Thực trạng và giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Thanh Xuân

MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN .1 Tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN

Tuỳ từng khách hàng và nhu cầu vay vốn, ngân hàng có những hình thức tín dụng đối với DNVVN như:. - Cho vay từng lần: là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, không có đủ điều kiện để được cấp hạn mức tín dụng mà điển hình là các DNVVN. Các DNVVN thường có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất kinh doanh đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức tín dụng được áp dụng đối với khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên và có đặc điểm sản xuất – kinh. doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần, có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng. - Cho vay theo dự án đầu tư: phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ dời sống. Khách hàng vay vốn phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án. Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc tài sản đưa vào sử dụng cho dự án kể cả giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các chi phí khác mà khách hàng đã tự đầu tư vào dự án. - Cho vay trả góp: hình thức này chủ yếu dùng trong cho vay tiêu dùng của cá nhân hộ gia đình, còn đối với DNVVN cho vay trả góp thường phát sinh khi có các nhu cầu vay vốn như: xây dựng các công trình phúc lợi cho cán bộ công nhân viên. Theo phương thức này ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn thoả thuận mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và số kỳ hạn trả góp để xác định một mức trả góp trong suốt thời hạn vay. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng. Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng cho vay về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu dự phòng nguồn vốn tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định nhằm đảm bảo khả năng chủ động về tài chính khi thực hiện sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. - Cho vay hợp vốn: trong trường hợp một công trình dự án đầu tư có tổng dự toán lớn vượt quá giới hạn cho vay thì áp dụng phương thức cho vay hợp vốn. Theo đó ngân hàng cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác thực hiện cho vay đối với dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, ngân hàng hoặc một tổ chức tín dụng khác làm đầu mối dàn xếp. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt quá số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. - Các loại phương thức cho vay khác: tuỳ theo nhu vầu của khách hàng và thực tế phát sinh, ngân hàng sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với các quy định của pháp luật. a) Cán bộ QHKH là đầu mối tiếp thị; Tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của BIDV từ Khách hàng.  Biên bản của các Hội đồng tín dụng (01 bản gốc đối với mỗi hội đồng), đối với khoản tín dụng tại Hội sở chính phải trình các Hội đồng tín dụng. Bộ phận QTTD thực hiện nhập thông tin vào hệ thống SIBS và lưu giữ hồ sơ theo Quy trình quản lý, lưu trữ hồ sơ. b) Các Hồ sơ gốc liên quan đến tài sản đảm bảo của khách hàng được Bộ phận QHKH bàn giao cho Bộ phận kho quỹ để lưu giữ theo quy định của BIDV. c) Việc bàn giao hồ sơ giữa các bộ phận phải được thực hiện bằng văn bản.

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH ĐỐI VỚI DNVVN

Chính sách cụ thể đối với khách hàng xếp hạng B, CCC, CC:. a) Chính sách về cấp tín dụng:. - BIDV xem xét cấp tín dụng ở mức tối thiểu đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng để hỗ trợ khách hàng hoạt động tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại, thực hiện rút dần dư nợ. BIDV không cấp tín dụng đối với khách hàng mới có mức xếp hạng này. - BIDV chỉ xem xét cho vay vốn lưu động, bảo lãnh theo phương thức cấp tín dụng theo món căn cứ trên phương án kinh doanh hiệu quả, dư nợ cho vay không vượt quá 80% số thu nợ trong chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng trước đó. b) Chính sách về tài sản bảo đảm:. - Khách hàng được BIDV xem xét cho vay, bảo lãnh khi đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100% và BIDV chỉ chấp nhận các tài sản bảo đảm có hệ số giá trị tài sản bảo đảm tại Quy định giao dịch bảo đảm trong cho vay ở mức từ 0,6 trở lên. - Thường xuyên tiến hành rà soát, định giá lại tài sản bảo đảm, tích cực hoàn thành thủ tục pháp lý của tài sản bảo đảm, yêu cầu khách hàng tăng cường tối đa tài sản bảo đảm. Chính sách đối với khách hàng xếp hạng C, D:. a) BIDV không cấp tín dụng mới với đối tượng khách hàng này. b) Áp dụng triệt để các biện pháp nhằm thu hồi nợ vay, tích cực đôn đốc, kiểm soát luồng tiền, yêu cầu khách hàng tận dụng mọi nguồn thu trả nợ ngân hàng. c) Thường xuyên tiến hành rà soát, định giá lại tài sản bảo đảm, yêu cầu khách hàng tăng cường tối đa tài sản bảo đảm, tích cực hoàn thiện các thủ tục pháp lý cần thiết để xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ trong trường hợp cần thiết. Cơ cấu trên đã thể hiện phần nào định hướng tín dụng của Chi nhánh được nêu trong các Báo cáo tổng kết hoạt động những năm qua: chú trọng mở rộng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh có quy mô vừa và nhỏ, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, các tiểu thể kinh tế có khả năng cạnh tranh cao, có tài sản đảm bảo, có phương án khả thi.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG