Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân

Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Việc ngày càng xuất hiện nhiều DNVVN, với khả năng hoạt động tốt, lành mạnh đã tạo dần nếp suy nghĩ cho người dân nên đầu tư vào sản xuất kinh doanh thay vì trước đây tiền nhàn rỗi chỉ biết giữ, gửi tiết kiệm hoặc mua vàng cất trữ. Khi nền kinh tế gặp khó khăn, khủng hoảng, DNVVN có vai trò kích cầu nền kinh tế 1 cách mạnh mẽ (vì các doanh nghiệp này thông thường ít bị ảnh hưởng mạnh khi nền kinh tế biến động), bằng những đóng góp vào GDP, chi tiêu cho sản xuất kinh doanh, kích thích tiêu dùng trong nước và xuất khẩu thông qua việc bán các sản phẩm của mình.

Vấn đề đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Nếu không có vốn để đầu tư mua máy móc, thiết bị mới, đổi mới công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực có trình độ cao hơn thì sẽ không thể giảm chi phí sản xuất, đa dạng hóa chủng loại, mẫu mã sản phẩm, nâng cao chất lượng và tăng sức cạnh tranh trên thị trường hiện nay. Đây là nguồn vốn mà doanh nghiệp chiếm dụng được từ các bên thứ 3 (trừ Ngân hàng), ví dụ như : trả chậm lương cho công nhân, mua chịu vật tư hàng hoá, nộp chậm lại thuế phải nộp… Phần vốn chiếm dụng này không bị mất phí, giúp Doanh nghiệp tiệt kiệm được thuế thu nhập doanh nghiệp, nhưng nếu chậm trễ trong việc trả nợ sẽ gây ra khó khăn cho doanh nghiệp.

Các hình thức cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ

• Đối với doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng: một khoản vay có hiệu quả phải đảm bảo các yếu tố vay đủ số lượng, tốc độ giải ngân món vay của Ngân hàng là kịp thời, từ đó giúp cho hoạt động sản xuất được thực hiện theo đúng tiến độ, kế hoạch đã đặt ra, lưu thông hàng hoá được trôi chảy, giúp doanh nghiệp hoàn thành tốt phương án sản xuất kinh doanh, tăng doanh thu, lợi nhuận và trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. • Đối với nền kinh tế: món vay hiệu quả sẽ góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, có tác động đến các ngành sản xuất, thúc đẩy sự dịch chuyển vốn từ ngành này sang ngành khác, mở rộng sản xuất kinh doanh giữa các ngành nghề, khai thác triệt để khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, giải quyết tốt mối tăng trưởng giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, góp phần quan trọng cho việc tăng thu ngân sách, tăng thu ngoại tệ nhờ xuất khẩu sản phẩm ra nước ngoài.

Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả cho vay 1. Các chỉ tiêu định tính

Chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn mà khách hàng còn nợ Ngân hàng ở một thời điểm nhất định (Dư nợ mang tính thời điểm, còn Doanh số cho vay lại mang tính thời kì). Tốc độ tăng trưởng Dư nợ phản ánh quy mô hoạt động cho vay của Ngân hàng được mở rộng hay thu hẹp, có hiệu quả hay kém hiệu quả. Nhìn vào Cơ cấu Dư nợ sẽ biết được khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, thế mạnh cho vay, rồi những hạn chế cần khắc phục trong cho vay của Ngân hàng. Dư nợ cho vay đối với DNVVN phản ánh quy mô hoạt động cho vay đối với đối tượng này. Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với. DNVVN, vừa phải dựa vào Dư nợ cho vay DNVVN, vừa phải so sánh Dư nợ cho vay đối với các đối tượng khác và so với toàn bộ Dư nợ của Ngân hàng. Nếu Dư nợ cho vay DNVVN ở mức cao và có tốc độ tăng trưởng cao, ổn định chứng tỏ Ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt và nhiều hơn nhu cầu vay vốn của DNVVN, theo đó nâng cao được hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN nói riêng và hoạt động cho vay nói chung. Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng và không được gia hạn nợ. Khi một món nợ không trả được vào kì hạn nợ, toàn bộ nợ gốc còn lại của hợp đồng tín dụng sẽ được chuyển thành nợ quá hạn. Nếu như chỉ tiêu Dư nợ phản ánh quy mô hoạt động cho vay của Ngân hàng mở rộng hay thu hẹp, thì chỉ tiêu Nợ quá hạn và Tỷ lệ Nợ quá hạn phản ánh chất lượng của việc mở rộng hay thu hẹp cho vay là tốt hay xấu. Theo quy định của NHNN, tỷ lệ nợ xấu chỉ được phép dưới 3%. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng. Nợ xấu ở mức cao cho thấy công tác tổ chức quản lý, kiểm tra, giám sát nợ kém, khả năng thu hồi nợ giảm xuống, hiệu quả cho vay vì thế mà cũng bị suy giảm. Việc theo dừi và quan tõm tới nợ nhúm 2 cũng là một yờu cầu cấp thiết, giúp cảnh báo sớm những rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Nợ nhóm 2 là nhóm nợ cần chú ý, có thời gian quá hạn dưới 90 ngày hoặc đánh giá theo tỷ lệ tổn thất giỏ trị nợ gốc, mức độ suy giảm khả năng trả nợ. Cần theo dừi, phõn tớch những nguyên nhân làm gia tăng nợ nhóm 2, để sớm có biện pháp xử lý, tránh dẫn đến hệ lụy nợ xấu cho Ngân hàng. e) Vòng quay vốn Tín dụng. Bên cạnh đó trong quy trình cho vay, các cán bộ tín dụng phải thu thập tốt thông tin về dự án (phương án) vay vốn, cơ chế, chính sách của ngành, của Nhà nước liên quan đến dự án (phương án) sản xuất kinh doanh, phải sàng lọc, xử lý và tổng hợp tốt thông tin có được, từ đó có cơ sở đánh giá, phân tích, kết luận chính xác về khách hàng. Nếu quy trình cho vay chặt chẽ, thực hiện đúng chuẩn, nghiêm túc thì sẽ hạn chế được các rủi ro, hạn chế nợ xấu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao được hiệu quả cho vay. b) Tình hình huy động Vốn của Ngân hàng. Việc Ngân hàng huy động được bao nhiêu nguồn vốn từ bên ngoài sẽ có ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đến hiệu quả cho vay. Nếu nguồn vốn của Ngân hàng dồi dào, thủ tục cho vay không quá chặt chẽ, khó khăn, DNVVN sẽ có nhiều cơ hội để tiếp cận vốn của Ngân hàng. Ngân hàng cũng cần phải chứng minh với khách hàng về uy tín và trình độ phát triển của mình thông qua các sản phẩm bổ trợ cho hoạt động tín dụng như thanh toán, tài trợ thương mại, chuyển tiền…Bên cạnh đó cũng cần phải nhấn mạnh đến hoạt động Marketing Ngân hàng. Thông qua hoạt động này, các Ngân hàng sẽ giới thiệu, quảng bá và đưa sản phẩm: thanh toán, thẻ, sổ tiết kiệm, các hình thức khuyến mãi hấp dẫn đến tận tay với khách hàng. Hoạt động Marketing hiệu quả sẽ giúp Ngân hàng mở rộng thị phần, khả năng huy động vốn tăng cao, đồng thời tăng uy tín của Ngân hàng. c) Chất lượng cán bộ tín dụng. Trong hoạt động cho vay của Ngân hàng, yếu tố con người đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng dịch vụ,chất lượng cho vay, và hình ảnh của Ngân hàng, từ đó quyết định đến hiệu quả cho vay. Chất lượng cán bộ. tín dụng thể hiện ở các điểm : bản lĩnh kinh doanh, trình độ học vấn, năng lực chuyên môn nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, thu hút khách hàng. Cán bộ tín dụng nếu như không tự làm chủ được bản thân, không có bản lĩnh chính trị vững vàng, rất dễ rơi vào vòng xoáy sa ngã, ảnh hưởng đến chất lượng công việc, đến hình ảnh của Ngân hàng. Bên cạnh đó, việc nắm bắt được các chủ trương chính sách của Nhà nước, có năng lực chuyên môn nghiệp vụ tốt sẽ giúp cho cán bộ tín dụng đánh giá, phân tích tài chính khách hàng, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh một cách chính xác, cũng như xử lý tốt các khoản vay trước, trong và sau khi cho vay, qua đó nâng cao được hiệu quả cho vay của Ngân hàng. d) Hiệu quả hoạt động của cơ quan Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ. Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ phát hiện được những thiếu sót trong quá trình cho vay, mức độ nghiêm chỉnh của việc chấp hành các quy định, thể lệ cho vay của cán bộ tín dụng để từ đó có biện pháp xử lý kịp thời, ngăn chặn những rủi ro có thể xảy đến với Ngân hàng. Giúp Ngân hàng chủ động kiểm soát được tình hình hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toỏnh của mỡnh. Theo dừi được cỏc giới hạn tớn dụng của từng khách hàng một cách chi tiết : giới hạn cho vay, giới hạn bảo lãnh, giới hạn kí quỹ… qua đó kiểm soát tốt hoạt động tín dụng. e) Yếu tố Khoa học công nghệ và cơ sở vật chất của Ngân hàng. Một cơ sở vật chất hiện đại, đầy đủ và tiện nghi sẽ đem lại cái nhìn tích cực, đầy thiện cảm từ khách hàng, thể hiện được uy tín và khả năng tài chính của Ngân hàng. Trong việc thực hiện thu thâp thông tin tín dụng, xử lí và thực hiện quy trình tín dụng, chính sách cho vay, thì yếu tố khoa học công nghệ có vai trò quan trọng. Nó giúp cho quá trình tìm kiếm thông tin được dễ dàng, nhanh chóng, thuận lợi hơn, giúp cho việc thực hiện các quy trình tín dụng được chính xác hơn, giảm thiểu các sai sót trong quá trình soạn thảo, thư tín .. Đảm bảo được sự liên lạc tốt với hệ thống liên ngân hàng và các chi nhánh ngân hàng. Các nhân tố thuộc về Doanh nghiệp vừa và nhỏ a) Nguồn lực Cơ sở vật chất, Lao động của Doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp có nguồn lực cơ sở vật chất dồi dào sẽ đáp ứng được những điều kiện vay vốn của Ngân hàng như : giá trị tài sản đảm bảo sẽ cao, theo đó doanh nghiệp có thể vay được nhiều vốn hơn. Cơ sở vật chất tốt làm cho khả năng khai thác và sử dụng vốn vay của các DNVVN linh hoạt hơn và ít có tình trạng máy móc thiết bị không sử dụng được hoặc nằm im không tham gia vào quá trình sản xuất. Do đó, các DNVVN thường có điều kiện khấu hao máy móc thiết bị để thu hồi vốn, trả nợ vay ngân hàng. Nguồn lao động đông đảo, trình độ đồng đều và có năng lực sẽ là yếu tố tiên quyết để doanh nghiệp thực hiện hiệu quả các dự án sản xuất kinh doanh, tăng doanh thu, lợi nhuận, đảm bảo nguồn trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. b) Tính hiệu quả của Phương án sản xuất kinh doanh.

Thực trạng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân

Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân

Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có nhu cầu quan hệ giao dịch với Chi nhánh. Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định của NH TMCP CT, tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ của phòng ban. + Phòng khách hàng cá nhân:. Phụ trách các điểm giao dịch và các quỹ tiết kiệm, nay gộp chung lại thành Phòng giao dịch. Là nơi giao dịch trực tiếp với các đối tượng khách hàng cá nhân. Phòng khách hàng cá nhân thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHCTVN. Đồng thời trực tiếp quảng cáo giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công. Chênh lệch Số tiền %. Chênh lệch Số. Cơ cấu nguồn vốn. - Số dư tiền gửi các. - Số dư tiền gửi dân cư, phát hành. giấy tờ có giá, đi vay. Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi VND chiếm tỷ trọng lớn, trên 80%. Điều này cho thấy, sự tăng lên của tổng nguồn vốn huy động chủ yếu là do sự tăng lên của tiền gửi VND, tiền gửi ngoại tệ vẫn chỉ chiếm 1 tỷ trọng khiêm tốn. Nhìn vào cơ cấu nguồn vốn huy động, có thể thấy được sự biến động qua từng năm. Sự biến động của cơ cấu nguồn vốn trên là do trong năm 2008 và 2009, Ngân hàng Công thương Thanh Xuân đã có nhiều chính sách khuyến mãi hấp dẫn thích hợp với mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là khuyến khích các tổ. chức kinh tế, các doanh nghiệp lớn gửi tiền nên tốc độ tăng nguồn vốn huy động luôn được cải thiện qua các năm. Ngoài ra, Chi nhánh đã chú trọng nhiều hơn nữa tới việc huy động vốn từ các doanh nghiệp có nhiều tiềm năng, bên cạnh đó là việc thực hiện tốt Marketing các sản phẩm của mình, nên đã có một nguồn vốn dồi dào qua các năm. Hoạt động cho vay. Chênh lệch Số tiền %. Chênh lệch Số. Có thể thấy được rằng Dư nợ cho vay tại Chi nhánh có sự phân biệt đáng kể về đóng góp của Dư nợ VND và Dư nợ ngoại tệ quy đổi VND. Dư nợ ngoại tệ quy đổi VND luôn chiếm trên 50% tổng Dư nợ cho vay, song đã giảm dần về tỷ trọng đóng góp. Điều đó cho thấy sự chú trọng của Chi nhánh vào việc cho vay các doanh nghiệp trong nước. Trong năm 2008, các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn được duyệt hạn mức cho vay thấp hơn, nhiều doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực như : sản xuất nông nghiệp, giao thông vận tải, bưu chính viễn thông. có tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính yếu kém phải giảm dư nợ. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn đôi chút khó khăn trong việc khai thác, tìm kiếm các khách hàng tốt, nên Dư nợ cho vay năm 2008 giảm so với năm 2007. Sang năm 2009, cùng với tình hình chung của nền kinh tế thế giới, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vẫn còn trì trệ, hạn chế trong việc đi vay vốn Ngân Hàng, hơn nữa, các chính sách thắt chặt tín dụng của Ngân Hàng Nhà Nước cũng khiến cho lượng vốn đến với các doanh nghiệp bị co hep lại. Điều đó cho thấy xu hướng thận trọng và sự khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngắn hạn của Ngân hàng. * Về chất lượng tín dụng:. Năm 2009, công tác khắc phục, thu hồi nợ xấu của Chi nhánh luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh. Các phòng nghiệp vụ đã thực hiện nghiờm tỳc theo sự chỉ đạo của Ban giỏm đốc, thường xuyờn theo dừi bám sát từng khách hàng, từng món vay, kịp thời thu hồi và xử lí triệt để các khoản nợ đến hạn và các khoản nợ gia hạn, nợ quá hạn.Vì thế nên nhóm nợ xấu không có, khả năng thu hồi tốt, nợ nhóm 2 có chiều hướng giảm đáng kể so với 2008. Đơn vị: tỷ đồng. - Nhóm II Tỷ trọng. Hoạt động Tài trợ thương mại a) Thanh toán quốc tế. Một tỷ lệ cho thấy sự sụt giảm nghiêm trọng của việc thanh toán L/C NK bằng việc chuyển tiền. b) Hoạt động bảo lãnh trong nước. Năm 2008, bảo lãnh 345 món với giá trị trên 80 tỷ đồng, không có món bảo lãnh nào chi nhánh phải thanh toán thay cho bên được bảo lãnh, góp phần đáng kể vào khối lượng thu dịch vụ của chi nhánh thông qua phí bảo lãnh. Không thực hiện món bảo lãnh nước ngoài nào. c) Kinh doanh ngoại tệ. Ngoài thu đổi, mua bán ngoại tệ của các đại lý, Ngân hàng nhà nước, qua thị trường tự do và thị trường liên Ngân hàng, chi nhánh còn khai thác, thu mua từ các doanh nghiệp xuất khẩu, đơn vị có nguồn ngoại tệ lớn. Thực hiệt tốt cỏc quy định của NHCT Việt Nam, luụn theo dừi sỏt sao sự biến động của tỷ giá, hạn mức mua bán ngoại tệ, sự di chuyển của các luồng. Kiều hối…nên Chi nhánh đã không có rủi ro lớn trong việc kinh doanh ngoại tệ. Hoạt động khác a) Công tác phát triển thẻ. b) Kế toán giao dịch. Thanh toán theo chương trình hiện đại hoá Ngân Hàng trong các năm đã đi vào ổn định, triển khai và thực hiện tốt mô hình giao dịch một cửa trong toàn Chi nhánh. Số lượng khách hàng mới đến mở tài khoản giao dịch với Chi nhánh tăng nhanh qua các năm. Doanh số thanh toán qua Ngân hàng cũng tăng nhanh, tỷ trọng không dùng tiền mặt cũng được cải thiện. Các món thanh toán,. chuyển tiền đó thực hiện theo đúng quy trình nghiệp vụ, quy trình thanh toán điện tử trên hệ thống INCAS đảm bảo kịp thời, chính xác, an toàn tài sản. c) Công tác quản lý kho quỹ. Ngân hàng đã chấp hành tốt, triệt để các quy chế về thu chi tiền mặt, vận chuyển giao nhận tiền tiếp quỹ từ NHNN về chi nhánh và từ chi nhánh đến các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch, quản lý quỹ chế xuất, nhập, ra vào kho nên đã không xảy ra sai sót nào, kho quỹ, tài sản được bảo đảm an toàn tuyệt đối.

Doanh số thu nợ

Trong khi đó, doanh số thu nợ bằng USD(quy đổi ra VND) tăng liên tục và luôn chiếm trên 76% tổng doanh số thu nợ, điều này cho thấy các khách hàng của Ngân hàng đã sử dụng vốn vay có hiệu quả, thực hiện chủ yếu để nhập khẩu hàng hoá, máy móc từ nước ngoài nhằm hiện đại hóa công nghệ, nâng cao năng suất lao động, đáp ứng được các nhu cầu của thị trường. Cùng với việc thực hiện tốt các chỉ tiêu, kế hoạch đề ra hàng năm, sự theo dừi sỏt sao và chỉ đạo kịp thời của ban giỏm đốc, của Ngõn hàng Cụng thương Việt nam nên doanh số thu nợ không ngừng được cải thiện qua các năm, khắc phục những khó khăn do khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2009.

Tình hình nợ quá hạn

Thực hiện cho vay không có TSĐB chỉ áp dụng đối với các đối tượng khách hàng có tình hình tài chính tốt, lành mạnh, có uy tín cao đối với Ngân hàng cho vay trong trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ gốc, lãi đúng hạn quy định. Và để có thể hạn chế được rủi ro nợ xấu phát sinh của các khoản tín dụng cần phải chú ý đến nợ nhóm 2, sớm thực hiện phân tích nguyên nhân và có các biện pháp xử lí tín dụng ngay từ đầu, không để có thời gian quá hạn, dẫn đến hệ lụy nợ xấu gây ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của Ngân hàng.

Một số kiến nghị và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương chi

• Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN 1. Chiến lược huy động vốn

Hiện nay, trong khi Ngân hàng Nhà nước đang từng bước hoàn thiện chế độ cho vay vốn và tinh giảm các thủ tục giấy tờ, các tổ chức tín dụng nên áp dụng một số phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng, cho phép người vay chủ động nộp tiền vào tài khoản của mình khi có tiền, lúc đó Ngân hàng sẽ tính giảm vào nợ; khi người vay cần vốn thì chỉ cần viết giấy nhận nợ hoặc ký nhận tiền vay trong hợp đồng tín dụng của Ngân hàng và khách hàng. Đây là cơ quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ và hỗ trợ cho Chính phủ trong việc thực hiện các chính sách liên quan đến tiền tệ như: phát hành tiền tệ, thực hiện các chính sách về tỷ giá, lãi suất, thực hiện quản lý dự trữ ngoại tệ và soạn thảo các dự thảo luật về kinh doanh ngân hàng, các tổ chức tín dụng…Do đó, vai trò định hướng của NHNN là rất quan trọng, đảm bảo cho hoạt động của các tổ chức tín dụng được diễn ra thông suốt và lành mạnh.