Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNN và khu kinh tế Nghi Sơn

Hậu quả rủi ro tín dụng 1. Đối với nền kinh tế

NHTM hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ TD, nó có quan hệ trực tiếp và thờng xuyên với nhiều chủ thể kinh tế. Khi RRTD xảy ra với NH tất yếu gây ra những ảnh hởng tiêu cực đối với nền kinh tế và đời sống xã. Khách hàng khi phát sinh rủi ro thờng nằm trong tình trạnh kinh doanh sa sút hoặc đang trên bờ vực phá sản, còn NH gặp rủi ro hiệu quả kinh doanh.

Khi một NH lớn gặp rủi ro có nguy cơ phá sản sẽ dễ kéo theo tình trạng khủng hoảng của các NH khác trên thị trờng tiền tệ. Khi NH gặp rủi ro sẽ làm chậm trễ công tác thanh toán, do đó trực tiếp cản trở quá trình chu chuyển vốn nghĩa là đã gây khó khăn cho DN trong sản xuất và lu thông hàng hoá dẫn đến làm giảm lợi nhuận của DN, đẩy DN đến nhiều nguy cơ tiềm ẩn. Cho dù rủi ro mất vốn hay động vốn thì mức độ ảnh hởng của nó cũng rất nghiêm trọng đối với mỗi NH.

Khi rủi ro ở mức độ thấp NH có thể dùng lợi nhuận kinh doanh hoặc vốn tự có của mình để bù đáp, chấp nhận bị giảm lợi nhuận hay thua lỗ nhng rủi ro ở mức độ cao, nguồn vốn tự có của NH cũng không đủ bù đắp thì NH sẽ rơi vào tình trạng khủng hoảng, phá sản. Các NH cần quan tâm nâng cao hơn nữa chất lợng các khoản TD để hạn chế tối đa rủi ro, bên cạnh đó là các biện pháp đồng bộ về quản lý d nợ, giới hạn cho vay tối.

Những dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng

Lúc này hoặc là khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn, hoặc khách hàng không có thiện chí trả nợ => xảy ra rủi ro đọng vốn. Nếu đảo nợ, NH chấm dứt cho vay sau mỗi lần vay thì trờng hợp này sẽ phát sinh nợ quá hạn, khách hàng không có khả năng trả đủ nợ gốc sau mỗi lần vay => đây là dấu hiệu rủi ro mất vốn. Điều đó cho thấy sự không ổn định trong SXKD và trong tài chính của khách hàng, sự không ổn định đó sẽ dẫn đến khách hàng không có nguồn thu ổn định để trả nợ.

Điều này sẽ không tốt khi quy mô sản xuất không đổi, khách hàng vay nợ nhiều hơn trong khi vốn chủ sở hữu không tăng, từ đó khả năng chống đỡ rủi ro từ vốn chủ sở hữu sẽ kém đi, dẫn đến khả năng trả nợ của khách hàng kém. Đây là rủi ro đạo đức, việc thất lạc báo cáo tài chính nhằm tránh sự kiểm tra, kiểm soát của ngời quản lý đối vói khách hàng có vấn đề về tài chính. Chất lợng bảo đảm TD bị suy giảm hoặc giá trị của tài sản bảo đảm TD biến động giảm mạnh làm cho giá trị của bảo đảm TD nhỏ hơn giá trị của khoản TD sẽ dẫn đến RRTD khi phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.

Thực chất vốn chủ sở hữu của khách hàng không tăng, việc tin tởng vào đó có thể NH sẽ có mức phán quyết cho vay cao hơn => tiềm ẩn RRTD. Sự chậm trễ bất thờng và không có lý do trong việc cung cấp các báo cáo tài chính và trả nợ theo lịch đã thoả thuận hoặc chậm trễ trong việc liên hệ theo lịch với CBTD.

Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của các ngân hàng thơng mại

Với cá nhân phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của bộ luật dân sự.Với DN phải có quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ DN, các quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trởng ngời đại diện theo pháp luật đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự. Với khách hàng là cá nhân: Xem xét thu nhập nhiều hay ít, biến động hay ổn định, mức chi tiêu ra sao, hợp pháp hay không.Xem xét tài sản có thuộc quyền sở hữu không, giá trị, đặc biệt xem xét nguồn gốc hình thành tài sản đó. Phân tích độ nhạy cảm của kết quả sản xuất kinh với mức sản xuất bằng hệ số co giãn kết quả sản xuất kinh doanh (lợi nhuận so với mức sản xuất), qua đó biết mức sản xuất tăng 1% thì lợi nhuận tăng bao nhiêu %.

Với hình thức thế chấp thì xem xét nguồn gốc, giấy tờ về quyền sở hữu, sử dụng tài sản, lợi thế thơng mại, giá trị thị trờng, khả năng bán, thanh lý, hình thức chuyển nhợng…Với hình thức cầm cố thì phân tích. Quản trị chiến lợc, xây dựng chính sách kinh doanh qua phân tích đánh giá về môi trờng bên ngoài, bên trong từ đó nhận biết nắm bắt cơ hội kinh doanh, quản trị nhân sự từ tuyển dụng đến bố trí, sắp xếp lao. Với biện pháp này NH phải thực hiện nghiêm túc chế độ bảo đảm an toàn trong hoạt động TD nh: Giới hạn cho vay tối đa đối với một khách hàng không quá 15% vốn tự có, giới hạn cho vay và thế chấp bên thứ 3 tối đa không quá 25% vốn tự có, giới hạn cho vay tối đa đối với một nhóm khách hàng, ngành hàng không quá 50% vốn tự có, giới hạn cho vay và thế chấp bên thứ 3 tối đa đối với một nhóm khách hàng, ngành hàng không quá 60%.

NH phải thực hiện tốt việc bảo hiểm TD nh: Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đối với lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh, thực hiện trích lập quỹ phòng ngừa RRTD đúng quy định, mua bảo hiểm TD đối với khoản vay cấp ra từ những công ty bảo hiểm chuyên nghiệp. Kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, phơng án, kiểm tra khả năng tiêu thụ sản phẩm và việc trả nợ gốc, lãi NH đúng thời hạn; Kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay…qua đó đánh giá tình hình và tiến độ thực hiện dự. Tóm lại: Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro sẽ góp phần lành mạnh tài chính Ngân hàng thơng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng giúp các Ngân hàng thơng mại đứng vững trong hội nhập quốc tế.

Tuy nhiên nền kinh tế chủ yếu vẫn là nông nghiệp, đánh bắt hải sản, theo hớng chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, bên cạnh đó có sự phát triển các nghành nghề tiểu thủ công nghiệp còn rất nhiều hạn chế.

Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Nghi Sơn tỉnh Thanh Hoá

Trong huyện có 3 tổ chức TD hoạt động kinh doanh đó là NHNo&PTNT, NHCSXH và Quỹ TD nhân dân. Với đặc thù đó đã tạo ra một môi trờng cạnh tranh trong một nền kinh tế còn tơng đối thuần tuý, sự cạnh tranh đó chủ yếu vần là trong hoạt động TD. HĐKD trên địa bàn còn nhiều khó khăn, nhng với những cố gắng của tập thể CBVCNH luôn bám sát định hớng của Tỉnh, nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn đồng thời thờng xuyên đợc sự quan tâm của lãnh đạo NHNo Tỉnh, sự giúp đỡ của cấp uỷ, chính quyền địa phơng cùng với tính chủ.

- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn; tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. - Tiếp nhận vốn tài trợ, uỷ thác đầu t từ Chính phủ, NHNN và các tổ chức quốc tế, cá nhân trong và ngoài nớc cho các chơng trình phát triển kinh tế – Văn hoá - Xã hội trên địa bàn và thực hiện các hình thức chơng trình huy động khác. - Đầu t vốn TD, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình thuộc các thành phần kinh tế, cho vay tài trợ theo dự.

Cung ứng các dịch vụ : Bảo hiểm, cho thuê két sắt, cất giữ và bảo quản giấy tờ, tài sản có giá trị; Chi trả kiều hối, các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán, tiền gửi, bảo lãnh. Với cơ cấu tổ chức khá đơn giản cho thấy quy mô hoạt động của NHN0&PTNT Nghi Sơn cha đợc phát triển rộng, đây sẽ là điểm yếu khi cạnh tranh mở rộng thị phần.

Giám đốc