Thẩm định và đánh giá rủi ro dự án vay vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung

Thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng thương mại

Cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định về dự án đầu tư trên mọi khía cạnh của dự án: từ khía cạnh pháp lý của dự án, đến khía cạnh thị trường, khía cạnh kinh tế xã hội, kỹ thuật của dự án, khía cạnh tổ chức quản lý thực hiện dự án, khía cạnh tài chính và rủi ro của dự án. - Thẩm định tổng quát: Dựa vào hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng, cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định sẽ xem xét một cách khái quát, tổng thể về sự hợp lý, tính đầy đủ của dự án như Hồ sơ dự án vay vốn, tư cách pháp lý, năng lực của khách hàng vay vốn, để có những nhận xét chung, khái quát về dự án và khách hàng vay vốn.

Rủi ro và đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng thương mại

- Rủi ro về chi phí xây dựng vượt quá dự toán: trong thời gian thực hiện dự án, giá nguyên vật liệu đầu vào thường có những biến động thất thường, nếu giá nguyên vật liệu hoặc những đầu vào khác tăng lên so với dự toán ban đầu sẽ làm tổng chi phí xây dựng tăng, vượt quá mức dự toán, có thể gây khó khăn cho việc phải tăng tổng mức đầu tư, hoặc sẽ làm giảm mức lợi nhuận do chi phí tăng, làm giảm hiệu quả và tính khả thi của dự án. Nội dung đánh giá rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua việc xếp loại khách hàng vay vốn theo các tiêu chí tài chính, phi tài chính, xếp hạng và chấm điểm tín dụng với mỗi khách hàng vay vốn, kết hợp với việc xếp loại chất lượng các khoản vay theo các yếu tố định tính và định lượng, để từ đó xác định được mức độ rủi ro có thể gặp phải của khoản vay, của khách hàng vay vốn.

TT QUỐC

• Công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2005- 2008
• Ví dụ minh họa về đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại BIDV Quang Trung

Theo quyết định thành lập BIDV Quang Trung có các phòng ban sau: Phòng điện toán, phòng tổ chức hành chính, phòng tài chính kế toán, phòng kiểm tra nội bộ, phòng thanh toán quốc tế, phòng kế hoạch nguồn vốn, phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, phòng dịch vụ khách hàng là doanh nghiệp, phòng thẩm định và quản lý tín dụng, 3 phòng quan hệ khách hàng, phòng tiền tệ kho quỹ, phòng quản lý giải ngân. Với một đất nước đang ngày càng phát triển như Việt Nam, mức thu nhập dân cư ngày càng tăng thì lượng tiền mà người dân hay các tổ chức kinh tế gửi vào Ngân hàng ngày càng tăng cũng là điều dễ hiểu, và nó cũng thể hiện sự ưu việt của BIDV Quang Trung khi khách hàng không phải tìm đến ngân hàng khác mà đã lựa chọn chi nhánh này. Bên cạnh các dịch vụ truyền thống như chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, tín dụng… BIDV Quang Trung đã đẩy mạnh tiếp thị khách hàng sử dụng các dịch vụ mới như tư vấn phát hành trái phiếu, BIDV Directbanking, VnTopup, BSMS… Tất cả các sản phẩm dịch vụ này đều đem lại nguồn thu nhất định cho chi nhánh trong những năm vừa qua, giúp tăng đáng kể nguồn thu dịch vụ cho chi nhánh.

Khi một khách hàng nào đó có nhu cầu vay vốn tại BIDV Quang Trung, thì cán bộ tín dụng của chi nhánh sẽ tiếp nhận nhu cầu tín dụng đó, trực tiếp trao đổi với khách hàng để xác định các nội dung : tìm hiểu hoạt động kinh doanh của khách hàng, cấu trúc hoạt động, vị thế trong ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh và tìm hiểu mục đích vay vốn. Phòng kế toán: Phòng kế toán có chức năng thực hiện toàn bộ các hoạt động kế toán sổ sách hàng năm của Công ty, cung cấp cho Ban lãnh đạo Công ty các thông tin cần thiết về tình hình tài chính, phối hợp chặt chẽ với một công ty kiểm toán có đủ năng lực và tư cách pháp nhân để hoàn thành công tác kiểm toán hàng năm. Phòng kinh doanh: là bộ phận của Công ty trực tiếp thực hiện các công việc kinh doanh của Cụng ty như ký kết cỏc Hợp đồng bỏn, cho thuờ căn hộ, theo dừi, giỏm sỏt việc thực hiện các Hợp đồng, tiến hành các hoạt động quảng cáo, đề ra các phương hướng cũng như các biện pháp để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của Công ty.

Phương hướng hoạt động tại BIDV Quang Trung thời gian tới

- Giảm thiểu tình trạng làm thêm giờ theo quy định của chi nhánh năm 2008, nâng cao năng suất lao động của cán bộ trên cơ sở có kế hoạch lao động, có sự kiểm soát kế hoạch thực hiện và đánh giá kết quả thực hiện công việc từng cán bộ của lãnh đạo phòng. Giải pháp để người tiêu dùng Việt Nam chấp nhận mở tài khoản ngân hàng: bên cạnh sự hỗ trợ cuủa chính phủ, cần thiết tạo ra một hệ thống ngân hàng an toàn và đáng tin cậy và mở rộng mạng lưới các ngân hàng đem lại sự tiện lợi, giới thiệu các kênh tiên tiến qua Dịch vụ ngân hàng trực tuyến. - Xây dựng và triển khai theo kế hoạch lộ trình phát triển mạng lưới cụ thể, chủ động tìm kiếm những địa điểm phù hợp cho giao dịch: đặc điểm dân cư, số lượng doanh nghiệp trên địa bàn, cơ sở hạ tầng, các chi nhánh khác trong hệ thống, các ngân hàng cạnh tranh, xu hướng phát triển của địa bàn….

- Công tác đào tạo: cử cán bộ tham gia các buổi tập huấn của Hội sở chính, xây dựng kế hoạch đào tạo nội bộ toàn diện tại chi nhánh, thông tin kịp thời những biến động thực tế, phổ biến những thay đổi trong chính sách và chế độ của Nhà nước, của Ngành liên quan tới hoạt động ngân hàng, quán triệt cán bộ thực hiện theo những chỉ đạo của Hội sở chính.

Giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại BIDV Quang Trung

Qua việc sử dụng ma trận SWOT, cán bộ thẩm định có thể nhận định được tình hình bên trong của doanh nghiệp vay vốn, những điểm mạnh, điểm yếu của họ, nhận định được những tác động bên ngoài đến công ty, những cơ hội và thách thức. Với cán bộ thẩm định, việc sử dụng ma trận BCG nhằm xác định được mức độ chiếm lĩnh thị trường và sự tăng trưởng của thị trường, biết được vị thế của doanh nghiệp trên thị trường, điều đó tạo điều kiện cho việc phát hiện và đánh giá các rủi ro doanh nghiệp và sản phẩm dự án có thể gặp phải. - Phần Dấu hỏi (III): vị thế cạnh tranh và thị phần của doanh nghiệp thấp nhưng ngành lại có tăng trưởng cao, có triển vọng về lợi nhuận và tăng trưởng dài hạn, nó có nhiều khả năng trở thành phần Ngôi sao Rủi ro gặp phải không nhiều.

Đối với phương pháp định lượng, phương pháp mà chi nhánh thường dùng là Phương pháp phân tích độ nhạy, tuy nhiên việc phân tích mới chỉ dừng lại ở việc xem xét sự thay đổi của yếu tố khi một yếu tố nào đó ảnh hưởng đến nó thay đổi, việc đó sẽ dẫn đến thu thập đánh giá các rủi ro không được chính xác, đầy đủ.

Kiến nghị

Các bộ chủ quản như Bộ Công nghiệp, bộ Nông nghiệp, bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, tổng cục thống kê…cần hệ thống hóa thông tin liên quan đến lĩnh vực mình quản lý, đồng thời hàng năm công bố công khai các thông tin này để các Ngân hàng thương mại, các chủ đầu tư dễ dàng thu thập thông tin, giúp thuận lợi cho công tác thẩm định cũng như đánh giá rủi ro. Bên cạnh đó, các cán bộ đi tham gia những khóa học này phải là những người đã có kiến thức và kinh nghiệm về thẩm định và đánh giá rủi ro, có khả năng tiếp thu và hướng dẫn lại nghiệp vụ khi về cơ quan công tác, để có thể hướng dẫn lại cho các cán bộ tại Ngân hàng mình. Ngân hàng Nhà nước cần có các biện pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của Trung tâm phòng ngừa rủi ro và Trung tâm tín dụng Ngân hàng( CIC), giúp cho các Ngân hàng thương mại có được nguồn thông tin hữu ích, nhanh chóng và chính xác, phục vụ cho công tác thẩm định và đánh giá rủi ro, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống Ngân hàng.

Chú trọng hơn nữa công tác tuyển dụng nhân viên, cần tuyển dụng một cách khoa học và minh bạch, đưa ra những tiêu chí hợp lý để tuyển những người thực sự có năng lực, tinh thần trách nhiêm cao, để bổ sung cho đội ngũ cán bộ thẩm định chi nhánh càng lớn mạnh và chất lượng hơn.