Những sai lầm trong quản lý nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội

Nguyên nhân chủ quan

- Sự yếu kém trong công tác xây dựng và thực thi chiến lược quản lý nợ xấu Với tình hình thực tiễn của nền kinh tế và đặc điểm của mỗi ngân hàng thì chiến lược quản lý nợ xấu phải được xây dựng sao cho phù hợp. Tuy nhiên, do sự yếu kém trong công tác này, các sai lầm ví dụ như trong việc đề ra mục tiêu tăng trưởng tín dụng quá cao khi chưa đồng bộ với 1 cơ chế kiểm soát, 1 qui trình tín dụng chặt chẽ sẽ dẫn đến sự gia tăng của nợ xấu.

Hoàn thiện các qui trình, qui chế liên quan đến quản lý nợ xấu 1. Hoàn thiện quy trình tín dụng

Theo tôi,SHB nên hình thành và xây dựng các thông tin tín dụng thành hệ thống, theo mô hình trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của riêng ngân hàng, trung tâm sẽ tạo lập kho dữ liệu về các doanh nghiệp vay vốn cũng như xây dựng đánh giá về các ngành sản xuất kinh doanh, làm cơ sở trong phân tích tín dụng. Hiện tại thì công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ ở SHB diễn ra hiệu quả nhưng theo tôi trong công tác kiểm tra nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra theo định kỳ, SHB cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Khả năng kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro từ thiên tai, địch họa, những rủi ro hệ thống không thể đa dạng hóa được thuộc về bản chất gắn liền với mỗi ngành nghề kinh doanh nhất định là rất hạn chế, vì vậy chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản lý nợ xấu một cách hiệu quả.

Một mô hình quản lý nợ xấu có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất cho ngân àng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. - Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả. - Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.

Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này. Một điều khá tế nhị trong công tác nhân sự, đặc biệt là trong bố trí, bổ nhiệm cán bộ trong nghiệp vụ tớn dụng là những cỏn bộ khụng thể hiện rừ chớnh kiến của mỡnh trong thẩm định tín dụng mà theo chỉ đạo của cấp trên, cho dù trên thực tế những khoản vay đó đã bị quá hạn, mất vốn rất cao nhưng những cán bộ này. - Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.

Hoàn thiện công tác phân loại nợ xấu

Do đó không thể tạo lập được sự phõn định rừ ràng và cú trỏch nhiệm tỏch bạch giữa thẩm định và quyết định cho vay, không có khả năng đưa ra các kết quả thẩm định khách quan và trung thực. Các quy định về khen thưởng và kỷ luật phải được sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.

Tôi đặt yêu cầu này lên đầu tiên bởi vì tính chất không đáng tin cậy của các thông tin liên quan đến doanh nghiệp, đặc biệt là các thông tin tài chính. Mặt khác, trong môi trường nhiều biến động hiện nay thì việc các chỉ tiêu tài chính, các thông tin về tài sản DN, môi trường kinh doanh của họ sẽ liên tục thay đổi, khiến ngân hàng khó mà cập nhật được. Bênh cạnh đó, cho dù các thông tin đã được kiểm toán nhưng liệu rằng nó có bị bóp méo bằng các thủ thuật của doanh nghiệp và có thể là chính công ty kiểm toán.

Việc ngân hàng có thể mua các phần mềm của các tổ chức quốc tế, ví dụ như mua phần mềm phân tích thông tin DN và tiến hành xếp hạng dựa trên những chỉ tiêu, cách làm của tổ chức xếp hạng Standard and Poor's và Moody's như Incombank đã làm, là điều tốt nhưng chưa hợp lý tại thời điểm hiện tại do sự khác biệt về đặc thù riêng của các doanh nghiệp Việt nam. SHB cần nhanh chóng yêu cầu các phòng ban, các chi nhánh thực hiện việc thống kê và phân loại nợ xấu theo ngành nghề, khu vực, thời hạn món vay, loại hình doanh nghiệp, …. Việc thống kê này sẽ giúp cho ngân hàng phần nào đó tìm ra nguyên nhân cho việc hình thành các món nợ xấu.

Hoàn thiện công tác xử lý nợ xấu

Việc nhanh chóng đưa AMC đi vào hoạt động sẽ đưa việc xử lý nợ xấu tại SHB trở nên chuyên nghiệp hơn, bên cạnh đó còn giải phòng thời gian cho các cán bộ phòng khách hang. - Hoàn thiện hồ sơ có liên quan đến các khoản nợ theo quy định của pháp luật trình các cơ quan có thẩm quyền cho phép ngân hàng xóa nợ cho khách hàng;. - Phát triển AMC thành một công ty đa năng, bên cạnh hoạt động thu hồi nợ còn thực hiện các hoạt động khác như môi giới mua bán bất động sản hay tư vấn trong việc tái cơ cấu doanh nghiệp.

Như vậy sẽ tạo điều kiện cho công ty trong việc vừa bảo đảm thu hồi nợ đồng thời lại tạo thêm thu nhập, giảm gánh nặng chi phí cho ngân hàng. Nghiên cứu và ứng dụng biện pháp chứng khoán hoá các khoản nợ xấu Ở đây, tôi đặt mục tiêu nghiên cứu lên hàng đầu bởi đây là một kỹ thuật mới không những đối với Việt Nam mà còn đối với cả thế giới ( phương pháp. này thực sự được ứng dụng và phổ biến ở Mỹ vào đầu những năm 90 ). Bên cạnh đó, đang có sự bàn cãi xung quanh việc liệu các chứng khoán có nguồn gốc là các món nợ xấu có thực sự là an toàn cho hệ thông kinh tế hay không.

Bên cạnh đó, để có thể chứng khoán hóa được các món nợ xấu của mình, ngân hàng phát hành cần có một lượng nợ xấu đủ lớn, chia thành các gói có đặc tính tương đồng. Bên cạnh đó là sự khó khăn do chưa có hành lang pháp lý ở Việt nam và thị trường chứng khoán của chúng ta chưa đủ mức phát triển để có thể bán các chứng khoán có gốc là các khoản nợ xấu một cách thuận lợi. Tuy khó khăn như vậy nhưng phương pháp này là rất hiện đại và có rât nhiều lợi ích cho ngân hàng, bởi vì thông qua đó mà ngân hàng có thể rút ngắn được thời gian xử lý nợ xấu, tăng khả năng thanh khoản của tài sản, cung cấp một phương tiện tài trợ mới, giảm được các chi phí có tính chất thuế cũng như tăng thu nhập từ thuế.