Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Nam Định

Nhân tố khách quan

Hiện nay hầu hết các DNNVV còn có khó khăn về tài chính, khả năng tiếp cận với vốn vay tín dụng còn hạn chế, do tài sản đảm bảo ít, hoặc chưa đủ điều kiện; kinh nghiệm quản lý còn thiếu do mới thành lập, trình độ quản lý tài chính còn non kém, mang nặng tính gia đình, báo cáo tài chính thiếu tính minh bạch, không chính xác, khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định cho vay. Hiện nay tình trạng chủ DNNVV mới thành lập có trình độ chuyên môn thấp, không tương xứng với năng lực quản lý cũng như quy mô hoạt động, tình trạng thiếu hiểu biết về kinh tế - xã hội và pháp luật còn diễn ra phổ biến, đặc biệt là các DNNVV vùng nông thôn, gây ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng hoạt động tín dụng của NHTM.

Nhân tố chủ quan

Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể các NHTM để xây dựng chiến lược hoạt động, được cụ thể hoá bằng những chính sách như chính sách tín dụng, chính sách khách hàng… Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng và nó có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng DNNVV. Tóm lại: Mở rộng tín dụng đối với DNNVV chịu tác động bởi rất nhiều nhân tố như: Môi trường pháp lý, kinh tế xã hội, chính sách tín dụng, quy mô vốn, năng lực, phẩm chất cán bộ nhân viên … Để mở rộng tín dụng đối với DNNVV thì ngân hàng phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng đến nó để từ đó tìm ra các biện pháp mở rộng phù hợp và hiệu quả.

Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Chi nhánh

Từ những đặc điểm và lợi thế như trên, Trực Ninh là địa phương có nhiều thuận lợi trong phát triển kinh tế - xã hội và là thị trường đầy tiềm năng đối với hoạt động của NHTM trong việc cung cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế. Là đơn vị trực thuộc Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định, có nhiệm vụ chính là tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, mà hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng và sử dụng số tiền đó để cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các tổ chức kinh tế và dân cư. Với mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động gồm; Hội sở chính đặt tại trung tâm huyện, ba Phòng giao dịch đặt tại ba địa điểm cách trung tâm từ 15 đên 20 km đó là: Phòng giao dịch Trực Cát; Phòng giao dịch Chợ Đền; Phòng giao dịch Ninh Cường và nhiều điểm giao dịch khác được đặt lưu động tại các xã, thị trấn trong toàn huyện.

Với phương châm hoạt động là: “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định, không ngừng mở rộng màng lưới đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lượng phục vụ, triển khai các chương trình tín dụng trọng điểm; như cho vay hộ nông dân theo QĐ 67/QĐ –TTg của Thủ tướng Chính phủ, cho vay phát triển kinh tế làng nghề, ngành nghề. Từ việc triển khai thực hiện các chương trình hoạt động của mình.Trong những năm qua Chi nhánh đã mang lại nhiều lợi ích vượt lên trên cả sự mong đợi của khách hàng, vì vậy đã tạo ra sự tín nhiệm của đông đảo khách hàng và công chúng. Phòng tín dụng có nhiệm vụ tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh, thiết lập, thẩm định hồ sơ vay vốn đối với khách hàng, đề xuất trình lãnh đạo duyệt cho vay hay không cho vay, đối với các dự án của khách hàng kiểm soát quá trình sử dụng vốn, đôn đốc thu nợ, xử lý các trường hợp phát sinh trong hoạt động tín dụng.

* Phòng kế toán - kho quỹ: Gồm một trưởng phòng phụ trách chung, một phó phòng phụ trách kế toán nội bộ, trực tiếp thực hiện các dịch vụ ngân hàng, một trưởng quỹ ; chín kế toán viên, bốn kiểm ngân, được phân công công việc tại trung tâm huyện và các phòng giao dịch. * Bộ phận kiểm soát gồm một kiểm soát viên: Có trách nhiệm kiểm tra, đôn đốc, nhắc nhở việc hiện đúng các quy định về nghiệp vụ, trong mọi hoạt động của Chi nhánh, kiểm tra tất cả các hồ sơ, sổ sách, chứng từ phát sinh, tiếp nhận, đề xuất các biện pháp giải quyết mọi thắc mắc, khiếu lại của khách hàng.

Thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định

Vì vậy việc thu hồi nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi được Chi nhánh đặt lên hàng đầu, bởi một ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải trú trọng đến công tác thu nợ, để đồng vốn bỏ ra được quay vòng nhanh chóng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Qua bảng số liệu trên cho thấy dư nợ ngắn hạn có mức tăng trưởng bình quân năm 29,9%, dư nợ trung dài hạn tăng trưởng bình quân 14,7% năm, năm 2006 tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn và trung, dài hạn đều giảm so với năm 2005, là do năm 2006 cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng tại địa bàn diển ra quyết liệt nhất từ trước đến nay, bên cạnh đó môi trường để đầu. Trong giai đoạn này để phù hợp với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp nông thôn, cũng như phù hợp với định hướng, mục tiêu hoạt động, Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định đã từng bước điều chỉnh cơ cấu dư nợ theo khách hàng theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay hộ nông dân, tăng dần tỷ trọng cho vay DNNVV.

Tuy nhiên nợ quá hạn ở đây chủ yếu nằm ở nợ quá hạn dưới 90 ngày chiếm tỷ trọng 98% tổng số nợ quá hạn, do năm 2006 Chi nhánh thực hiện triệt để việc phân loại nợ theo quyết định 493/2005/QĐ – NHNN VN của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đối với các món vay dù chỉ có nợ quá hạn một phần gốc hoặc lãi thì toàn bộ dư nợ của món vay đó được chuyển sang nợ quá hạn. Sau đó Chi nhánh tìm mọi biện pháp để đôn đốc, kể cả việc phải xử lý để số nợ gốc, lãi thực quá hạn, sau 3 tháng đối với cho vay ngắn hạn và sau 6 tháng đối với cho vay trung dài hạn nếu khách hàng chấp hành tốt thì số nợ còn lại sẽ được chuyển về nợ trong hạn, vì vậy nợ quá hạn đã giảm xuống 1% vào năm 2007. Chi nhánh đã rất chú trọng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, bằng việc đổi mới máy móc thiết bị, nâng cao tình thần phục vụ khách hàng, vì vậy doanh thu từ hoạt động dịch vụ đã tăng trưởng bình quân năm là 60,7%, tuy nhiện hoạt động này vẫn còn nhiều hạn chế chiếm tỷ trọng rất nhỏ ( 0,6% trong tổng thu), chưa đáp ứng được yêu cầu về dịch vụ của nền kinh tế và mục tiêu của ngân hàng.

Sự tăng trưởng nguồn vốn này cùng với những ưu thế nhân lực và mạng lưới hoạt động rộng lớn trải khắp địa bàn, đã giúp Chi nhánh mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế và dân cư phát triển sản xuất kinh doanh và phục vụ nhu cầu đời sống, vì vậy thu từ hoạt động tín dụng có mức tăng trưởng bình quân 29,2% năm, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu bình quân 95,4%. Bên cạnh đó các khoản thu nhập khác như thu nợ tồn đọng, nợ đã được xử lý bằng nguồn dự phòng..luôn được chi nhánh trú trọng vì vậy các khoản thu khác đã tăng lên đặc biệt năm 2007 các khoản thu khác mà chủ yếu là khoản thu nợ đã xử lý bằng nguồn dự phòng chiếm tỷ trọng 13% tổng thu.

Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh

Trong nền kinh tế thị trường với sự tham gia của nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng trên cùng một địa bàn đã làm cho cạnh tranh trong hoạt động tín dụng diễn ra ngày càng gay gắt. Nhưng với những lợi thế sẵn có hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Trực Ninh - Nam Định, trong những năm qua vẫn liên tục phát triển, năm sau cao hơn năm trước, tuy nhiên tại đây vẫn chủ yếu tập trung vào cho vay các hộ nông dân là chính, cho vay các DNNVV còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ.