Giải pháp thúc đẩy thanh toán qua ngân hàng tại Chi nhánh Đống Đa, NH Nông nghiệp và PTNT

Thanh toán bằng séc bảo chi

Séc bảo chi đợc dùng trong trờng hợp ngời bán yêu cầu ngời mua phải lập séc bảo chi hoặc theo quyết định của ngân hàng đối với chủ tài khoản vi phạm kỷ luật phát hành séc.Hình thức thanh toán bằng séc bảo chi đợc sử dụng để thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản trong cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc có tài khoản ở các chi nhánh cùng một ngân hàng. (7) Ngân hàng bên mua nhận chứng từ ngân hàng bên ngời bán gửi đến, ghi Nợ tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán séc bảo chi và báo Nợ cho ngời mua.

Thanh toán bằng séc chuyển tiền

(5) Sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của tờ séc, bên bán xuất trình séc cùng bảng kê nộp séc cho ngân hàng phục vụ mình xin thanh toán. (7) Ngân hàng bên mua nhận chứng từ ngân hàng bên bán gửi đến, ghi Nợ tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán séc bảo chi và báo Nợ cho ngời mua.

Thanh toán bằng séc cá nhân

(6) Ngân hàng bên bán lập chứng từ thanh toán liên hàng, ghi Có tài khoản ngời bán và báo Có cho họ. Séc định mức là loại séc đợc ngân hàng đảm bảo khả năng chi trả của tờ séc và chống lại việc phát hành séc khống.

Thanh toán bằng thẻ

Thanh toán bằng ủy nhiệm chi

(3) Ngân hàng bên mua lập chứng từ thanh toán liên hàng, ghi Nợ tài khoản bên mua và báo Nợ cho họ. (3) Ngân hàng bên mua lập chứng từ thanh toán qua Ngân hàng Nhà nớc, ghi Nợ tài khoản bên mua và báo Nợ cho họ.

Thanh toán bằng ủy nhiệm thu

• Trờng hợp hai khách hàng mở tài khoản tại hai chi nhánh khác ngân hàng cùng tham gia thanh toán bù trừ. (4) Ngân hàng bên mua lập chứng từ thanh toán qua Ngân hàng Nhà nớc, ghi Nợ tài khoản bên mua và báo Nợ cho họ.

Thanh toán bằng th tín dụng

Phơng thức thanh toán liên hàng là thanh toán đợc thực hiện giữa các chi nhánh cùng một ngân hàng, phát sinh trên cơ sở nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt giữa các đơn vị kinh tế có tài khoản mở tại các chi nhánh khác nhau trong cùng ngân hàng đó. Các chi nhánh trong một ngân hàng có tham gia thanh toán liên hàng đợc gọi là các đơn vị liên hàng và đều có tên, số hiệu đơn vị liên hàng trong bảng tên các đơn vị liên hàng do cấp cao nhất của ngân hàng thơng mại đó quy định.

Phơng thức thanh toán bù trừ

(6) Ngân hàng bên bán sau khi kiểm tra chứng từ phù hợp với giấy mở th tín dụng sẽ ghi Có tài khoản cho bên bán và báo Có cho họ. Phơng thức thanh toán liên hàng do Ngân hàng cấp Trung ơng hoặc Hội sở chính của từng ngân hàng thơng mại tổ chức.

Phơng thức thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nớc Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nớc là việc thanh

Phơng thức thanh toán bằng cách mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng khác

Phơng thức ủy nhiệm thanh toán giữa các ngân hàng

Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động thanh toán qua ngân hàng 1. Môi trờng kinh tế

• Trình độ của cán bộ ngân hàng và khách hàng
• Kết quả kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua 1. Kết quả huy động vốn

Nguyên tắc của thanh toán qua ngân hàng là phải thực hiện thanh toán nhanh chóng, tránh gây ứ đọng vốn của khách hàng, vì vậy nếu thủ tục thanh toán rờm rà, phức tạp thì khách hàng sẽ không lựa chọn hình thức thanh toán này. Việc sắp xếp cán bộ tơng đối hợp lý, tạo điều kiện cho cán bộ phát huy đ- ợc năng lực chuyên môn và khả năng tiếp cận khách hàng đối với những trờng hợp có biểu hiện vi phạm nội quy, quy chế của ngành đều đợc nhắc nhở, giáo dục và xử lý nghiêm minh. Nguồn vốn lớn không những đã góp phần điều chuyển vốn về trụ sở chính, cân đối giúp các chi nhánh NHNo&PTNT khác không thuận lợi trong công tác huy động vốn, mà còn giúp chi nhánh chủ động đầu t tín dụng có hiệu quả đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội.

Nguyên nhân chính : các khoản nợ quá hạn phát sinh trong năm 2004 đều do nợ dây đa giữa các doanh nghiệp là nhà thầu với chủ đầu t trong lĩnh vực xây dựng cơ bản hoặc tờng hợp hộ cá nhân gặp rủi ro trong kinh doanh, trong đời sống.

Thực trạng hoạt động thanh toán tại chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa

Thực trạng thanh toán theo các hình thức thanh toán tại chi nhánh Trong thời gian qua, tại chi nhánh chỉ có hình thức thanh toán bằng séc, ủy

Khi có nhu cầu thanh toán bằng séc chuyển khoản, ngời trả tiền chỉ phải ghi đầy đủ các yếu tố quy định trên tờ séc theo đúng thể lệ thanh toán và quy định chung về lập chứng từ rồi giao trực tiếp cho ngời thụ h- ởng mà không phải thông qua ngân hàng nh séc bảo chi. Chính nhờ u điểm an toàn, nhanh chóng của hình thức thanh toán bằng séc bảo chi mà ngời thụ hởng rất thích sử dụng séc bảo chi, đặc biệt đối với những khoản thanh toán có số tiền lớn, ngời thụ hởng không tín nhiệm ngời trả tiền về khả năng thanh toán. Tuy có thuận tiện nh vậy nhng hình thức thanh toán bằng séc định mức hầu nh không đợc khách hàng lựa chọn do nó có nhiều nhợc điểm, nh: séc định mức có thể bị phát hành quá số d, một số tiền lớn của ngời trả tiền sẽ bị đóng băng tại ngân hàng do họ phải lu ký toàn bộ số tiền của sổ séc để đảm bảo thanh toán, cả sổ séc chỉ đợc thanh toán cho cùng một ngời thụ hởng.

Đặc biệt, trong trờng hợp tài khoản ngời trả tiền không đủ tiền để thanh toán, ngời trả tiền chỉ bị ngân hàng phục vụ mình trả lại ủy nhiệm chi mà không phải chịu bất kỳ khoản phạt nào nh đối với séc chuyển khoản, séc định mức hay ủy nhiệm thu. Ngời thụ hởng không phải làm nhiều thủ tục thanh toán nh hình thức thanh toán bằng séc (ngời thụ hởng phải nộp séc và bảng kê nộp séc cho ngân hàng) và ủy nhiệm thu (ngời thụ hởng phải lập ủy nhiệm thu gửi tới ngân hàng cùng với hóa đơn giao hàng). Ngân hàng phục vụ ngời trả tiền có quyền trả lại ủy nhiệm chi cho ngời trả tiền nếu ủy nhiệm chi bị lập sai hoặc số d tài khoản của khách hàng không đủ để thanh toán mà không có trách nhiệm phải thanh toán cho ng- ời thụ hởng trong các trờng hợp này.

Thực trạng thanh toán theo các phơng thức thanh toán tại chi nhánh Trong số các phơng thức thanh toán qua ngân hàng đã giới thiệu ở chơng

Sang năm 2003và 2004, khách hàng dần thấy đợc u điểm của phơng thức thanh toán chuyển tiền điện tử so với phơng thức thanh toán chuyển tiền sử dụng chứng từ giấy trớc đây nên số món thanh toán cũng nh doanh số thanh toán theo phơng thức thanh toán này tăng lên qua các năm. Khoản 2, điều 7 Quy chế chuyển tiền điện tử (ban hành kèm theo Quyết. định số 353/1997/QĐ-NHNN2 ngày 22/10/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc) có ghi “Ngân hàng A chỉ nhận lệnh chuyển tiền Nợ hợp lệ do ngời phát lệnh nộp vào kèm theo hợp đồng chấp nhận chuyển tiền Nợ (chuyển tiền Nợ có ủy quyền) của ngời nhận lệnh và ngời nhận lệnh nhất thiết phải có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng B”. Phơng thức thanh toán bù trừ góp phần đẩy nhanh tốc độ lu thông tiền tệ, đảm bảo thanh toán an toàn, nhanh chóng và chính xác, tạo điều kiện tập trung vốn thanh toán của các cá nhân, tổ chức tại ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế.

Nh đã giới thiệu ở trên, những lệnh thanh toán thuộc luồng thanh toán giá trị thấp (dới 500 triệu. đồng) đợc thanh toán bù trừ điện tử, còn những lệnh thanh toán thuộc luồng thanh toán giá trị cao (từ 500 triệu đồng trở lên) và lệnh chuyển tiền khẩn sẽ đ- ợc thực hiện quyết toán tổng tức thời tại Trung tâm thanh toán quốc gia.

Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT chi

Nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ làm công tác thanh toán - Căn cứ vào năng lực, trình độ của cán bộ, chi nhánh phải phân công công việc phù hợp với khả năng của từng ngời để mọi ngời phát huy tốt năng lực của bản thân. Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nớc cần mở rộng phạm vi thanh toán của séc bảo chi, cho phép séc bảo chi đợc sử dụng để thanh toán trong phạm vi toàn quốc do séc bảo chi đã đợc ngân hàng bảo chi séc đảm bảo thanh toán.Ngân hàng Nhà nớc cần có những quy định linh hoạt hơn đối với hình thức thanh toán bằng th tín dụng để khuyến khích khách hàng áp dụng hình thức này trong thanh toán nội địa. Từ các nguồn tài trợ này, Ngân hàng Nhà nớc cần u tiên đầu t vốn cho phát triển công nghệ thông tin và ứng dụng vào hoạt động thanh toán, từng bớc hoàn thiện hệ thống thanh toán quốc gia theo hớng tự động hóa, tạo nền tảng kỹ thuật để mở rộng dịch vụ thanh toán trong dân c và toàn xã hội.

- NHNo&PTNT cần có chính sách khuyến khích, u đãi đối với khách hàng là cá nhân mở tài khoản và thanh toán tại các chi nhánh của ngân hàng.Những chính sách u đãi này sẽ thu hút ngày càng nhiều cá nhân mở tài khoản và thanh toán tại các chi nhánh của NHNo & PTNT, trong đó có chi nhánh Đống Đa.