất cần sự hỗ trợ vốn từ nhiều nguồn khác nhau mà chủ yếu từ sự hỗ trợ của Ngân hàng nên làm cho doanh số vay trong lĩnh vực này tăng. Hoạt động cho vay của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tiền Giang trong công nghiệp và xây dựng là do: có nhiều công trình được thi công cho nên nhu cầu vốn của họ trong ngành xây dựng tăng cao, nhất là họ chưa có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu nên họ đến Ngân hàng để vay vốn; còn đối với ngành công nghiệp do tỉnh đang mở hai khu công nghiệp Bình Đức- Mỹ Tho và khu công nghiệp Tân Hương nên cũng có nhiều nhà đầu tư vào nhưng vấn đề vốn vẫn là vấn đề quan trọng của họ để mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư thêm trang thiết bị mới, hiện đại để nâng cao chất lượng sản phẩm tăng tính cạnh tranh trên thương trường,. cho nên lượng vốn để đầu tư vào công nghiệp là rất lớn cho nên nhà đầu tư không thể có đủ vốn mà họ phải vay thêm từ Ngân hàng. Năm 2007 doanh số cho vay tiếp tục tăng so với năm 2006 do quá trình quy hoạch tổng thể của tỉnh và chuyển dịch dần cơ cấu kinh tế do yêu cầu phát triển kinh tế trong thời kỳ mới- thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế. Điều này chứng tỏ nhu cầu về vốn cho nền kinh tế ngày càng cao, hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng mở rộng, khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày càng nhiều và Ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian điều chuyển vốn của mình. b) Doanh số thu nợ: doanh số cho phản ánh số lượng và quy mô tín dụng của Ngân hàng chứ chưa phản ánh được hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng vì hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ của khách hàng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn thì chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng vốn vay của mình một cách hiệu quả, có thể luân chuyển nguồn vốn một cách hiệu quả, nói cách khác doanh số cho vay là điều kiện cần, doanh số thu nợ là điều kiện đủ để hoạt động của Ngân hàng hoạt động và phát triển. Nhìn vào bảng tổng hợp trên ta thấy được tình hình thu nợ của Ngân hàng khá tốt. Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng có sự gia tăng đáng kể. Điều này thể hiện quá trình thu nợ được Ngân hàng rất chú trọng, doanh số thu nợ tăng liên tục qua 3 năm với tốc độ tăng trưởng rất cao. Nguyên nhân là do cán bộ tín dụng tích cực trong việc thu nợ, quản lý nợ, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Hơn nữa, trong năm 2006 khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng vốn có hiệu quả nên họ trả nợ gốc và lãi rất đúng kỳ hạn. Vào năm này, Ngân hàng đã có những chính sách rất. ưu đãi đối với khách hàng tốt và có nhiều cách thức maketing để thu hút khách hàng mới nên doanh số thu nợ năm 2007 tăng rất mạnh. Hình 6: Doanh số thu nợ theo thời hạn. Nhìn chung, qu m thấy được sự nổ. Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn. a công tác thu nợ của Ngân hàng qua 3 nă. ố gắng không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng, không chỉ mở rộng loại hình cho vay mà còn chú ý đến việc thu nợ, kiểm ra sử dụng vốn của khách hàng. Điều dó cho thấy công tác thẩm định của Ngân hàng có hiệu quả góp phần là cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tốt. c) Dư nợ: là khoản tiền mà Ngân hàng đã giải ngân chưa thu hồi v. Nguyên nhân năm 2006 có dư nợ tăng cao là do chính sách của địa phương nhằm mở rộng quy mô sản xuất của các khu công nghiệp nên Ngân hàng đã cho vay nhiều để góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương, đồng thời làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG 3 NĂM 2005-2007

Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn

Đối với lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh đang trở thành khách hàng thân thiết của Ngân hàng như Hợp tác xã đan len Chiến Thắng, Huỳnh Văn Dao sản xuất bánh kẹo, Doanh nghiệp tư nhân Thuận Phú kinh doanh xe máy… với doanh số cho vay ngày càng tăng với tỷ lệ năm 2006 tăng 6,43% so với năm 2005 nhưng năm 2007 lại tăng rất cao đến 36,54% so với năm 2006. Hiện nay các doanh nghiệp tư nhân, các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty có vốn nước ngoài đang khá phát triển và gia tăng về số lượng lẫn chất lượng kinh doanh do chính sách Nhà nước đối với các thành phần này có nhiều ưu đãi thêm vào đó việc thành lập công ty hiện nay không khó với tâm lý chung là mọi người thích tự mình kinh doanh theo khả năng và mong muốn của mình.

Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn

Nguyên nhân là do các doanh nghiệp này chủ yếu là sản xuất hàng tiêu dùng hay là hay các doanh nghiệp thương mại mua đi bán lại nên vòng quay vốn của họ rất nhanh với lại Ngân hàng cho vay ngắn hạng nên khả năng thu nợ chậm rất ít nên doanh số thu nợ tăng đều trong 3 năm 2005-2007. Ngân hàng có được kết quả tốt trong công tác thu nợ đối với kinh doanh cá thể là do một số chính sách thông thoáng của địa phương và trong công tác tín dụng tạo nên môi trường kinh doanh tốt, lợi nhuận từ kinh doanh rất cao nên họ trả lãi và gốc rất đúng hẹn làm cho khả năng thu nợ của Ngân hàng từ đó cũng tăng lên là cho cả hai bên đều có lợi.

Phân tích dư nợ ngắn hạn

Năm 2007 tăng nhanh là do tốc độ phát triển của các doanh nghiệp này khá nhanh, bên cạnh đó mức sống của người dân cũng tăng cao, họ có nhiều sản phẩm hơn, vì vậy các doanh nghiệp phải đổi mới quy trình công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của người tiêu dùng nên doanh số cho vay tăng là cho dư nợ cũng tăng nhanh trong giai đoạn này Nhưng tình hình tăng của dư nợ lại phù hợp với mức tăng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ. - Đối với các doanh nghiệp không có thiện chí trả nợ thì Ngân hàng thực hiện nghiệm túc cam kết của mình, vi phạm hợp đồng tín dụng thì Ngân hàng phải áp dụng biện pháp kiên quyết thu hồi nợ, đưa hồ sơ khởi kiện lên tòa án kinh tế, tòa dân sự, thuê luật sư xem xét các vụ kiện, phòng tín dụng tập trung hồ sơ liên hệ với các phòng kê biên phát mãi tài sản thu hồi cho được số gốc và lãi.

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG HẠN TRONG 3 NĂM 2005-2007

Phân tích doanh số cho vay trung hạn

Nguyên nhân là do về vốn cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng cho việc phục vụ nâng cấp Thành phố Mỹ Tho lên đô thị cấp II và mở rộng các khu công nghiệp để xúc tiến các dự án đầu tư đã được lập và các chưong trình phát triển kinh tế địa phương. Cũng theo chính sách của địa phương mở cửa để phát triển nền kinh tế địa phương mà dân cư ở đây cũng chưa có khả năng kinh doanh lớn nên chủ yếu tập trung kinh doanh nhỏ cá thể, bên cạnh đó có một số góp vốn thành lập hợp tác xã để kinh doanh đồ tiêu dùng.

Phân tích doanh số thu nợ trung hạn

Bên cạnh đó, thông qua hệ số thu nợ cũng thấy tín dụng trung hạn cũng chiếm tỷ trọng khá quan trọng trong công tác tín dụng năm 2005 chiếm 30,27%, năm 2006 chiếm 30,10% đến năm 2007 chiếm 26.47% nhưng Ngân hàng cũng cần kết hợp chặt chẽ giữa tăng doanh số cho vay với tăng cường thu hồi nợ nhằm giúp cho đồng vốn của Ngân hàng được luân chuyển liên tục và đảm bảo an toàn. Bên cạnh đó, công tác xây dựng cơ sở hạ tầng đã tương đối hoàn thành và đã đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh với những bước phát triển phù hợp so với yêu cầu của nền kinh tế địa phương, trình độ quản lý, quy mô, công nghệ ngày càng được nâng cao bước đầu đạt được những thành công đáng kể nên họ có thu nhập để trả nợ, do đó thu nợ năm 2007 tăng hơn so với năm 2006.

Phân tích dư nợ trung hạn

Việc chuyển đổi cơ cấu tín dụng đã nói lên hướng phát triển của chi nhánh hạn chế tập trung vốn cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước thay vào đó là việc mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế, một mặt tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển, mặt khác phân tán rủi ro trong tín dụng của Ngân hàng. Nguyên nhân của sự giảm đột biến là do Ngân hàng đã giao kế hoạch thu nợ đến từng cán bộ tín dụng và cũng đề ra những biện pháp tích cực để tận thu những khoản có thể thu được cũng như đôn đốc khách hàng trả nợ, quyết liệt thu hồi nợ xấu bằng nhiều biện pháp kết hợp với cơ quan phát luật xử lý phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi vốn.

ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN QUA 3 NĂM 2005-2007

NHỮNG CƠ HỘI, RỦI RO, ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY .1 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn

KIẾN NGHỊ