Hướng dẫn hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình
MỤC LỤC
Bản chất và ý nghĩa
Bảo lãnh là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho khách hàng, qua đó khách hàng có thể tìm nguồn tài trợ mới, mua đợc hàng hoá hoặc thực hiện đợc các hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm thu lợi. Trách nhiệm tài chính trớc hết phụ thuộc vào khách hàng, trách nhiệm của ngân hàng là thứ cấp khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ với bên thứ ba.
Chủ thể tham gia bảo lãnh
Bảo lãnh cũng góp phần mở rộng các dịch vụ khác nh kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, t vấn. * Bên nhận bảo lãnh là các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc có quyền thụ hởng các cam kết bảo lãnh của tổ chức tín dụng.
Các hình thức bảo lãnh 1. Bảo lãnh dự thầu
Trờng hợp khách hàng vi phạm các cam kết với bên nhận bảo lãnh và phải hoàn trả tiền ứng trớc nhng không hoàn trả hoặc hoàn trả không đủ số tiền ứng trớc cho bên nhận bảo lãnh thì ngân hàng sẽ hoàn trả số tiền ứng trớc cho bên nhận bảo lãnh. Bảo lãnh đối ứng là một bảo lãnh của ngân hàng do tổ chức tín dụng (bên phát hành bảo lãnh đối ứng) phát hành cho một tổ chức tín dụng khác (bên bảo lãnh) về việc đề nghị bên bảo lãnh thực hiện bảo lãnh cho các nghĩa vụ của khách hàng của bên phát hành bảo lãnh đối ứng với bên nhận bảo lãnh.
Điều kiện bảo lãnh
Bảo lãnh thanh toán là một bảo lãnh ngân hàng do tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh (ngời thụ hởng) cam kết sẽ thanh toán tiền thay cho khách hàng nếu khách hàng không thanh toán hoặc không thanh toán đủ. Bảo lãnh đảm bảo chất lợng sản phẩm là một bảo lãnh ngân hàng do tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm khách hàng thực hiện đúng các thoả thuận về chất lợng của sản phẩm theo hợp đồng đã kí kết với bên nhận bảo lãnh.
Qui trình bảo lãnh của ngân hàng
Ngân hàng tham gia đồng bảo lãnh với t cách là thành viên hoặc là đầu mối phát hành bảo lãnh.Với t cách là đầu mối khi số tiền bảo lãnh vợt mức uỷ quyền của Tổng giám đốc ngân hàng đó hoặc vợt mức 15% vốn tự có của ngân hàng, hoặc ngân hàng có yêu cầu để phân tán rủi ro. Việc dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (đối với bảo lãnh vay vốn) hoặc không áp dụng hình thức bảo đảm bằng tài sản cho việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thực hiện theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng và các văn bản hớng dẫn nghị định này.
Quyền và nghĩa vụ của ngân hàng bảo lãnh
- Có thể chuyển nhợng quyền, nghĩa vụ của mình cho tổ chức tín dụng khác nếu đợc bên nhận bảo lãnh chấp thuận bằng văn bản. - Hoàn trả đầy đủ tài sản bảo đảm (nếu có) và các giấy tờ có liên quan cho khách hàng khi khách hàng đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với bên nhận bảo lãnh.
Quyền và nghĩa vụ của khách hàng trong hoạt động bảo lãnh
- Trả cho tổ chức tín dụng bảo lãnh có tổ chức tín dụng xác nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh đối ứng phí bảo lãnh và các loại phí khác có liên quan theo thoả thuận. - Chịu sự kiểm tra, kiểm soát của tổ chức tín dụng bảo lãnh hoặc tổ chức tín dụng phát hành bảo lãnh đối ứng với các hoạt động có liên quan đến giao dịch đ- ợc bảo lãnh.
Thời hạn bảo lãnh
Từ năm 1995 đến nay hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Khu vực Ba Đình liên tục đợc NHCT Việt Nam công nhận là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống NHCT Việt Nam, năm 1998đợc Thủ tớng Chính phủ tặng bằng khen, năm 1999 đợc chủ tịch nớc tặng thởng Huân chơng Lao động hạng Ba, Chủ tịch UBND Thành phố Hà nội tặng thởng Bằng khen, năm 2000 đợc Chủ tịch. UBND Thành phố Hà nội tặng Bằng khen, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam tặng Bằng khen, đợc HĐTĐ - KT ngành Ngân hàng đề nghị Thủ tớng Chính phủ tặng Bằng khen.
Tình hình cơ cấu tổ chức của NHCT Ba Đình
* Phòng tiền tệ kho quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT, ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn. * Phòng thông tin điện toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin, giúp Giám đốc thực hiện các nghiệp vụ về công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh, bảo trì bảo dỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.
Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004
Mặc dù Chi nhánh đã triển khai kịp thời và huy động vốn có kỳ hạn, huy động theo hình thức tiết kiệm dự thởng vợt chỉ tiêu kế hoạch do NHCT Việt Nam giao, tích cực khai thác nguồn vốn từ các dự án đền bù giải phóng mặt bằng, tiếp thị, quảng bá sản phẩm trên các phơng tiện truyền thanh ở một số xã, phờng thuộc quận Ba Đình, Tây Hồ, Cầu Giấy. - Đã sắp xếp ổn định lại tổ chức các phòng nghiệp vụ, bổ nhiệm cán bộ và xây dựng các qui trình nghiệp vụ, đào tạo lại 180 lợt cán bộ, tổ chức 2 lớp tin học với trên 90 ngời tham gia, 100% cán bộ làm nghiệp vụ tín dụng tham gia bồi d- ỡng kiến thức pháp luật, sổ tay tín dụng, tổ chức cho cán bộ kiểm ngân, thủ quĩ tập huấn về kiểm đếm, nhận biết tiền giả.
Các hình thức bảo lãnh của NHCT Ba Đình
Cả thu nhập và doanh số bảo lãnh giảm đi không có nghĩa là hoạt động bảo lãnh của ngân hàng kém hiệu quả hơn, nguyên nhân có thể do tác động của thị trờng tiền tệ, diễn biến của lạm phát, biến động về lãi suất, các chính sách về tỷ giá..đã ảnh hởng đến hoạt động bảo lãnh,làm giảm doanh số và thu nhập của hoạt động này xuống. Các doanh nghiệp bảo lãnh chủ yếu để giải quyết nhu cầu vốn ngắn hạn nh mua hàng hoá, nguyên vật liệu, thanh toán hàng hoá, tham gia dự thầu,..nhng vì đây là các doanh nghiệp hoạt động tốt, vòng quay vốn của họ rất lớn và nghiêm chỉnh.
Những mặt hạn chế của bảo lãnh
Nh chúng ta đều biết, nhu cầu về bảo lãnh của các doanh nghiệp thờng là rất lớn nhng vốn tự có của NHCT Việt Nam thấp và những ràng buộc trong qui chế bảo lãnh của NHNN (tổng d nợ bảo lãnh đối với một khách hàng không. đợc vợt quá15% vốn tự có của tổ chức tín dụng) khiến Ngân hàng bỏ lỡ nhiều cơ. Một là, cơ cấu lại tài sản có, khẩn trơng giải quyết các tài sản không sinh lợi từ nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ bảo lãnh trả thay, nợ khác; đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, mở rộng qui mô hoạt động; đa tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thực chất xuống dới mức 5% tổng d nợ cho vay và đầu t.
Định hớng kinh doanh của NHCT Ba Đình năm 2005
Thứ sáu, Đặc biệt coi trọng công tác cán bộ, tăng cờng đào tạo bồi dỡng cán bộ, đảm bảo cán bộ có phẩm chất chính trị và đạo đức tốt, có đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn để thực hiện thành công sự nghiệp đổi mới của NHCT Việt Nam. Tăng tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp hoạt động trong khu vực ngoài quốc doanh; t nhân, cá thể, đồng thời tăng tỷ trọng cho vay có tài sản bảo.
Đối với Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Công thơng Việt Nam 1. Đa ra một mức phí hợp lý
Vì vậy, NHCT Việt Nam nên chăng chỉ qui định mức phí bảo lãnh tối thiểu và một khung mức phí bảo lãnh và để cho chi nhánh đợc quyền xác định một mức phí bảo lãnh phu hợp trong từng trờng hợp cụ thể tuỳ theo thực lực của ngân hàng và đối tợng khách hàng, quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, và mức độ rủi ro mà ngân hàng phải chịu khi nhận bảo lãnh. Ngân hàng thực hiện bảo lãnh đau phải nhằm mục đích thu hồi và phát mại tài sản thế chấp, đó không phải là mục đích cuối cùng của ngân hàng, mà mục đích của các khoản bảo lãnh là làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, củng cố niềm tin cho khách hàng và thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng đồng thời mở ra cơ hội kinh doanh cho chính khách hàng.
Đối với Ngân hàng Công thơng Ba Đình
Vì vậy, để mở rộng qui mô tín dụng không chỉ đối với khu vực kinh tế có vốn đầu t nớc ngoài mà cả các khu vực kinh tế khác, NHCT Ba Đình không những phải không ngừng bồi dỡng, nâng cao nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ tín dụng mà còn phải có các chính sách thởng phạt ngiêm minh để khuyến khích cán bộ làm việc có tinh thần trách nhiệm và đạt hiệu quả cao. Công tác thanh toán cần đợc bổ xung, tiêu chuẩn hoá các công cụ thanh toán theo hớng phù hợp với thông lệ quốc tế, bỏ việc phát hành và sử dụng ngân phiếu thanh toán, mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c, áp dụng những công nghệ tiên tiến trong thanh toán, phát triển thẻ thanh toán điện tử, cải tiến thanh toán séc.