Công việc của Nhân viên thẩm định doanh nghiệp tại Vietinbank

Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN V Ề NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

Giới thiệu tổng quan về Techcombank - Phòng Giao Dịch Thanh Đa

Sau những thành tựu và kết quả đạt được, 2011 chức năng hoạt động của Techcombank Thanh Đa không còn b ị giớ i hạn trong quyền hạn hoạt động của Phòng giao d ịch mà đã trở thành một “chi nhánh đa năng”, nghĩa là TCB Thanh Đa có quyền hoạt động như một chi nhánh thực sự. Vị trí, uy tín đối với khách hàng ngày càng được nâng cao, các sản phẩm ngân hàng hiện đại, đa dạng, chất lượng dịch vụ tăng lên đã đưa TCB Thanh Đa trở thành một PGD mạnh so với các PGD trong cùng hệ thống TCB trên đ ịa bàn và so với các PGD của các Ngân hàng khác. Hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh nguồn vốn của ngân hàng, bao gồm huy động vốn và cho vay, bên cạnh đó Phòng K inh doanh cũng thực hiện các hoạt động về thanh toán quốc tế như chuyển tiền, kinh doanh ngoại hối, phát hành L/C….

Nguyên nhân khách quan đến từ địa bàn hoạt động của TCB Thanh Đa, đây là khu vực dân cư tập trung rất đông với nhiều cư xá, nhà ở, là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đẩy mạnh huy động từ cá nhân và phát triển các dịch vụ ngân hàng đi kèm. Nhiều khoản vay trong năm được giải ngân tập trung vào nợ ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động và sẽ được tất toán trong năm đó, số dư cuối kỳ chỉ phản ánh tại một thời điểm cuối năm của dư nợ tín dụng, nên khi phân tích dư nợ tín dụng ta có kết quả tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức thấp. Hơn nữa, năm 2011 được xem là năm lãi suất tăng cao, các DN buộc phải tất toán nhiều khoản vay để hạn chế chi phí, mặt khác TCB Thanh Đa cũng phải hạn chế tăng trưởng tín dụng theo qui đ ịnh của Hội sở Techcombank khiến dư nợ không được tăng trưởng cao.

NHNN phải ban hành các quyết định hạn chế tăng trưởng tín dụng, kiểm soát trần lãi suất ở mức 14%, thay vào đó các ngân hàng né tránh trần lãi suất bằng các hình thức khuyến mãi, cộng thưởng gián tiếp…Tại Techcombank các sản phẩm tiết kiệm như “Tiết kiệm phát lộc”, “Tiết kiệm tài tâm”, …được thực hiện cũng nằm trong mục đích chạy đua huy động với các ngân hàng khác. Như vậy, nhu cầu vay của khách hàng cá nhân tập trung chủ yếu là vay mua nhà ở, và thường thì tài sản đảm bảo của khoản vay này là chính bất động sản đó, nên ngân hàng có thể kiểm tra được tính chính xác, minh bạch của giá trị tài sản đảm bảo để hạn chế được rủi ro xảy ra. Sau khủng hoảng kinh tế, nhu cầu vốn của DN tăng lên để khôi phục lại hoạt động sản xuất, đầu tư xây dựng các nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị nên nhu cầu vay vốn trung – dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nhu cầu vay vốn ngắn hạn.

MÔ TẢ CÔNG VIỆC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT

• Giới thiệu về bộ phận thực tập
• Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp .1 Quy trình thực hiện
• Quy trình thẩm định
• Đánh giá chung về công việc thẩm định khách hàng doanh nghiệp tại Techcombank - PDG Thanh Đa
• Một số giải pháp nâng cao nghiệp vụ thẩm định

- Đối vớ i hồ sơ khách hàng thuộc phân khúc khách hàng Doanh nghiệp lớn: lập báo cáo thẩm định sơ bộ gử i Giám đốc Khối/Ngườ i được Giám đốc khối ủy quyền để phê duyệt về việc tiếp tục xem xét cấp tín dụng cho khách hàng (có thể dưới hình thức phê duyệt qua mail) sau đó bàn giao hồ sơ cho TT QLTD. - Thẩm định phương án kinh doanh, dự án đầu tư : Mục đích sử dụng khoản tín dụng, hiệu quả của phương án kinh doanh/dự án đầu tư, khả năng trả nợ và nguồn trả nợ của khách hàng, thẩm định yếu tố rủi ro về môi trường xã hội nếu hồ sơ vay vốn nằm trong giớ i hạn yêu cầu thẩm định. - Trường hợp hồ sơ cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng cao cấp, Trung Tâm Quản trị rủi ro tín dụng – Khối SME trình hồ sơ lên Giám đốc Khối SME xem xét, ký kiểm soát tái thẩm định trước khi chuyển sang khối QTRR để tái thẩm định và chuyển lên Hội đồng tín dụng cấp cao phê duyệt.

- Phòng Quản lý tín dụng CCA hoặc Phòng DVKH/TT DVKH lớn đối với khoản tín dụng đảm bảo 100% bằng tài sản thuộc nhóm 1: Hạch toán thông tin về khoản/hạn mức tín dụng và TSBĐ, thu phí và ký quỹ vào hệ thống T24 bảo đảm chính xác và kịp thời theo yêu cầu của KH. - Trường hợp giải ngân bằng hình thức thấu chi đã phê duyệt và ký hợp đồng vớ i KH: khi KH phát sinh nhu cầu giải ngân tiền vay, Phòng DVKH DN Hướng dẫn KH thực hiện rút tiền vay hoặc chuyển khoản từ tài khoản thấu chi của KH tại thời điểm giao d ịch của Techcombank theo đúng nội dung hợp đồng đã thỏa thuận mà không yêu cầu phải thực hiện các bước thẩm định và phê duyệt giải ngân theo quy trình này. - Việc giải ngân tín dụng phải thực hiện trong vòng tối đa 3 tháng (đối với khoản tín dụng ngắn hạn) hoặc 6 tháng (đối vớ i khoản tín dụng trung hạn) tính từ ngày ký kết hợp đồng với KH, ngoại trừ các trường hợp nội dung phê duyệt duyệt tín dụng có quy định khác với quy định trên.

Phòng DVKH DN/TT QLKH lớn và TT QLTD tiếp nhận và thẩm định như đối với một nhu cầu cấp tín dụng mới, trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt, sau đó phối hợp với CCA để hoàn thiện hợp đồng ký kết giữa Techcombank và KH với các nội dung cấp tín dụng đã thay đ ổi. Thẩm định dự án đầu tư nó i chung và thẩm định tài chính nói riêng là một phần không thể thiếu trong quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng và đây cũng là công đoạn khá phức tạp đòi hỏi kiến thức tổng hợp và chuyên sâu, kinh nghiệm cũng như sự nhạy cảm nghề nghiệp của cán bộ thẩm định. - Dựa vào bộ hồ sơ do khách hàng cung cấp, Nhân viên thẩm định đánh giá sơ bộ về tính pháp lý, tình hình kinh doanh, tình hình tài chính, nguồn thu nhập, nhu cầu của KH, TSBĐ, quá trình giao d ịch với khách hàng tại Techcombank và các TCTD khác (nếu có) để chuẩn bị các nội dung cần làm việc với KH cho phù hợp.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ

• Một số kiến nghị

 Về năng lực chuyên môn: Phải có trình độ đại học trở lên, phải có kiến thức cơ bản về kinh tế thị trường, hoạt động tài chính và pháp luật, phải thông thạo ngoại ngữ và công nghệ thông tin liên quan tới lĩnh vực thẩm định. Việc tổ chức thẩm định và điều hành công tác thẩm định khoa học sẽ tránh được sự trùng lặp, phát huy mặt tích cực của từng cá nhân, giảm thiểu chi phí hoạt động và đặc biệt tiết kiệm thờ i gian.  Thông tin từ phía doanh nghiệp: Ngoài các báo cáo tài chính khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, nhân viên thẩm định có thể thu thập thông tin từ hoạt động điều tra nơ i kinh doanh của khách hàng, phỏng vấn một số nhân viên của dự án kinh doanh.

Thêm vào đó công tác chọn cán bộ tham gia khóa học phải là những người có kiến thức, kinh nghiệm thẩm định, có khả năng tiếp thu và truyền đạt lại những gì mình học được cho nhân viên khác trong Ngân hàng mình.  Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hợp tác thông tin của CIC vớ i cơ quan quản lý kinh tế, các cơ quan chuyên cung cấp thông tin để cập nhật nhưng thông tín mới nhất về thị trường và chính sách của Nhà nước. Thông qua các buổi hội thảo nhân viên có thể tự do trao đổi những kinh nghiệm trong quá trình làm việc, những kiến thức thực tế trên thị trường, giúp những nhân viên còn ít kinh nghiệm tự tin hơn khi làm việc.

Banh lãnh đạo thường xuyên cập nhật những ý kiến đóng góp từ chuyên gia, nhân viên…để có thể bổ sung, sửa đổi nhằm hoàn thiện phương pháp và quy trình thẩm định Đối với quy trình chấm điểm tín dụng T24 hay QCA cần phải được cập nhật thường xuyên, có thể mở rộng hơn nội dung cung cấp, đáp ứng tốt nhu cầu cung cấp thông tin cho nhân viên thẩm định.