Giải pháp Nâng cao Chất lượng Tín dụng đối với Khách hàng Tài chính Quyết định của Ngân hàng Công thương Ba Đình
MỤC LỤC
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
Nhưng không phải bất cứ một doanh nghiệp nào cũng đảm bảo được điều đó, vì vậy thiếu vốn bắt buộc các doanh nghiệp phải tiến hành vay vốn để kinh doanh, bên cạnh những chủ thể thiếu vốn thì trong nền kinh tế cũng có những chủ thể lại thừa vốn đang tìm kiếm cơ hội để đầu tư, lúc này có một tổ chức ra đời làm cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn nhằm mang lại lợi ích cho cả hai bên cũng như cho xã hội đó chính là tổ chức ngân hàng. Tuy nhiên khi gắn với chủ thể là ngân hàng thương mại thì tín dụng chỉ mang ý nghĩa là hoạt động cho vay của NHTM.Còn theo quan điểm của Các Mác thì tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian thu hồi được một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, theo quan điểm này thì tín dụng có đặc trưng cơ bản là tính thời hạn, tính hoàn trả và lòng tin.
Kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trường
+ Xét theo loại hình kinh tế, KTNQD hoạt động dưói nhiều hình thức khác nhau, rất đa dạng và phong phú như kinh tế cá thể, kinh tế tiểu chủ, kinh tế hợp tác xã, kinh tế tư bản tư nhân và hình thức liên doanh liên kết.Các hình thức này vừa mang đặc điểm chung của thành phần KTNQD nhưng đồng thời nó cũng mang những đặc điểm riêng, đặc điểm này do lịch sử phát triển của từng loại hình kinh tế ở nước ta quyết định, hơn nữa với mỗi hình thức tồn tại khác nhau sẽ có những điều kiện,yêu cầu đòi hỏi khác nhau về vốn tín dụng ngân hàng.Vì thế khi xây dựng chính sách tín dụng, chính sách lãi xuất,chính sách khách hàng, ngân hàng không thể đồng nhất họ về một nhóm.Nhóm khách hàng thuộc khối KTNQD mà ngân hàng cần nắm đặc điểm riêng của từng loại khách hàng để xây dựng các chính sách cho phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng khi lập và duy trì mối quan hệ. Điều ảnh hưởng rất lớn đến quyết định mở rộng cho vay của NHTM nếu năng lực kinh doanh kém, tài chớnh khụng rừ ràng của người vay thỡ với bất kỳ một quyết định cho vay nào cũng rất mạo hiểm có thể dẫn đến rủi ro và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.Mặc trong quá trình phát triển kinh doanh của mình có nhiều hạn chế nhưng cũng phải khẳng định rằng hạn chế đó một phần cũng bắt nguồn từ mô hình kinh tế cũ ở đó thành phần KTNQD không có điều kiện để phát triển.Với chủ trương của đảng và nhà nước khu vực KTNQD ngày càng có điều kiện mở rộng và phát triển vì thế mà những hạn chế đó sẽ mất dần đi và để làm được điều đó thì khu vực kinh tế này cần sự hỗ trợ rất lớn của các NHTM.
Tín dụng Ngân hàng đối với KTNQD
Nếu các chủ thể kinh tế trong khu vực KTNQD làm ăn có hiệu quả y tín thì chắc chắn nhu cầu tín dụng của họ sẽ được ngân hàng đáp ứng đầy đủ, ngược lại nếu làm ăn thua lỗ không khả thi ngân hàg không thể tiếp tục cho khách hàng đó vay nữa.Chính vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng thì sự nỗ lực hoạt động kinh doanh có hiệu quả và uy tín của khách hàng cũng là một nhân tố rất quan trọng tác động đến quy mô và chất lượng tín dụng. Vì vậy muốn mở rộng tín dụng thì ngân hàng phải luôn sẵn sàng đáp ứng yêu cầu của khách hàng, chính vì vậy mà ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề huy động vốn trong hoạt động của mình.Châta lượng nhận sự Thể hiện ở trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, kiến thức tổng hợp, tin học,ngoại ngữ … Trách nhiệm với công việc, vấn đề đạo đức của cán bộ tín dụng.Dưói con mắt của Khách hàng, Cán bộ tín dụng là hình ảnh của ngân hàng , phong cách giao tiếp của cán bộ tín dụng tạo niềm tin và sự hài lòng của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng, nhưng trình độ nghiệp vụ là yếu tố quan trọng nhất vì nó đảm bảo quá trình thực thi nghiệp vụ chính xác, linh hoạt trong mọi tình huống khi cho vay.Hơn nữa những hiểu biết mang tính tổng hợp sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng thực hiên công việc tốt hơn đặc biệt là khâu thẩm định.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công Thương Ba Đình
Công tác kiểm tra kiểm soát luôn được chú trọng, thực hiện nghiêm túc các quy chế,quy trình nghiệp vụ của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Công thương Việt nam, nên nhìn chung không có sai sót lớn, kịp thời chỉnh sửa những sai sót trong các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, tiết kiệm. Tuy mới được thành lập lại hoạt động trên địa bàn đang trong quá trình đô thị hoá, nhưng chỉ trong một thời gian ngắn phòng giao dịch Tây Hồ đã đi vào nề nếp và đã có những kết quả khả quan, vốn huy động được 262 tỷ đồng, dư nợ cho vay 36 tỷ đồng các hoạt động dịch vụ về chuyển tiền, thanh toán mua bán ngoại tệ cũng đã có kết quả tốt.
Thực trạng tín dụng đối với KTNQD tại NHCT Ba đình
Trong những năm gần đây nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt, không chỉ những nghành kinh doanh đơn thuần cạnh tranh với nhau để thu hút thêm khách hàng về phía doanh nghiệp, mà một doanh nghiệp như ngân hàng cũng không hề nằm ngoài quy luật đó.Ngân hàng Công thương Ba đình với mục tiêu tăng cường tín dụng, đảm bảo yêu cầu về mặt chất lượng tín dụng, lấy chất lượng làm trọng và phù hợp với cơ chế quản lý, giám sát của ngân hàng “Đã mở rộng cho vay đối với nhiều thị trường khác nhau trong đó có một thị trường thực sự có tiềm năng đó là kinh tế ngoài quốc doanh”. Song song với công tác mở rộng cho vay,chi nhánh đã đôn đốc công tác thu nợ nên trong 3 năm gần đây tình hình thu nợ tăng lên đáng kể, các doanh nghiệp trả nợ sòng phẳng không kéo dài để làm ảnh hưông đén chất lượng tín dụng .Qua bảng trên ta thấy được tình hình thu nợ trong 3 năm đã tăng dần cụ thể năm 2005 doanh số thu nợ so với năm 2004 tăng là 2722 tỷ đồng và 5033.526 USD, sự tăng trưởng vượt bậc này là nhờ vào sự nỗ lực cố gắng của tập thể cán bộ tín dụng và sự cố gắng của các thành viên trong nền kinh tế.
Đánh giá hoạt động tín dụng của NHCT Ba đình đối với KTNQD 1. Kết quả đạt được
- Nguyên nhân về kinh tế: Chu kỳ kinh tế cũng có ảnh hưỏng rất lớn tới quy mô chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cho KTNQD nói riêng, trong thời kỳ kinh tế đình trệ sản xuất kinh doanh bị thu hẹp dẫn tới hoạt động tín dụng giảm, nếu ở thời kỳ hưng thịnh nhu cầu tín dụng tăng thực tế nền kinh tế Việt nam trong 3 năm qua đã dần đạt được mức tăng trưởng ổn định ổn định, song ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính trên thế giới đã có những ảnh hưởng không tốt đến nền kinh tế Việt nam, tình hình này đã làm giảm cầu đầu tư của toàn bộ nền kinh tế và khu vực KTNQD, đây cũng chính. Hoạt động kinh doanh tiền tệ rất nhạy cảm chịu tác động mạnh mẽ nhiều yếu tố trong nước.Trong hai năm 1999 và 2000.nền kinh tế nước ta bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực, tình hình kinh tế trì trệ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vốn đã nhỏ nay lại chịu tác động của những yếu tố bất lợi của môi trường kinh tế và lâm vào cảnh bế tắc, làm ăn kém hiệu quả không trả nợ được ngân hàng dẫn đén tỷ lệ nợ quá hạn cao, đồng thời các đơn vị ngoài quốc doanh cũng thu hẹp khả năng sản xuất kinh doanh của mình, do đó nhu cầu vay vốn cũng giảm, khi kinh tế khủng hoảng giá cả bất ổn, đặc biệt trong mấy năm gần đây giá đất thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn.
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với KTNQD tại Ngân hàng Công thương Ba đình
- Đối với khu vực ngoài quốc doanh thì Ngân hàng Công thương Ba đình có định hướng là tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng với khu vực này, thông qua duy trì mối quan hệ với khách hàng có uy tín lâu năm chủ động tìm kiếm những khách hàng và các dự án để đầu tư cho vay, tìm và tiếp cận và tìm hiểu những doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nhằm nâng cao tỷ trọng cho vay đối với khu vực kinh tế này. Trong khi đó lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp nó phản ánh chất lượng của quá trình kinh doanh, nó bao gồm quy mô và độ an toàn tín dụng chính vì vậy mở rộng tín dụng phải đi đôi với chất lượng tín dụng .Ngân hàng Công thương Ba đình luôn tạo điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận với nguồn tín dụng nhưng không có nghĩa là ngân hàng cung cấp tín dụng tràn lan để chạy theo quy mô, phải có sự chọn lọc kỹ càng trước khi quyết định cho vay, đặc biệt đối với khu vực KTNQD một khu vực mang nhiều rủi ro cao.
Kiến nghị
Đảng và nhà nước cần thống nhất hơn nữa các quan điểm chỉ đạo phát triển khu vực KTNQD, song cần phải khẳng định hơn những vấn đề tập trung trong khu vực này, phải coi đây là mục tiêu lâu dài trong phát triển kinh tế, tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu tư trong và ngoài nước để họ có thể tích cực tham gia đóng góp cho sự phát triển chung của nền kinh tế. Trong thời gian qua KTNQD đã chứng tỏ vai trò của mình đối với nền kinh tế, tuy nhiên vẫn còn một số doanh nghiệp vẫn làm mất uy tín của mình, làm ăn lừa đảo, thua lỗ, phá sản, sử dụng vốn vay sai mục đích, đã gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi vốn nợ, dẫn tới nợ quá hạn gia tăng.Chính vì vậy khu vự kinh tế này cũng phải có hướng đi riêng.