Giải pháp đảm bảo an toàn tín dụng cho kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng NHTC Đống Đa
MỤC LỤC
Đảm bảo an toàn
Với chức năng quản lý và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng hoạt động Ngân hàng mang tính chất đặc thù riêng mà các ngành kinh tế khác không có đợc so với hoạt động kinh doanh của ngành kinh tế khác thì. Đều là tiền, ngày nay trong cơ chế thị trờng, ngành Ngân hàng phải huy động và tạo mọi nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho mọi thành phần kinh tế, để đáp ứng nhu cầu đó, nâng cao hiệu quả kinh doanh tăng lợi nhuận giúp Ngân hàng đứng vững trong môi trờng cạnh tranh.
Các hình thức đảm bảo an tín dụng
Tỷ suất lợi nhuận có thể tính chung cho vốn cố định và vốn lu động, nhng cũng có thể tính riêng cho từng loại vốn nếu doanh nghiệp có tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất tiền vay ngân hàng, thể hiện trong năm doanh nghiệp làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả tiền vay ngân hàng cả. Tuy nhiên, mỗi khoản tín dụng đem cho khách hàng đều chứa đựng mức rủi ro nhất định do sự kiện bất ngờ gây ảnh hởng đến tình hình tài chính củ khách hàng có thể và đôi khi xảy ra biến đổi rất nhanh nên thận trọng hơn hết là cho ngời là cho ngời vay phải nắm lấy bảo đảm đó, bất cứ lúc nào với khách hàng vay vốn nào việc đảm bảo tín dụng là hợp lý, cần thiết để bảo.
Phạm vi địa bàn hoạt động là một chi nhánh ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đợc đánh giá là một trong những đơn vị nhất nhì của toàn hệ
Trên đây là một số biện pháp cơ bản nhất để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng, từ khâu xét duyệt cho vay, theo dõi quá trình sử dụng tiền vay cũng nh các xử lý khi khoản vay có vấn đề. Từ quý II năm 2000 để kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trên địa bàn khu vực quận Thanh Xuân chi nhánh ngân hàng phụ thuộc quận Thanh Xuân đã đợc thành lập và đi vào hoạt động.
Đặc điểm đối tợng khách hàng
Thực hiện các nghị quyết đại hội lần thứ VII và VIII trong những năm gần đây, sự can thiệp của Đảng và Chính phủ đóng vai trò là "bà đỡ" cho hệ thống ngân hàng thơng mại đã mạnh dạn mở rộng đầu t tín dụng, đa dạng hoá các thành phần kinh tế trong đó có lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh. Nằm trên địa bàn trung tâm một quận có nhiều thành phần kinh tế trong đó có khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng và hoạt động trên địa bàn, chi nháh Ngân hàng Công thơng Đống Đa quán triệt t tởng chỉ đạo của Đảng và NHCT Việt Nam mạnh dạn đầu t cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đạt đợc hiệu quả đáng tự hào, làm thay đổi 1 phần căn bản của cơ cấu tÝn dông.
Tình hình cho vay ngắn hạn của KTNQD tại Ngân hàng công thơng Đống Đa
Trớc hết, cán bộ tín dụng phải tuyệt đối tôn trọng nguyên tắc và quy trình tín dụng, chấp hành nghiêm chỉnh một quy chế tín dụng ngoài quốc
Mỗi một món vay cán bộ tín dụng đều phải thực hiện chặt chẽ các qui trình tín dụng, đó là kiểm soát trớc, trong và sau khi vay.
Công tác thẩm định khách hàng
Việc thẩm định về thị trờng nguyên liệu, thị trờng tiêu thụ hay những tính tán các hiệu quả qua các dự án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp chỉ đợc áp dụng một cách hình thức, các cán bộ tín dụng thờng không yêu cầu các doanh nghiệp phải nộp báo cáo tài chính hoặc nếu có đơn vị nộp thì cán bộ tín dụng cũng không chú trọng vàphân tích những báo cáo này. Nguyên nhân là do các cán bộ tín dụng cho rằng các nguồn tài liệu mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh gửi cho Ngân hàng phần lớn là những số liệu tự tạo, không đảm bảo độ chính xác, thậm chí là số liệu ma, sổ sách lại ghi chép theo kiểu sổ nợ chứ không tuân thủ theo chế độ kế toán hiện hành.
Sử dụng các đảm bảo tín dụng
- Giấy tờ sở hữu nhà, đất hoặc giấy tờ hợp lệ khác do cơ quan có thẩm quyền chế độ cũ cấp: Nếu nhà đất này không có tranh chấp, không thuộc diện đã giao cho ngời khác sử dụng do thực hiện các chính sách của nhà nớc Việt Nam dân chủ cộng hoà, Chính phủ cách mạng lâm thời Cộng hoà miền Nam Việt Nam hoặc Nhà nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Tuy nhiên, vĩ mỗi một khách hàng khi mang tài sản của mình đến cầm cố, họ hiểu về giá cả của thị trờng triêu thụ những tài sản này, do vậy khi khách hàng gặp khó khăn cha trả đợc nợ mà phải bán vật cầm cố đi thì ngân hàng nên phối hợp với khách hàng để bán vật cầm cố đó với giá thị trờng, vừa thu hồi gốc và lãi vừa tạo điều kiện cho khách hàng nhận lại số tiền thừa nếu có.
Thẩm định và kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng
Thể hiện ngân hàng ngày càng nhạy bén trong việc thay đổi cơ cấu tín dụng cải tiến và mở rộng nhiều hình thức cho vay gắn với an toàn vốn, đa tín dụng ngân hàng đến với tất cả các tụ điểm dân c, các trung tâm buôn bán. Đối với một số doanh nghiệp vay vốn để kinh doanh hàng hoá, thu hồi vốn nhanh, nhng do cán bộ tín dụng định kỳ hạn nợ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất phức tạp, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm bắt sâu sát thực tế và am hiểu thị trờng hàng hoá để có thể định kỳ hạn nợ một cách linh hoạt, không cứng nhắc nhằm giảm tối đa các món nợ quá.
Một số tồn tại trong việc thực hiện các bảo đảm tín dụng
Mặc dù những tài sản này đã đợc đem làm đảm bảo cho các khoản vay nhng ngân hàng không trực tiếp quản lý đợc nên sự biến động của chúng trong thời gian lu hành tín dụng sẽ gây ra nhiều khó khăn. Có nhiều khách hàng có tài sản thế chấp nhng những tài sản này phần lớn là nhà ở, nhà ở Hà Nội phần lớn lại không đủ giấy sở hữu hợp pháp do vậy rất nhiều trờng hợp không đủ điều kiện thế chấp vay vốn, dẫn tới ngời vay không vay đợc vốn ở ngân hàng buộc họ phải đi vay nặng lãi hoặc vay ở các tổ chức tín dụng khác.
Cần đảm bảo tài sản thế chấp có đầy đủ điều kiện pháp lý cần thiết
Để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, UBND thành phố Hà Nội cần sớm phối hợp với các ngành liên quan tổ chức một cuộc tổng điều tra thống kê về nhà ở của dân, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu để hợp pháp hoá tài sản của họ giúp họ có đủ thủ tục pháp lý khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng. Ngoài ra trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay của ngân hàng, cán bộ tín dụng cần thờng xuyên kiểm tra việc bảo quản và sử dụng tài sản thế chấp để kịp thời có biện pháp xử lý trong trờng hợp bên vay vốn vi phạm cam kết.
Mở rộng hình thức bảo đảm tín dụng
Trong khi đó, để một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có đủ tài sản thế chấp là hai điều kiện khó khi cần vay trung và dài hạn nhằm hiện đại hoá máy móc thiết bị, cải tiến dây chuyền sản xuất. Vì dới phơng thức thuê mua này chỉ cần doanh nghiệp sản xuât kinh doanh có hiệu quả, điều kiện thế chấp đợc đặt ở hàng thứ yếu vì bản chất của phơng thức tín dụng thuê mua đã bao hàm tài sản thế chấp ở trong hợp đồng thuê mua.
Tăng cờng đầu t vào cơ sở vật chất và con ngời
Các doanh nghiệp có thể đầu t đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất mà không cần có vốn tự có tham gia nh cho vay trung và dài hạn thông thờng. Do đó ngân hàng cần phải sớm đa ra các phơng thức để phát huy tính năng động sáng tạo, động viên tinh thần dám nghĩ, dám làm, dám chịu.
Việc định giá tài sản thế chấp phải xác thực
Mức thâm nhập của tín dụng ngân hàng vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn hạn chế. Đồng thời cần có sự khuyến khích bằng lợi ích vật chất xứng đáng cho những cán bộ tín dụng cho vay có hiệu quả.
Cần hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng
Điều này thể hiện rõ nhất qua thu nhập phản ánh tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều thấy rừ cú lói song thụng tin ngành thuế hoặc ngợc lại hoặc kêu lỗ không có nguồn để nộp thuế đây là nghịch lý khó chấp nhận nên theo tôi thanh tra ngân hàng Nhà nớc kết hợp với bộ Tài chính có biện pháp chặt chẽ để buộc các doanh nghiệp này tuân theo đúng chế độ hoạch toán kiểm toán của nhà nớc tạo điều kiện cho các tổ chức thu thập đợc rủi ro tín dụng đối với thành phần kinh tế này. Trên cơ sở những biện pháp đã thực hiện cùng với những định hớng và giải pháp mới sẽ giúp cho các Ngân hàng thơng mại nói chung và Ngân hàng Công thơng Đống Đa nói riêng sẽ có những kế hoạch kịp thời, những chuyển biến tích cực trong công tác đầu t tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh gắn với an toàn tín dụng, hạn chế rủi ro, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và xã hội.