Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng VPBank

Mở rộng cho vay đối với DN vừa và nhỏ của NHTM

Chẳng hạn như một số các DN trong quá trình SX KD có một bộ phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi được tách ra khỏi quá trình tái SX của các DN như tiền khấu hao tài sản cố định, tiền trả lương cho người LĐ nhưng chưa đến hạn trả, tiền tích luỹ để tái SX nhưng chưa đủ điều kiện để đầu tư… Các khoản tiền này thường được các DN tìm cách đầu tư sinh lời. Đây là hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian như là tổ, đội, hội, nhóm… NH có thể chuyển một vài khâu của HĐ cho vay sang các tổ chức trung gian như phát tiền vay hay thu nợ…Khi người vay không có hoặc không có đủ tài sản đảm bảo thì các tổ chức trung gian này đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay vốn.

THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA VPBANK ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

Phương hướng chiến lược PT HĐ KD của VPBANK

Mặc dù VP Bank mở rộng thêm rất nhiều NH để đầu tư theo “chiều rộng” nhưng ở một số chưa được chú ý PT theo chiều sâu, chưa có những biện pháp cụ thể để tăng thị phần KH về NH mình, do đó kết quả KD của một số NH chưa được tốt. • Kết hợp hài hoà lợi ích KH, nhân viên, cổ đông và cộng đồng là sợi chỉ xuyên suốt mọi hành động;. • Xây dựng văn hoá NH theo phương châm tạo dựng một tập thể đoàn kết, tương trợ, văn minh, không ngừng học hỏi để hoàn thiện; luôn trao đổi thông tin để cùng tiến bộ.

• Đội ngũ nhân viên luôn minh bạch và có tinh thần trách nhiệm, luôn thể hiện tính chuyên nghiệp và sáng tạo là cơ sở cho thành công của NH. Theo đó, Hội đồng quản trị cùng Ban điều hành sẽ tích cực triển khai các HĐ: củng cố chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay mới, tích cực xử lý, thu hồi nợ quá hạn, PT các HĐ dịch vụ ít rủi ro, tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất làm việc của cán bộ nhân viên, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ. • Đẩy mạnh PT thẻ cũng như hệ thống ATM trên toàn quốc, phấn đấu đến hết năm 2010 VP Bank vươn lên thuộc top 5 NH có dịch vụ thẻ PT nhất ở VN, tập trung vào các sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dùng, các snản phẩm phục vụ DN vừa và nhỏ.

• Khai thác các tính năng của phần mềm mới (T24) để PT các sản phẩm dịch vụ hiện đại ( Internet Banking; SMS Banking và các sản phẩm dịch vụ khác) phục vụ KH. Phấn đấu đến năm 2010: Trở thành NH hàng đầu khu vực phía Bắc, NH trong top 5 của cả nước, một NH có tầm cỡ của khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy.

Thực trạng HĐ đối với các DN vừa và nhỏ tại VPBank

Cán bộ tín dụng tiến hành phân tích năng lực tài chính của KH thông qua việc phân tích các chỉ tiêu KT tài chính như chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh toán, chỉ tiêu phản ánh hiệu quả HĐ, chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời, chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng cuả DN. - Thẩm định phương án SX KD, thẩm định khoản vay và khả năng trả nợ: Cán bộ tín dụng phải phân tích tính khả thi của phương án, kế hoạch SX KD sau đó xác định nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đồng thời tính toán hiệu quả KT của phương án, kế hoạch SX KD để từ đó phân tích khả năng trả nợ vay, nguồn trả và hạn trả. - Thẩm định về khả năng đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay của bản thân NH: Cán bộ tín dụng báo cáo với trưởng phòng nghiệp vụ để phối hợp với các bộ phận chức năng xem xét thẩm định, làm cơ sở đề xuất các điều kiện tín dụng đối với khoản vay: thời hạn khoản vay sao cho phù hợp với nguồn trả nợ và khả năng trả nợ vay của KH, tính toán chi phí của khoản vay, xác định lãi suất cho vay sao cho hợp lý.

- Trình duyệt hồ sơ vay vốn: Sau khi thống nhất kết luận thẩm định và các ý kiến đề xuất, trưởng phòng nghiệp vụ sẽ tập hợp hồ sơ tín dụng, bổ sung một số ý kiến của các phòng ban có liên quan sau đó trình Lãnh đạo xem xét quyết định. Khi khoản vay đã được Lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện liên quan, cán bộ tín dụng trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay trình trưởng phòng nghiệp vụ chi ý kiến chỉnh sửa. - Kiểm tra sử dụng vốn vay: Mục đích của việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay là kịp thời phát hiện các hành vi sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng đối tượng cho vay đã cam kết để NH có các biện pháp xử lý thích hợp.

Hơn nữa, yêu cầu tài sản bảo đảm phải là những tài sản có giá trị, có tính thị trường, không bị hao mòn nhanh, có tính pháp lý…Nhưng giá trị tài sản bảo đảm chỉ đủ để vay 60-80% nhu cầu nên hạn chế khả năng vay vốn của DNVVN rất nhiều. Không chỉ có vậy, NH gặp nhiều khó khăn trogn quá trình làm hợp đồng cầm cố, thế chấp với KH, đặc biệt là khâu định giá tài sản bảo đảm và đăng ký giao dịch đảm bảo nhất là bất động sản.Công tác thẩm định là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc hạn chế vay vốn của VPbank.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK

Hoặc như những DN có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như là giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ… Đối với KH mới vay lần đầu, nếu tình hình tài chính ổn định, món vay lớn mà phương án lại khả thi và hiệu quả thì NH có thể đưa ra mức lãi suất hợp lý hoặc là đưa ra các yêu cầu về thủ tục ít hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH vay vốn. Ngoài hình thức bảo đảm bằng bất động sản hay hàng hoá trong kho, NH còn có thể áp dụng bảo đảm bằng hợp đồng chi trả của người thứ ba, số dư bù, bảo lãnh, tín chấp… Một số tài sản bảo đảm NH nên áp dụng như chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, khi xem xét năng lực pháp lý, cán bộ tín dụng yêu cầu DN cung cấp đầy đủ giấy tờ như: quyết định thành lập DN, giấy phép KD do cấp có thẩm quyền cấp, giấy bổ nhiệm giám đốc… Và những giấy tờ này phải hợp pháp, phải có dấu chứng thực của cơ quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy tờ.

Khi tiến hành thẩm định dự án, cán bộ tín dụng buộc phải tuân thủ theo các bước hướng dẫn thẩm định của NH như: phân tích KT dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định về khả năng thực hiện dự án, đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án, phân tích rủi ro và các biện pháp phòng ngừa cũng như giảm thiểu rủi ro. Với trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững, cộng với khả năng am hiểu và nhạy bén với thông tin thị trường, thái độ nhiệt tình phục vụ KH…, cán bộ tín dụng sẽ làm việc nhanh chóng hơn, hiệu quả hơn, tạo điều kiện cho NH gia tăng thêm khả năng mở rộng cho vay đối với tất cả các đối tượng KH khác nhau. - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán bộ tín dụng: không vụ lợi, không lợi dụng KH để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm….

Bằng cách tạo ra một “sân chơi bình đẳng” về tín dụng cho tất cả các chủ thể đi vay, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn; Sửa đổi một số quy đinh về bảo đảm tiền vay sao cho có sự thống nhất với Luật đất đai tạo điều kiện cho DNVVN tiến hành cầm cố và thế chấp dễ dàng. Bộ TM sẽ thường xuyên phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tư và các bộ ngành có liên quan để tổ chức thực hiện tốt nghị định 90/CP; tạo điều kiện cho DNVVN niêm yết trên thị trường chứng khoán nhằm huy động vốn trung và dài hạn.