Thực trạng mở rộng cho vay của Chi nhánh NHNN & PTNT Thăng Long đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Các nhân tố ảnh hởng tới mở rộng cho vay của ngân hàng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Kinh tế mà ổn định sẽ giúp các DNNQD phát triển mạnh và các ngân hàng kinh doanh có hiệu quả thì các doanh nghiệp có nh cầu vốn nhiều hơn, có khả năng đáp ứng yêu cầu của ngân hàng tốt hơn; các ngân hàng hàng cũng có đủ các điều kiện về nguồn vốn và các điều kiện khác để sẵn sàng cho vay. - Ngày 24/5/1990, Chính phủ ban hành quyết định công nhận NHNo&PTNT Việt Nam là một doanh nghiệp nhà nớc đợc xếp hạng đặc biệt, là một bớc ngoặt để NHNo&PTNT Việt Nam thực sự là một ngân hàng thơng mại có t cách pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ về tài chính. - Đến tháng 9/1994, sở giao dịch I đợc Tổng giám đốc giảm nhiệm vụ quản lý khu vực phía Bắc để tập trung vào nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh, đợc nhận khoán tài chính nh các đơn vị thành viên khác, đồng thời là nơi nhận các lệnh của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về: Hạch toán vốn quỹ của NHNo&PTNT Việt Nam, hạch toán điều chuyển vốn nội tệ, đầu mối thanh toán với các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội và một số công việc khác.

Thực trạng mở rộng cho vay của chi nhánh đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Nguyên nhân chủ yếu là chính sách của Đảng và Nhà nớc về các doanh nghiệp Nhà nớc và các DNNQD theo hớng khuyến khích phát triển các DNNQD và tinh giảm các DNNQD, chỉ giữ lại các doanh nghiệp Nhà nớc đủ năng lực hoạt động ở các lĩnh vực trọng yếu của kinh tế, xã hội, các doanh nghiệp Nhà nớc còn lại sẽ đợc cổ phần hoá, bán, cho thuê, hoặc giải thể doanh nghiệp. Thông thờng các doanh nghiệp thờng sản xuất, kinh doanh trong thời gian dài, ngoài nhu cầu vốn ngắn hạn đầu t cho tài sản lu động ra thì các doanh nghiệp cũng cần một lợng lớn vốn trung và dài hạn cho các tài sản cố định, cho đầu t mở rộng sản xuất, kinh doanh, cho đầu t đổi mới công nghệ. Về hình thức trả nợ, Chi nhánh Thăng Long đã áp dụng nhiều phơng thức trả nợ phù hợp với điều kiện của từng khách hàng nh trả 1 lần, trả làm nhiều lần với thời gian đều nhau, thời gian không đều nhau; trả nhiều lần với số tiền mỗi lần bằng nhau, không bằng nhau..Nói chung là rất linh hoạt.

Những giải pháp và định hớng mà Chi nhánh Thăng Long đang thực hiện

Phòng Kế hoạch cũng có chức năng lập kế hoạch kinh doanh nhng nó chỉ thực hiện thông qua các con số trên sổ sách còn việc đề ra các định hớng kinh doanh trên cơ sở nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu khách hàng thì phải đợc thực hiện bởi phòng Marketing. - Công tác quản lý điều hành: Để làm tốt công tác điều hành, ban giám đốc chi nhánh đã ban hành quy chế làm việc của ban giám đốc: Các thành viên trong ban giám đốc đợc phân công theo các nghiệp vụ cụ thể; việc phân công đều đợc thực hiện bằng văn bản thông qua các hội nghị giao ban cán bộ chủ chốt; khi giám đốc hoặc phó giám đốc đi vắng đều có văn bản uỷ quyền; các văn bản chỉ đạo của cấp trên đều đợc ban giám đốc sao gửi cho các bộ phận để triển khai thực hiện. - Công tác cán bộ: Việc bố trí lao động ở các phòng chuyên môn nghiệp vụ, các chi nhánh, phòng giao dịch từng bớc phù hợp giữa chuyên môn của cán bộ với công việc đợc bố trí; Các lớp bồi dỡng nghiệp vụ (Kế toán, tín dụng, kho quỹ, thanh toán quốc tế ) đ… ợc thực hiện thờng xuyên.

Nguyên nhân của những thành công và hạn chế trên 1.Nguyên nhân của những thành công đạt đợc

Xin nhắc lại những hạn chế, khó khăn của Chi nhánh Thăng Long trong việc cho vay các DNNQD trong thời gian vừa qua là: Số d nợ cha cao, tỷ trọng d nợ còn thấp; số DNNQD quan hệ vay vốn với chi nhánh còn cha nhiều; tỷ lệ nợ quá hạn của các DNNQD có xu hớng tăng; chi nhánh cha thành công trong việc đa dạng các hình thức cho vay, các hình thức bảo đảm. Bốn là, Tại các doanh nghiệp này, việc ứng dụng các nguyên tắc tài chính và việc thực hiện đúng chế độ hạch toán kế toán, thống kê cha đợc quan tâm; các báo cáo tài chính thờng không đợc kiểm toán nên các báo cáo thiếu chính xác, không cập nhật, gây khó khăn cho các cơ quan Nhà nớc và ngân hàng trong kiểm tra tài chính của doanh nghiệp. Qua phân tích thực trạng và nguyên nhân của những thành công và hạn chế trên, cũng nh những khó khăn và thuận lợi mà Chi nhánh Thăng Long trong việc mở rộng cho vay các DNNQD, em xin đề nghị một số giải pháp sau với mục tiêu mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cả về giá trị và tỷ trọng, cả trớc mắt và lâu dài.

Một số giải pháp

Các biện pháp thích hợp với đối tợng này là: Thứ nhất, tận dụng uy tín của NHNo&PTNT Việt Nam mà Chi nhánh Thăng Long tích cực tuyên truyền, tiếp cận đối tợng này để đánh vào tâm lý cẩn thận, an toàn của họ; Thứ hai, Chi nhánh Thăng Long nhanh chóng mở rộng các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc để dễ dàng tiếp cận họ; Thứ ba, Chi nhánh Thăng Long chỉ đạo cán bộ chủ động tiếp cận và cách tốt nhất là thông qua các hội, các tổ chức mà đối tợng này hay tham gia nh : Các câu lạc bộ, hội ngời cao tuổi, hội cựu chiến binh , hội liên hiệp phụ nữ , các cơ quan, đơn vị..; Thứ t, Chi nhánh Thăng Long chỉ đạo các cán bộ của mình có thái độ lịch sự, kính trọng thông qua lời nói, hành động, hớng dẫn khách hàng tận tình, chu đáo ; … Thứ năm, Chi nhánh Thăng Long giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ để nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh. Theo hớng dẫn số 1963/NHNo-05 về việc phân loại khách hàng của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam thì khách hàng là doanh nghiệp đợc phân làm 3 loại A, B, C dựa trên tổng số điểm theo 5 chỉ tiêu (Cụ thể trong phần phụ lục) là: Lợi nhuận sau thuế; khả năng thanh toán ngắn hạn; quan hệ với NHNo&PTNT Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác; Tỷ lệ vốn của chủ trên tổng vốn và doanh thu. Chi nhánh Thăng Long có thể tiếp cận, lôi kéo các sinh viên đó bằng nhiều phơng pháp, hình thức khác nhau nh : Tặng học bổng; cử cán bộ đến giao lu, nói chuyện, hội thảo; giúp đỡ các sinh viên trong thực tập..Làm nh vậy không những quảng bá đợc hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng mình mà cao hơn là qua đó chi nhánh có thể tìm đợc những cán bộ tốt phục vụ cho mục tiêu lâu dài của ngân hàng mình.

Một số kiến nghị

Thứ sáu, Tiếp đó, triển khai việc đăng ký thế chấp bất động sản của các doanh nghiệp, các nhân tại các sở Tài nguyên và Môi trờng và UBND xã, phờng, thị trấn ở những nơi đăng kí theo quy định của pháp luật; Công bố công khai những nơi cha thực hiện việc đăng ký. - Sắp tới chúng ta sẽ ra nhập tổ chức thơng mại quốc tế (Mục tiêu là năm 2005) và đặc biệt là điều khoản trong hiệp định thơng mại Việt Nam – Hoa Kỳ có hiệu lực, với các điều khoản không hạn chế hoạt động của các ngân hàng Mỹ và hoạt động của các ngân hàng Mỹ tại Việt Nam không có gì khác biệt đáng kể so với các ngân hàng Việt Nam. Hiện nay, các ngân hàng thơng mại đang cần Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn, triển khai thông t liên tịch của bộ T pháp và bộ Tài nguyên – Môi trờng về hớng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký và cung cấp thông tin về thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất để các ngân hàng thơng mại chủ động trong hoạt động đồng thời hớng dẫn khách hàng của mình.

Phơng thức cho vay, số tiền cho vay, mục đích sử dụng tiền vay

- Căn cứ quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN. - Căn cứ hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp và kết quả thẩm định của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long. Giấy uỷ quyền (nếu có) số:..do ông (bà):..uỷ quyền Hai bên thống nhất việc bên A cho bên B vay tiền theo nội dung thoả thuận dới.

Lãi suất cho vay

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc Hợp đồng tín dụng - Căn cứ luật các tổ chức tín dụng.

Thời hạn cho vay, phơng thức và kỳ hạn trả nợ

Kế hoạch phát tiền vay và kỳ hạn trả nợ (thực hiện theo phụ lục kèm theo). Trờng hợp Bên B trả nợ bằng đồng tiền khác với đồng tiền cho vay thì phải đợc Bên A chấp thuận. Trơng hợp Bên B rút tiền vay nhiều lần thì mỗi lần nhận tiền vay Bên B lập một giấy nhận nợ gửi Bên A.

Hình thức bảo đảm tiền vay: Cho vay có/ Không có tài sản bảo đảm bằng tài sản (Trờng hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản đợc kèm hợp đồng bảo đảm

Quyền và nghĩa vụ Bên A

Quyền và nghĩa vụ của Bên B 6.1. Bên B có quyền

Một số cam kết khác

Sửa đổi, bổ sung, chuyển nhợng hợp đồng

Khi một trong hai bên muốn có sự thay đổi nội dung điều khoản của hợp đồng này thì gửi đề xuất tới bên kia bằng văn bản. Nếu bên kia chấp thuận, hai bên sẽ ký bổ sung điều khoản thay đổi đó trong thoả thuận bằng văn bản đi liền với hợp đồng này. Trờng hợp chuyển nhợng hợp đồng tín dụng này phải đợc hai bên cùng thoả thuận theo quy định về mua, bán nợ của NHNN.

Cam kết chung

Nếu vì lý do khách quan mà ngới đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp không có mặt để ký kết với ngân hàng thi ngời đó có thể uỷ quyền cho ngời đại diện của mình ký kết với ngân hàng. - Từ 40 – 50 điĨm: Doanh nghiƯp xếp lậi A (trừ những doanh nghiƯp có nỵ quá hạn với NHNo&PTNT Việt Nam hoặc các tổ chức tín dụng khác hay doanh nghiệp hoà vốn hoặc lỗ). Chú ý: Đối với các doanh nghiệp có lãi 1 năm liền kề với thời điểm vay vốn hoặc hoà vốn nhng có dự án khả thi, có tín nhiệm với ngân hàng thì tuỳ theo trờng hợp cụ thể do giám đốc chi nhánh nơi cho vay quyết định số điểm (tối đa là 10) và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.