Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ACB theo chiều sâu

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ

Quan ủiểm phỏt triển dịch vụ thanh toỏn thẻ theo chiều sõu: Khụng chỉ dừng lại ở việc mở rộng thị trường thanh toỏn bằng cỏch ký kết hợp ủồng với ðVCNT mới, lắp ủặt ATM mới, một ngõn hàng thanh toỏn thẻ ủặc biệt quan tõm tới việc duy trì mối quan hệ với các ðVCNT sẵn có, mối quan hệ với chủ thẻ sẵn cú, tăng tiện ớch của thẻ, tăng ủộ an toàn cho người sử dụng thẻ, xử lý nhanh chúng cỏc lỗi của ATM, tốc ủộ thanh toỏn, xử lý tra soỏt nhanh, chớnh xỏc… ðiều này thể hiện trong công tác chăm sóc khách hàng, chính sách phát triển sản phẩm, công nghệ của các ngân hàng thanh toán. Cụng tỏc này phải ủược chuẩn bị hết sức kỹ lưỡng trước khi ủưa ra sản phẩm, dịch vụ mới vào thị trường và ủược thực hiện trờn nhiều cụng ủoạn khỏc nhau: hỡnh ảnh sản phẩm, dịch vụ ủưa ra thị trường, cỏc cụng cụ marketing, cỏc phương tiện thụng tin ủại chỳng ủược chọn ủể ủưa tin, tổ chức khai trương và họp bỏo, thời gian quảng cỏo và chớnh sỏch khuyến mại… Khụng chỉ ủược thực hiện khi cú sản phẩm, dịch vụ mới mà cụng tỏc này phải ủược xõy dựng thành một kế hoạch xuyên suốt quá trình phát triển và phụ thuộc rất nhiều vào chiến lược thỳc ủẩy kinh doanh, xõm nhập thị trường… Núi một cỏch khỏi quỏt, cụng tỏc khuyếch trương sản phẩm khụng những mang tớnh kế hoạch mà cũn mang tớnh thời ủiểm. Phỏt hành và thanh toỏn thẻ ngõn hàng phải ủối mặt với khỏ nhiều loại rủi ro khác nhau như: việc các tổ chức, cá nhân cố ý sử dụng thẻ một cách không hợp phỏp, cỏc ðVCNT khụng tuõn thủ quy trỡnh ủó ủược hướng dẫn, thực hiện giao dịch giả mạo, cung cấp các thông tin về thẻ cho bên thứ ba hoặc việc các ðVCNT không thụng bỏo việc chấm dứt hoạt ủộng kinh doanh trong khi vẫn cũn nợ tiền ngõn hàng… Tất cả những hành vi trờn ủều gõy ra những rủi ro và tổn thất tài chớnh ủối với ngân hàng.

• Số lượng tăng, chất lượng giảm hoặc Số lượng giảm, chất lượng tăng Trường hợp cần xem xột : Trường hợp này xảy ra khụng thể ủưa ủến kết luận là tốt hay xấu, bởi sự tăng lên về số lượng khách hàng thường là do các yếu tố hướng ra bờn ngoài của ngõn hàng, như quảng cỏo, xỳc tiến, khuyến mại,… Trong khi ủú, chất lượng khách hàng tăng lên lại thường do sự tăng lên của nhu cầu thị trường, sự vượt trội của chất lượng sản phẩm, v.v…. Tất nhiên, với một bộ phận dân ở thành thị và một bộ phận người cú mức sống cao thỡ thẻ thanh toỏn ủúng vai trũ hữu hiệu khi họ thanh toỏn hoỏ ủơn tại nhà, tại cỏc trung tõm mua sắm, ủi du lịch, v.v… Nhưng với những ủối tượng có thu nhập thấp, hoặc với hơn 50% dân cư ở nông thôn, sống chủ yếu bằng nụng nghiệp thỡ việc sử dụng thẻ là một vấn ủề rất xa vời và khú khăn, ngay cả khi người dõn cú nhu cầu thỡ ngõn hàng cũng khú cú thể ủỏp ứng.

KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH THẺ TẠI ACB 1. Kết quả hoạt ủộng thị trường thẻ tại Việt Nam

Tớnh ủến năm 2009 Ngõn hàng TMCP Ngọai thương Việt Nam tiếp tục giữ vị trớ dẫn ủầu thị trường về tổng số lượng phỏt hành thẻ với số lượng 4,3 triệu thẻ chiến 20,01% thị phần; giữ vị trí số 2 và số 3 liên tục qua các năm là ngần hàng TMCP Công Thương và ngân hàng TMCP đông Á tuy nhiên ựến năm 2009, ngân hàng Nụng nghiệp ủó vươn lờn giữ vị trớ số 2 trờn thị trường. Sử dụng thẻ tín dụng công ty có thể dễ dàng nhanh chóng khi cần tại các máy ATM ở Việt Nam và hơn 500.000 máy trên toàn thế giới; dễ dàng quản lý chi phớ cụng tỏc của nhõn viờn và ủược cung cấp nguồn vốn ngắn hạn mà không cần làm thủ tục vay vốn; Dịch vụ khách hàng 24/24. Thẻ có nhiều tiện ích như; Rút tiền mặt tại hơn 9,000 máy ATM có logo Banknetvn, Smartlink và VNBC trên toàn quốc; Thanh toán hàng húa, dịch vụ tại cỏc ủơn vị chấp nhận thẻ cú logo Banknetvn; Thực hiện cỏc giao dịch chuyển khoản/vấn tin số dư/sao kê giao dịch.

+ Thẻ mạng Smarlink: ược thành lập vào thỏng 04/2007 và chớnh thức ủi vào hoạt ủộng từ thỏng 10/2007, Cụng ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ SmartLink (Smartlink) - tiền thân là liên minh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương VN, do Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương VN và 15 Ngân hàng thương mại cổ phần sỏng lập, khẳng ủịnh sự gắn kết giữa cỏc ngõn hàng nhằm tăng cường và mở. Tớnh ủến 31/12/2009 tổng số lượng thẻ luỹ kế ACB ủó phỏt hành là 108,253 thẻ tuy nhiờn vị trớ dẫn ủầu thị phần thẻ tớn dụng tại thị trường Việt Nam của ACB ủến năm 2009 ủó phải nhường lại cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; về thị phần doanh số thanh tóan thẻ, ACB vẫn giữ vững ủược vị trớ thứ 2 chiếm 13.4% ủứng sau Ngõn hàng TMCP Ngọai thương Việt Nam. Năm 2009, họat ủộng kinh doanh thẻ của ACB ủó cú nhiều bước tiến ủỏng kể như phỏt hành thẻ rỳt tiền nội ủịa kết nối mạng Banknet và mạng Smartlink ủể gia tăng mạng lưới máy ATM chấp nhận thẻ ACB; phát hành thẻ ghi nợ quốc tế kết nối với tài khỏan TGTT của khách hàng; triển khai nhiều dịch vụ khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ như dịch vụ bảo hiểm rút tiền tại ATM; dịch vụ bảo hiểm mất vớ, v.v… là những dịch vụ lần ủầu tiờn cú mặt tại Việt Nam giỳp gia tăng quyền lợi và bảo vệ khách hàng sử dụng thẻ; phát triển công nghệ EMV tiến tới việc phát hành thẻ Chip tại Việt Nam.

• Khỏch hàng cho rằng cỏc thủ tục ủăng kớ làm thẻ tại ACB khụng ủơn giản bằng cỏc ngõn hàng khỏc do chủ thẻ của ACB sử dụng thẻ quốc tế trong ủú cú thẻ tớn dụng tớn chấp nờn ủũi hỏi quỏ trỡnh thẩm ủịnh phức tạp và mất thời gian hơn so với thẻ nội ủịa ghi nợ thụng thường của cỏc NH khỏc.

KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU TRÁCH 1. Kiến nghị với chính phủ

Nếu Chính phủ có những chính sách và biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ về chớnh sỏch thuế, về quy ủịnh phỏp luật… cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam cú ủiều kiện tớch cực triển khai dịch vụ thẻ ngõn hàng, gúp phần phỏt triển kinh tế xó hội, thực hiện chủ trương ổn ủịnh tiền tệ, giảm tiền mặt trong lưu thụng, thực hiện thành cụng cuộc hiện ủại húa cụng nghệ ngõn hàng. Kinh nghiệm ở một vài nước trong khu vực như Trung Quốc, Philipines, Thỏi Lan…, trong thời gian ủầu triển khai dịch vụ thẻ ngõn hàng, Chớnh phủ tại cỏc nước này ủó cú sự hỗ trợ vụ cựng mạnh mẽ trờn tổng thể cả về chớnh sỏch thuế, ủầu tư cụng nghệ, cỏc quy ủịnh về phỏp luật… thậm chớ cả những biện phỏp rất chi tiết như: quy ủịnh mức phớ thanh toỏn tối thiểu ỏp dụng cho cỏc ðVCNT, bắt buộc cỏc doanh nghiệp trả lương cho cán bộ nhân viên thông qua hệ thống tài khoản tại ngân hàng… Chớnh vỡ vậy, dịch vụ thẻ ngõn hàng của cỏc nước này cú ủiều kiện phỏt triển với tốc ủộ nhanh. 114 dài của Quốc hội, giải tỏa khú khăn cho cỏc ngõn hàng, tạo ủiều kiện thuận lợi cho các giao dịch chi tiêu bằng thẻ phát triển, trong chính sách Quản lý Ngoại hối cần phải cú quy ủịnh riờng về việc cho phộp sử dụng thẻ tớn dụng quốc tế cũng như thẻ ghi nợ quốc tế ở nước ngoài phù hợp cho cả thời kỳ tước mắt và lâu dài.

- Cú biện phỏp xử phạt nghiờm minh ủối với những vi phạm quy chế hoạt ủộng trong lĩnh vực thẻ nhằm tạo một mụi trường cạnh tranh lành mạnh, trỏnh ủể cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài lợi dụng những ủiều quy ủịnh khụng chặt chẽ ủể lỏch luật hoặc cố tỡnh vi phạm thụng qua việc liờn kết với cỏc ngõn hàng cổ phần, tạo ủiều kiện cho cỏc NHTMVN phỏt triển. Hiệp hội thẻ Việt Nam cần phỏt huy vai trũ ủầu mối nghiờn cứu ban hành cỏc quy ủịnh ủối với cỏc NH thành viờn trong việc cung cấp thụng tin, phối hợp hành ủộng trong việc phũng chống gian lận giả mạo trong lĩnh vực thẻ, bờn cạnh ủú thường xuyờn phối hợp tổ chức cỏc lớp bồi dưỡng nõng cao trỡnh ủộ cho cỏc cỏn bộ của các NH thành viên nâng cao ý thức phòng chống rủi ro trong lĩnh vực này.