Giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng cho hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn

Thực trạng tín dụng và chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn

• Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn

Để đạt được điều đó kà cả một vấn đề còn nhiều khó khăn và vướng mắc, nó cần có sự hợp tác của nhiều cơ quan, ban ngành khác nhau, trước hết phải tạo ra sự chuyển biến về nhận thức của bà con nông đân với quan hệ tín dụng, đồng thời phải hoàn thiện các chính sách, tạo điều kiện để chủ thể kinh tế (hộ sản xuất) có quan hệ tín dụng với ngân hàng thuận tiện hơn, trên cơ sở nguyên tắc vay trả sòng phẳng, đúng hạn trả gốc và lãi. Do những chính sách như lãi xuất cho vay hợp lý, ưu đãi, thủ tục nhanh chóng gọn gàng nên ngân hàng đã đạt được những kết quả như chỉ tiêu và kế hoạch đề ra, mặt khác thì ngân hàng đã áp dụng các biện pháp mở rộng cho vay cũng như bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của huyện uỷ, uỷ ban nhân dân huyện để đầu tư đúng hướng chỉ đạo đề ra. Như vậy công tác thu nợ trên địa bàn huyện thực hiện tương đối tốt, các chỉ tiêu đều tăng nhanh qua các năm trong đó tỷ lệ thu nợ trung – dài hạn chiếm tỷ lệ lớn nhất, tỷ lệ này rất khả quan để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho ngân hàng, giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro về tín dụng và nó cũng thể hiên sự kinh doanh có hiệu quả của ngân hàng.

Mặt khác, do chính bản thân hộ sản xuất chưa biết sử dụng vốn có hiệu quả, sử dụng vốn sai mục đích, giá cả thị trường thay đổi theo hướng bất lợi cho người sản xuất, do thiên tai dịch bệnh, do những chính sách ưu đãi, trợ cấp của nhà nước đã thay đổi… Đã là những nguyên nhân làm cho nợ quá hạn của hộ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao. Qua bảng số liệu trên ta thấytỷ lệ nợ quá hạn > 360 ngày chiếm tỷ lệ nhỏ, có thể coi đây là dấu hiệu đáng mừng bởi những khoản nợ này được xem như là những khoản nợ không có khả năng thu hồi, năm 2004 nợ quá hạn loại này chỉ là 3 triệu đồng nhưng đã tăng đột biến lên 59 triệu đồng vào năm 2005 nhưng sang năm 2006 đã giảm đi đáng kể chỉ còn 5 triệu đông điều này thể hiện sự nỗ lực cố găng của ngân hàng trong việc quản lý và thu hồi các khoản nợ khó đòi. Nguyên nhân từ phía ngân hàng chủ yếu là do cán bộ tín dụng làm sai qui trình cho vay, có sự buông lỏng kiểm tra món vay, xử lý gia hạn nợ không kịp thời, định kỳ hạn nợ cho khách hàng không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh danh của khách hàng, việc phân tích nợ chưa được tiến hành thường xuyên, đúng quy cách nên phát sinh nợ quá hạn là tất yếu tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn do nguyên nhân này tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn là rất thấp.

Một nguyên nhân khác đến từ phía khách hàng (hộ sản xuất) là việc sử dụng vốn kém hiệu quả, sử dụng vốn sai mục đích vay… dẫn đến nguồn vốn tín dụng của ngân hàng bị thất thoát đồng thơi bản thân hộ sản xuất bị giảm hoặc không có khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng.

Đánh Giá Về Chất Lượng Tín Dụng Hộ Sản Xuất Tại NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn

• Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của tồn tại 1 Những mặt còn tồn tại

- Doanh số cho vay tuy có tăng nhưng vẫn ở mức thấp do phần lớn hộ nông dân vẫn còn ở tình trạng sản xuất phân tán, nhỏ lẻ, đa số chưa quyen vơi nền kinh tế thị trường, vẫn còn tồn tại kiểu sản xuất tự cấp tự túc, trình độ hạch toán, trình độ hiểu biết về tín dụng ngan hàng còn hạn chế nên ngại tiếp cận với vốn vay ngân hàng, sợ làm ăn thua lỗ không trả được nợ. Một bộ phận cán bộ làm nghiệp vụ cho vay vốn còn ít hiểu biết về nông nghiệp nông thôn, về cây con, kiến thức mùa vụ… nên việc xác định mưc vốn vay, định kỳ hạn nợ, tính hiệu quả kinh tế, mức sinh lời của dự án vay vốn còn thiếu cơ sở khoa học, thiếu thực tế, việc kiểm tra trước và sau khi cho vay chưa thường xuyên nên hiệu quả vốn vay còn thấp. Do tâm lý muốn giàu nhanh chóng nên một số khách hàng đã dùng tiền vay ngân hàng để kiếm lợi bất hợp pháp như đánh đề, cờ bạc, chơi họ, hay buôn lậu … Do số lượng khách hàng quá đông mà số lượng cán bộ tín dụng lại quá nhỏ dẫn dến việc kiểm tra sau khi cho vay lơi lỏng, không kỹ càng tạo điều kiện cho khách hàng có những hành vi sử dụng vốn sai mục đích ban đầu khi đi vay.

+ Một nguyên nhân khchs quan khác là hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn trong lĩnh vực nông nghiệp với khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp với qui mô nhỏ, sản xuất manh mún, hoạt động sản xuất lại phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, trình độ quản lý không có hay yếu kém, khả năng tiếp cận khoa học kỹ thuật sản xuất tiên tiến còn nhiều hạn chế… Tất cả những điều này đều ảnh hưởng không tốt tới kết quả sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, làm giảm khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng. Tuy vẫn còn một số tồn tại nhưng NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, vẫn đứng vững và khẳng định vai trò to lớn của mình trong sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương đặc biệt là nâng cao đời sống của các hộ dân, góp phần thực hiện các chính sách tiền tệ, đẩy lùi lạm phát, chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá.