Giải pháp tăng cường huy động vốn của Ngân hàng Công thương Ba Đình
MỤC LỤC
Vai trò của nguồn vốn huy động
Tạo vốn thông qua tiền gửi thanh toán
Mặc dù, đối với tiền gửi thanh toán, ngời gửi có thể gửi vào hoặc rút ra bất cứ lúc nào, song giữa việc gửi vào và rút ra có sự chênh lệch nhất định về thời gian và số lợng, nên các loại tài khoản này luôn có số d. Bên cạnh đó các ngân hàng có thể huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán của các ngân hàng khác, nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM có thể gửi tiền tại ngân hàng khác.
Tạo vốn thông qua tiền gửi có kỳ hạn
Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tớng” của tài khoản thanh toán để nâng lãi suất của loại tiền gửi này lên nhằm cạnh tranh với các tài chính tín dụng khác. Trong trờng hợp này có thể có hai cách giải quyết: hoặc khách hàng vay tiền của ngân hàng, sau đó khi đến hạn rút tiền thì dùng số tiền và lãi thu đợc để trả nợ (cả. gốc và lãi vay của ngân hàng); hoặc là thỏa thuận với khách hàng rút tiền ra trớc hạn và nhận lãi suất thấp hơn.
Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm
Do đó, khác với loại tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớn đến loại nguồn vốn này. Để tăng cờng huy động nguồn vốn này, trớc hết các ngân hàng thờng đa ra nhiều loại thời hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau.
Tạo vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá
Đây là một hình thức tơng đối mới mẻ so với các NHTM của các nớc đang phát triển vì nó phụ thuộc vào uy tín và năng lực tài chính của chính ngân hàng đó. Tại Việt Nam, Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định số 89/ QĐ- NH9 và quyết định số 76/ QĐ- NH vào ngày 18/03/1995 về việc thành lập thị trờng mua bán lại tín phiếu cùng với quy chế tổ chức hoạt động của thị trờng này, tuy nhiên sự chấp nhận của khách hàng, dân c còn thấp.
Những nhân tố khách quan
Ngân hàng thơng mại xây dựng các chiến lợc kinh doanh cho riêng mình phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nớc nh chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất,. Ngân hàng nhà nớc điều hành chính sách tiền tệ theo hớng nâng cao năng lực, vai trò hiệu quả và theo sát thị trờng, phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mô khác thì mới tạo điều kiện và thúc đẩy phát triển các thị trờng tiền tệ cũng nh hoạt động của hệ thông ngân hàng.
Những nhân tố chủ quan
Vì vậy mà công nghệ ngân hàng cần đi trớc một bớc, công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến các mặt hoạt động nh thanh toán, giao dịch, kế toán…Trong cạnh tranh các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ bởi lẽ các dịch vụ ngân hàng sẽ không đợc đa dạng, đổi mới trừ khi ngân hàng áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến. Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bao gồm các dịch vụ cơ bản của nghề ngân hàng là nghiệp vụ huy động vốn, nguồn vốn sử dụng vốn, nghiệp vụ thanh toán và các nghiệp vụ ngoại vi mang tính chất hỗ trợ nh dịch vụ t vấn khách hàng, nghiệp vụ thông tin theo nhu cầu, dịch vụ két… có những nghiệp vụ ngoại vi không mạng lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, song có tác dụng kích thích sự chú ý, thu hút khách hàng và làm tăng giá trị cung ứng sự thỏa mãn của khách hàng đối với các dịch vụ cơ bản.
Lịch sử hình thành và phát triển của NHCT Ba Đình
Trớc những khó khăn vớng mắc từ mô hình tổ chức quản lý cũng nh từ cơ chế, theo quyết định số 93/NHCT - TCCB của Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam (01/04/1993) Ngân hàng Công thơng Ba Đình thực hiện thí điểm mô hình tổ chức NHCT hai cấp (cấp TW - Quận) xoá bỏ cấp trung gian là Ngân hàng Công thơng Hà nội cùng với việc đổi mới và tăng cờng công tác cán bộ. Do vậy ngay sau khi nâng cấp quản lý cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cờng đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã có sức bật mới, hoạt động kinh doanh theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trờng và không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện để thích nghi với các môi trờng kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trờng.
Đặc điểm môi trờng hoạt động và khách hàng của NHCT Ba
Từ đó đến nay hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Ba Đình đ- ợc ổn định và phát triển theo bốn định hớng lớn của ngành, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, kìm chế lạm phát, thực hiện có hiệu quả chính sách tiền tệ, đa lại hiệu quả kinh tế cao hơn so với những năm trớc. Chơng trình đẩy mạnh cho vay và đầu t của chi nhánh NHCT Ba Đình đã mở rộng khắp các thành phần kinh tế với phơng châm tập trung chọn lọc, vừa đẩy mạnh bán buôn, vừa quan tâm đến bán lẻ.
Sơ lợc về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Nhng với sự nỗ lực tìm kiếm thị trờng, áp dụng nhiều hình thức đầu t mới trong các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh đa dạng đặc biệt ở các ngành Giao thông vận tải xây dựng cầu đờng, bến cảng, sản xuất công nghiệp trong ngành dầu khí…Thực hiện chỉ đạo của NHCT Việt Nam theo phơng châm “ Phát triển- an toàn- hiệu quả’’. Công tác thanh toán quốc tế không ngừng đợc nâng cao, nghiệp vụ kiểm tra các bộ chứng từ nhanh chóng chính xác, thờng xuyên t vấn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, phong cách giao dịch văn minh lịch sự của các nhân viên là nhân tố then chốt làm nên thành công trong giao dịch của chi nhánh.
Quy mô và cơ cấu vốn huy động
Tuy nhiên, làm đợc nh vậy không phải là dễ, để có thể huy động nguồn vốn này đạt hiệu quả cao thì đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng hoàn thiện và mở rộng các nghiệp vụ huy động vốn nh: mở thêm địa bàn huy động, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, các cách thức huy động vốn với các loại thời hạn và các mức lãi suất khác nhau để khách hàng lựa chọn. Đây là một tỷ lệ chứng tỏ chi nhánh đã sử dụng các biện pháp nhằm huy động nguồn vốn này một cách đúng đắn, linh hoạt tạo đợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và nâng cao uy tín trong hoạt động và phản ánh nỗ lực cố gắng phấn đấu của tập thể lãnh đạo chi nhánh nói chung và những ngời làm công tác huy động vốn nói riêng trong việc khắc phục khó khăn.
Mạng lới tổ chức huy động vốn
Nguồn này đảm bảo cho ngân hàng chủ động trong hoạt động, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của toàn xã hội thông qua việc tập trung các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức, hộ gia đình, cá nhân vào ngân hàng để đầu t vào nền kinh tế, tiết giảm thời gian, chi phí bảo quản và tạo thu nhập cho ngời gửi tiền. Cùng với việc mở rộng mạng lới thì ngân hàng ngoại việc huy động vốn từ các đối tợng truyền thống đã chủ động tìm kiếm, khai thác đợc một số dự án thuộc các Bộ NNo&PTNT, Bộ công nghiệp, Bộ Giao thông vận tải,..Với từng vị trí, quy mô của từng điểm giao dịch cũng nh theo đặc điểm, sở thích, thói quen, tâm lý và thu nhập của vùng dân c ngân hàng đều tổ chức kết hợp nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng phù hợp.
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại NHCT Ba Đình
Ngân hàng đã đa dạng hoá các phơng thức huy động vốn kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ các tầng lớp dân c, từ các doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, giữ vững và đảm bảo đợc độ ổn định về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh. +Do tác động cắt giảm lãi suất của Cục dự trữ Liên bang Hoa Kì (FED) xuống mức thấp nhất chỉ còn 1%/ năm nên tình hình lãi suất của nớc ta đã có xu hớng trái chiều giữa VNĐ và ngoại tệ trong một thời gian dài và tác động chuyển dịch cơ cấu vốn huy động: vốn huy động VNĐ tăng, vốn huy động ngoại tệ có xu hớng giảm.
Vai trò của nguồn vốn đối với nền kinh tế
Đảng ta đó chỉ rừ "Chớnh sỏch tài chớnh quốc gia hớng vào nguồn tạo vốn và sử dụng vốn có hiệu quả trong toàn xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội và thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ, tiêu dùng theo hớng tăng dần tỷ lệ tích luỹ…"Với mục tiêu phát triển nhanh và vững chắc, trong đó mục tiêu huy động vốn phải gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế, huy động tối đa mọi nguồn lực trong xã hội, duy trì tỷ lệ huy động 9- 10%/năm, trong đó chú trọng huy động nguồn nội lực (chiếm 60-70% tổng nguồn vốn huy động) nhằm tránh tình trạng gánh nặng nợ nớc ngoài quá cao sẽ làm ảnh hởng bất lợi đến nền kinh tế. Vỡ thế cần xỏc định rừ ràng nguyờn nhõn của cỏc hạn chế và thành công trong quá trình tạo vốn cho công nghiệp hoá- hiện đại hoá ở một số nớc không nằm trong việc sử dụng nguồn vốn nào mà chính việc chọn mô hình tăng tr- ởng kinh tế và hoạch định thực thi các chính sách kinh tế vĩ mô trong đó có chiến lợc huy động vốn và sử dụng vốn mà nớc đó theo đuổi.
Định hớng trong công tác huy động vốn
- Tiếp tục từng bớc mở rộng thị trờng với phơng châm phát triển ổn định vững chắc nhằm tăng thêm thị phần trong kinh doanh, đảm bảo chất lợng tín dụng lành mạnh, nâng cao năng lực tài chính, thích ứng nhanh nhạy trong quá trình hội nhập đáp ứng có hiệu quả lộ trình cơ cấu lại NHCT Việt Nam giai đoạn 2005- 2010. Sức mạnh nằm trong tay những ngân hàng đặc quyền về thông tin, có hệ thống thanh toán hiện đại…Hiện nay, ngành ngân hàng đã sử dụng công nghệ tin học khá rộng rãi với nhiều loại máy hiện đại, có một đội ngũ cán bộ chuyên gia về máy tính đông đảo, tạo cơ hội sử dụng tối u nguồn vốn và huy động ngày càng nhiều nguồn.
Mở rộng mạng lới chi nhánh và quầy tiết kiệm
Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị trờng liên ngân hàng bằng điện tử; tăng c- ờng cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tại các điểm giao dịch), thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT,. Đồng thời, nghiên cứu mở thêm các quầy giao dịch tại các khu đông dân c nh khu chợ lớn, các trung tâm thơng mại lớn của thành phố, các khu chung c cao tầng..chính điều này sẽ cho phép chi nhánh khai thác nguồn vốn với khối lợng lớn trong thời gian dài, mặc dù chi phí bỏ ra ban đầu là t-.
Thờng xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Đặc biệt là những cán bộ thờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thì việc trang bị kiến thức sao cho họ phải là những cán bộ Marketting tốt nhất, phải luôn biết tận dụng mọi cơ hội để quảng cáo, giới thiệu về ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, không thể thiếu trong tâm trí khách hàng. Hơn ai hết, họ là bộ mặt, là hình ảnh của ngân hàng, do vậy, phải thực sự nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng, có trình độ chuyên môn vững vàng và có phong cách phục vụ nhanh chóng, chính xác, tận tình, chu đáo..tạo ra sự đồng cảm và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy mình rất quan trọng đối với ngân hàng, thấy mình đang thực sự đợc là “thợng đế”, hãnh diện khi bớc vào ngân hàng.
Phát huy hiệu quả chiến lợc marketing ngân hàng
- Để khách hàng hiện tại cũng nh khách hàng tiềm năng biết thêm thông tin một cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào các buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu về hoạt động của chi nhánh, đặc biệt là các sản phẩm huy động vốn tại các cơ quan, xí nghiệp, trờng học hay đa lên các phơng tiện thông tin đại chúng. Để thu hút ngày càng nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng các hình thức khuyến mãi đa dạng, tạo sự thích thú nơi khách hàng, khách hàng không những đợc hởng mức lãi suất mà còn đợc hởng sự u đãi do khuyến mãi đem lại nh: tham dự hình thức quay xổ số dự thởng theo số sổ hoặc seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất u đãi hoặc khuyến khích vật chất đối với những khách hàng duy trì giao dịch thờng xuyên với chi nhánh nh tặng quà vào những dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật..), tài trợ cho các phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện..nhằm gây ảnh hởng, nâng cao uy tín của chi nhánh sâu rộng trong mọi tầng lớp dân c.
Kết hợp công tác kiểm tra, kiểm soát, phân tích, đánh giá năng lực khách hàng
Cùng với việc tăng cờng tuyên truyền, quảng cáo thì khuyến mãi là công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu quả cao. Nh vậy, chi nhánh cần vận dụng một cách linh hoạt có sáng tạo các giải pháp khuyếch trơng, quảng cáo trên đây, sẽ tăng khả năng huy động vốn, đồng thời tạo ra u thế cạnh tranh của chi nhánh về mọi mặt hoạt động.
Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
- Thờng xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phơng châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ các đơn vị, nắm bắt chính sách khách hàng của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, từ đó chỉnh sửa kịp thời những kiến nghị của khách hàng trên quan điểm bình đẳng, hiệu quả và an toàn kinh doanh. - Thờng xuyên, tăng cờng làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn cán bộ tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực chuyên môn, sở thích từng ngời, quán triệt nguyên tắc an toàn trong kinh doanh.
Đối với các cơ quan quản lý Nhà Nớc
Việc ban hành hệ thống phỏp lý đồng bộ, rừ ràng sẽ tạo niềm tin cho dõn chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nớc sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa ngời tiêu dùng và ngời tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu t, chuyển dần cất trữ dới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu t vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng. Đối với nớc ta hiện nay, việc huy động vốn của các ngân hàng bị ảnh hởng bởi yếu tố tâm lý của ngời dân, đặc biệt thói quen giữ tiền ở nhà, mua vàng tích trữ, dờng nh với họ nh thế an toàn hơn, tiện dụng hơn vì khi nào cần tiền họ sẵn sàng bán đi nhanh chóng còn nếu gửi ngân hàng thì khi rút ra sẽ không tiện vì một số thủ tục, giấy tờ và không có lợi vì rút trớc hạn.
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam
Trớc đây đã có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất cả các kì hạn từ 1 đến 12 tháng và hiện cũng có ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng với bất kì kì hạn nào trên 12 tháng.Đa dạng hóa các kì hạn tiền gửi với các mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kì hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao. Chẳng hạn nh vì lí do nào đó khách hàng cần rút vốn trớc hạn để giải quyết các nhu cầu chi tiêu tài chính nhng không đợc ngân hàng cho rút trớc hạn hoặc cho rút trớc hạn nhng không trả lãi sẽ gây tâm lý khó chịu và ấn t- ợng không tốt của khách hàng đối với ngân hàng, nhiều khi dẫn đến những tranh cãi không hay.