Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam: Động lực và triển vọng phát triển
MỤC LỤC
Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của SGD NHNN & PTNTVN 16
Thẻ ghi nợ nội địa là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do NHNN&PTNT VN phát hành (vào 11/2003) cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt trong phạm vi lãnh thổ VN. Điều này là do Sở đã quan tâm và có những chính sách đầu tư thích đáng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh này như : tích cực tăng cường và mở rộng các hình thức marketing, quảng cáo những tiện ích của các sản phẩm dịch vụ thẻ, các hình thức ưu đãi đối với khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng, phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng cường lắp đặt hệ thống máy ATM …. Qua bảng số liệu trên ta thấy: Tổng doanh thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của SGD tăng dần qua các năm và có triển vọng phát triển mạnh mẽ hơn trong các năm tiếp theo .Tính đến năm 2007, tổng doanh thu đạt 632555 triệu đồng tăng 76744 triệu đồng tương ứng với 16.72% so với năm 2006, tăng 173410 triệu đồng tương ứng với 37.76% so với năm 2005.Kết quả này cho thấy đây cũng là một cố gắng lớn của SGD trong việc triển khai sản phẩm mới nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.Tuy nhiên doanh số thu được từ hoạt động của thẻ vẫn chưa phải là cao so với các ngân hàng thương mại khác cùng tham gia phát hành thẻ.Hiện nay SGD cũng như các ngân hàng thương mại khác đã nhân thấy tầm.
Thẻ là một sản phẩm dịch vụ hiện đại được đánh giá là có nhiều triển vọng trong tương lai do đó khai thác mảng sản phẩm này không những giúp ngân hàng tăng thêm các khoản thu mà còn có thể đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ bên cạnh những sản phẩm tín dụng truyền thống đồng thời củng cố vị thế của ngân hàng trong điều kiện hội nhập và hiện đại hóa hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên với vai trò là mắt xích của VBARD những kết quả trong hoạt động kinh doanh thẻ của Sở cũng trực tiếp tác động đến doanh số phát triển thẻ của NHNN&PTNT VN bởi đây là một dịch vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, quảng bá giới thiệu sản phẩm thẻ củaVBARD tới khách hàng và giải quyết những phát sinh liên quan đến hoạt động thẻ. Bản thân Sở giao dịch chỉ là một nút trong toàn dây chuyền hệ thống hoạt động thẻ của VBARD nên mặc dù không có thống kê riêng về hệ thống trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thẻ nhưng những thống kê về tình hình hoạt động của máy ATM trên toàn hệ thống mà SGD chịu trách nhiệm quản lý ( dưới sự chỉ đạo của NHNN&PTNTVN ) đã phản ánh phần nào tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của SGD nói riêng cũng như NHNN&PTNT VN nói chung.
Từ khi triển khai hoạt động thì lỗi thường gặp của các máy ATM là : Vấn đề thừa thiếu quỹ máy ATM so với thực tế giao dịch , nhiều khi khách rút tiền thì được máy trả lời là đang bảo dưỡng …thời gian hoạt động của máy thường không đúng với quảng cáo 24/24, thậm chí có máy ngừng hoạt động cùng với thời gian đóng cửa của ngân hàng. Hiện nay, SGD cũng như NHNN&PTNT VN đang từng bước xây dựng kế hoạch hoàn thiện việc lắp đặt và phát triển hệ thống máy ATM, tăng cường công tác xử lý các lỗi thường gặp của máy ATM bằng cách cử cán bộ tiếp nhận và chuẩn bị tốt môi trường lắp đặt máy ATM như : Cabin, đường mạng truyền thông, nguồn điện, điều hòa nhiệt độ, USP, Camera giám sát. Đối với hệ thống máy POS , để phát triển hơn nữa hệ thống máy POS này thì SGD phải tăng cường công tác tiếp cận khách hàng, giới thiệu các lợi ích mà đơn vị chấp nhận thẻ cho NHNN&PTNT VN như tăng doanh thu, giảm chi phí kiểm đếm giữ tiền của bộ phận ngân quỹ , được NHNN&PTNT VN lắp đặt các thiết bị được đọc thẻ miễn phí ,được ghi có ngay vào tài khoản mở tài khoản mở tại.
Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ của SGDNHNN&PTNTVN .1 Những kết quả đạt được
Nếu như thời gian trước 11/2003 họat động thẻ bị gián đoạn và gần như không đóng góp gì đáng kể cho tổng thu nhập thì trong những năm gần đây hoạt này đang dần được chú trọng và nâng cao .Điều này tạo tiền đề cho SGD đạt được những mục tiêu chung trong kế hoạch đề ra của NHNN&PTNT VN đó là đến năm 2010 nâng mức thu dịch vụ trong doanh thu lên 15-20%. Là một trong những quốc gia Châu Á hấp dẫn khách du lịch với nhiều danh lam thắng cảnh đẹp, chính trị, an ninh xã hội ổn định, thu hút đầu tư nước ngoài đang dần được hòan thiện tạo thị trường lớn cho công tác phát hành và thanh tóan thẻ quốc tế (bình quân hàng năm có khoảng 2,5 triệu khách du lịch đến Việt Nam .Bên cạnh đó, số lượng công dân đi công tác du học hoặc du lịch nước ngoài không ngừng tăng lên là nhân tố góp phần thúc đẩy sản phẩm thẻ quốc tế phát triển. Mặc dù đã có những điều kiện thuận lợi cho việc hình thành và phát triển nghiệp vụ thẻ tại SGD NHNN&PTNT VN nhưng trong thời gian qua hoạt động thẻ tại SGD còn rất hạn chế .Doanh số hoạt động chủ yếu là của Vietcombank và ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu (ACB), còn các ngân hàng thương mại khác mới chỉ là ở bước thử nghiệm.
So với 4 ngân hàng thương mại lớn trong khối nhà nước thì có lẽ thị phần thẻ của NHNN&PTNT VN là yếu thế hơn hẳn .Với tiềm năng của 1 Ngân hàng có tổng số vốn điều lệ cao nhất cả nước thì đến nay thị phần thẻ của NHNN&PTNT VN phải ít nhất là 10% nhưng trên thực tế con số này còn nhỏ hơn rất nhiều .Bản thân SGD là một chi nhánh hàng đầu của hệ thống NHNN&PTNT VN nhưng cũng chưa đóng góp nhiều cho kế hoạch tăng cao thị phần thẻ của NHNN&PTNT VN. Bản thân hệ thống ATM hiện nay ở VN hầu hết các giao dịch đều để rút tiền mặt, mặc dù có nhiều tiện ích khác như chuyển khoản ,thanh toán dịch vụ bảo hiểm, tiền điện, tiền nước và cước phí điện thoại.Điều này đã đi ngược lại với mong muốn của NHNN&PTNT VN và các ngân hàng khác là ứng dụng các phương thức thanh toán hiện đại để mang lại tiện ích cho khách hàng. Đây là yếu tố gây cản trở cho việc phát triển mạng thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam .Tâm lý ngại vay nợ của người dân cũng như những hạn chế cả khách quan lẫn chủ quan từ phía các ngân hàng thương mại khiến thẻ tín dụng có vẻ không phổ biến bằng các loại thẻ ghi nợ (bao gồm thẻ ATM ,thẻ thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm bán lẻ của các ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng như các siêu thị phát hành).
Thẻ là một trong những sản phẩm kinh doanh tương đối mới của các NHTM ,tuy nhiên so với các NH khác hệ thống NHNN cũng như SGD chưa thực sự chú trọng đến công tác quảng cáo cho loại sản phẩm thẻ.Việc quảng bá giới thiệu về thẻ của NHNN mới chỉ khiêm tốn trong các bài báo nói chung, hoặc 1 số tờ áp phích quảng cáo chứ chưa có các hình thức quảng cáo đưa lên truyền hình như Vietcombank và Techcombank. Việc đầu tư cho hệ thống máy ATM đã rất tốn kém nhưng bênh cạnh đó còn phải đầu tư chương trình phần mềm quản lý ATM .Chính sự đầu tư không đồng bộ dễ dẫn đến việc thanh toán thẻ không được bảo đảm an toàn và chính xác .Đã có trường hợp khách hàng đã rút một số tiền mặt nhất định trên tài khoản bằng thẻ ATM nhưng trên tài khoản vẫn chưa bị trừ số tiền đó gây nên sự mất tin tưởng và tính chính xác của hoạt động thẻ ngân hàng. Mặt khác ngân hàng chưa chú ý đến việc thiết kế các loại thẻ dành cho các đối tượng khách hàng khác nhau như dành cho giới trẻ học sinh sinh viên và các đối tượng khách hàng VIP .Chẳng hạn đối với người trẻ thì phải thiết kế trang trí màu sắc có sức hấp đẫn khách hàng còn với Khách hàng VIP cần có những loại thẻ sang trong lịch sư với những tính năng và tiện ích hơn hẳn các loại thẻ dành cho các khách bình thường khác.