MỤC LỤC
Các doanh nghiệp bảo hiểm là các trung gian tài chính lớn nên từ nguồn quỹ tạm rỗi huy động đợc từ sự đóng góp ngời tham gia bảo hiểm họ sẽ sử dụng một cách hết sức linh hoạt và năng động.Nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó sẽ đợc các doanh nghiệp bảo hiểm đem vào kinh doanh nh cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia thị trờng chứng khoán , đầu t vào các dự án..các hoạt động kinh tế cũng nhờ đó mà sôi động, hiệu quả hơn, nền kinh tế của một nớc luôn chắc chắn có một nguồn vốn đầu t đáng kể .Nh vậy có thể nói doanh nghiệp bảo hiểm đã tạo ra một bàn tay vô hình thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Bên cạnh đó, bảo hiểm cháy còn có ý nghĩa quan trọng trong việc giữ gìn trật tự an ninh, an toàn xã hội vì nó tránh đợc sự bất ổn, lo lắng cho chính ngời đợc bảo hiểm và cả hệ thống tài chính, ngân hàng và các quỹ tài chính trung gian khác.Bởi vì, khi các doanh nghiệp vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh, họ.
Đến năm 1773, nhà hoá học ngời Phỏp Lavoadie đó khẳng định rừ hơn chỏy là một phản ứng ừy hoỏ, là sự hoỏ hợp giữa chất cháy với oxy của không khí. Theo nghiên cứu của các nhà khoa học trên thế giới hiện nay thì bản chất của cháy là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.
Lômônôxôp là ngời đầu tiên đã chứng minh bản chất của quá trình cháy là sự hoá hợp giữa các chất cháy với không khí. Nổ hoá học là hiện tợng nổ do cháy quá nhanh gây ra.Nổ hoá học có đầy đủ 3 yếu tố của hiện tợng cháy là :có phản ứng hoá học, có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.Vậy, thực chất nổ hoá học là hiện tợng cháy với tốc độ nhanh , toả ra nhiều sức nóng và sinh ra nhiều hơi.
Nổ hoá học thờng gây thiệt hại có tính cơ học cho môi trờng xung quanh nh phá huỷ hay lan sang rất mạnh.
Thiệt hại do cháy không chỉ là các tổn thất vật chất trực tiếp mà nó còn có cả những tổn thất gián tiếp phi vật chất nh các tổn thất gây ra cho ngời thứ ba thuộc về trách nhiệm dân sự của ngời đợc bảo hiểm.Tổn thất đó có thể là thiệt hại về kinh doanh, thiệt hại cho ngời xung quanh Do đó, trên thực tế, công ty bảo… hiểm còn có thể nhận bảo hiểm thêm : trách nhiệm dân sự, thiệt hại kinh doanh…. - Những thiệt hại do những rủi ro đợc bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc danh mục kèm theo giấy chúng nhận bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm đã nộp phí và những thiệt hại đó xảy ra trớc 16h ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm, gây ra cho tài sản.
Khi rủi ro cháy xảy ra, muốn xác định các tổn thất đó là thuộc phạm vi bảo hiểm hay không để từ đó có phơng án đền bù chính xác và thoả đáng, cac nhà bảo hiểm phải xỏc định rừ cỏc rủi ro bảo hiểm và cỏc rủi ro khụng đợc bảo hiểm. Các rủi ro phụ này chỉ có thể đợc bảo hiểm khi đi kèm các rủi ro chính, và việc có tham gia hay các bảo hiểm các rủi ro này hay không tuỳ thuộc vào quyết.
+ Bảo hiểm theo giá trị trung bình: Vì hàng hoá trong các kho bãi, cửa hàng luôn luân chuyển nên không thể xác định đợc giá trị của số hàng hoá đó trong một thời điểm nhất định nên trong trờng hợp này thì ngời đợc bảo hiểm sẽ ớc tính và thông báo cho nhà bảo hiểm giá trị của số hàng hoá trung bình có trong kho, bãi…. Nếu thiệt hại xảy ra trong thời hạn bảo hiểm và đã đợc bồi thờng vợt qua giá trị tối đa bình quân thì lúc này việc tính phí bảo hiểm sẽ không dựa vào giá trị tối đa nữa mà sẽ dựa vào số tiền bồi thờng đã trả (nghĩa là coi số tiền bồi thờng chính là số tiền bảo hiểm).
Phụ phí trong bảo hiểm cháy bao gồm những khoản chi sau: chi quản lý, chi hoa hồng, chi đề phòng hạn chế tổn thất, các loại thuế và các khoản chi khác .Phần phụ phí chiếm khoảng 30% tổng mức phí thu.…. Thông thờng thì các công ty bảo hiểm sẽ áp dụng các tỷ lệ phí khác nhau cho các ngành sản xuất kinh doanh khác nhau và sau đó sẽ điều chỉnh theo các yếu tố làm tăng giảm phí.Trên thực tế có một số yếu tố cơ bản sau có thể ảnh hởng tói tỉ lệ phí nh :Vật liệu xây dựng,.
Đề phòng hạn chế tổn thất đợc hiểu là các hoạt động cụ thể của con ngời đ- ợc thực hiện với mục đích nhằm ngăn ngừa những hậu quả rủi ro đợc dự báo và có thể xảy ra, gây thiệt hại cho đối tợng bảo hiểm.Tuy công tác đề phòng hạn chế tổn thất không phải là khâu có ý nghĩa quyết định đến sự thắng bại tồn tại hay phá sản cuả công ty nhng nó cũng có ảnh hởng trực tiếp to lớn đến kết quả kinh doanh. Bồi thờng là trách nhiệm chủ yếu của các nhà bảo hiểm khi xảy ra rủi ro tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm.Dựa trên các kết quả giám định, cán bộ bồi thờng thiệt hại sẽ xác định mức độ thiệt hại thực tế của từng đối tợng, từ đó đa ra số tiền bồi thờng chính xác, thoả đáng cho những tổn thất xảy ra.Việc xác định số tiền bồi thờng phải căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế, số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, và các mức miễn thờng.
- Năm 2000, Bảo Minh Hà Nội đã tiếp tục thực hiện cải tổ lại những khâu yếu kém, hệ thống hoá lại tất cả các quy trình, quy định, hớng dẫn nghiệp vụ bảo hiểm, giúp các phòng ban nâng cao trình độ khai thác, củng cố khả năng quản lý trong năm này công ty cũng đã tập trung cải tiến lại tổ chức văn phòng công ty,củng cố lại phòng kế toán với mục tiêu đạt hiệu quả kinh doanh tối u. - Năm 2001, do chính sách thu hút đầu t nớc ngoài của Nhà nớc mà nhu cầu bảo hiểm cũng vì thế mà tăng khá ổn định.Nhng những khó khăn từ thị trờng bảo hiểm thế giới và khu vực cũng có tác động không nhỏ tới thị trờng bảo hiểm Vịêt Nam, dẫn tới tình trạng các công ty sẵn sàng giảm phí bảo hiểm tới 30% - 40%.Tình trạng cạnh tranh là vô cùng quyết liệt và gay gắt.Nguyên nhân thứ hai chính là do xuất phát từ chính đặc thù của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn.Thị trờng Việt Nam so với khu vực và trên thế giới nhìn chung vẫn là thị trờng nhỏ bé, đa phần là các dịch vụ nhỏ và vừa, nên do đó ít chịu ảnh hởng của các nhà tái bảo hiểm.
- Nhanh chóng: Nắm bắt đợc tâm lý của khách hàng sau khi mà rủi ro tổn thất xảy ra họ luôn muốn đợc đền bù, bồi thờng một cách nhanh chóng nhất vì giải quyết bồi thờng càng lâu thì thiệt hại trong kinh doanh nh mất thời cơ kinh doanh, phải bồi thờng do chậm giao hợp đồng càng tăng. Mặt khác, từ năm 2001 đến năm 2005 có tỷ lệ bồi thờng là khá cao cũng là do thị trờng bảo hiểm hoả hoạn ngày càng cạnh tranh gay gắt, để thu hút khách hàng công ty đã mở rộng các điều khoản, điều kiện, chấp nhận bảo hiểm cả những rủi ro loại 3 là rủi ro có nguy cơ cháy cao, tỷ lệ tổn thất gia tăng.
Ngoài ra, năm 2001 tỷ lệ phí giảm mạnh, ở Việt Nam các doanh nghiệp cha có thói quen mua bảo hiểm nên các doanh nghiệp mua bảo hiểm chủ yếu là các nghành dễ cháy nh nghành dệt may, giấy, gỗ, nhựa, chế biến nông sản Do… vậy mà số vụ tổn thất với mức độ thiệt hại lớn đã tăng cao, dẫn đến số tiền bồi th- ờng gia tăng. I (Vina Food I), Tổng công ty Vinamilk, Tổng công ty hàng không Việt Nam Airlines, Tổng công ty hàng hải Việt Nam,Tổng công ty xi măng Việt Nam, Tổng công ty Sông Đà, Tổng công ty hoá chất, Tổng công ty Bu chính Viễn thông .Có… nh thế chi nhánh mới có thể tăng tích luỹ tài chính, đảm bảo phí bảo hiểm cạnh tranh và tạo thế phát triển ổn định lâu dài.
Điều này là hết sức có ý nghĩa trong điều kiện thị trờng bảo hiểm Việt Nam hiện nay để tạo ra một môi trờng cạnh tranh lành mạnh, chống việc cạnh tranh hạ phí qua mức tiêu chuẩn nh hiện nay ở một số công ty.Cũng thông qua cơ chế này mà giảm tối thiểu tranh chấp kiếu nại về bảo hiểm, từ đó mà nâng cao đợc uy tín của thị trờng bảo hiểm Việt Nam trên thị trờng bảo hiểm quốc tế. Còn ở tầm vi mô thì Nhà nớc cần có các chính sách đầu t thích hợp, hỗ trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ bảo hiểm hoả hoạn nh u đãi thuế, cung cấp thông tin chính xác, đáng tin cậy về tình hình đầu t để các doanh nghiệp có hớng phát triển phù hợp, hiệu quả hơn.
Kinh doanh bảo hiểm là loại hình kinh doanh dịch vụ nên để phục vụ khách hàng tốt nhất để thu hút mở rộng phạm vi khách hàng thì công ty phải luôn quan tâm tới khách hàng, tuyên truyền quảng cáo để họ hiểu thêm ý nghĩa của bảo hiểm.Bên cạnh đó, công ty cũng phải tăng cờng hơn nữa công tác phục vụ khách hàng, đáp ứng mọi nhu cầu về bảo hiểm nh mở rộng thêm các điều khoản, điều kiện bảo hiểm phù hợp với yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Còn đối với những cán bộ tích cực hoàn thành nhiệm vụ công việc thì cần có các chế độ khen thởng để thúc đẩy sự phấn đấu trong công việc nh tăng lơng, đề bạt Bên cạnh đó, công ty có thể áp dụng một số chính sách… khác trong quản lý cán bộ nhân viên nh cải tiến phơng pháp phân phối tiền lơng, tiền thởng; giao nhiệm vụ, kế hoạch cho từng phòng ban, cán bộ; thực hiện đánh giá cán bộ hàng năm….