Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sơn La

Phát hành cổ phiếu

Để huy động vốn các NHTM cổ phần có thể phát hành cổ phiếu nhằm mở rộng quy mô hoạt động hoặc để đổi mới trang thiệt bị hay để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do NHNN quy định. Việc phát hành cổ phiếu với số lượng và mệnh giá như thế nào cần phải được xem xét kỹ lưỡng bởi hội đồng quản trị và phải được Ủy ban Chứng khoán Nhà nước thông qua.

Huy động tiền gửi

Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. Tiền gửi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu,…Việc huy động tiền gửi chịu sự ảnh hưởng của các yếu tố như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm, phương thức huy động, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng,….

Vốn vay

Do đó, các Ngân hàng Trung ương điều hành việc vay mượn này một cách chặt chẽ, các NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Qua thị trường liên ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn, các ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác.

Các nguồn vốn khác

Bởi sự ra đời của ngân hàng đã giảm thiểu chi phí một cách đáng kể, khi ta tưởng tượng không có NHTM nói riêng và các trung gian tài chính nói chung: người cho vay sẽ phải tìm gặp người đi vay có nhu cầu vay vốn phù hợp với vốn liếng của mình, sau đó phải thẩm định dự án của người đi vay. Không những thế nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của mình các ngân hàng có thể liên kết, thỏa thuận với nhau mức lãi suất trần, sàn các phương thức huy động để tránh xảy ra các cuộc chạy đua về lãi suất, các cuộc cạnh tranh gây thiệt hại về kinh tế lẫn nhau.

Các nhân tố từ phía ngân hàng a. Uy tín, quy mô ngân hàng

Cán bộ ngân hàng không những thực thi nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác, linh hoạt mà còn phải còn phải có kiến thức sâu rộng có thể tư vấn cho khách hàng trong các lĩnh vực kinh doanh: mua bán ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán,…Các ngân hàng không những cần phải nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên của mình mà còn phải xây dựng mối quan hệ, kết hợp các phòng ban, các chính sách khuyến khích… tạo nên động lực lao động, khơi dậy trí sáng tạo, niềm tự hào phát huy tốt nhất nội lực của ngân hàng nhằm xây dựng hình ảnh tốt trong tâm trí khách hàng. Trong điều kiện hiện nay ngân hàng cần kết hợp các kênh phân phối truyền thống gồm chi nhánh, đại lý, quầy, quỹ tiết kiệm với các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Phone - banking, Home - banking, Internet - banking, POS, ATM… để mở rộng giao dịch kinh doanh, gia tăng mạng lưới hoạt động, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng tạo nên uy tín và niềm tin cho khách đến gửi tiền, giao dịch với ngân hàng….

Các nhân tố bên ngoài ngân hàng a. Các nhân tố từ phía khách hàng

Huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng chịu tác động trực tiếp của một số chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế quốc dân, mức thu nhập của người dân, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát…Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập dân cư cao và ổn định thì nguồn tiền vào các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được dồi dào, cơ hội đầu tư cũng nhiều hơn. Ngoài ra, sự am hiểu về lĩnh vực chứng khoán cộng với những điều kiện sẵn có, NHTM có thể kinh doanh chứng khoán và cung cấp cho các chủ thể tham gia thị trường chứng khoán hàng loạt các dịch vụ liên quan như: môi giới chứng khoán, tư vấn đầu tư chứng khoán, quản lý danh mục đầu tư chứng khoán…Đây là những dịch vụ đem lại lợi nhuận cho khách hàng đồng thời ngân hàng cũng thu được phí dịch vụ.

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN LA

Nhiệm vụ chính của Phòng Tổ chức Hành chính

Trước nhiều diễn biến trái chiều từ thị trường tài chính tiền tệ, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển cũng chịu những ảnh hưởng không nhỏ, tuy nhiên nhờ những quyết sách đúng đắn trong chỉ đạo điều hành của Ban lãnh đạo chi nhánh đã luôn bám sát chỉ đạo của tỉnh, của Ngành Ngân hàng để chỉ đạo và kịp thời điều chỉnh hoạt động kinh doanh theo đúng định hướng của ngành và của địa phương. Việc Chi nhánh có nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn (trên 50%) và liên tục tăng qua các năm. Việc thu hút được số lượng lớn khách hàng mở tài khoản tiền gửi sẽ tăng cường thêm mối quan hệ và sự hiểu biết về khách hàng tạo điều kiện cho việc thẩm định tín dụng do khách hàng là những người gửi tiền hiện tại nhưng sẽ là những người vay vốn tiềm năng vì tính không khớp nhau về thời gian và quy mô giữa lượng tiền thu về và nhu cầu chi tiêu trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đó việc tăng cường tiền gửi của tổ chức kinh tế sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn thay đổi qua các năm được thể hiện ở bảng 3. Nguồn vốn huy động của Chi nhánh từ hai nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư, hai nguồn này chiếm tỷ trọng tương đương nhau. Trong đó tỷ trọng nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế có xu hướng ngày càng tăng, nhìn chung. chiếm tỷ trọng cao hơn tiền gửi của các tổ chức dân cư, còn nguồn tiền gửi của dân cư có xu hướng giảm so với các tổ chức kinh tế. Thực trạng vốn huy động theo loại tiền Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền. Đơn vị: Triệu đồng. TT Chỉ tiêu. Tổng dư nợ cho vay. Nội tệ Ngoại tệ. Từ số liệu trên ta thấy, trong vòng 3 năm 2006-2008, nguồn vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cũng như qui mô lớn và ổn định trong tổng nguồn vốn. Cả hai nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ đều tăng về số tuyệt đối tuy nhiên tỷ trọng của nguồn vốn ngoại tệ giảm qua các năm so với nguồn nội tệ. Sở dĩ, nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ là vì địa bàn Chi nhánh ở vùng núi, các hoạt động trao đổi, mua bán bằng ngoại tệ chưa được thông dụng. Nguồn vốn ngoại tệ tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán, dịch vụ quốc tế của ngân hàng. Do đó bên cạnh việc tăng cường huy động vốn, Chi nhánh cần phải đẩy mạnh công tác cho vay, tích cực tìm kiếm khách hàng mới tuy nhiên vẫn phải đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ có tăng song rất hạn chế. Một mặt kiến thức về sử dụng ngoại tệ của người dân tại địa bàn thành phố chưa còn thấp. Mặt khác do nhu cầu sử dụng ngoại tệ tại thành phố chưa cao. Vì vậy, lượng vốn huy động bằng ngoại tệ tăng chậm, đi đôi với nhu cầu cho vay khách hàng bằng ngoại tệ giảm nhẹ trong năm 2008. Tóm lại, xét về cơ cấu loại tiền thì số dư nguồn vốn luôn thấp hơn dư nợ cho vay đối với từng loại tiền. Cho thấy nhu cầu tích trữ ngoại tệ của người dân là cao. Để có được kết quả trên, Ban lãnh đạo đã đưa ra nhiều biện pháp cụ thể như: mở rộng mạng lưới giao dịch, quĩ tiết kiệm, thay đổi các lãi suất huy động tiền gửi ngoại tệ và nội tệ cho phù hợp với diễn biến lãi suất trên thị trường nhưng vẫn đảm bảo phù hợp với chi phí bỏ ra, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Đặc biệt, sự đoàn kết, thái độ làm việc của toàn thể công nhân viên của chi nhánh đã tạo ra kết quả khả quan cho chi nhánh. Thực trạng huy động vốn phân theo thời gian Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn. Đơn vị: Triệu đồng T. Số tiền Tỷ trọng. Tổng dư nợ cho. TG không kỳ hạn. TG có kỳ hạn. TG có kỳ hạn. Các ngân hàng luôn muốn thu hút được nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài để có thể cho vay các dự án trung và dài hạn nhằm thu lợi nhuận cao. Chính vì vậy nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên là một bộ phận nguồn vốn quan trọng. Yếu tố kỳ hạn luôn gắn liền với yếu tố lãi suất do đó các chính sách huy động với các kỳ hạn khác nhau cần kết hợp với các mức lãi suất linh hoạt, hợp lí. Những năm qua mức độ cạnh tranh về lãi suất huy động giữa các NHTM trên địa bàn ngày càng gay gắt làm lãi suất huy động vốn nội tệ liên tục tăng. Bám sát và xử lý kịp thời diễn biến lãi suất trên thị trường, Chi nhánh đã nhiều lần điều chỉnh lãi suất huy động vốn, sử dụng lãi suất cạnh tranh đối với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Đồng thời với chính sách lãi suất, Chi nhánh đã tăng cường và mở rộng sự ưu đãi đối với khách hàng về các mặt như: giảm chi phí phục vụ, tư vấn tiền gửi, mở các đợt tiết kiệm dự thưởng, phát triển các sản phẩm mới như tiết kiệm bậc thang; đa dạng hoá về mặt kỳ hạn. Công tác quảng cáo, tiếp thị cũng được tăng cường, Chi nhánh đã tiến hành đưa thông tin về các đợt huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trên báo, đài, truyền hình, in các tờ rơi… nhưng vốn huy động tăng chậm, tỷ trọng cơ cấu các nguồn tiền biến động không đều. Khách hàng có xu hướng lựa chọn, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như thanh toán qua ngân hàng, thẻ ATM,… điều này không chỉ gia tăng nguồn vốn mà còn tiết kiệm chi phí cho ngân hàng do lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thường thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn đồng thời cũng góp phần giảm số lượng tiền mặt trong các giao dịch. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng cao là do 8 tháng đầu năm 2008 lãi suất huy động vốn liên tục biến động lãi suất huy động tăng mạnh đã tác động đến tâm lý người gửi tiền ưa thích kỳ hạn ngắn để chờ lãi suất tiếp tục tăng nên nguồn vốn kỳ hạn này tăng. Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng giảm mạnh là do Ngân hàng phòng ngừa rủi ro lãi suất nên hạn chế huy động kỳ hạn dài.  Mối quan hệ giữa nguồn vốn ngắn hạn và cho vay ngắn hạn. Sự gia tăng này là kết quả của việc đẩy mạnh thu hút vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Bên cạnh đó dư nợ cho vay ngắn hạn cũng gia tăng cao và luôn cao hơn nguồn vốn huy động tuyệt đối qua tất cả các năm. Điều này cho thấy nhu cầu vốn của dân cư và các tổ chức kinh tế là rất lớn.  Mối quan hệ giữa nguồn vốn và cho vay trung dài hạn. Có hiện tượng như trên là do năm 2008 với những biến động mạnh gây tâm lý lo ngại tới dân cư và các tổ chức kinh tế. Mặt khác, do trên địa bàn hoạt động gồm các doanh nghiệp và thuỷ điện lớn như: Công ty thủy lợi, thủy điện II, thủy điện Nậm chiến I, thủy điện Nậm Chiến II, Tổng công ty Sông Đà 5,6,7…. Cùng vay vốn để thực hiện thi công và chưa hoàn thành. Vì vậy, nguồn vốn trung dài hạn được sử dụng nhiều nên có xu hướng giảm. Mặt khác dư nợ cho vay trung dài hạn tăng đều, liên tục. Đây cũng là hạn chế mà Chi nhánh cần phải cố gắng khắc phục bằng cách tăng cường hoạt động Marketing để huy động vốn có hiệu quả. Chênh lệch lãi suất bình quân. Chênh lệch lãi suất bình quân được tính như sau:. Chênh lệch lãi suất bình quân = Lãi suất bình quân đầu ra – Lãi suất bình quân đầu vào Trong đó:. - Lãi suất bình quân đầu ra là tỷ lệ giữa tổng lãi phải thu theo cam kết chia cho tổng số sử dụng vốn bình quân. - Lãi suất bình quân đầu vào là tỷ lệ giữa tổng lãi phải trả theo cam kết chia cho tổng nguồn vốn bình quân. Lãi suất huy động, lãi suất cho vay, chênh lệch lãi suất bình quân của Chi nhánh qua các năm thể hiện ở bảng sau. Nguồn: Báo cáo lãi suất đầu vào – đầu ra của Chi nhánh năm 2006 - 2008) Quản lý lãi suất là một bộ phận trong quản lý chi phí của ngân hàng và cạnh tranh bằng lãi suất là biện pháp cạnh tranh có tính chất truyền thống.

GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH SƠN LA