Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Phương Đông - Chi nhánh Gia Định

Hoạt động dịch vụ

Hoạt động dịch vụ của chi nhánh bao gồm những dịch vụ kinh doanh,vàng ngoại tệ, thu chi hộ, giao dịch chuyển tiền cá nhân,giao dịch bảo lãnh trong nước, thanh toán quốc tế, dịch vụ ATM….

Thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Chiến lược phát triển của chi nhánh Gia Định trong thời gian tới

• Phân loại cho vay ngắn hạn
• Thời hạn, lãi suất, mức cho vay ngắn hạn
• Các phương thức cho vay ngắn hạn

Mức cho vay được xác định căn cứ vào nhu cầu vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định về đảm bảo tiền vay của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân Hàng Nhà Nước, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay và khả năng nguồn vốn của ngân hàng cho vay. Sau khi ký hợp đồng tín dụng thẻ với ngân hàng, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng với một số tiền được cài sẵn trong bộ nhớ theo hạn mức tín dụng đã được hai bên thỏa thuận, khách hàng loại này không nhất thiết phải duy trì số dư trên tài khoản tiền gửi của mình, vì đã có hạn mức tín dụng khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã chấp thuận trong hợp đồng tín dụng.

Bão lãnh .1 Bảo lãnh

• Cho vay chiết khấu chứng từ có giá

Thông thường để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng phát hành thẻ chỉ tính và thu lãi trên số dư nợ tín dụng thẻ được khách hàng thanh toán đúng hạn, số dư nợ tín dụng thẻ trong hạn sẽ không tính lãi. Để thúc đẩy việc sử dụng thẻ rộng rãi và phù hợp, với nhu cầu chi tiêu và thu nhập của khách hàng, ngân hàng phát hành thẻ sẽ quy định mức trả nợ tối thiểu tính trên dư nợ tín dụng thẻ, tỷ lệ này thường là từ 20%_50% dư nợ tín dụng thẻ. Như vậy, đồng bảo lãnh là việc bảo lãnh của một nhóm các tổ chức tín dụng (từ 2 trở lên) cho một dự án do một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp với các bên bảo lãnh để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và của tổ chức tín dụng.

Hết thời hạn chiết khấu, ngân hàng trích tài khoản tiền gửi hoặc yêu cầu khách hàng chiết khấu nộp tiền mặt bằng số tiền xin chiết khấu để trả nợ đồng thời làm thủ tục trả lại chứng từ chiết khấu cho khách hàng.

Nghiệp vụ thấu chi

- Chứng từ có giá không chuyển nhượng được thì ngân hàng chuyển số nợ trên sang nợ qua hạn và xử lý như trường hợp nợ cho vay quá hạn. - Chứng từ chuyển nhượng được, ngân hàng sẽ làm thủ tục đưa đến đơn vị phát hành để thanh toán và thu hồi nợ khi chứng từ đó đến hạn thanh toán. Trường hợp xuất hiện khả năng thanh toán yếu ở khách hàng, ngân hàng sẽ hạn chế và có thể đình chỉ cho vay.

Mọi trường hợp không thanh toán được nợ đúng hạn, khách hàng đều bị xử lý như các trường hợp nợ quá hạn khác.

Rủi ro tín dụng

Một số chỉ tiêu dùng để định giá hiệu quả tín dụng

Quy định cho vay ngắn hạn tại chi nhánh .1 Quy định cho vay ngắn hạn

- Các pháp nhân là soanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức có đủ điền kiện quy định tại điều 94 của bộ luật dân sự. Tham khảo thông tin CIC và trong nội bộ ngân hàng nhằm xác định tình hình công nợ của KH tại ngân hàng và ngân hàng khác và quá trình giao dịch của KH tại ngân hàng (nếu có). Nhận bản gốc hồ sơ sở hữu TS bảo đảm, kiểm tra tính hợp pháp, đầy đủ của hồ sơ, ký tắt trên giấy biên nhận và bao niêm phong, duyệt trên hệ thống và chuyển hồ sơ sở hữu TS cho bộ phận kho quỹ.

Đối với KH quá hạn lâu hoặc có dấu hiệu bất thường, CB.TD đến tận nơi cư ngụ, trụ sở, nơi sản xuất kinh doanh của KH để nắm bắt tình hình, lập biên bản làm việc (theo mẫu) và báo cáo cho lãnh đạo P.KD nhằm có biện pháp xử lý kịp thời.

Thực trạng cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng Phương Đông CN Gia Định .1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh

Tình hình cho vay ngắn hạn tại chi nhánh

Đến năm 2009, Chính phủ đã tung ra những gói kích cầu để kích thích nền kinh tế, đó là áp dụng lãi suất ưu đãi với mức 4% trong thời hạn 12 tháng, nhằm hỗ trợ khách hàng trong vấn đề vay vốn, chính vì vấn đề này đã làm cho dư nợ năm 2009 tăng nhanh và cao hơn nhiều so với các năm trước. Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Gia Định khi phân loại theo mục đích vay tập trung chủ yếu là cho vay góp vốn liên doanh, kinh doanh chứng khoán, sản xuất kinh doanh… Tuy nhiều mục đích vay khác nhau, nhưng tình hình vay vốn của khách hang tùy thuộc vào nền kinh tế tại từng thời điểm. Năm 2008 trong bối cảnh của cuộc khủng hoảng kinh tế, Chính phủ đã có những chính sách khuyến khích vay vốn đối với khách hàng, giúp cho các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh là 90 tỷ đồng, tăng 36 tỷ đồng so với năm 2007 và chiếm 72% dư nợ vay ngắn hạn của toàn chi nhánh.

Năm 2009 dư nợ đối với hoạt động phục vụ cá nhân và công cộng là 48 tỷ đồng, giảm 42% so với năm 2008 là do nhà nước hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh, nhằm làm giảm giá thành sản phẩm hàng hóa, duy trì sản xuất kinh doanh.

Đánh giá kết quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Gia Định

Một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Gia Định

• Đối với công tác cho vay và thu nợ

Khi tiếp xúc với khách hang, cán bộ tín dụng cần tư vấn nhiều hơn nữa cho khách hàng về phương thức trả nợ vay phù hợp với thu nhập của khách hang để cho công tác thu nợ được thuận lợi hơn, giảm thiểu tối đa việc khách hang không đủ khả năng trả nợ đúng hạn. Sau khi giải ngõn cho khỏch hàng cỏn bộ tớn dụng phảitheo dừi hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn của khách hàng, để giúp cán bộ tín dụng phát hiện các vấn đề phát sinh, kịp thời đưa ra các biện pháp xữ lý. Trong kinh doanh không thể không có những rủi ro nằm ngoài mong muốn là những khoản tín dụng nhiều rủi ro, nên Ngân hàng có thể hạn chế rủi ro bằng cách chuỷe rủi ro cho các chủ thể có khả năng chịu được rủi ro như các công ty bảo hiểm bằng cachs mua bảo hiểm cho các khoản tín dụng này hay bán rủi ro như bán hợp đồng tín dụng cho ngân hàng khác, tổ chức tín dụng khác để hưởng hoa hồng.

Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng noi chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng thì con người là nhân tố chủ chốt, trình độ, đạo đức của cán bộ Ngân hàng ảnh hương trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của tín dụng ngắn hạn.