Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội

Phân loại theo phương thức đòi tiền (còn gọi là phương thức sử dụng )

Là trách nhiệm trả ngay, không hủy ngang của ngân hàng khi nhận đợc văn bản khiếu nại đầu tiên của ngời hởng chỉ ra rằng quyền lợi của họ bị vi phạm do bên xin bảo lãnh không thực hiện đợc nghĩa vụ của họ trong hợp đồng mà không cần kèm theo bất cứ một chứng từ nào chứng minh họ bị vi phạm hợp. Ví dụ nh bảo lãnh đấu thầu: Ngân hàng bảo lãnh chỉ trả tiền cho chủ đầu t khi chủ đầu t chứng minh với ngân hàng bằng văn bản rằng ngời dự thầu đã trúng thầu nhng tự ý bỏ cuộc không ký hợp đồng thi công hoặc không triển khai thực hiện thi công theo đúng tiến độ quy định trong hợp đồng đấu thầu.

Phân loại theo phương pháp mở bảo lãnh

Theo đó, nếu ngân hàng phát hành trả tiền cho ngời thụ hởng theo đúng các điều khoản, điều kiện đợc th bảo lãnh, ngân hàng phát hành sẽ đ- ợc ngân hàng chỉ dẫn bồi hoàn và ngân hàng chỉ dẫn sẽ truy đòi ngời đợc bảo lãnh. Trong thực tế, ngời thụ hởng có thể muốn một ngân hàng trong nớc của mình xác nhận một bảo lãnh do một ngân hàng nớc ngoài phát hành, đó chính là hình thức bảo lãnh đợc xác nhận.

Phân loại theo tính chất hợp đồng kinh tế

Số tiền bảo lãnh bằng số tiền đặt cọc và cộng thêm số lãi kể từ ngày ngời cung cấp nhận đợc tiền đặc cọc và hết hiệu lực khi tới ngày giao hàng cuối cùng cộng thêm một số ngày để ngời hởng làm thủ tục đòi tiền (có thể cộng thêm 15 - 45 ngày, thời gian càng dài càng có lợi cho ngời hởng). Tuy nhiên, rủi ro của hình thức bảo lãnh này là tơng đối cao, việc ngân hàng quản lý đợc lợng hàng nhập khẩu là rất khó khăn, nhất là khi hàng hóa đợc bán đi, các đơn vị nhập khẩu không dùng số tiền thu đợc từ việc bán hàng để trả nợ nớc ngoài, mà lợi dụng khoản tín dụng ngắn hạn này quay vòng vốn hoặc đầu t vào các lĩnh vực khác.

Các loại bảo lãnh khác

Trong thực thi nghiệp vụ bảo lãnh trách nhiệm bảo lãnh suy cho cùng là người được bảo lãnh phải trả cho người thụ hưởng bảo lãnh, Ngân hàng chỉ đóng vai trò thanh toán tạm thời trong trường hợp đến hạn người xin bảo lãnh không trả tiền hoặc không có đủ tiền, Ngân hàng phải ứng trả ngay cho người thu hưởng, sau đó Ngân hàng có trách nhiệm truy đòi người xin bảo lãnh, tuy nhiên việc truy đòi này không phải bao giờ cũng thành công, không phải trường hợp nào con nợ cũng trả được nợ. Các quy định chung về đánh giá, xếp loại khách hàng nhằm xây dựng phương phát đánh giá, xếp loại khách hàng thông qua việc sử dụng các tiêu chí tài chính và phi tài chính; xây dựng các chính sách, biện pháp phù hợp với từng khách hàng và nhóm khách hàng để nâng cao hiệu quả cũng như đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng cho Ngân hàng ; duy trì và phát triển một cơ cấu.

Nhân tố chủ quan

Hoạt động bảo lãnh cũng vậy, các ngân hàng uy tín hiện nay đều cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh, nếu Ngân hàng nào không có các chính sách hợp lý, chất lượng bảo lãnh cao thì sẽ không thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác. Rủi ro từ khách hàng càng nhiều chứng tỏ chất lượng bảo lãnh của Ngân hàng đó còn thấp do khi kí kết hợp đồng bảo lãnh, Ngân hàng sẽ có một quy trình kiểm định về hợp đồng đó và kiểm định về khách hàng mà Ngân hàng sẽ bảo lãnh. Số dư bảo lãnh của tổ chức tín dụng cho một khách hàng quy định trên bao gồm tổng số dư bảo lãnh và các cam kết phát hành theo hình thức tín dụng chứng từ, ngoại trừ hình thức mở thư tín dụng trả ngay được khách hàng ký quỹ đủ hoặc được cho vay 100% giá trị thanh toán.

Chính sách bảo lãnh bảo gồm : Chính sách về khách hàng, kế hoạch phát triển các loại hình bảo lãnh, tài sản đảm bảo, mức thu phí bảo lãnh, các chỉ tiêu về doanh số… cũng như các giải pháp để thực hiện các mục tiêu đó.

Giới thiệu vài nét về ngân hàng NN&PTNT Hà Nội

Để tạo điều kiện phù hợp vói hoạt động kinh doanh cùa mình Agribank Hà Nội đã sắp xếp cơ cấu tổ chức, bộ máy gọn nhẹ bao gồm: 1 giám đốc, 2 phó giám đốc, 11 phòng và tổ nghiệp vụ, 12 chi nhánh quận và khu vực, 44 phòng giao dịch. Hoạt động cho vay và đầu t của NHNoHN đều tăng trởng qua các năm.Vốn tín dụng đã tập trung đầu t cho các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có sự mở rộng đầu t tín dụng vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đồng thời đã từng bớc chuyển dịch cơ cấu đầu t. 26% so với năm 2007.Năm 2008 là năm cú sự chuyển biến rừ rệt giữa cơ cấu tín dụng DNNN và DN ngoài quốc doanh theo xu hướng tăng tỉ trọng thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong tổng dư nợ , tín dụng DNNN chỉ còn chiếm tỉ trọng vừa phải trong tổng dư nợ 19,16% toàn thành phố tập trung dư nợ lớn của các Tổng công ty và các Doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu , doanh nghiệp xây lắp.

NHNoHN đã đặc biệt quan tâm đến chất lợng tín dụng và coi đây là nhiệm vụ sống còn để ổn định và phát triển, do vậy công tác thẩm định dự án, kiểm soát trớc trong và sau khi cho vay đợc thực hiện nghiêm túc chặt chẽ, đồng thời.

Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh tại NHNo&PTNT HN

- Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO là một sự kiện đã tạo lên sự biến chuyển lớn trong nền kinh tế Việt Nam,cụ thể là đó giỳp cho việc cung cấp và tiêu thụ các sản phẩm hàng hoá và dịch vụ được tuân theo tín hiệu của thị trờng, tự do hoá thơng mại trong nớc, Việt Nam bãi bỏ hầu hết các hạn chế về nhập khẩu phi mậu dịch, mở rộng kinh doanh vàng bạc và nới lỏng việc chuyển đổi. Điều này là hợp lý nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng, nhng với những khoản bảo lãnh trong thời hạn ngắn, giá trị nhỏ mà doanh nghiệp có đủ nguồn vốn để thanh toán và có khả năng thanh toán đúng hạn thì việc lập hồ sơ trình NHNo&PTNT Việt Nam xem xét giải quyết sẽ kéo dài thời gian, ảnh hởng tới tính kịp thời của hoạt. Đây có thể là do tâm lý cũ, thiên vị các thành phần kinh tế quốc doanh đợc nhà nớc bảo hộ, nếu có rủi ro xảy ra thì đã có nhà nớc gánh chịu ; còn các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh không có sự u đãi bảo hộ của nhà nớc mà hoạt động kinh doanh còn nhiều biến động và không chắc chắn nên tạo tâm lý e ngại.

Đôi khi việc đánh giá các chỉ tiêu quan trọng trong công tác thẩm định cũng hiếm khi đợc xem xét một cách toàn diện trên cơ sở đánh giá một cách đầy đủ, có căn cứ khoa học về bản thân dự án mà chỉ thông qua việc đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố của doanh nghiệp.

Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân Hàng Nông Nghiệp &PT Nông thôn Hà Nội

Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lợng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trờng nhằm nâng cao thơng hiệu uy tín của NHNo Hà nội nói riêng và NHNo VN nói chung. Chính vì vậy, với đặc điểm thị trờng quốc tế nh hiện nay, bảo lãnh L/C trả chậm và vay vốn nớc ngoài chiếm tỷ trọng lớn, việc tích luỹ ngoại tệ sẽ giúp cho NHNo&PTNT Hà Nội đảm bảo khả năng thanh toán các khoản nợ nớc ngoài, thực hiện tốt phơng châm hàng đầu do ngân hàng đề ra là " luôn lấy chữ tín làm trọng ". Đào tạo, huấn luyện nhằm trang bị cho các cán bộ, công nhân viên ngân hàng những kiến thức mới nhất trong nghiệp vụ bảo lãnh cũng nh các nghiệp vụ khác cả về lý luận và thực tiễn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt đợc những tiến bộ khoa học kỹ thuật và những thay đổi của công nghệ ngân hàng mới, hiện đại ngày nay ; có thể vận dụng vào lĩnh vực chuyên môn của mình.

Vì vậy, trong thời gian tới, một mặt phát triển các hoạt động bảo lãnh truyền thống, mặt khác NHNN nên hớng dẫn cho các ngân hàng sử dụng hình thức bảo lãnh trên các hối phiếu nhận nợ với nớc ngoài, bảo lãnh bằng việc lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ với nớc ngoài sao cho bảo đảm các yêu cầu về quản lý ngoại hối và vay trả nợ với nớc ngoài.