Rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng ngoại thương

Quy trình đánh giá rủi ro tại ngân hàng ngoại thương Hà Nội .1 Sự cần thiết phải đánh giá rủi ro

Rủi ro về năng lực tài chính của doanh nghiệp xảy ra khi khả năng thanh toán của doanh nghiệp thấp sẽ dẫn đến bất lợi khi doanh nghiệp đi vay sẽ phải vay với mức lãi suất cao hơn do tiềm ẩn rủi ro cao từ đó có thể dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không thanh toán được dẫn đến ngân hàng khó thu hồi vốn…. Khi địa điểm thực hiện dự án tính toán sai, có thể là ở xa vùng nguyên liệu, không thuận tiện cho việc tiêu thụ sản phẩm điều đó có ảnh hưỏng nhiều với dự án hay không, lựa chon công nghệ có phù hợp với tiêu chuẩn Việt Nam hay không, khả năng nắm bắt và làm chủ công nghệ của chủ đầu tư, dây chuyền sản xuất có đồng bộ.

Tổng hợp các loại rủi ro trong thẩm định dự án xin vay vốn và phương pháp phòng ngừa

Rủi ro về hệ thống kinh tế và các chính sách điều tiết vĩ mô của Nhà Nước: cần phải nghiên cứu các cơ cấu tổ chức hệ thống kinh tế theo ngành, theo quan hệ sở hữu, theo vùng lãnh thổ để làm cơ sở đánh giá trình độ và lợi thế so sánh của một dự án đầu tư. - Rủi ro do không giải phóng được mặt bằng, dẫn đến thu hẹp hoặc huỷ bỏ dự án: điều này dẫn đến phát sinh chi phí quản lý, chi phí bồi thường do dự án chậm tiến độ, bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp, trường hợp xấu nhất có thể dự án bị giải thể. - Rủi ro khi công trình xây dựng không đáp ứng những tiêu chuẩn và thông số đã định: khi đó nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình vận hành, làm cho chất lượng và số lượng sản phẩm sản xuất ra không đạt yêu cầu dẫn đến giảm doanh thu và lợi nhuận của dự án.

- Nguyên nhân từ phía người vay: có rất nhiều nguyên nhân như là người đi vay thường sử dụng đồng vốn vào đầu tư mở rộng sản xuất mà trong khi đó đội ngũ cán bộ, công nhân viên trong doanh nghiệp đó không có đủ trình độ để tiếp thu những thay đổi đó thì rất khó quản lý, dẫn đến những rủi ro không đáng có.

Đánh giá rủi ro

Nhu cầu vay vốn cụ thể của khách hàng như sau:. Trong đó, vốn vay của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Hà Nội là: 500 tỷ đồng. + Biện pháp đảm bảo tài sản: +> Bảo đảm bằng tài sản cá nhân của ông Đặng Lê Hoa. +) Chính là tài sản hình thành từ vốn vay. Theo như luận chứng của chủ đầu tư đưa ra thì phần vốn tự có là : 409, 677 tỷ đồng, phần vốn này sẽ do các cổ đông trong công ty góp vốn và đặc biệt là ông Đặng Lê Hoa là cổ đông lớn nhất của công ty thì khả năng thu xếp vốn là không khó. - Hơn thế nữa, căn cứ vào định hướng phát triển vùng công nghiệp 2 cho thấy: vùng công nghiệp 2 bao gồm 15 tỉnh đồng bằng sông Hồng và Bắc Trung Bộ: Bắc Ninh, Hà Nội,Hà Tây, Hà Tĩnh, Hải Dương, Hải Phòng, Hà Nam, Hưng yên, Nam Định, Ninh Bình, Nghệ An, Quảng Ninh, Thái Bình, Thanh Hoá, Vĩnh Phúc.

- Dự án dây chuyền 2 nhà máy xi măng Hướng Dương công suất 2500 tấn clinker/ngày đã được Hội đồng thẩm định báo cáo đánh giá tác động môi trường tỉnh Ninh Bình thông qua trong phiên họp ngày 03/03/2007 và được uỷ ban nhân dân tỉnh Nnh Bình phê duyệt báo cáo tác động môi trường trong công văn số 1240/QĐ-UBND ngày 30/05/2007.

Phương hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới

- Tăng cường thu nợ trung và dài hạn, giảm bớt cho vay trung và dài hạn đối với những dự án mới, tăng cường cấp tín dụng bổ sung đối với những dự án hoạt động có hiệu quả. - Ngân hàng luôn tạo điều kiện cho các cán bộ đi học nâng cao trình độ, có những buổi hội thảo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ và hiệu quả làm việc. - Ngân hàng có những chính sách thu hút nhân tài để có thể thu hút được những nhân tài về làm việc trong bối cảnh cạnh tranh lớn về nguồn nhân lực khi mà có rất nhiều ngân hàng mới được thành lập.

- Hơn nữa những chính sách lương thưởng, động viên khuyến khích kịp thời các cá nhân có thành tích xuất sắc tạo động lực cho họ làm việc như chia thưởng theo thành tích làm việc, theo những đóng góp….

Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án xin vay vốn tại ngân háng ngoại thương chi nhánh Hà Nội

- Trong hoạt động thẩm định dự án vay vốn nói chung và đánh giá rủi ro nói riêng, chất lượng cán bộ làm công tác thẩm định có ý nghĩa rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định và đánh giá rủi ro và cuối cùng là hiệu quả cho vay của ngân hàng. Một cán bộ thẩm định giỏi không những am hiểu kiến thức liên quan đến chuyên môn của mình mà còn phải am hiểu những vấn đề liên quan như về luật pháp, kỹ thuật… Do đó, ngân hàng nên có những buổi tập huấn trực tiếp nhằm nâng cao trình độ, chia sẻ kinh nghiệm giữa các cán bộ với nhau cũng như những chuyên gia về các lĩnh vực liên quan. Ngân hàng cần có một chế độ đãi ngộ thích hợp để kích thích tinh thần sáng tạo và làm việc của nhân viên như động viên tinh thần các cán bộ và tập thể có thành tích suất xắc trong công việc, công đoàn quan tâm đến đời sống cán bộ, công nhân viên trong cơ quan, quan tâm đến các vấn đề phúc lợi xã hội như: mua bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nghề nghiệp cho tất cả cán bộ công nhân viên….

Trong quá trình lập và phân tích các dự án đầu tư, chúng ta phải dự đoán các đầu vào, đầu ra của dự án kển từ khi bắt đầu đến khi dự án được bắt đầu đi vào thực hiện và cho đến cuối đời dự án.bằng việc tính kỳ vọng toán của các biến cố, người đầu tư có thể cân nhắc, lựa chọn phương án tối ưu trong các phương án có thể có.

Một số kiến nghị

Việc phân tích này có ý nghĩa hết sức quan trọng, nó giúp chỉ ra những yếu điểm cần phải khắc phục, những ưu thế có thể phát huy để từ đó nhận ra được những nguy cơ tiềm ẩn, những cơ hội tốt xảy đến. Ngoài ra, NHNN nên có những chủ trương, đường lối phát triển chung cho toàn ngành, tạo sự gắn kết, hợp tác lẫn nhau giữa các Ngân hàng, điều này giúp cho các ngân hàng học hỏi được kinh nghiệm trong việc quản lý tín dụng nói chung và công tác thẩm định rủi ro đầu tư dự án nói riêng. Trong thời gian tới, ngân hàng ngoại thương chi nhánh Hà Nội nên chú trọng công tác đào tạo cán bộ, thường xuyên tổ chức những buổi tập huấn, hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ thêm vào đó bổ sung kiến thức phi kinh tế khác.

Do vậy, đề nghị các chủ đầu tư thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán, kiểm toán để các báo cáo tài chính đưa ra là hợp lý, tạo tiền đề cho công tác đánh giá rủi ro.