Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Sài Gòn năm 2023
MỤC LỤC
Tínhcấpthiếtcủađềtài
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn (MB – SàiGòn) đã không ngừng phát triển với nhiều thành tựu và đóng góp đáng kể với ƣu tiênhàng đầu là hoạt động HĐV từ tiền gửi trong định hướng phát triển hơn 10 năm qua.Hoạt động này đƣợc xem là nhiệm vụ then chốt, đảm bảo đầu vào để cung ứng nguồnvốn cho mọi hoạt động kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận và góp phần khẳngđịnh vị thế trên thị trường. Song, trong điều kiện kinh tế những năm gần đây, với nhiềukhó khăn và thách thức chi nhánh đã bộc lộ một số hạn chế cần đƣợc điều chỉnh và cógiải pháp mở rộng và nâng cao chất lƣợng cũng nhƣ hiệu quả hoạt động HĐV từ tiềngửinóichungvàkinhdoanhnóichung.
LƢỢCKHẢOVỀLĨNHVỰCNGHIÊNCỨU
Dựa trên kết quả đánh giá và phân tích tác giả đề xuất một sốgiải pháp sau: (1) Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý; (2) Xây dựng chính sáchmarketing hợp lý; (3) Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực (4) Hiện đại hóa công nghệthôngtin. Nhìn chung, dựa trên những nghiên cứu đã lƣợc khảo, tác giả nhận thấy các tạpchí và luận văn trên đều có chung nội dung là hoạt động HĐV tại một số ngân hàng.Tuy nhiên, chƣa có công trình nghiên cứu đi sâu vào hoạt động HĐV từ tiền gửi củaKH tại MB – Sài Gòn giai đoạn năm 2019-2021.
MỤCTIÊUNGHIÊNCỨU 1 Mụctiêutổngquát
ĐỐITƢỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU 1Đốitƣợngnghiêncứu
ĐểNGGểPCỦAĐỀTÀI
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tạiNgânhàngThươngmại
Quy mô càng lớncàng chứng tỏ ngân hàng đang hoàn thành tốt nhiệm vụ HĐV, đồng thời giúp ngânhàng dễ dàng đáp ứng các nhu cầu vay vốn, đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, nâng caotính thanh khoản, tính cạnh tranh và tăng vị thế của ngân hàng trên trường thị trường.Tuy nhiên, để có được quy mô rộng lớn NHTM cần kết hợp nhiều yếu tố khác nhaunhƣ: lãi suất, chiến lƣợc marketing, uy tín của ngân hàng, dịch vụ và chất lƣợng phụcvụcủan h â n viên,…. Phần lớn các khoản chi phí của ngân hàng đến từ chi phí trả lãi thông qua các mứclãi suất HĐV và chịu sự tác động mạnh mẽ bởi nhu cầu vốn trên thị trường tài chính.Cụ thể, các khoản chi phí này sẽ có xu hướng sụt giảm cũng như lãi suất tiền gửi sẽgiảm khi nhu cầu gửi tiền của người dân tăng cao trong khi hệ thống ngân hàng đangtrong trạng thái tạm thời thừa vốn. Bên cạnh đó,nếu chỉ đánh giá quan hệ sinh lời giữa nguồn vốn và tài sản thông qua chênh lệch thuchi từ lãi (tức lấy các khoản thu nhập từ lãi trừ đi các khoản chi phí trả lãi) thì có thểthấy mức sinh lời sẽ tăng khi lãi suất trung bình của tài sản cao hơn nguồn vốn hay cụthể hơn làlãi suấtsử dụng vốncần phải lớnhơn lãi suấtHĐV.
Khóa luận đã nêu lên các nhân tố có sự ảnhhưởng và các chỉ tiêu đánh giá cụ thể hiệu quả hoạt động HĐV từ tiền gửi của NHTM.Dựa trờn những cơ sở lý thuyết của chương này, ta cú thể phõn tớch rừ hơn về thựctrạng HĐV nói chung và HĐV từ tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần QuânĐội-ChinhánhSàiGònvàđượctrìnhbàycụthểtrongchương2. Đầu tƣ vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ: cho vay các kỳ hạn và chiếtkhấu các loại giấy tờ, chứng từ có giá, cho vay tài trợ theo dự án, cho vay đồng tài trợvới các Ngân hàng thương mại khác, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay các dự ánlớn, cho vay khép kín chu kỳ sản xuất – lưu thông, cho vay các chương trình chỉ định,ủytháccủaChínhphủ.
Khách hàng cá nhân
Tỷ lệ tăng trưởng của tổng nguồn vốn huy động từ năm 2020 so với năm 2019 là30.96%vớimứcvốnhuyđộngđạtđƣợcxấpxỉ4000tỷđồng,đƣợcthểhiệnởBảng2.1và Biểu đồ 2.2. Thông qua các chỉ số trên, có thể thấy những chiến lƣợc và chính sách công tác nàyđang mang lại hiệu quả tốt. Nguồn vốn huy động của MB - Sài Gòn có mức tăngtrưởng tương đối ổn định trong giai đoạn 2019-2021, mặc dù giai đoạn này thị trườngkinh tế khá phức tạp với nhiều thử thách và khó khăn to lớn.
Mặc dù chỉ xấp xỉ 20% trong tổngnguồn vốn huy động nhƣng vốn từ đối tƣợng này luôn đƣợc chú trọng và khai thác tốiưu với những chương trình và chính sách ưu đãi. Điều đó cho thấy MB -Sài Gòn ngày càng chú trọng phát triển công tác HĐV, thu hút lƣợng lớn dòng tiềnnhàn rỗi của KH cũng nhƣ khẳng định đƣợc ƣu thế của chi nhánh, sự quan tâm và tintưởngtừnhiềutập KHdànhchoMB-Sài Gòn.
Cho vay sản xuất kinh doanh2. Cho vay tiêu dùngTổng
Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tại Ngân hàngTMCPQuânđội–ChinhánhSàiGòn
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của một NHTM thì tiền gửi chính là nguồn tàinguyên giữ vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn củangân hàng. Quy định và sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng tại Chi nhánh đƣợctrìnhbàycụthểtạiPhụlục1vàPhụlục2. Đây là một tiêu chí hàng đầu trong việc đánh giá khả năng HĐV từ tiền gửi của mộtNHTM.
Quy mô và tốc độ này càng lớn càng chứng tỏ ngân hàng đã thành công trongcông tác huy động các khoản tiền nhàn rỗi trên thị trường, đảm bảo cung ứng đủ vốncho hoạt động cấp tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng đƣợc liên tục vàkhôngngừngpháttriển.
Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn này chiếmtỷ trọng khá lớn khoảng 80% trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, tuy nhiêntỷ trọng này lại đang có nhiều biến động và có dấu hiệu giảm dần, đặc biệt năm 2021giảm xuống chỉ còn 78.31%, chủ yếu do tác động của môi trường kinh tế khó khăn vàtrì hoãn dẫn đến dòng vốn từ dân cƣ giảm mạnh. Xétvềnhómđốitƣợng,cóthểthấytừBảng2.7 tiềngửitừnhómKHDNluônchiếmđƣợc tỷ trọng khá cao ở mức 70-80% so với tổng nguồn vốn huy động và có xu hướnggiảmdần,nhườngchỗ chođốitượngKHCN. Có thể thấy lƣợng tiền gửi vào chinhánh gia tăng nhanh vào năm 2020 là do diễn biến dịch bệnh phức tạp ảnh hưởng đếnhoạt động sản xuất kinh doanh làm cho khả năng tiêu thụ hàng hóa trong nước và xuấtkhẩu, khả năng cung ứng dịch vụ cho KH sụt giảm, cơ hội đầu tƣ và mở rộng sản xuấtkinh doanh không có và nền kinh tế có nhiều rủi ro.
Từ đó có một lƣợng lớn tiền mặttạm thời nhàn rỗi không những dân cƣ không cần vay vốn ngân hàng để tiêu dùng, sảnxuất kinh doanh mà thay vào đó là tăng nhu cầu gửi tiền để đảm bảo an toàn nguồn vốncủamìnhvàthulạilợinhuận. Do đó, lượng tiền gửi có xu hướng tăng chậm hơn vào năm này, KHthay vì gửi tiền vào ngân hàng mà dùng để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng và chuyểnsang các đầu tƣ khác hấp dẫn hơn nhƣ trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu, vàng, bấtđộngsản,.
Tiền gửi không kỳ hạn
Tỷ trọng này càngcao sẽ càng tạo cơ hội chủ động kiểm soát khả năng thanh khoản của chi nhánh, tuynhiên đây là nguồn vốn có tính ổn định cao nhƣng có cũng mức chi phí cao hơn nguồnvốnhuyđộngtừKHCN khôngkỳhạn. Nguồn vốn này thường được cácdoanh nghiệp dùng để đáp ứng cho việc sản xuất và kinh doanh của mình, nên cũng dễhiểu khi lƣợng tiền này lại chiếm đến xấp xỉ 90% trong tổng lƣợng tiền gửi từ KHDNtạiMB- SàiGòn.Nhƣngcũngchínhvì vậynênchinhánhcũngphảinângcaoquảntrị,cânđối nguồnvốnđể đảmbảo tuânthủchặt chẽ cácquyđịnh vềan toàn vốn. Hoạt động này càng hiệu quả khi nguồn vốntăng trưởng ổn định với mức chi phí càng thấp và ngược lại sẽ tác động đáng kể đếnviệc giải quyết vấn đề đầu ra, vì điều này sẽ nâng cao mức lãi suất cấp tín dụng và lợinhuậncủangânhàngcũngcóthểbịtácđộng.
Điều này có thể đƣợc lý giải mộtphần do năm 2020 lƣợng tiền gửi có kỳ hạn biến động lớn mặc dù chi nhánh đã triểnkhai điều chỉnh lãi suất kịp thời nhưng chi phí vẫn tăng, ảnh hưởng đáng kể đến hoạtđộng và lợi nhuận của ngân hàng. Vào năm 2020 thì ngân hàng đã tối ƣu đƣợcứng dụng mobile banking tạo điều kiện cho hình thức thanh toán trực tuyến qua appnhanh chóng và tiện lợi, giảm đƣợc phần nào lương chi trả cho nhân viên, theo đó lànhững chi phí khác đã được ngân hàng tối giản để giảm thiểu chi phí trong tình hìnhdịch bệnh và chuyển sang hình thức trực tuyến.
Hệ số sử dụng VHĐ TG
Kiếnnghị
Trên cơ sở đánh giá thực trạng về hiệu quả HĐV từ tiền gửi của MB - Sài Gòn giaiđoạn 2019 - 2021 và căn cứ theo tính hình kinh tế xã hội trong nước và thế giới nhữngnăm qua, chương 3 này đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV từtiền gửi của KH và góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thờigian tới. Chính vì vậy, đề tài khóa luận"Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV từtiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn"đƣợctiến hành nghiên cứu một cách tổng quát bằng những kiến thức, kinh nghiệm đã đượchọchỏithựctếtạichinhánh,kếthợpvậndụngphươngphápnghiêncứulýluậncơbảndựa trên nền tảng kiến thức chuyên môn được trau dồi trong quá trình học tập tạitrường. Trong quá trình nghiên cứu đề tài, tác giả cố gắng khai thác kết hợp chặt chẽ giữalý luận và thực tiễn, nhƣng do trình độ chuyên môn và sự hiểu biết về lĩnh vực nghiêncứu còn hạn chế ở mức độ sinh viên nên bài khóa luận có thể chƣa đạt đƣợc sự hoànthiện và không tránh khỏi những tồn tại cần sửa chữa, bổ sung.
- Giao dịch tiền gửi tiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn: bao gồm giao dịch nhận, gửi tiềntiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn; chi trả, rút tiền gửi tiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn; sửdụng tiền gửi tiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn làm tài sản bảo đảo và chuyển giaoquyềnsởhữutiềngửitiếtkiệm/tiềngửicókỳhạn. (ii) Công dân Lào/Campuchia bị hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc mấtnăng lực hành vi dân sự hoặc có khó khăn trong nhận thực, làm chủ hànhvi hoặc chƣađủ tuổi thành niêntheo quy định của pháp luậtthựch i ệ n giaodịchtiềngửitiếtkiệmthôngquangườiđạidiệntheophápluật,n gườigiámhộ;.