Lý luận về bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Giới thiệu khái quát về Sở giao dịch - Ngân hàng Công thơng Việt Nam

Có vị trí tại số 10 Lê Lai - Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội, một địa điểm thuận tiện cho các hoạt động giao dịch kinh doanh, khu vực dân c đông đúc, các dịch vụ thơng mại phát triển mạnh, nhiều cơ quan lớn, nhiều văn phòng. + Phòng cân đối tổng hợp: Tổ chức huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân c bằng VNĐ hoặc ngoại tệ theo hớng dẫn của Tổng giám đốc NHCTVN, trực tiếp điều hành lao động, tài sản tại các quỹ tiết kiệm của Sở, đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản, tiền bạc của cơ quan Nhà nớc tại các quỹ tiết kiệm theo đúng chế độ hiện hành của TGĐ NHCTVN. - Thực hiện cho vay, thu nợ ngắn hạn, trung dài hạn bằng VNĐ hoặc ngoại tệ, đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo đúng cơ chế tín dụng của ngân hàng Nhà nớc và hớng dẫn của TTG§NHCTVN.

- Phối hợp với các phòng liên quan tham mu cho giám đốc về kế hoạch và thực hiện quỹ tiền lơng giải quyết kịp thời về tiền lơng, quyền lợi (3 năm/lần), bảo hiểm xã hội và các chính sách khác cho cán bộ theo đúng quy. - Đảm bảo an toàn bí mật số liệu, thông tin về hợp đồng kinh doanh của Sở theo đúng quy định của ngân hàng Nhà nớc, NHCTVN; thực hiện bảo trì, bảo dỡng hệ thống máy tính, thiết bị tin học để phục vụ cho công tác quản lý không bị ách tắc.

Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố

Hiện nay Sở đang phát triển mạnh hoạt động cho vay có tài sản cầm cố bảo đảm là sổ tiết kiệm, đặc biệt là càng thích hợp hơn với những ngời kinh doanh, hộ kinh doanh, xí nghiệp kinh doanh vừa và nhỏ. Sở không mất nhiều thời gian thẩm định dự án, xem xét kỹ càng phơng án kinh doanh của khách hàng vì sổ tiết kiệm có tính bảo đảm cao, còn ngời vay có thể nhanh chóng có đợc một khoản tiền phục vụ kịp thời cho mục đích của mình. Nhìn chung là những khoản tiền ngời vay muốn vay có bảo đảm bằng sổ tiết kiệm là rất ít so với giá trị khoản vay của Sở, Sở hoạt động linh hoạt hơn với loại hình này.

Trên cơ sở HĐTD, ngân hàng sẽ lập giấy nhận nợ (chủ yếu là xác nhận lại các thông tin trong hợp đồng tín dụng nhng ngắn gọn hơn, ngoài ra ngời vay còn phải khai báo thêm có d nợ tại Sở hay không. Tiếp đó Sở gửi giấy đề nghị xác nhận và phong toả tới quỹ tiết kiệm số 05 (là nơi bà Ngọc lập sổ tiết kiệm) thông báo bà Ngọc đã dùng sổ tiết kiệm vào mục đích vay tiền tại Sở, yêu cầu quỹ tiết kiệm 05 xác nhận và phong toả sổ tiết kiệm của bà Ngọc.

Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chÊp(TSTC)

Nhng cái khó cho hoạt động thế chấp của Sở là nhiều khách hàng thế chấp, họ thuộc đủ mọi ngành nghề khác nhau dẫn tới lợng tài sản thế chấp tại Sở vô cùng đa dạng phong phú về tính năng và hoạt động của từng loại gây khó khăn cho công tác phát mãi tài sản thế chấp tại Sở về sau này. Các loại tài sản đợc thế chấp tại Sở chủ yếu bao gồm: nhà ở, quyền sử dụng đất, các tài sản liên quan đến quá trình sản xuất kinh doanh nh dây chuyền máy móc thiết bị, hàng hoá … Các loại tài sản này đều có thị trờng chuyên dụng để mua bán, giao dịch, mặt khác việc phát mại các tài sản thế chấp này ngày càng thuận lợi hơn do thẩm định và quản lý dễ dàng, nhu cầu của xã hội tăng, đáp ứng nhu cầu phát triển công nghệ. Nhận thức đợc tầm quan trọng của TSTC khi có rủi ro xảy ra nên vấn đề thẩm định khả năng đảm bảo của TSTC luôn đợc Sở coi trọng và coi nh là một điều kiện gần nh bắt buộc đối với mỗi khoản cho vay đặc biệt là đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.

Nguồn tài chính để thực hiện phơng án gồm: Nguồn vốn tự có 1 tỷ đồng, nguồn vốn tự huy động là không có, nhu cầu tài chính thiếu hụt cần phải vay ngân hàng là 4,4 tỷ đồng theo hình thức vay ngắn hạn, có thế chấp và đảm bảo tín dụng bằng thế chấp ngôi nhà số 79 Nguyễn Du - Hà Nội. Cán bộ tín dụng của Sở đã thẩm định và kết luận tình hình tài chính của Công ty là tốt, phơng án kinh doanh khả thi, có lãi, tài sản thế chấp đủ là ngôi nhà số 79 Nguyễn Du - Hà Nội đợc định giá đúng đắn, đợc Sở địa chính, Uỷ ban nhân dân phờng Nguyễn Du xác nhận nhà mặt phố.

Hiệu quả hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản cầm cố thế chấp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thơng Việt Nam

Vớng mắc thứ 2: Khi khách hàng đang nắm giữ các giấy tờ có giá và có nhu cầu vốn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh hay phục vụ đời sống (tiêu dùng) thì họ muốn đợc cấp tín dụng với thủ tục thuận tiện và nhanh chóng,. đồng thời cũng sẽ không phải lập phơng án hay dự án khả thi. Nhng nếu các tổ chức tín dụng tiến hành thủ tục cho vay nh bình thờng thì rất phức tạp và Sở giao dịch I cũng không tránh khỏi ngoại lệ này: Thủ tục rờm rà, thời gian giải quyết chậm, bộ hồ sơ cho vay quá nhiêu khê, gây phiền hà cho khách hàng, đã làm cho Sở mất đi không ít khách hàng có tiền gửi thờng xuyên tại Sở. Vẫn biết rằng Sở phải tuân theo những quy định pháp luật thận trọng trong việc cho vay, đảm bảo an toàn nguồn vốn, nhng đây thực sự là một điều bất cập và có lẽ không cần thiết bởi việc cho vay này có độ rủi ro thấp. a)Những kết quả đạt đợc: Rất nhỏ bé cả về số món và tỷ trọng % trong tổng thể các loại hình bảo đảm tiền vay tại Sở. Có điều này là vì Sở không. chú trọng phát triển loại hình này rộng hơn vì tính rủi ro của nó khá cao và trong thực tế cuộc sống còn nhiều điều bất cập, ngay cả trong các văn bản của Nhà nớc, các ngành liên quan cũng còn chồng chéo nhau, cha đạt đợc sự thống nhất cao độ. b) Vớng mắc còn tồn tại: Khó khăn lớn nhất mà Sở gặp phải đó là vấn. Họ chủ yếu không muốn bán mà muốn trả máy (đối với những dây chuyền là tài sản hình thành từ vốn vay) hoặc gán nợ cho ngân hàng nhng ngân hàng lại không thể nhận do việc bán tài sản trên thị trờng là rất khó, ngoài ra việc bảo quản tài sản tại kho khiến ngân hàng tốn rất nhiều chi phí và có khi gây nên những hỏng hóc cho tài sản do không biết bảo dỡng. Mặc dù có quy định trờng hợp nếu khách hàng phải đề thiệt hại, nhng khi họ đã cố tình lừa đảo việc đền bù khó có thể thực hiện đợc, buộc các TCTD muốn ngăn ngừa rủi ro phải thực hiện biện pháp chắc chắn là: Sau khi thẩm định, quyết định cho vay TCTD phải chờ khách hàng đăng ký và giao bản gốc giấy chứng nhận giao dịch bảo đảm mới phát tiền vay.

Công nghệ ngân hàng khó có thể tạo ra đợc những bớc đột phá cho nên Sở giao dịch I cần phải nỗ lực nâng cao uy tín của mình bằng các nhân tố cơ bản nhất nh thái độ nhân viên, cung cách phục vụ, chất lợng dịch vụ, cán bộ tín dụng cần nhiệt tình hơn nữa trong công tác thẩm định khách hàng, phối hợp cùng giải quyết các vớng mắc của khách hàng. Các cơ quan này sẽ chịu trách nhiệm thực hiện các thủ tục đăng ký, nộp lu vào hệ thống lu giữ quốc gia về các giao dịch bảo đảm đã đăng ký làm cơ sở để cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay quyền sử dụng đất tạo điều kiện cho việc thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng, tránh tình trạng tài liệu sở hữu giả, nhiều tài liệu sở hữu hay không có chứng nhận sở hữu. Quy chế đã mở lối thoát cho các ngân hàng trong việc chủ động bán TSTC để thu hồi vốn mà không nhất thiết phải có sự đồng ý của ngời vay, giải quyết đợc các nút vớng mắc trớc đây phải xử lý theo trình tự tố tụng tuy nhiên lại không quy định biện pháp xử lý và quyền của ngời bán đấu giá trong từng trờng hợp khi ngời thế chấp không đồng ý uỷ quyền cho ngời bán đấu giá và sẽ không giao tài sản cho ngời mua khi đã bán đấu giá.

+ Kiên quyết chỉ đạo các chi nhánh trong việc phát mãi xử lý TSTC, những trờng hợp có tranh chấp lập hồ sơ để chuyển cho các cơ quan pháp luật xử lý, tài sản phát mãi không thu đủ gốc vẫn phải xử lý (vận dụng quyết định 48/QĐ - NHNN ngày 8/2/1999 cua Thống đốc ngân hàng) tránh trờng hợp một số nơi sợ trách nhiệm nên văn găm giữ không phát mại tài sản.