MỤC LỤC
Đây là giải pháp hết sức cần thiết xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng của các TCTD,vì để đảm bảo an toàn cho vay thì cần phải có TSĐB tiền vay.Thực tế cho thấy,diễn biến kinh tế phức tạp,hoạt động tín dụng luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn.Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi xảy ra là tăng cường cho vay có TSĐB,đây chính là nguồn ngân hàng thu hồi nợ sau xử lý.Tuy vậy,việc xác định giá trị TSĐB cần đảm bảo tính khách quan,TSĐB bảo phải có khả năng chuyển nhượng,đủ điều kiện phỏp lý.Ngoài ra,cỏc TCTD cũng cần thường xuyờn theo dừi TSĐB,nắm bắt các thông tin về TSĐB,nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản. -Trên cơ sở định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng tại 1 số vùng kinh tế,căn cứ vào thực tế,thuận lợi và khó khăn trên địa bàn để xác định lĩnh vực đầu tư.Đối với chi nhánh ngân hàng ở các tỉnh thuận lợi về phát triển công nghiệp,tiểu thủ công nghiệp,NHTM cần có định hướng phát triển đầu tư theo hướng mở rộng cho vay đối với lĩnh vực công nghiệp chế biến,các loại hình dịch vụ phục vụ xuất khẩu hàng nông sản như chè,cà phê,cao su,thủy sản…và cho vay đối với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài làm hàng xuất khẩu.
Với vai trò đi đầu trong hệ thống BIDV và việc xây dựng một hình ảnh ngân hang bán lẻ hiện đại, đã xây dựng,hoàn thiện và phát triển các sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng đối với cá nhân,hộ gia đình,tiếp cận và hình thành phát triển trên cơ sở phân tách sở giao dịch 1,với mục tiêu giữ vững và phát triển nền khách hàng trên địa bàn.Hoạt động theo hình thức ngân hàng bán lẻ hiện đại,cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho các DN ngoài quốc doanh vừa và nhỏ. Chi nhánh Quang Trung,cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa năng trên nền công nghệ hiện đại.Theo đúng phương châm trên,trong gần 4 năm phát triển,chi nhánh thực hiện cơ cấu lại tổ chức bộ máy mở rộng mạng lưới.Đến nay chi nhánh đã có 4 phòng giao dịch.Và đặc biệt ngày 8/10/2008 vừa qua,NHĐTPT Ba Đình đã được tách ra từ chi nhánh BIDV Quang Trung.Với sự tách ra này,BIDV Quang Trung đã bàn giao 350 tỷ đồng vốn huy động và hơn 450 tỷ đồng dư nợ cho vay cho chi nhánh Ba Đình.
Tuy nhiên ,khách hàng của NH ĐT-PT Quang Trung phần nhiều là những tổ chức,doanh nghiệp mạnh có uy tín nên chủ yếu cho vay bằng hình thức tín chấp.Các khoản cho vay có tài sản đảm bảo qua các năm là thấp; năm 2006 là 43%; năm 2008 là 40%; năm 2009 là 42%; chỉ có duy nhất 1 năm tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo đạt trên 50% là năm 2006 với 62%.Điều này tạo điều kiện thông thoáng để khách hàng tiếp cận đồng vốn,tuy vậy nó lại tiềm ẩn rủi ro tín dụng đối với ngân hàng,vì vậy trong các năm tới Ngân hàng cần tăng cường quản lý chặt chẽ các khoản cho vay và áp dụng TSĐB các khoản tín dụng mới và yêu cầu bổ sung các TSĐB đối với các khoản cho vay còn hạn. Hoạt động tín dụng là hoạt động lớn nhất của bất kỳ ngân hàng nào, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất.Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN,nợ quá hạn là các khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ gốc/hoặc lãi đã quá hạn.Một khách hàng có nhiều khoản vay mà chỉ một khoản vay quá hạn thì các khoản vay khác mặc dù chưa đến hạn thanh toán cũng chuyển sang nợ quá hạn.Chỉ tiêu nợ quá hạn được xem xét theo bốn tiêu thức đó là :Nợ quá hạn theo thời hạn,nợ quá hạn theo loại tiền,nợ quá hạn theo loại hình doanh nghiệp,theo ngành kinh tế.
-Mặc dù Ngân hàng đã có những thay đổi trong quan điểm về quản trị rủi ro tín dụng,đã xây dựng được những nội dung cơ bản trong chính sách quản trị rủi ro tín dụng nhưng việc áp dụng vào thực tế còn chưa tốt,cần tiếp tục bổ sung để phù hợp với những tiêu chuẩn quốc tế : Cần áp dụng nhiều tiêu chuẩn đo lường rủi ro tín dụng theo phương pháp định lượng,cần quán triệt hơn nữa việc thực hiện các quy định phân quyền phán quyết tín dụng..Bên cạnh đó,Chi nhánh đã có hệ thống bảng chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng nhưng chỉ mới áp dụng phổ biến ở khách hàng doanh nghiệp.Đối với khách hàng cá nhân thì việc chấm điểm chỉ mang tính chất tham khảo,độ chính xác chưa cao.Vì vậy,chất lượng thẩm định 1 số khoản cho vay chưa cao. -Môi trường pháp lý :Môi trường pháp lý chưa đồng bộ, còn chồng chéo,pháp lệnh kế toán và chế độ báo cáo thực hiện chưa nghiêm: khách hàng là doanh nghiệp lập báo cáo tổng kết hàng năm theo quy định còn chậm, số liệu bắt buộc kiểm toán,không có chế tài xử lý việc vi phạm quy định về BCTC,báo cáo thống kê hằng năm do vậy chưa phản ánh chính xác tình hình hoạt động kinh doanh trong thời kì báo cáo.Chính điều này ảnh hưởng đến chất lượng thông tin trong công tác thẩm định khách hàng vay của Ngân hàng.
+Tập trung vào các lĩnh vực: xuất khẩu dệt may, da giày- nông sản - thủ công mỹ nghệ; nhập khẩu thiết bị y tế - điện tử - viễn thông - thiết bị ngành in; các lĩnh vực thuỷ điện, hạ tầng khu công nghiệp, phương tiện vận tải, công nghiệp chế biến thực phẩm. - Xây dựng chính sách ưu đãi khách hàng : lãi suất, chi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn, thế chấp …theo hướng khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt; khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu sẽ được ưu tiên vay ngoại tệ; khách hàng mở quan hệ lần đầu sẽ được miễn giảm phí dịch vụ….
Hiện nay,việc chủ động tìm kiếm những khách hàng tốt tiềm năng ở BIDV Quang Trung đã được thực hiện nhưng còn hạn chế.Điều này là do Chi nhánh chưa đưa ra được các chính sách, những biện pháp thật hữu hiệu để khuyến khích nhân viên bộ phận tín dụng chủ động tìm kiếm khách hàng.Vì vậy ,Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng kinh doanh trên nhiều lĩnh vực ,nhiều ngành nghề có tiềm năng, năng lực kinh doanh tốt,các phương án kinh doanh khả thi,không bị động ngồi chờ khách hàng đến.Ngân hàng cần đưa ra các biện pháp để nâng cao chất lượng công tác này như :Cán bộ tín dụng chủ động tìm kiếm được nhiều khách hàng tốt thì khen thưởng bằng tinh. Thẩm định tốt trước khi cho vay có thể tránh được rủi ro cho ngân hàng.Khó khăn lớn nhất trong quá trình thẩm định ở BIDV Quang Trung là thông tin còn thiếu và chưa cập nhật.Đặc biệt là ngân hàng đang mở rộngcho vay khối DN QD, sự am hiểu về khách hàng còn hạn chế, cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm trong thu thập thông tin của khách hàng này…Vì vậy để nâng cao chất lượng thẩm định, để tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc tìm thông tin thì BIDV Quang Trung nên thu thập và lưu thông tin thành kho dữ liệu, thông tin được phân loại, sắp xếp 1 cách khoa học,thông tin phải cập nhật để thuận tiện cho cán bộ tín dụng có thể lấy thông tin 1 cách dễ dàng mà không mất nhiều thời gian.
Vì nhiều lý do: tâm lý muốn tránh thuế, sự quản lý yếu kém của cơ quan thuế, chế độ chứng từ hoá đơn chưa phù hợp gây nhiều bất lợi cho DN, trình độ và đạo đức của cán bộ thuế… Do đó, Chính phủ cần hoàn thiện các quy định về thuế, chế độ kế toán, báo cáo tài chính, chế độ hoá đơn để giúp các DN tuân thủ đầy đủ, nâng cao tính chính xác của các báo cáo tài chính DN,vừa tạo nguồn thu ngân sách, giúp tăng cường công tác quản lý số liệu thống kê DN,đồng thời vừa tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động khách hàng, nhất là về tình hình tài chính, giúp việc xem xét cho vay của NH có cơ sở và thuận lợi hơn. -NHNN cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng một cách nhanh chóng, chính xác và phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp dựa theo nhiều tiêu thức khác nhau như: quy mô, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh..; thu nhập thêm thông tin qua các tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin trên diện rộng, phối hợp với cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán và UBND tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế của doanh nghiệp để các tổ chức tín dụng truy cập thông tin được dễ dàng.
Phạm vi đề tài: chủ yếu là tìm hiểu tình hình, kinh nghiệm thực tế, thực trạng còn tồn tại trong công tác quản lý rủi ro tín dụng của chi nhánh trong hoạt động cho vay đối với các khách hàng trên địa bàn Hà Nội. Lục Diệu Toán đã tận tình chỉ bảo cho em trong suốt quá trình thực hiện khóa luận; gửi lời cảm ơn tới các anh chị phòng Quan hệ khách hàng 2 đã tạo điều kiện và hướng dẫn em trong thời gian thực tập tại phòng.