MỤC LỤC
Sự nhận thức về tầm quan trọng của công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng của CBCĐTD có ảnh hưởng trực tiếp đến các nhân tố như chất lượng, độ chính xác của thông tin thu thập được, sự cẩn trọng và khách quan khi đánh giá. CBCĐTD trước tiên phải là người có trình độ nghiệp vụ và có hiểu biết sâu sắc về công tác quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng đồng thời phải am hiểu về các phần mềm chấm điểm tín dụng và có đủ năng lực để đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính.
Sở Giao Dịch cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; tài trợ xuất nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ thanh toán; đồng tài trợ, uỷ thác theo các chương trình Đài Loan, Việt Đức và các hiệp định tín dụng khung..; thấu chi cho vay tiêu dùng..; Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán. Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ; tư vấn đầu tư tài chính; cho thuê két sắt; quản lý vàng bạc, đá quý, giấy tờ có giá; cho thuê tài chính thông qua công ty cho thuê tài chính; môi giới, lưu kí, tư vấn, đại lý thanh toán, phát hành..chứng khoán thông qua công ty chứng khoán; tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ.
Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap); mua, bán các chứng từ có giá ( trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu); thu, chi hộ tiền mặt, VNĐ và ngoại tệ. Sở Giao Dịch Ngân Hàng Công Thương Việt Nam có cơ cấu bao gồm 1 Giám đốc, 4 Phó Giám đốc và 11 phòng ban nghiệp vụ thực hiện chúc năng nhiệm vụ do Tổng Giám đốc Ngân Hàng Công Thương Việt Nam giao cho đơn vị.
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế (visa, Master card); Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (cash card); Internet Banking, Phone Banking, Mobile Banking. Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế trong và ngoài nước; đầu tư vốn trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong và ngoài nước.
Dịch vụ thẻ
Kế toán giao dịch GIÁM ĐỐC
Tiền tệ kho quỹ
Khách hàng I ( DN lớn)
Kế toán tài chính ĐỐC
Tổ chức hành chính
Khách hàng II (DN vừa và nhỏ)
Quản lý rủi ro GIÁM ĐỐC
Định hướng cơ bản trong hoạt động tín dụng của Sở Giao Dịch I- Ngân Hàng Công Thương Việt Nam là tăng trưởng tín dụng phải tuyệt đối an toàn với cơ cấu tín dụng cân đối, hiệu quả, bền vững. - Tăng cường nắm bắt thông tin nhiều chiều về khách hàng, nhất là khách hàng có dư nợ lớn, có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng để có biện pháp phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra. Nguồn thông tin về khách hàng không chỉ dừng lại ở hồ sơ do khách hàng cung cấp, các cán bộ tín dụng cần tăng cường thu thập các thông tin từ các nguồn bên ngoài như nhà cung cấp, nhà phân phối, các chủ nợ.
- Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để cho vay, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng, an toàn và hiệu quả. Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng cần có tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp, thực hiện tốt việc thẩm định và quyết định cho vay; tính toán, xác định đúng kỳ hạn trả nợ, trả lãi vay phự hợp với chu kỳ kinh doanh, theo dừi kiểm tra sử dụng vốn vay và đụn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đã cam kết, tuyệt đối không để phát sinh nợ quá hạn. Định hướng trên cho thấy ưu tiên hàng đầu của Sở Giao Dịch I trong thời gian tới là nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở rà soát, sàng lọc lại khách hàng, giảm thiểu dư nợ quá hạn, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng của Sở Giao Dịch.
Để tăng thêm tính trung thực và khách quan của báo cáo tài chính, Sở nên yêu cầu KH cung cấp đầy đủ cả 4 báo cáo tài chính: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính bởi lẽ các báo cáo tài chính của doanh nghiệp có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. … Các thông tin có được từ các nguồn trên có thể được sử dụng trong việc đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính như triển vọng ngành, thương hiệu sản phẩm, vị thế cạnh tranh… Đặc biệt, Sở cần tăng cường hợp tác trao đổi, chia sẻ thông tin với những ngân hàng khác trong việc cung cấp cho nhau những thông tin về khách hàng, điều này có thể giảm thiểu rủi ro công tác thu thập và xử lý thông tin. Việc hình thành Công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa rất lớn trong việc xây dựng và hoàn thiện cơ sở hạ tầng của thị trường tài chính và thị trường vốn ở Việt Nam.Chức năng chính của công ty là phân tích, xếp hạng câc tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp; đánh giá và xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp.
Cú thể thấy rừ ràng rằng, gỏnh nặng tài chớnh mà doanh nghiệp phải đương đầu do việc sử dụng nợ để tài trợ cho hoạt động kinh doanh hoàn toàn không phụ thuộc vào tỷ lệ giữa số nợ so với tài sản hay nợ so với vốn chủ sở hữu mà phụ thuộc vào khả năng của doanh nghiệp trong việc tạo ra dòng tiền mặt để trả nợ theo yêu cầu hàng năm. Do đó, Sở phải được trang bị hệ thống mạng máy tính hiện đại, kết nối tất cả các phòng ban trong Ngân hàng, kết nối trực tiếp với các Chi nhánh và Hội sở chính trong toàn hệ thống để hỗ trợ lẫn nhau trong việc cung cấp thông tin, trao đổi kinh nghiệm và xử lý qui trình chấm điểm. Tờ trình kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng của Sở Giao Dịch I còn sơ sài, chưa đưa ra được những nhận xét, đánh giá của cán bộ chấm điểm về tình hình hoạt động, khả năng tài chính cũng như năng lực trả nợ của KH; đem lại cảm giác thiếu tính khách quan và độ tin cậy đối với điểm số tín dụng.
Để tăng cường tính hiệu quả của việc thu thập thông tin bao gồm cả thông tin ban đầu và thông tin cập nhật định kì thì hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng phải áp dụng các giải pháp tiên tiến đồng thời phải sử dụng phương pháp thu thập thông tin tự động, trực tuyến trên cơ sở phát triển công nghệ thông tin trong ngân hàng. Qua những đánh giá về thực trạng của công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng tại Sở giao dịch I sau hơn 3 năm triển khai, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam cần xây dựng bộ phận phân tích, đánh giá, cập nhật thông tin tín dụng nhiều chiều tại chi nhánh cấp I (Sở Giao Dịch I tại Hà Nội và Sở Giao Dịch II tại thành phố Hồ Chí Minh), hoặc theo từng khu vực. + Trực tiếp tiếp nhận và xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng và đưa ra cảnh báo sớm về các rủi ro tín dụng thông qua việc phân tích và xử lý thông tin qua các kênh thông tin khác nhau và chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin, đồng thời trực tiếp cung cấp các thông tin pháp lý, tài chính và phi tài chính, thông tin về các khoản nợ.
+ Bộ phận này cũng đóng vai trò là đầu mối thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các sở ban ngành và các công ty tài chính, bảo hiểm, các ngành nghề có liên quan để tiếp nhận và xử lý các thông tin chính xác, có độ an toàn cao để có định hướng đầu tư đúng đắn trước khi đưa ra các phán quyết tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng CIC của nước ta đang trong giai đoạn sơ khai, chất lượng thông tin còn hạn chế, thông tin không mang tính nhanh nhạy, kịp thời, chính xác; nội dung thông tin còn nghèo nàn thiên về tính liệt kê, báo cáo, chưa có tính phân tích, dự báo, cảnh cáo, ngăn ngừa; mạng lưới cung cấp thông tin còn yếu (chủ yếu là các Ngân hàng thương mại thông qua mẫu biểu báo cáo) thông tin còn mang tính che giấu, trên thực tế, có rất nhiều ngân hàng thương mại không nắm bắt hoặc cố tình che giấu nợ xấu và nợ có vấn đề của mình. - Cần củng cố đổi mới và phát triển hệ thống thông tin tín dụng rộng khắp; kiện toàn tổ chức hoạt động TTTD, xây dựng đội ngũ chuyên gia xử lý, phân tích kinh tế chuyên sâu, có trình độ, trách nhiệm đảm bảo chất lượng thông tin được xử lý, cung cấp kịp thời, chính xác, có chiều sâu để thông tin thực sự mang tính dự báo, cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro và kích thích thị trường tín dụng phát triển.