Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội

Khái quát về ngân hàng thương mại

Ngân hàng tiến hành hoạt động huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nên nguồn vốn cho vay của ngân hàng, đồng thời ngân hàng sử dụng nguồn vốn cho vay ấy cung cấp vốn cần thiết cho các chủ thể thiếu hụt vốn, góp phần đảm bảo cho sự vận động liên tục, thông suốt và hiệu quả của nền kinh tế. Để gia tăng nguồn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau: Nhận tiền gửi thanh toán; tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn đa dạng, hấp dẫn; huy động trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.

Các hình thức tín dụng của ngân hàng thương mại

Là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa là đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp và công trình mới. Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…) cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.

Quy trình tín dụng NH

+ Giấy chứng nhận vốn đầu tư ban đầu (nếu là doanh nghiệp tư nhân) - Hồ sơ về khoản tín dụng: giấy đề nghị cấp tín dụng, kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài chính trong năm kế hoạch, các báo cáo tài chính, bảng kê khai công nợ, các khoản phải trả, phải thu, các hợp đồng kinh tế (đầu vào, đầu ra), phương án sản xuất kinh doanh, và các hồ sơ khác có liên quan. Nguồn thông tin có thể do chính DNNQD đó cung cấp, hay do cán bộ tín dụng thu thập được trực tiếp thông qua xem xét tình hình thực tế của doanh nghiệp, hoặc có thể lấy thông tin từ bên thứ ba (các chủ nợ cũ, các NH đã cấp tín dụng cho DN, thông tin của phòng Kế hoạch- Đầu tư nơi DNNQD đăng kí kinh doanh).

Cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Nếu khách hàng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn tức là ngân hàng đã có một khoản tín dụng an toàn và sinh lời. Tuy nhiên cũng có trường hợp khách hàng không hoàn trả đúng hạn hoặc không hoàn trả được đầy đủ khoản tín dụng, khi đó ngân hàng cần phải xem xét nguyên nhân và đưa ra cách xử lý cho phù hợp.

Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại

Tuy nhiờn nếu muốn phản ỏnh rừ hơn về sự mở rộng hoạt động cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì có thể so sánh chỉ số này với chỉ số tương ứng của bộ phận doanh nghiệp quốc doanh để thấy được hoạt động cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tăng lên về tương đối không. Tuy các chỉ tiêu này không phản ánh sự mở rộng về chiều rộng của hoạt động cho vay này nhưng chúng phản ánh được sự mở rộng về chiều sâu của các khoản cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và đánh giá được sự an toàn và hiệu quả của việc mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này.

Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại

Lãi suất chính là giá cả quyền sử dụng vốn vay, lãi suất là biến số nhạy cảm đối với đời sống kinh tế- xã hội, nó là nhân tố tác động tích cực đối với việc phát triển tín dụng đồng thời cũng là yếu tố kìm hãm sự phát triển tín dụng nếu như chính sách lãi suất của ngân hàng không hợp lý. Đấy chính là yếu tố thể hiện bề dày lịch sử trong hoạt động kinh doanh và được đánh giá thông qua thị trường, đó là sự nổi tiếng, thương hiệu, chất lượng sản phẩm, dịch vụ… Các ngân hàng đánh giá cao và ưa thích cấp tín dụng cho những doanh nghiệp có uy tín cao, điều này đồng nghĩa với rủi ro thấp.

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ BIDV- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 1. Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh Long Biên được thành lập để thực hiện mục tiêu phát triển mạng lưới về phía Bắc Thủ đô Hà Nội, nhằm cung cấp các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và dân cư trên địa bàn, góp phần đắc lực cho việc phát triển kinh tế xã hội, khẳng định uy tín và vị thế BIDV trong khu vực kinh tế trọng điểm phía Bắc thủ đô như Đông Anh, Mê Linh, Quang Minh, Phố nối Hưng Yên… và nhằm phục vụ hiệu quả hơn với mạng lưới khách hàng vốn có. Trong bối cảnh đó, hoạt động huy động vốn vẫn diễn ra bình thường, lượng vốn huy động tại các NHTM cũng như tại chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội vẫn giữ ở mức khá ổn định, cho thấy tỷ trọng vốn nội tệ luôn đảm bảo cao hơn ngoại tệ với tỷ trọng luôn chiếm tỷ lệ cao (trên 60%), đảm bảo đủ nhu cầu cung ứng vốn đầu tư phát triển.

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI

Số dư nợ tăng nhanh như vậy là do chi nhánh đã cấp tín dụng cho khách hàng là những DN mới như công ty TNHH Vạn Thành, công ty thép Vạn Lợi với quy mô tín dụng khá lớn, bên cạnh đó là những DN có mối quan hệ từ trước làm ăn khá hiệu quả trong các lĩnh vực như sắt thép, đóng tàu, sợi… Sự tăng trưởng này cho thấy sự mở rộng quy mô tín dụng tại chi nhánh khá hiệu quả, điều này đồng nghĩa với khả năng tạo lợi nhuận cũng tăng lên đáng kể. Bên cạnh đó là sản xuất sợi trên địa bàn các tỉnh Nam Định, Thái Bình cũng rất phát triển, các DN này đều hoạt động rất hiệu quả, luôn hoạt động hết công suất để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường dệt may; tốc độ tăng trưởng trung bình là 50% và tỷ trọng thường trên 32% trong cơ cấu dư nợ của chi nhánh.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD

Tùy theo mức xếp hạng của khách hàng, chi nhánh sẽ áp dụng những chính sách khác nhau phù hợp với từng đối tượng: chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về lãi suất cho vay, chính sách đảm bảo tiền vay, về dịch vụ… Với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để phân loại nợ sẽ giúp chi nhánh trong việc kiểm soát toàn bộ danh mục tín dụng cũng như đánh giá khách hàng vay vốn một cách thống nhất. Dựa trên sự đánh giá tổng hợp về tình hình tài chính, phi tài chính, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, bắt đầu áp dụng vào quý IV/2006 và BIDV là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam áp dụng điều 7 quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và QĐ 18 sửa đổi 493 với những tiêu chuẩn khắt khe và nghiêm ngặt hơn đánh dấu sự trưởng thành của mình so với các ngân hàng TM khác.

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚI

Qua việc thực hiện tốt các nội dung sau: mở rộng mạng lưới huy động một cách hợp lý, nhanh chóng hoàn thiện các điểm giao dịch mẫu, triển khai thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao; xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất; làm tốt công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng nhất là các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn; nâng cấp cơ sở vật chất, năng lực trình độ và tác phong làm việc của cán bộ giao dịch tại các điểm huy động vốn. Triển khai các biện pháp quản lý tín dụng chặt chẽ, nâng cao ý thức trách nhiệm không để nợ quá hạn mới phát sinh; tiếp tục triển khai tích cực các biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý dư nợ, nợ tồn đọng của chi nhánh; quan tâm đến chất lượng các loại hình dịch vụ ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ngân hàng trong tổng thu nhập.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI CHI NHÁNH

• Không ngừng nâng cao chất lượng và đảm bảo an toàn tín dụng

Quá trình thực hiện các sản phẩm cho vay, bảo lãnh phải thực hiện đúng cơ chế thể lệ tín dụng, bảo lãnh: không nới lỏng, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, ngừng ngay việc cho vay đối với doanh nghiệp có nợ quá hạn khó đòi, hạn chế cho vay, bảo lãnh không có bảo đảm bằng tài sản, chuyển dư nợ của các doanh nghiệp nhà nước thua lỗ về ngân hàng chính sách, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, thẩm định tín dụng, bảo lãnh. - Về năng lực điều hành của chủ DNNQD : để đánh giá khả năng điều hành cán bộ tín dụng có thể căn cứ vào nhiều yếu tố bên trong và bên ngoài DNNQD, bên trong doanh nghiệp được căn cứ vào kết quả hoạt động kinh doanh có lãi, nề nếp làm việc của doanh nghiệp, chi phí hợp lý của doanh nghiệp,…; yếu tố bên ngoài thường căn cứ vào uy tín của chủ doanh nghiệp đối với bạn hàng, các thông tin về chủ doanh nghiệp… Qua đó có thể đánh giá được khả năng lãnh đạo và điều hành của chủ doanh nghiệp, một căn cứ để quyết định cho vay.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI CÁC DNNQD

Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra NH theo ngành dọc từ trung ương đến cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong bộ máy tổ chức của NHNN; ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động NH của ủy ban Basel, tuân thủ những nguyên tắc thận trọng trong công tác thanh tra. Ví dụ như thành lập các tổ chức tư vấn trợ giúp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có được cơ chế sản xuất kinh doanh và quản lý phù hợp, phổ biến pháp luật thường xuyên để các doanh nghiệp này nắm bắt được để từ đó có thể tránh được các sai phạm có thể ảnh hưởng tiêu cực tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp này.