Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn và biện pháp cải thiện hiệu quả tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lấp Vò

Lãi suất cho vay

(5) Sau khi khách hàng làm xong thủ tục vay vốn trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ thẩm định trình lên tiến hành xem xét. (6) Nếu trong quá trình xem xét, xét duyệt, kiểm tra lại hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định, tái thẩm định do phòng tín dụng trình lên, giám đốc chi nhánh thấy khả thi thì quyết định cho vay hoặc ngược lại và giao cho tín dụng.

MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG

Chỉ tiêu này tính toán khả năng bù đắp chi phí của một đồng thu nhập và đây cũng là chỉ số đo lường hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Chỉ tiêu này đo lường hiệu quả sử dụng tài sản của Ngân hàng, chỉ tiêu này cao chứng tỏ Ngân hàng đã phân bổ tài sản đầu tư một cách hợp lý.

TÌNH HÌNH CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HUYỆN LẤP Về

TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT HUYỆN LẤP Về QUA BA NĂM TỪ NĂM 2005 ĐẾN NĂM 2007

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo &

Phân tích hoạt động cho vay vốn ngắn hạn tại NHNo & PTNT huyện Lấp Vò qua 3 năm

Ngân hàng sẽ đở mất thời gian do việc giảm đi thủ tục vay nhiều lần của hộ nông dân trong cùng một hộ; còn khách hàng đở mất thời gian và chi phí trong việc lập thủ tục vay vốn, tận dụng được các khoản chi phí và giúp bà con nông dân chủ động trong việc sử dụng vốn bởi thời gian đầu tư cho đối tượng này thường dài (thời hạn cho vay đối với mô hình này là 12 tháng), hơn nữa việc đầu tư tổng hợp vào nhiều đối tượng sẽ giảm được rủi ro trong việc sử dụng vốn, và bà con có thể linh hoạt hơn trong đầu tư sản xuất. Trong những năm qua doanh số cho vay từ đối tượng này liên tục tăng lên, cụ thể: năm 2005 doanh số cho vay mô hình này là 165.781 triệu đồng chiếm hơn 72% doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành Nông nghiệp. GVHD: Phan Đình Khôi 45 SVTH : Trương Phương Thanh. Việc cho vay mô hình kinh tế tổng hợp giúp các hộ dân chủ động hơn, linh hoạt hơn trong việc sử dụng nguồn vốn vay sao cho đạt lợi nhuận cao nhất. Tuy nhiên chính sự đa dạng và linh hoạt trong mô hình kinh tế tổng hợp mà Ngân hàng rất khó kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích hay không, để có biện pháp sử lý kịp thời nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. b) Tiểu thủ công nghiệp, Thương mại- Dịch vụ, Đời sống. ( Ngu ồn: Phòng kế toán NHNo&PTNT huyện Lấp Vò) Giải thích. NH: Ngắn hạn CSSX: Cơ sở sản xuất DNNQD: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thực hiện định hướng hoạt động kinh doanh qua từng năm và căn cứ vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, trong 3 năm chi nhánh NHNo. & PTNT Lấp Vò đã tập trung cho vay có hiệu quả các thành phần cá nhân, hộ sản xuất, và có xu hướng nâng dần tỷ trọng cho vay các cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. ,còn cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tỷ trọng 11,71%. Cụ thể như sau:. Ngân hàng cho vay các đối tượng sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ và cho vay khác đối với cá thể, hộ sản xuất. Mà thành phần cho vay chủ yếu là nông dân, vì theo Ngân hàng nông dân là khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển và uy tín của Ngân hàng. Như theo lời phát biểu của Giám Đốc NHNo & PTNT Việt Nam: “ thực tế hoạt động tín dụng trên thương trường 10 năm qua cho phép chúng ta khẳng định: nông dân là khách hàng vay trả sòng phẳng; người dân không chỉ là khách hàng mà còn là người bạn đồng hành có. GVHD: Phan Đình Khôi 49 SVTH : Trương Phương Thanh. Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua 3 năm. Cá thể, hộ sản xuất CSSX và DNNQD Doanh số cho vay NH. uy tín của NHNo & PTNT Việt Nam”. Do vậy trong quá trình hoạt động của mình Ngân hàng luôn chú trọng cho vay thành phần kinh tế này. Những năm qua, doanh số cho vay của Ngân hàng đối với cá thể, hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu thành phần kinh tế, và doanh số cho vay luôn tăng qua các năm. Doanh số cho vay của Ngân hàng đối với cá thể, hộ sản xuất tăng lên bao gồm sự tăng của cả cho vay đối với sản xuất nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp. Điều này thể hiện nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng cao chứng tỏ người dân đã mở rộng sản xuất về quy mô và hình thức dần phát triển một nền nông nghiệp vững mạnh, bền vững, từng bước hiện đại hoá nông nghiệp, vươn lên trở thành một ngành sản xuất lớn góp phần nâng cao đời sống người dân, ổn định kinh tế. Đồng thời cũng phản ánh Ngân hàng đã mạnh dạn đầu tư cho vay vào các ngành sản xuất truyền thống của huyện, tạo được công ăn việc làm cho nhiều người, góp phần tăng thêm thu nhập cho người dân, nhằm cải thiện cuộc sống ngày càng tốt hơn. Vì vậy, địa bàn hoạt động chủ yếu là vùng nông thôn nên hầu như các món vay đều có giá trị nhỏ. Khách hàng phần lớn là những hộ nông dân phân tán trên địa bàn rộng lớn nờn việc thẩm định và theo dừi vốn vay của cỏn bộ Ngõn hàng còn gặp nhiều khó khăn. b) Đối với cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Tình hình thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng

Mặc dù Ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng cũng như chất lượng cán bộ tín dụng nhưng với số lượt khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng khá lớn trong khi cán bộ tín dụng của Ngân hàng còn ít nên cùng một lúc mỗi cán bộ phải đảm nhận nhiều công việc nên đôi khi công tác thẩm định còn chậm trễ làm ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất của khách hàng. ( nguồn: Phòng kế toán NHNo&PTNT huyện Lấp Vò) Giải thích. NH: ngắn hạn KTTH: kinh tế tổng hợp. TTCN, TM-DV, ĐS: tiểu thủ công nghiệp, thương mại, dịch vụ, và đời sống. Doanh số thu nợ của ngành này tăng qua các năm. GVHD: Phan Đình Khôi 52 SVTH : Trương Phương Thanh. Doanh số thu nợ ngành này tăng là sự biến động của các thành phần sau:. & PTNT Lấp Vò. Doanh số thu nợ của đối tượng này liên tục tăng. Nguyên nhân tăng là do người dân đã áp dụng các biện pháp kĩ thuật do Phòng nông nghiệp khuyến khích áp dụng nên đã làm tăng năng suất thu hoạch hàng năm của cây trồng. GVHD: Phan Đình Khôi 53 SVTH : Trương Phương Thanh. Doanh số thu nợ của đối tượng chăn nuôi liên tục tăng qua 3 năm. Nguyên nhân tăng là do doanh số cho vay về chăn nuôi tăng, gia súc, gia cầm, được tiêm phòng kịp thời không làm lây lan dịch bệnh cùng với sự ổn định của giá cả thị trường nên người dân thu hồi vốn nhanh và trả nợ Ngân hàng kịp thời và đúng lúc. - Kinh tế tổng hợp. Thu nợ từ mô hình kinh tế tổng hợp đạt hiệu quả cao, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn so với các đối tượng sản xuất khác. doanh số thu nợ ngắn hạn đối với ngành nông nghiệp. Doanh số thu nợ mô hình này tăng tương ứng với doanh số cho vay, đây là điều đáng mừng cho công tác thu nợ của Ngân hàng. Doanh số thu nợ thể hiện khả năng trả nợ của khách hàng nên doanh số này ngày càng cao cho thấy khả năng trả nợ của bà con càng tốt. Điều này chứng tỏ sự đầu tư của Ngân hàng là hợp lý thật sự mang lại hiệu quả cho khách hàng. b) Tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ, đời sống.

Tình hình dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng .1 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành

Chính vì những yếu tố trên nên góp phần làm cho dư nợ ngắn hạn của ngành này tăng lên. Sự gia tăng dư nợ của ngành nông nghiệp được thể hiện qua sự tăng lên của các đối tượng sau:. Dư nợ ngành này chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng. Dư nợ của ngành này liên tục tăng. GVHD: Phan Đình Khôi 59 SVTH : Trương Phương Thanh. Sự tăng trưởng này do những năm qua doanh số cho vay tăng tương ứng. - Kinh tế tổng hợp. Cũng do ảnh hưởng của tình hình cho vay nên dư nợ mô hình kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng cao nhất trong nội bộ ngành nông nghiệp. b) Tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ, đời sống. Dư nợ ngành này tăng liên tục qua ba năm cho thấy tình hình tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ trên địa bàn huyện có bước phát triển, người dân đã mạnh dạn đầu tư mở rộng các ngành nghề truyền thống cũng như các hoạt động dịch vụ phục vụ đời sống ngày càng tốt hơn, mặt khác nó còn thể hiện sự tích cực của ban lãnh đạo Ngân hàng trong việc thâm nhập thị trường mở rộng qui mô tín dụng.

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

Chứng tỏ trong 2 năm đầu Ngân hàng hoạt động rất hiệu quả từ khâu chọn lựa khách hàng đến xét duyệt cho vay và thu nợ khi đến hạn.nhưng đến năm 2007 hệ số thu nợ ngắn hạn đã sụt giảm là do trong năm nhu cầu vay vốn phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng tăng nhanh làm cho doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng tăng cao nhưng do trong năm tài chính nền kinh tế nước ta nói chung và của huyện nói riêng gặp nhiều khó khăn. Vì vậy muốn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng lên thì ngân hàng phải có biện pháp thích hợp để có thể tăng vòng quay vốn tín dụng lên, chẳng hạn như cán bôk tín dụng phải thường xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ và lãi đúng kỳ hạn như trong hợp đồng tín dụng đã ký, còn đối với các khoản nợ quá hạn thì ngân hàng phải có các chính sách phù hợp như cho khách hàng gia hạn nợ, giảm lãi suất…nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng.

ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG

- Với việc huyện đã có kế hoạch chuyển đổi cơ cấu kinh tế cây trồng vật nuôi, khuyến khích các vùng kinh tế đa dạng cây trồng vật nuôi, nên Ngân hàng có nhiều cơ hội tốt trong hoạt động cho vay của mình. - Có sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác, trên địa bàn Lấp Vò đã có 3 Ngân hàng cùng hoạt động, bên cạnh đó Lấp Vò còn nằm cạnh Vĩnh long, An Giang, và Cần thơ trung tâm kinh tế của vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long.

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG

Đối với công tác thu hồi nợ

- Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp trên để phân bổ thêm cán bộ tín dụng về Ngân hàng hoặc thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Từng bước thực hiện cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản để tạo thói quen này cho các doanh nghiệp và các hộ sản xuất.

KIẾN NGHỊ