Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy
MỤC LỤC
Mở rộng hoạt động cho vay mua nhà
Các nhân tố từ bản thân Ngân hàng như: Chính sách tín dụng, quy trình và thủ tục tín dụng, chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng, hoạt động marketing của Ngân hàng, nguồn vốn của Ngân hàng… Vì đây là các nhân tố chủ quan nên Ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp để tác động tích cực vào các yếu tố này, giúp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng. Bên cạnh đó, cán bộ nhân viên cũng chính là những người đưa ra những quyết định về cho vay, những quá trình tiếp nhận hồ sơ, đánh giá khách hàng, phân tích và thẩm định thông tin tài chính, định giá tài sản đảm bảo… là những công việc đòi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ cả trong lĩnh vực tài chính, các thông tin về thị trường, pháp luật… đặc biệt trong hoạt động cho vay mua nhà thì các cán bộ tín dụng còn cần phải nắm bắt được thông tin và am hiểu về thị trường bất động sản,các quy định của nhà nước trong lĩnh vực bất động sản….
PHÁT TRIỂN CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2009-2011
Giới thiệu khái quát về Chi nhánh BIDV Cầu Giấy 1. Lịch sử hình thành
Ngày 01/10/2004, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy - Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã được thành lập trên cơ sở nâng cấp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển khu vực Cầu Giấy - Chi nhánh cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thành phố Hà Nội. Ngày 27/08/2008 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành quyết định số 4321/QĐ-TD3 căn cứ vào Điều lệ Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng, hướng dẫn về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ trong đó có hoạt động cho vay mua nhà. Tiếp đó là Quyết định số 5299/QĐ-PC ban hành ngày 01/10/2008 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định về thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành và ủy quyền ký kết hợp đồng trong hoạt động tín dụng, phõn định rừ trỏch nhiệm và thẩm quyền tạo sự chủ động trong xử lý và ký.
- Phạm vi điều chỉnh: Sản phẩm này quy định về tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống (không phục vụ mục đích kinh doanh) đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Nếu Cán bộ Quan hệ khách hàng thấy các thông tin về khách hàng như: thu nhập, tài sản đảm bảo, các điều kiện khác không phù hợp với chính sách tín dụng, điều kiện của sản phẩm cho vay mua nhà… và thấy có thể ra quyết định từ chối thì báo cáo với Trưởng phòng Quan hệ khách hàng xem xét, quyết định trước khi thông báo với khách hàng. - Hồ sơ khoản vay bao gồm: giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn, phương án trả nợ, các giấy tờ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, các giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, hợp đông tín dụng và các giấy tờ khác có liên quan.
Trong quá trình đánh giá nếu phát hiện các dấu hiệu rủi ro, Cán bộ Quan hệ khách hàng phải đề xuất các biện pháp phòng ngừa và báo cáo Trưởng phòng quan hệ khách hàng và cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng chỉ đạo, xử lý kịp thời.
Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
- Mặc dù cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay tiêu dùng, việc mở rộng cho vay mua nhà cũng đã góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng, tuy nhiên tỷ trọng doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số và dư nợ của hoạt động tín dụng vẫn khá thấp (khoảng 10%) (minh họa ở biểu đồ 2.13) trong khi đó ở các nước phát triển như Mỹ, Anh, Nhật… thì tỷ lệ này thường là 40-50%. - Đối tượng cho vay mua nhà còn hạn chế: Ngân hàng BIDV nói chung và Chi nhánh BIDV Cầu Giấy nói riêng chỉ áp dụng cho vay mua nhà đối với khách hàng sinh sống hoặc thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay, mà không cho vay đối với các khách hàng ở địa bàn khác. Tốn thời gian và chi phí của Ngân hàng, trong khi đó vẫn có những bước thực hiện không tốt dẫn đến rủi ro tổn thất cho Ngân hàng.Ví dụ như bước thẩm định thông tin khách hàng không cẩn thận sẽ dẫn đến rủi ro đạo đức hoặc rủi ro tín dụng khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ.
Các công cụ quảng cáo bằng thị giác của BIDV vẫn chưa được quan tâm đúng mức: rất ít quảng cáo về BIDV xuất hiện trên tivi, băng rôn, áp phích…Website của BIDV cũng chưa có giao diện đẹp, chưa có nhiều ứng dụng tiện ích cho khách hàng, chưa cập nhật thông tin một cách nhanh chóng. Không giống như đối tượng khách hàng doanh nghiệp, số lượng khách hàng cá nhân rất nhiều, thông tin lại khó thu thập, nên việc thẩm định chính xác thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn, nhất là khi khách hàng cố ý cung cấp thông tin sai lệch hay những giấy tờ giả mạo.
CẦU GIẤY
- Các nhà đầu tư bất động sản đang chủ động thực hiện các giải pháp tái cấu trúc thị trường theo hướng giảm đi các nhà đầu tư thiếu năng lực và hướng đầu tư vào các dự án phục vụ cho đông đảo người lao động, các dự án nhà ở giá rẻ, các dự án nhà ở cho thuê; các nhà đầu tư sẽ trở thành người “phục vụ” và người tiêu dùng sẽ trở thành “thượng đế” với tư duy triệt để về giảm giá thành nhà ở, đúng với quy luật của thị trường. Ba giai đoạn này cần phải đảm bảo được an toàn cho Ngân hàng, không gây rủi ro tổn thất cho Ngân hàng, và phải nhanh chóng thuận tiện để tạo sự cạnh tranh với các Ngân hàng khác cũng như tạo sự thuận lợi cho khách hàng, để khách hàng tin tưởng và sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, giúp Ngân hàng mở rộng được quy mô cho vay, chiếm thị phần lớn trên địa bàn so với các Ngân hàng khác. Ngân hàng An Bình Bank chấp nhận cho vay mua nhà đến 90% nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng ân hạn trả nợ gốc tối đa lên đến 36 tháng với lãi suất ưu đãi 1%/tháng, khách hàng được tặng bảo hiểm tử kỳ khi vay mua nhà… Ngân hàng Sacombank thì khi khách hàng vay tiền mua nhà sẽ được hưởng lãi suất tiền gửi cao hơn thông thường, được tặng bảo hiểm Phước An Tín, được miễn phí sử dụng dịch vụ phonebanking, E-Sacombank.
Tương tự như Ngân hàng Techcombank, ở Ngân hàng Sacombank, sản phẩm cho vay mua nhà cũng được chia ra nhiều danh mục mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn, ví dụ như “Cho vay lãi cấn trừ bất động sản” là loại hình cho vay đáp ứng nhu cầu chuyển nhượng bất động sản của khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Sacombank; “Cho vay an cư” là loại hình cho vay cung cấp dịch vụ trọn gói đến các gia đình, các đôi vợ chồng trẻ phục vụ nhu cầu an cư, mang lại tiện nghi trong cuộc sống và ổn định trong công việc; “Cho vay sửa chữa nhà” tài trợ cho khách hàng có nhu cầu sửa chữa, cải tạo nhà ở của mình. Ngoài ra, để việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đạt hiệu quả cao hơn nữa thì Ngân hàng cần phải chọn lọc các cán bộ nhân viên phụ trách công việc trong hoạt động này là những người am hiểu về thị trường bất động sản, pháp luật nhà nước về bất động sản, cũng như thành thạo quy trình nghiệp vụ cho vay mua nhà, có khả năng xử lý nhanh nhạy các tình huống xảy ra, có kinh nghiệm làm việc. Ví dụ như uy tín của Ngân hàng là vô cùng quan trọng, địa điểm giao dịch, mức độ trang bị kỹ thuật công nghệ hiện đại, trình độ và phẩm chất cán bộ Ngân hàng, mối quan hệ cá nhân… Như vậy để nâng cao hình ảnh của Ngân hàng, Ngân hàng sử dụng các chiến lược marketing làm tăng thêm tính hữu hình của sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thông qua các hình ảnh biểu tượng khi quảng cáo, hiện đại hóa công nghệ, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên bằng cách chu đáo tận tình hơn với khách hàng, quảng bá thông tin để khách hàng biết đến uy tín của Ngân hàng….
Việc nghiên cứu các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà là rất cần thiết và có ý nghĩa quan trọng không chỉ riêng đối với Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy mà còn đem lại lợi ích cho toàn xã hội, góp phần thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của Chính phủ như chính sách ưu đãi cho người có thu nhập thấp và thu nhập trung bình, giúp nâng cao mức sống cho người dân, ổn định cuộc sống và gia tăng thu nhập.