MỤC LỤC
Những tồn tại của cho vay đối với hợp tác xã nông nghiệp ( kinh tế tập thể ) Thể hiện rất rừ trong những năm này: Đầu tư cho nụng nghiệp giỏn tiếp qua khõu trung gian là hợp tác xã nông nghiệp không đạt hiệu quả kinh tế bởi vì người nông dân hầu như không quan tâm đến việc vay vốn, trả nợ Ngân hàng, dẫn đến nhiều trường hợp Ban quản lý hợp tác xã đã sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hưởng sản xuất và trả nợ Ngân hàng vì đồng vốn vay Ngân hàng không được sử dụng vào quá trình sản xuất hoặc đồng vốn phục vụ cho sản xuất không kịp thời, dẫn đến năng suất không cao, đời sống người nông dân ngày một khó khăn. Vì thực tế cán bộ tín dụng phải xuống tận thôn xã giao bán hàng với hy vọng làm sao để bán được số lượng hàng lớn nhưng chất lượng phải đảm bảo: Cụ thể là phải xuống thôn xã để thăm dò, tìm kiếm nhu cầu, đánh giá đúng được nhu cầu; làm được việc đó là đã tìm được đối tượng đầu tư đúng và qua đó còn đánh giá được khả năng an toàn vốn đầu tư - và đây chính là một trong những yếu tố quan trọng của chỉ tiêu chất lượng tín dụng.
Như trên phần cho vay - thu nợ - dư nợ đã nói nguyên nhân nợ quá hạn ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn thấp là do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đã thực hiện cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích, đúng quy trình, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chặt chẽ, thu hồi trước hạn ngay những món phát hiện ra sử dụng sai mục đích, sai đối tượng hay những món có hiện tượng khó đòi, mất vốn. Việc kiểm tra theo dừi trước, trong và sau khi cho vay ( kiểm tra trước khi cho vay là bước thẩm định, kiểm tra trong khi cho vay là bước kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ, kiểm tra sau là bước kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng) nhằm kịp thời phát hiện những khoản vay nào sử dụng sai mục đích, sai đối tượng để đề nghị thu hồi trước hạn bởi vì đây là hiện tượng khó thu nợ sau này và dễ phát sinh nợ quá hạn, thậm chí khó đòi. Thông qua hoạt động cho vay hộ sản xuất có hiệu quả trong những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn không những giữ được khách hàng truyền thống khách hàng uy tín mà còn ngày một tăng trưởng lượng khách hàng mới, làm cho quy mô đối tượng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn ngày càng rộng.
Có vốn đầu tư của Ngân hàng nông dân có điều kiện giỏi nghề gì làm nghề ấy, sản xuất nông nghiệp đã đạt được những thành tựu đáng kể, công tác tín dụng hộ sản xuất đạt được những kếta quả nêu trên góp phần nâng cao trình độ quản lý, trình độ sản xuất, trình độ khoa học kỹ thuật, từ chỗ sản phẩm nông nghiệp thuần túy được chuyển đổi dần thành sản phẩm hàng hóa nông phẩm cóa giá trị xuất khẩu, tăng thu nhập đời sống của nông dân được nâng cao, có điều kiện cho con cái ăn học, nâng cao trình độ dân trí. Do nhận định của tỉnh, của huyện về địa lý, vị trí và trình độ phát triển kinh tế của địa phương nên ở Hải Dương nói chung, Kinh Môn nói riêng, cho lên chiến lược thị trường là phát huy vai trò của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trong đầu tư sản xuất nông nghiệp, nông thôn, trong bối cảnh từ nhiều năm trước đây chỉ chú trọng phát triển kinh tế quốc doanh và kinh tế tập thể, coi kinh tế ngoài quốc donh, kinh tế hộ sản xuất là mầm mống của kinh tế tư bản chủ nghĩa thì việc mở ra hướng tập trung cho vay hộ sản xuất được quán triệt sâu sắc và thống nhất từ trên xuống là nguyên nhân cơ bản cho thắng lợi này. Ngày nay các hộ nông dân ở huyện Kinh Môn cũng như trong cả nước đang chuyển từ kinh tế tự túc, tự cấp không kín sang nền kinh tế sản xuất hàng hóa nông sản tiếp cận thị trường, chuyển dịch kinh tế thuần nông sang sản xuất đa dạng theo hướng : Giỏi nghề gì làm nghề đó, có những hộ vươn lên sản xuất hàng hóa ngày càng cao hoặc có những hộ tách từ nông nghiệp chuyển sang kinh doanh ngành nghề.
Nhà nước điều chỉnh cơ cấu cây trồng vật nuôi bằng mức thuế theo hướng mở rộng vùng chuyên canh theo định hướng của Nhà nước, nhằm phát triển tổng hợp, toàn diện trong nông nghiệp, phá thế độc canh cây lúa, khuyến khích nông dân đầu tư phát triển các loại sản phẩm có giá trị cao cho tiêu dùng và xuất khẩu, khai thác giải phóng những tiềm năng sẵn có của từng địa phương để phục vụ cho sự nghiệp phát triển đất nước. Muốn giải quyết được vấn đề này thì ngân hàng phải đa dạng hóa các phương thức cho vay, bên cạnh việc đẩy mạnh việc cho vay trực tiếp (bán lẻ), cũng nên bán buôn thông qua các ngân hàng cổ phần nông thôn, qũy tín dụng nhân dân, các định chế tài chính trung gian khác và công đoàn tự nguyện, , các tổ chức liên đới trách nhiệm, hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội làm vườn. Ba là : Mở rộng đầu tư tín dụng, bảo đảm một cơ cấu đầu tư vốn hợp lý, giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn tạo điều kiện thực hiện quá trình tái sản xuất mở rộng trong nông nghiệp, phát triển ngành nghề, khai thác thế mạnh vùng cây đặc sản của địa phương : Để thực hiện mở rộng tín dụng theo hướng bảo đảm cơ cấu đầu tư hợp lý, về lãi suất cần điều chỉnh cho phù hợp, cả tiền gửi và tiền vay, theo hướng thời gian ngắn thì lãi suất thấp, thời gian dài thì lãi suất cao hơn để tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện lãi suất dương, kinh doanh có hiệu quả và mở rộng được đầu tư trung và dài hạn vì không bó hẹp bởi nguồn vốn.
Tham gia thị trường tión dụng trong tỉnh không chỉ có Ngân hàng nông nghiệp mà còn có các Ngân hàng đầu tư , Quỹ tín dụng nhân dân , Ngân hàng nông nghiệp phải giải quyết tốt mối quan hệ với các tổ chức tài chính và phải xác định mối quan hệ với các tổ chức tín dụng là quan hệ bình đẳng , bạn hàng cùng có lợi , chủ yếu thông qua mối quan hệ tín dụng và giúp đỡ lẫn nhau. Về công tác nguồn vốn cần phải đa dạng hóa thêm các hình thức huy động loại vốn có thời hạn dài (trên 12 tháng) nếu cần có thể thực hiện theo hướng dẫn của NHNNVN theo CV số 320/ CV-NHNH 14 ngày 16/4//1999 "Ngoài các hình thức huy động thông thường trường hợp cần thiết huy động vốn cho chương trình phát triển nông nghiệp nông thôn trong từng thời kỳ, các ngân hàng thương mại có thể phát hành trái phiếu với lãi suất cao hơn lãi suất huy động bình thường tại cùng thời điểm, mức lãi suất tối đa không quá 1%/năm " có như vậy mới đáp ứng được vốn vay cho trung, dài hạn cho nông dân xóa bỏ được bất hợp lý giữa cơ cấu vốn và sử dụng nguồn. Tuy Kinh Môn là một huyện đồng bằng đất sản xuất nông nghiệp bị hạn chế, nhưng trong quá trình chuyển dịch, tích tụ ruộng đất có thể hình thành được kinh tế trang trại, nông trại, gắn liền với việc phân công lại lao động ở nông thôn, từng bước chuyển dịch lao động nông nghiệp sang các ngành phi nông nghiệp, thủ công mỹ nghệ, chế biến thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa trong nông nghiệp và nông thôn theo Nghị định 03/2000/NQ.
Lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nước ta trong những năm đổi mới nền kinh tế vừa qua còn nhiều khó khăn, thời gian sử dụng lao động còn thấp, ngành nghề, dịch vụ nông thôn phát triển còn chậm, năng suất thấp, chất lượng cây trồng vật nuôi nói chung còn thấp, môi trường ô nhiễm. Kinh tế hộ nông dân phát triển đã góp phần đưa sản lượng lương thực ngày càng tăng , hàng hoá nông sản ngày càng nhiều chuyển dần kinh tế nông nghiệp nông thôn thnàh kinh tế hàng hoá nông phẩm đồng thời nó cũng góp phần giải quyết hàng loạt những vấn đề mà Nhà nước đang quan tâm để đưa kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển. Góp phần hệ thống hoá những luận điểm cơ bản về kinh tế trong nền kinh tế hộ nước ta , cũng như những vấn đề cơ bản về vai trò của Ngân hàng đối với nền kinh tế nói chung và việc phát triển kinh tế hộ nói riêng trong nền kinh tế thị trường.
Luận văn đã nghiên cứu những hình thức tín dụng truyền thống trong nông thôn Việt Nam , từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm bổ ích để tham khảo trong quá trình thực hiện đầu tư tín dụng cho kinh tế hộ ở Việt Nam hiện nay và trong thời gian tới.