Giải pháp tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tại Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành
MỤC LỤC
THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HÀ THÀNH
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành
Doanh nghiệp Quốc doanh, nhiệm vụ mới của Ngân hàng là thu hút và quản lý các nguồn vốn dành cho đầu tư xây dựng cơ bản, các công trình do ngân sách cấp hoặc không đủ vốn tự có, đại lý thanh toán và kiểm soát các công trình thuộc diện ngân sách đầu tư, Ngân hàng vẫn chưa thực hiện nhiệm vụ kinh doanh. Đặc thù của giai đoạn này là từ cho vay theo dự án gắn với khách hàng vay cốn trung và dàI hạn đến phát triển trở thành một ngan hàng thương mại nhà nước với hoạt động kinh doanh ngày một đa dạng, phong phú hơn. Năm 1997: Khi điều lệ được phê duyệt Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chuyển mình sang kinh doanh đa năng tổng hợp là ngân hàng Thương mại thì Ngân hàng ĐT mới hoạt động cấp phát, cho vay theo chính sách của Chính phủ nhưng bây giờ kinh doanh theo thị trường tức là huy động vốn, tự cho vay và hoạt động kinh doanhda dạng hơn, khách hàng phong phú hơn.
Thực hiện đề án cơ cấu lại hoạt động giai đoạn 2001 - 2005 và tầm nhỡn 2010, Ngõn hàng ĐT&PT Việt Nam đó xỏc định rừ cơ cấu khỏch hàng giữ vai trò rất quan trọng, nhất là việc thực hiện hội nghị trung ương V của Đảng. Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành: Thành lập ngày 16/9/2003 - Là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam trên cơ sở tách một phòng và một số quỹ tiết kiệm của sở giao dịch 1 của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Với định hướng là ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ và quản lý để tạo ra sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế, tập trung chuyên sâu trong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu về vốn và dịch vụ tiệ ích ngân hàng ĐT&PT, đối với khả năng đáp ứng dịch vụ thanh toán hiện đại cho khách hàng như hệ thống thanh toán thẻ ATM, thẻ tín dụng, chi trả lương….
Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành 1. Môi trường kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành
Nguyên nhân do Chi nhánh triển khai dự án hiện đại hóa ngay từ đợt đầu của hệ thống ngân hàng ĐTTW, ban lãnh đạo Chi nhánh đã luôn chỉ đạo sát sao việc tận dụng lợi thế của chương trình hiện đại hóa hệ thống thanh toán SIBS để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền,. Do Chi nhánh tạo được mối quan hệ tốt trong việc tiếp thị và chăm sóc khách hàng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng có tiềm năng như BHXH, Bộ tài chính và một phần tiết gửi tiết kiệm thời hạn trung, dài hạn của dân cư. Nguyên nhân tăng chủ yếu do năm 2004, Chi nhánh bắt dầu phục hồi cho vay ngắn hạn đối với hai doanh nghiệp lớn là công ty FPT- một công ty hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thiết bị, phần mềm tin học và là nhà phân phối chính thức của một số hãng đIện thoại như Nokia, SamSung.
Nguyên nhân dư nợ cho vay ngắn hạn tăng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là do: như đã đề cập ở trên, Chi nhánh cho hai công ty FPT và công ty Xăng Dầu hàng không vay là đa số ( chiếm 30% tổng dư nợ), hầu hết các khỏan vay là ngắn hạn. Mặt khác, do hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh đối với các cá nhân, doanh nghiệp khác cũng tăng lên và với các món vay này Chi nhánh luôn yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm. Nguyên nhân một phần do ngân hàng ĐTTW quy định cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tối thiểu chiếm 85% tổng dư nợ và một phần do định hướng của Chi nhánh là phát triển theo mô hình bán lẻ kiểu mẫu và tập trung phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình là chủ yếu.
Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh 1. Những kết quả đạt được
Cơ cấu dư nợ cho vay các thành phần kinh tế theo thời hạn Để cú thể nắm rừ về tỡnh hỡnh cho vay tại Chi nhỏnh, chỳng ta khụng chỉ dựa vào tỷ trọng trong tổng dư nợ của từng loại hình kinh tế mà còn cần phải xét cả cơ cấu của hoạt động này. Điều này cho thấy ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ của Chi nhánh đã có rất nhiều nỗ lực, cố gắng trong việc mở rộng và phát triển quy mô hoạt động cơ sở của mình cũng như góp phần vào sự phát triển chung của toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Bên cạnh đó, Chi nhánh luôn có biện pháp hữu hiệu như: Nghiêm túc tuân thủ các chỉ tiêu giới hạn tín dụng, tuân thủ mức uỷ quyền phán quyết trong công tác tín dụng kết hợp với việc tăng cường quảng cáo, xây dựng chính sách khách hàng, tăng cường hợp tác với các hiệp hội, đổi mới tác phong phục vụ,… để tiếp cận các đối tượng khách hàng làm ăn có hiệu quả, trên cơ sở đó ngân hàng đã xây dựng và quyết định các đối sách đúng đắn, kịp thời nhằm mở rộng và phát triển quan hệ tín dụng của mình đối với khách hàng.
- Phần lớn các đối tượng khách hàng được cho vay ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn còn rất ít, và luôn kèm theo điều kiện tài sản đảm bảo, cho vay căn cứ vào tài sản đảm bảo do đó số lượng khách hàng chưa tiếp cận được với đồng vốn của ngân hàng còn nhiều. + Mạng lưới huy động vốn còn mỏng, địa bàn hoạt động chưa rộng, nên công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tếư và dân cư trên địa bàn của Chi nhánh chưa đủ đáp ứng cho nhu cầu tín dụng của các khách hàng. + Cạnh tranh mạnh mẽ giữa các tổ chức tín trên địa bàn, các ngân hàng thương mại liên tục tăng lãi suất huy động trong đan cư VND và USD do ảnh hưởng của tỷ lệ lạm phát (9,5%), biến động của giá vàng và ngoại tệ trên thị trường, việc triển khai dự án mở rộng đô thị, đầu tư bất động sản trên địa bàn Hà Nội khiến công tác huy động vốn của Chi nhánh gặp không ít khó khăn.
NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong thời gian tới
- Đối với khách nhàng là BHXH: Hiện nay, dư huy động của BHXH Việt Nam tại chi nhánh là 300 tỷ VND và trong năm 2005, BHXH Việt Nam có kế hoạch sử dụng khá nhiều, do vậy, việc chăm sóc duy trì tiền gửi kỳ ạhn tại chi nhấnh là khó khăn, Chi nhánh phấn đấu mức duy trì số dư như đối với khách hàng này là 300 tỷ VND. - Nâng cấp phòng giao dịch tại trung tâm ( Tràng Tiền Plaza) thành Chi nhánh cấp 2 và thành lập phòng giao dịch Lê Đại Hành trên co sở nâng cấp QTK9; sẽ phát triển thêm khách hàng là DN hoạt động tín dụng, thanh toán trong nước và quốc tế, cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đưa tăng thu dịch vụ, tăng huy động tiền gửi thanh toán tại Chi nhánh. - Chú trọng việc tiếp thị nhằm tạo lập mối quan hệ, thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tạo nguồn vốn rẻ thông qua các chính sách, cung cấp các dịch vụ đa dạng, khép kín, dịch vụ nối mạng với khách hàng như dịch vụ Internet banking, phone banking, home banking… mà dịch vụ chuyển tiền cá nhân, chuyển tiền kiều hối, dịch vụ trả lương cho các TCKH thông qua thu chi tiền mặt tại chỗ hay máy rút tiềntự động ATM, thẻ điện tử.
Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều công ty TNHH, công ty cổ phần, các DN tư nhân, hay các DN liên doanh với nước ngoài hoạt động kinh doanh có hiệu quả với nhu cầu vốn lớn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hay đổi mới dây chuyền công nghệ, Chi nhánh nên chủ động tìm tới các khách hàng này để thiết lập các quan hệ tín dụng với họ. - Duy trì thường xuyên công tác tổ chức đánh giá phân loại khách hàng theo định kỳ, trên cơ sở đó xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với các chính sách lãi suất, chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng để có thể gia tăng số dịch vụ cung cấp cho từng khách hàng. Ngoài cách làm truyền thống như phát tờ rơi, đăng quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức các bài viết về Chi nhánh, hoặc Chi nhánh nên lập một trang Web riêng cho mình để trên đó có thể truyền đạt các thông tin về lãi suất, các chương trình khuyến mãi, các kỳ hạn của tiền gửi, các dịch vụ mà Chi nhánh có thể đáp ứng….