MỤC LỤC
Giống nh các doanh nghiệp khác, các Ngân hàng cũng vay mợn bằng cách phát hành các giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trờng vốn. Khả năng vay mợn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trờng tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của Ngân hàng.
Rất nhiều Ngân hàng Thơng mại thiếu nguồn tiền gửi trung hạn và dài hạn dẫn đến không đáp ứng đợc nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đa phơng, rất nhiều các tổ chức kinh tế, xã hội có cùng mục tiêu phát triển nh của Ngân hàng, có nguồn tài chính,.
Kết quả là hình thành nguồn uỷ thác, làm gia tăng nguồn vốn của Ngân hàng.
Riêng thành phố Hồ Chí Minh do tích cực đa ra nhỡng hoạt động dịch vụ theo hớng hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng , áp dụng các mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn phù hơp với nhiều hìng thức và các kì hạn khác nhau nên nguồn vốn huy động đạt 89 670 tỷ đồng, tăng 36.5% so với đầu năm, chiếm 64% tổng nguồn vốn huy. Bên cạnh việc cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, khuyến khích phát triển kinh tế vờn, phát triển nghề nuôi tôm sú trên cát (còn gọi là nuôi tôm cao triều), một số tỉnh còn chú ý cho vay nuôi trồng khai thác thuỷ sản, cho vay khai hoang ruộng bậc thang , xây dựng hệ thống thuỷ lợi để tăng diện tích canh tác cây lúa nớc cho đồng bào thiểu số và các xã vùng cao. Hồ Chí Minh, do các Ngân hàng thực hiện nhiều biện pháp nhằm mở rộng mạng lới hoạt động nên d nợ cho vay đạt 70 150 tỷ đồng, tăng 24.3% so với đầu năm, chiếm tỉ trọng 43.1% d nợ cho vay toàn phía Nam, góp phần thúc đẩy lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ của thành phố có những chuyển biến tích cực, đạt tốc độ tăng trởng cao: thúc đẩy chuyển dịch và phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn theo hớng hiện đại hoá.
Để tiến tới hội nhập , nhiều Ngân hàng trên địa bàn đồng loạt đa ra những hoạt động dịch vụ Ngân hàng theo h- ớng hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng nh: chuyển tiền điện tử, thanh toán liên Ngân hàng qua mạng, dịch vụ cung cấp thông tin tín dụng qua mạng … Tại khu vực đồng bằng Sông Cửu Long, d vợ cho vay tăng 28.2% so với đầu năm.
Các NHTM cổ phần tiếp tục đợc cơ cấu lại: tăng đủ vốn điều lệ, nâng cao sức mạnh tài chính, sáp nhập hay giải thể Ngân hàng yếu kém… Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quảng Ninh đợc bán lại cho NHTM cổ phần nhà Hà Nội. Điều này trớc hết là do nhu cầu vốn của nền kinh tế tăng lên; tiếp theo là do sự phát triển của thị trờng bất động sản; cuối cùng là do nhiều tổ chức phi Ngân hàng tham gia cạnh tranh tích cực trên thị trờng vốn, nh: hoạt động của Trung tâm giao dịch chứng khoán tại TP. Với chủ trơng tiến hành cơ vấu lại mạnh mẽ kiên quyết nhng thận trọng, chơng trình đã đạt đợc bớc tiến quan trọng trong việc sắp xếp lại các Ngân hàng Thơnh mại cở phần và đổi mới hoạt động của các Ngân hàng thơng mại quốc doanh.
Trớc yêu vầu hội nhập, thực hiện các cam kết quốc tế về hoạt động Ngân hàng và đáp ứng nhu cầu vốn cùng các nhu cầu về dịch vụ tài chính cho sự phát triển vững chắc nền kinhtế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang phải cơ cấu lại một cách toàn diện để nâng cao khả năng cạnh tranh.
Xem ra phơng án này không khả thi, bởi lẽ loại trái phiếu này không có lãi suất ( lãi suất bằng 0 cũng tức là không có cơ hội chuyển thành tiền mặt) và không đợc thanh toán khi đáo hạn cũng có nghĩa là đến lúc trái phiếu đáo hạn, vốn điều lệ của các Ngân hàng sẽ giảm xuống mức trớc khi đợc cấp vốn bổ sung. Các tổ chức kinh tế là các doanh nghiệp ở nớc ta, dù là doanh nghiệp nhà nớc hay doanh nghiệp t nhân, số vốn tự có rất thấp, chủ yếu là phải đi vay ngân hàng, nếu có gửi thì đều là tiền gửi không kỳ hạn, số d tiền tài khoản cho thanh toán, nên họ có thể rút ra bất kỳ lúc nào. Song nếu với những ngời bình thờng, thu nhập chỉ đủ chi tiêu hàng ngày, hoặc thiếu thì rõ ràng không có tiền đâu mà gửi ngân hàng, ngợc lại còn phải đi vay về sửa chữa nhà ở, mua xe máy, nuôi con trâu, con bò, con lợ, lo cho con đóng học.
Chuyển từ hoạt động trong nền kinh tế kế hoạch hoá quan liêu bao cấp sang hoạt động trong nền kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN có sự quản lý của nhà nớc, ngân hàng đã phải đối mặt với biết bao khó khăn thử thách, với biết bao hụt hẫng và bất cập.
Môi trờng hoạt động mới đặt cho ngân hàng trớc những áp lực mà bản thân mỗi ngân hàng phải tự mình khắc phục. Song trong thực tế, nhiều ngân hàng đó tỏ rừ đợc bản lĩnh của ngời kinh doanh và nhanh chúng nắm bắt cỏc yêu cầu mới trong nghiệp vụ và dịch vụ. Họ đơng đầu một cách tích cực trớc những áp lực tởng nh khó đứng vững.
Thực tế giải pháp cho vay hợp vốn hay đồng tài trợ nghe ra khả thi và đợc nhiều Ngân hàng áp dụng trong thời gian qua, song cũng chỉ là cách thể nghiểm cho có vẻ phong phú về loại hình tín dụng. Tình trạng phát mại tài sản thhế chấp, cầm cố để thu hồi vốn của các tổ chức tín dụng có đầy rẫy những vớng mắc khó khăn khi Ngân hàng cha có đủ trong tay các văn bản pháp lý cần thiết và đầy đủ hiệu lực. Khi các Ngân hàng nớc ngoài cho vay, ngoài căn cứ tài sản thế chấp, họ còn rất uyển chuyển trong tín chấp trong điều kiện giữa họ và khách hàng có sự tin tởng lẫn nhau trên cơ sở nắm vững nhữnh thông tin rất đầy đủ và khả năng tài chính, tình trạng hàng hoá của khách hàng vay vốn.
Đã vậy, các NHTM VN đôi khi bị khách hàng qua mặt, lợi dụng khe hở của pháp luật hay sơ xuất của cán bộ tín dụng để lừa đảo chây ỳ khi trả nợ.
Để thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các Ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lới huy động, đa ra các hình thức huy độnh đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ nh: tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngọi tệ, bằng vàng…). Nhiều Ngân hàng đang phát triển và sử dụng các chứng chỉ tiền gửi, các hợp đồng mua bán lại, các giấy nợ Ngân hàng …Môi trờng kinh tế phát triển ngày càng khó khăn, cuộc cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng và giữa các tổ chức Ngân hàng và phi Ngân hàng, cách mạng công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin đang làm cho thị trờng tài chính liên tục phát triển và tạo ra sản phẩm mới. Dân chúng đã biết đến Ngân hàng nh là nơi đảm bảo an toàn và sinh lợi cho các khoản tiền tiết kiệm cho họ…Ngoài loại hình tiết kiệm ngắn hạn bằng nội tệ truyền thống, các NHTM VN đã đa các loại tiền gửi bằng ngoại tệ hoặc đảm bảo bằng ngoại tệ, tiền gửi trên 12.
Bên cạnh huy động tiết kiệm, nhiều Ngân hàng nh NHNNvà PTNT, Ngân hàng Đầu t và phát triển VN đã phát hành kì phiếu, trái phiếu (có loại có thể chuyển đổi), tạo công cụ nợ mới làm phong phú thị trờng nguồn vốn của Ngân hàng. Chuyển từ nền kinh tế kế hoạch hoá quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lí của Nhà nớc, còn nằm trong sự nghèo nàn , cha phát triển nên hầu hết các NHTM nớc ta đều có nguồn vốn kinh doanh thấp, quy mô nhỏ. Nhng với sự đổi mới và mở rộng quan hệ cùng với các giải pháp đề ra nh trên, tôi hy vọng các NHTM VN nhất định sẽ vợt qua những khó khăn để có đợc Ngân hàng lớn về vốn, không ngừng phát triển bền vững.